第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦
近日，银监会正就《商业银行服务价格管理暂行办法实施细则》（草稿）征求意见，引起了广泛关注——
银行收费再追踪
本报记者 许志峰
相关收费标准是否合理
本报7月7日曾就《商业银行服务价格管理暂行办法》发布后各方的反应进行了报道。近日又有消息说，银监会正向商业银行等金融机构陆续下发《商业银行服务价格管理暂行办法实施细则》（草稿），引起了广泛关注。
当记者向银监会询问此事时，银监会政策法规部李伏安称，《细则》草稿目前正在小范围内征求意见。下一步将由国家发改委、中国人民银行和银监会进行研究后提出正式的征求意见稿。
此前有媒体报道，《细则》草稿中对于人们关注的大额取款、零钞清点作出了界定：个人单个储蓄账户当天取款累计超过5万元（含5万元）时，商业银行将收取不超过累计金额1％的费用；个人定期储蓄存款期满转存时，商业银行不得对提现超过5万元的客户收取费用。零钞清点实行市场调节价，面值1元及其以下的钞票为零钞，每500张（含500张）零钞最低收费为5元，每增加300张（枚）加收1元。
在北京市朝阳区一家储蓄所里，储户郑女士告诉记者，相对于现在的利息而言，收费标准太高，5万元一年的利息也就700元左右，如果没存足一年，取款时还得贴本金！另一位储户陈先生认为，清点零钞500张（枚）最低收费5元，“最低”二字不妥。
规定“最低”收费标准，限制了商业银行的竞争，有搞垄断的嫌疑。还有储户认为，价格该怎么定，应通过举行听证会等形式，多听取老百姓的意见。
更多的储户表示，这些规定对自己没有什么影响，但也有例外。一家报亭的刘师傅说，平常自己的收款中零钞较多，如果收费，他就尽量不去银行存，即使存，也要在500张以下。
招商银行研究部李女士认为，银行收费的定价机制必然会经历一个发展和完善的过程，在推行初期也可能会出现一些不恰当的做法。但在相关政府部门的监督下，在市场经济规律的调节机制作用下，银行服务收费标准会日趋完善。
银行收费后是否会流失客户
有观点认为，中资银行同国外银行在服务上有较大差距，实行收费后，会有很多客户转向外资银行。如果留不住客户，银行收费肯定是得不偿失。
对这一问题，招行研究部李女士表示对中资银行留住客户有信心。她认为，客户的选择取决于两个因素，一是服务的种类；二是服务价格水平的高低。相对于外资银行，中资银行在国内经营具有规模效应，成本相对较低，在收费定价上具有一定的优势；同时中资银行的服务质量正在迅速改善，而且其服务方式与内容更加符合中国消费者的习惯和需求。
光大银行私人业务部有关人士认为，收费也许会在短时间内造成少部分客户流失，但从长期看，有利于银行发展，将促使商业银行从以往凭借免费服务转到凭借优质服务吸引客户的良性发展轨道上。
收费与改进服务是啥关系
有消费者表示，银行收费是大势所趋，但收得要合情合理，让人心服口服，前提是服务水平要提高。打比方说，在五星级酒店消费，顾客愿意出服务费，但如果一星级、二星级酒店也收服务费，顾客肯定不答应。
银行方面则认为，收费可以保证消费者享受到更好服务。李女士分析道，从客观上看，收费有助于银行增加收入，提高银行服务素质的物质基础，银行将更有能力加大科技投入、加强人员培训、丰富服务品种，最终是客户受益；从主观上看，过去由于免费，银行没有太大动力改进服务状况，实行服务收费后，客户对银行的服务水平要求提高，而银行有了利益驱动，也会在金融产品创新和服务创新上下更大的功夫。
第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮
没有个人信用评价体系作为制度约束和技术支持，“车贷险”危机四伏——
信用风险 危及汽车消费
曲哲涵
近日，一度红火的车贷险从“肥肉”变成了“鸡肋”，国内很多城市的保险分公司开始收缩甚至停办这项业务，令银行和买车者措手不及。
是高风险让保险公司却步。车贷险是购车人在申请银行贷款时必须购买的保险。根据规定，保险公司负责对贷款申请人进行信用调查，调查结论将被银行视为发放贷款的重要依据。借款人向保险公司交纳贷款保证保险金，万一无力还贷，银行的损失将由保险公司承担。据了解，目前汽车消费信贷业务中，有大约30％的借款人没有按时还贷。广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57％！
