第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦
浙江绍兴县一个体户最近获得了中国银行一千万元授信额度，生意得以顺利开展——
创业贷款助你成功
刘瑛 夏怀逸
创业贷款被看好
“现在我们的手脚可以放得更开，生意也可以做得更大了！”近日，浙江绍兴县经营花布的个体户周先生很高兴。他不久前选中了一种纺织新面料产品，准备在旺季到来之前大批量地购入坯布，但是手里的头寸有点吃紧。于是，周先生就向中国银行绍兴县支行申请了个人投资经营贷款，获得了1000万元的授信额度，他的生意也得以顺利开展。
时下，为满足个人投资创业的资金需求，助推个人投资创业，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行、民生银行等银行都纷纷推出了个人创业贷款业务。这一业务在各家银行叫法不一，有的银行叫创业贷款，有的银行把它纳入个人综合消费贷款里，中国银行则称之为个人投资经营贷款。
中国银行零售业务部消费信贷处处长何明告诉笔者，中行开办的个人投资经营贷款包括项目投资经营贷款和流动资金贷款，既可以满足个人投资创业资金的需要，又能够解决企业在经营过程中资金周转的困难。个人投资经营贷款适用范围广泛，只要符合一定的贷款条件，能够提供中行认可的担保方式的个人、个体工商户、个人独资企业，都可以申请贷款。贷款最长期限可达5年、最高金额可达1000万元。
个人创业贷款业务受到了许多个人创业者的青睐。中行的个人投资经营贷款开办于2001年，截至今年6月底，贷款余额已达243亿元。
客户银行两相宜
创业贷款不仅让个人创业者如虎添翼，并且，办理这种贷款也很省心。个人创业贷款的担保方式比较灵活，可以采用商铺、个人住房抵押担保，存单、国债质押担保或第三方保证方式。中国银行规定，除此之外，经济发达的北京、上海、华东、华南地区还可接受摊位经营权或优先承租权质押、资信实力较强的担保公司或第三方连带责任保证担保。在还款方式上，个人创业贷款有一次性还本付息、等额本金还款、等额本息还款等多种方式。信用好的优质客户还可以享受到“一次授信，循环使用”的循环贷款。
银行也很乐意开办个人创业贷款。目前，商业银行之间的业务竞争十分激烈，各大银行都在积极争夺优质客户。于是一些银行就改变策略，另辟蹊径，通过个人创业贷款来吸引新的客户。因为，一旦通过个人创业贷款形成稳定的客户关系后，银行既可以争取到存款、银行卡等各项业务，还可以通过对优质客户进行深层挖掘、培养和扶持，逐步形成一批对银行忠诚的高端客户群，获得丰厚的利润回报。
其次，由于个人创业贷款比其他零售贷款的风险要大，故其利率一般可以适当上浮，最高可上浮30％。所以，银行的收益也相当可观。
此外，个人创业贷款的客户信用度都比较高，还款比较及时，银行只要做好前期的审贷工作，比较容易控制信贷风险。中信实业银行的个人创业贷款业务从开办至今，坏账率在1％以下。
第14版(财经纵横)
专栏：
理财小组为村街财务把关
近年来，天津农民纷纷走上致富路，村集体经济也增加了收入。但一些村街的财务开支疏于管理，透明度差，群众意见大。为此，天津市武清区在726个村街建立了理财小组，村街财务开支必须经理财小组复核检查才能报销，使村街的非生产性开支明显下降。这一做法正在天津市农村广泛推广。图为武清区石各庄镇敖北村理财小组在核查村里的开支账目。
新华社记者 马平摄
第14版(财经纵横)
专栏：
上海人 凭信用向银行借钱
潘清 钟禾
从本月起，上海人可以在没有任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用向银行借钱。
据悉，这种针对个人的小额信用贷款业务可用于正常消费需求及劳务等费用支付，贷款起点为1万元人民币，最高额不超过10万元，最长期限为1年。
中行上海分行有关负责人介绍说，凡具有完全民事行为能力的中国境内居民均可申请这种贷款，包括港澳台人士、持有中国护照的出国人员及在上海拥有有效居留身份的外籍人士。只要申请者的个人信用评级被银行认可，就可获得贷款，贷款限额根据借款人信用评分及其还款能力确定。个人客户可自由选择通过等额本息或等额本金方式进行还款。但每位借款人只能申请一笔贷款。
这位负责人说，针对借款人信用评级无法达到所申请的贷款金额的情况，如果借款人具有足够的还款能力，银行也允许通过提供第三方担保的方式增加借款人授信额度。第三方担保可采用自然人担保方式，银行将根据对担保人的信用评级来确定担保金额；也可采用经银行认定的专职担保机构担保。
此间金融业内人士分析，中行之所以能在上海率先推出这种针对个人的信用贷款业务，是基于该市逐步完善的个人信用体系。来自上海资信有限公司的消息说，作为目前全国唯一获准开展个人征信业务的城市，上海已有325万市民拥有个人信用记录。（据新华社电）
第14版(财经纵横)
专栏：来信
三来一补 盼金融扶持
编辑同志：
“三来一补”企业是指以来料加工、来样加工、来件装配、补偿贸易为主的加工贸易企业。近年来，“三来一补”企业的发展，促进了内陆地区经济结构的调整，培育了新的经济增长点，增加了社会就业机会。以湖南省蓝山县为例，自上世纪90年代后期以来积极发展外向型加工贸易，引进兴办了以毛织加工为主的“三来一补”企业88家，总投资达9000万元，毛织加工设备6000多台，从业人员8000多人。
但由于“三来一补”企业规模小，经营管理粗放，产业依附性强，资金周转期长，经营风险较大等因素的影响，使“三来一补”企业获得银行贷款支持很少。据调查统计，蓝山县88家“三来一补”企业仅有13家在农村信用社获得贷款62万元，且大多为个人房屋抵押贷款，最大一笔为15万元。金融支持乏力，使企业融资能力大打折扣，扩大再生产严重受阻。当前“三来一补”企业发展亟待金融支持。
我们认为，要解决这一问题，首先需要基层人民银行进一步疏通货币政策传导渠道，加强信贷指导，引导金融机构加大对“三来一补”优势产业和优良企业
的信贷投入。而商业银行则要转变观念，改进经营策略，创新信贷管理机制。要充分认识到民营企业特别是外向型企业对促进经济发展的重要作用，适当降低贷款门槛，简化审批程序，在有效控制风险的基础上，满足“三来一补”外向型企业发展中的资金需求。
湖南永州市 黄纯忠 张毅 李义文
第14版(财经纵横)
专栏：
给守信者无形资产 让失信者寸步难行
浙江按信用对企业分类监管
本报讯 浙江省工商局近日将46家AAA级“信用很好”企业和282家C级“信用差”企业向社会公布。
作为构建“信用浙江”的一项举措，浙江率先全面启动企业信用监管系统，为企业贴上“信用标签”，按信用状况的不同对企业实施分类监管：对守信企业特别是信用等级最高级AAA级企业重点予以扶持，为其开通绿色通道，使其享受年检免审、免于日常检查等待遇，在赋予知名商号、省著名商标、重合同守信用单位等无形资产时给予优先，并定期向社会公示，和银行、金融、税务等部门予以连接、输送和推荐，助其打造金字招牌；对失信企业实行警示制度，作为重点监控对象，加强日常检查，实施案后回查、办理登记和年检时重点审查、公开违法记录等监管措施；而对信用等级最低级C级企业则要发布吊销公告并公开违法记录，对典型案件还要予以曝光。（鲍洪俊 沈雁）
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专栏：金海观潮
日前，中国证监会组织召开证券公司规范发展座谈会——
券商：练好内功是关键
午言
从1987年第一家专业证券公司成立，我国证券公司已走过了16年的历程。16年来，证券公司的队伍迅速发展壮大。截至今年6月底，我国共有131家证券公司，总资产达5841亿元，从业人员超过10万人，成为金融业中的一支重要力量。
然而，我国证券公司目前无论是规模还是盈利能力，与国外同行相比都有较大差距。近两年来，由于种种因素，证券公司自身的一些问题也逐步显现。如何谋求证券公司的进一步发展，已不容回避。
从证券公司发展的外部环境看，机遇与挑战并存。机遇方面，党的十六大为资本市场的发展提供了理论指导；而国民经济持续快速增长，居民金融资产迅速增加，以及资本市场与货币市场发展的不均衡，也为证券公司的发展提供了广阔的空间。挑战则来自于我国加入WTO后，资本市场逐步开放，国外投资银行在中长期给国内证券公司带来的竞争压力，以及国内投资者逐渐成熟，对投资服务的要求也将越来越高。
但也必须看到，对于证券公司的发展，内因才是主导因素。近几年来，面对同样的市场环境，国内证券公司的发展状况却各不相同，也证明了这一点。
内功该如何练？当务之急是按照现代企业制度的要求，促进证券公司走上现代金融企业之路。目前来看，证券公司出现的问题有些是历史原因，有些是市场原因，但相当多的问题是缘于有些证券公司治理结构不健全，大股东随意干预公司经营，内部人控制严重；或者违规经营，挪用客户交易结算资金、委托资产和托管债券，带来巨大风险。大连证券、鞍山证券等公司暴露出来的问题已经敲响了警钟。