从国外的实践看，车贷险是一项成熟业务，可它为什么在中国遭遇“滑铁卢”？
管理上存在疏漏。虽然央行早已叫停“零首付”，但仍被不少经销商钻了空子。标价10万元的轿车，在贷款协议上写“首付4万，贷款6万”，其实这辆车只卖6万。“零首付”通过这种方式大行其道。
银行审贷不够严格。在审贷时忽视了对借款人信用状况的认真审核。
保险公司核保程序不规范。保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况作全面详实的调查，这是控制风险的关键。但由于保险公司缺少可以信赖的个人信用评估结果，或者由于一些承保员对借款人信用审查流于形式，接下了大量达不到要求的保单，导致风险控制失效。
总之，没有个人信用评价体系作为制度约束和技术支持，车贷险终于走向了危崖。
信用是市场经济的灵魂，它离不开道德规范，更需要制度的约束和科学的支撑。个人信用危机不光是车贷险以及保险公司的杀手，如果任其蔓延到更多行业，它会像强酸一样，腐蚀掉我们更多的真金白银。
车贷险陷入困境的事实再一次提醒有关管理部门，应尽快整合目前社会上各种资源，构建科学、权威的个人信用评价体系。这对发展包括汽车信贷在内的各种信用消费，改善人民生活水平，扩大内需、促进经济发展，是非常必要和紧迫的。
眼下汽车信用消费的市场需求如火如荼，而个人信用体系建设又非一日之功，车贷险到底该何去何从？各经营主体应该深刻反思，拿出改进办法。
据悉，车贷险“结冰”后，一些银行对汽车信贷的政策已作了调整：要求申贷人的资料更详细，提高首付款比例，担保条件更加严格。这虽然离完善的信用评估工作还相去甚远，但毕竟向前走了一步。已经吃了苦头的保险公司，更应该加强风险管理，完善车贷险的相关制度，将消费者的失信风险控制在最小。如加强内部管理，杜绝盲目追求保费、忽视潜在风险的短期行为，防止出现明知故犯的“败家子儿”；充分利用现有资源，加强对贷款人的信用调查；规范履约协议，不能将保险责任无限扩大；加强对“高风险”客户的管理等。
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专栏：
信贷支持灾后生产
淮河大水过后，河南省信阳市的许多农民通过务工的形式开展生产自救。中国人民银行信阳市中心支行也适时调剂3000万元支农再贷款，帮助农民恢复生产生活。上图：固始县三河尖乡农民在私营柳编厂务工。左图：农村信用社信贷员深入农户了解生产自救资金需求情况。
梁虹 武勇 常胜摄影报道
第14版(财经纵横)
专栏：理财参谋
刷卡消费不输密码安全吗
去年开始，国内一些银行试行刷卡免输密码、签名即有效制度，引起市场强烈反映。不输密码安全吗？日前，记者走访了工商银行牡丹卡中心有关人士。
据介绍，以牡丹卡为例，所谓免输密码，并不是人们所想象的“无密码”，或密码根本不管用，而是指“在挂失即止付的前提下，在限额内一般消费刷卡时免输密码”，而在ATM取现或在银行网点取现，仍要输密码。
他认为，刷卡免输密码是安全的。牡丹卡免输密码试行一年来，没有发生一宗业务损失和纠纷。高端客户反映良好，一般客户也广泛接受。
他还认为，滥用密码比不用密码更不安全。既然是密码，一定要少次数、小范围使用才能真正起到保密作用。POS机安装在商户消费场所，量大面广，全国有30万台，超出了银行控制范围，已有案件表明，犯罪分子常利用伪造POS设备套取持卡人卡片和密码。（柴茂）
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专栏：
积极探索投行业务 加大债权处置力度
长城公司力促国企改革
本报讯 记者午言报道：中国长城资产管理公司今年上半年实现资产处置原值144亿元，回收现金31.34亿元，比去年同期多收9.31亿元，增幅为42.28％，实现了时间过半，任务过半。
该公司成立三年多以来，积极探索以投资银行业务促进国有企业改革。在对一度被PT处理的重庆钛白粉股份有限公司进行了成功运作之后，他们先后对五家陷入困境的上市公司实施了拯救，使其走上健康发展之路。股票承销方面，经过精心运作，已有一家国有企业通过了证监会发审委的审核；另一家上市公司2002年配股项目的申报材料已正式提交审议；同时完成了两家企业的上市推荐准备工作，另有三家企业的重组改制和上市辅导工作正稳步展开。
债权处置过程中，如何在实现资产价值最大化的同时，促进国有企业改革，是一个重大课题。2002年11月，长城公司举办了“全国债权拍卖月”活动，使债权处置真正走向市场化。今年以来，该公司进一步加大了对债权资产的处置力度，采取债权资产招标出售、竞价出售、以股抵债等方式，吸引社会资本的广泛参与，使得国有企业的资本结构趋于合理，为建立现代企业制度奠定了基础。
公司总裁汪兴益表示，长城公司将抓住当前国民经济快速发展的有利时机，做好资产处置回收工作，强化管理，积极拓展新业务，争取在国有企业改革的过程中发挥更大的作用。
第14版(财经纵横)
专栏：
江苏出入境检验检疫局检测结果表明：
进口棉 数量增了 质量降了
企业要慎选进口国家和地区
吴浩 李正法
据江苏出入境检验检疫局最新统计，今年棉花进口量呈剧增趋势，1至6月份，该局共检验进口棉花171批、28万多包，货重6.5万多吨，总价值7376.4万美元。与去年同期相比批次增长8倍，数量增长15倍，货值增长16倍。创江苏进口棉花之最。但是，进口棉花的质量问题和数量短重也十分突出。上半年该局共对外出具有关棉花的120份品质索赔证书和149份重量索赔证书，挽回损失118万多美元。
今年江苏进口棉花的主要来源是美国，上半年共进口157批，货重5.77多万吨，占全部进口棉花总重的88.74％，其次为埃及、乌兹别克斯坦等国。进口棉花存在的主要问题：一是品级不合格率居高不下，占总批次的9.61％。有些批次的降级比例超过40％，最高达70％。降级幅度从半级到3.5级不等，相当于7个级差。二是进口棉花纤维长度不合格率有所上升，平均不合格率为0.27％。这将直接影响成纱支数和质量。三是纤维细度偏粗，平均不合格率为7.08％，最高批次不合格率为79.04％。四是进口棉花纤维强力较差，平均批次不合格率为8.8％，较去年上升了3.2个百分点，最高不合格率达到49.02％。五是重量短少问题仍然相当严重。江苏省到货的171批进口棉花中，有88.82％的批次短重，且呈逐月上升趋势，最高短重率达到3.82％。
专家分析指出，造成进口棉花质量下降的主要原因是有些外商乘目前国际市场棉价走高之机履约，采取并批拼凑的办法交货，有的在新棉上市之前故意抛售陈棉，造成品质参差不齐。从检验情况看，二季度进口棉花质量明显低于一季度，降级幅度和品质不合格率逐月上升，预计三季度到货棉花质量仍有下降趋势。为此，检验检疫部门提醒棉花进口企业：在与外商签订进口棉花合同时，要主动向检验检疫部门咨询，慎选进口国家或地区，对质量问题较多的国家或供货商应予警惕；要完善合同条款，订明进口棉花品级、长度、细度、强度以及检验标准、依据等条款，强调以检验检疫（CIQ）的证书为最终结算和索赔依据，增强自我保护意识；还要严格遵守国家检验检疫法律法规，自觉主动报检。一旦发现问题，可凭检验检疫部门出具的证书对外索赔，切不可逃检漏验，招致不必要的损失。
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专栏：财经论坛
打击走私促发展
邹志武
WTO规则及随之而来的经济形势变化给海关工作带来了更大的冲击和挑战。海关应该扮演什么样的角色，担负起什么样的职责，在国家经济建设中发挥什么样的作用，如何一手抓提高通关效率，促进经济发展，一手抓把关质量，严厉打击走私，是一个普遍关注的问题。
目前，我们深圳海关所面临的任务依然艰巨。一方面，党的十六大描绘了全面建设小康社会的宏伟蓝图，未来几年将是我国经济高速发展的关键时期，我国将在更大范围、更广领域和更高层次上参与国际合作和国际竞争，深圳的地方经济发展也需要更上一层楼，因此，深圳海关的通关效率和质量，直接影响企业的国际竞争力。另一方面，1998年全国打私会后，大规模恶性走私得到遏制，但贸易渠道低报、伪报、瞒报及加工贸易渠道走私有上升趋势；“蚂蚁搬家”式走私有集团化发展的倾向；毒品、淫秽物品、反动及散发性宗教宣传品走私活动将会长期存在。
在这样的形势下，海关要做的工作，一是依法行政，为国家把好经济大门，二是服务经济，促进国家经济健康发展。简单讲，就是把好关与服好务，两者都是海关的职责，都是促进经济发展的有力武器。我们作为直属海关要通过提高把关和服务的层次和质量，来营造一个健康、有序的投资发展环境和规范的市场经济秩序。
海关关员既是国家的把关人，又是经济的建设者，促进经济发展和打击走私是海关工作中一个问题的两个方面。二者相辅相成、不可偏废，任何一方面做得不够都是海关工作的失职。我们既不能片面强调把关，置贸易成本和通关效率于不顾，牺牲企业的效益，从而阻碍生产力的发展；也不能片面地强调服务，甚至错误地把放弃监管、牺牲国家利益当作服务，最终影响经济的整体发展。只有管得住，才能放得开。打击走私的根本目的在于维护国家的对外贸易秩序，保卫国家经济安全，保护民族产业，维护合法进出境者的利益，创造公平竞争的市场环境，促进国家经济发展。处理好“把关”与“服务”的关系，促进经济发展和打击走私始终贯穿于海关工作的全过程，在任何时候，两者都是海关的工作重点。在继承中发展，在发展中创新，是新世纪海关工作的总体思路。
因此，深圳海关一方面要通过深化改革，为促进经济发展作出新的更大贡献。海关工作促进经济发展，就是要正确执行国家对外贸易管制政策，在法律框架下，加大改革力度，千方百计为合法企业的进出提供优质快速的服务。我国加入世贸组织后，海关要在坚持依法行政的基础上，抓住影响通关效率的根本性因素，有针对性地加大审价体制、审单体制、加工贸易管理体制、行政审批体制等的改革力度，方便合法企业进出。同时，要提高海关管理的整体性、配套性和协调性，实现海关管理的信息共享、系统配套、协调有序、运转高效。
另一方面，积极主动地开展反走私工作。经过多年的探索，我关反走私工作已清晰地呈现“打击”和“预防”两条战线，并形成了“打防结合、以防为主”的指导思想。在“打”的方面，一要继续充分发挥缉私警察的作用，积极运用刑事和行政两种执法手段，继续保持打私高压态势，集中优势警力，查办和侦破一批有影响的重点案件，给专业团伙走私以毁灭性打击，始终对走私违法活动采取一种高压态势。二要依托科技，加大对各类走私行为的打击力度。通过加强业务领域的风险分析，及时发现通关过程中的走私疑点，并利用风险管理平台，加强对重点商品和重点企业的实时监控和机动查缉，从而对走私行为进行有力打击。在“防”的方面，一要坚持推行缉私新体制，抓好反走私综合治理。二要完善和规范企业管理机制，从源头上防范走私行为。通过加强引导，让企业了解海关法规和工作程序，知道何为守法、如何守法，让企业在合法经营中生存、获利。（作者为深圳海关关长）
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专栏：
高速通关：为老区发展注入动力
李怀雪 刘坤明
地处山东沂蒙山区的临沂海关是海关总署设在革命老区的第一个海关，自开关之日起，就以促进地方经济发展为己任，构筑起一条既严密监管又高效运作的通关高速路，为老区经济腾飞注入了推动力。上半年，临沂市进出口实现4.9亿美元，同比增长78.2％，其中出口3.3亿美元，增长79.4％。
临沂海关开关9年来，临沂市涉外企业增加了4倍，外贸进出口额翻了几番。为创造优良的通关环境，该关出台了《支持临沂市外贸出口九项措施》。对制约通关效率的环节、因素进行分析评估，努力实现无干扰监管、无障碍通关，并实行预约值班制度，保障进出口企业可以随时通关。
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专栏：财经速递
招行推出出国留学理财套餐
本报讯 日前，招商银行作为二００三至二００四年度英国留学教育推广活动的唯一金融合作方，推出“金葵花”出国留学理财套餐服务。这些服务包括国际信用卡、出国留学担保业务等八个方面。据悉，招行还将与英国大使馆文化教育处联系，为金葵花贵宾客户中的持卡人提供一系列预约式个人咨询服务。（午言）
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专栏：财经速递
漯河农发行化解存量资产风险
本报讯 农发行河南漯河市分行在对收购资金实行封闭管理的基础上，坚持封闭管理与风险管理相统一，通过支持国有粮食购销企业开展“顺价销售、推陈储新、加工转化”等工作，优化粮食库存结构，化解存量资产风险，取得明显成效。到四月底，由该行支持的全市粮食购销企业储备新粮二点七三亿公斤，陈粮轮换率达到百分之八十。（张金合
周进献）
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专栏：财经速递
苏州工业园加工贸易网上审批
本报讯 近日，加工贸易电子审批在江苏苏州工业园区正式启动，自此，企业加工贸易合同备案与变更审批手续在网上就能完成，免去了企业人员携带大量单证在经贸、海关间的来回奔波之累，大大提高了通关效率，节省了通关成本。近年来，苏州工业园区加工贸易的发展突飞猛进。据统计，今年上半年园区进出口总值已突破四十亿美元。（逸秋
马明）