证券公司是资本市场的主要组织者，是联系发行人与投资者的桥梁。必须按照现代企业制度的要求，在证券公司中建立权责分明的法人治理结构、完善有效的内部控制机制、明确的经营发展战略、科学的激励与约束机制、先进的企业文化和良好的职业操守。这既是证券公司增强市场竞争力、实现可持续发展的前提，也是维护市场秩序、保护投资者利益的需要。
证监会有关负责人近日表示，监管部门将树立与时俱进的监管理念，在保护投资者合法权益、防范系统性风险的同时，为证券公司的发展、壮大积极创造条件。将采取多种方式促进证券业的组织创新、经营方式创新和产品创新，有关拓宽证券公司融资渠道的相关政策也正在积极研究之中。种种迹象表明，证券公司正迎来一个新的发展机遇。能否抓住这一契机，做大做强做优，练好内功正是关键一环。
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专栏：
江西首个民间融资信托产品热销
冯丽
江西首个向民间融资的信托产品日前已提前销售一空，这一由江西国际信托投资公司推出的信托产品在20多天内就从民间募集到了1亿元资金。专家称之为“江西民间资本被调动起来的信号”。
这一信托产品将以发放贷款的方式，投资南昌市土地储备中心用于土地储备和经营，南昌市商业银行代理发行并承担连带责任担保。据介绍，专业信托公司的资金信托计划面向个人，在江西是第一次。此信托产品总额度为1亿元，期限一年，年收益率3.8％，远远超出一年期定期储蓄（含税）收益率1.98％和3年凭证式国债收益率2.32％。认购此信托产品的大多是中小个人投资者，认购金额在5万元到20万元之间。
截至今年6月底，江西金融机构城乡居民的储蓄存款余额已达到1968亿元，再加上人们手中的现金、国债、外汇等，实际的民间资本存量远远超过这个数字。但因为投资渠道单一，大量民间资本一直处于“休眠”、“半休眠”状态，没有被有效利用起来。
据透露，江西今后还将把信托业务领域从土地逐渐扩展到高速公路、车站、城市电网、水利设施等市政建设项目。
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专栏：
百亿资金注入“现代新昆明”建设
农行云南分行加快支持城市发展
本报讯 日前，农行云南省分行营业部与晋宁县政府共同签署了不低于30亿元信贷额度的银政合作协议，并与昆明城建房地产开发股份公司签订银企合作协议，将从2003年到2010年每年向该公司提供4亿元授信额度的贷款，8年共计30亿元；同时，还与呈贡县签订了从2003年至2020年每年提供4亿元的信贷计划，在18年间共提供不低于40亿元的支持，这标志着该分行将利用百亿元资金全面介入支持建设“现代新昆明”。
据农行云南分行副行长高克勤介绍，长期以来，该分行在城市交通、引水工程、电力改造等重要项目中，充分发挥国有商业银行的作用以及雄厚的资金优势，积极支持城市现代化建设。
据悉，“现代新昆明”建设将需要2000亿元人民币，历时18年建成。农行云南分行营业部计划以此为契机，通过银政、银企等实质性合作以及优质的金融服务和高效的银行网络，为本地区城市化建设提供全方位、多品种、强有力的金融支持，以实现其业务经营的跨越式发展。（梁鑫）
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专栏：
公示牌规范教育收费
新学年即将到来之际，河北省邯郸市预算外资金管理局在市直各大、中专院校和中、小学统一设置了教育收费公示牌，增强了学校收费的透明度，也遏制了少数学校自立收费项目的行为。图为预算外资金管理局的同志深入学校，对教育收费公示情况进行检查督导。 老梁摄
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专栏：财经速递
全球竞争力报告推出中文版
本报讯 世界经济论坛和中国机械工业出版社日前合作推出二○○二至二○○三全球竞争力报告中文版，这是该报告首次以英文以外的语言出版。报告显示该年度中国竞争力由三十九位上升到三十三位，而微观经济的竞争力由四十三位上升到三十八位。经济竞争力增长最快的国家和地区分别是美国、芬兰和台湾。全球竞争力报告是关于国家竞争力的权威性出版项目，每年由世界经济论坛和哈佛大学共同提供。此次推出中文版旨在将该报告成果与中国市场分享。（赵冬丽）
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专栏：财经速递
恒康寿险支持北京奥运会
本报讯 恒康天安寿险有限公司的美方母公司——美国恒康寿险公司继推出二○○八年北京奥运会赞助计划后，还将举行一系列以奥运为主题的相关活动。美国恒康寿险是奥运会全球唯一的人寿保险赞助商，其与中方合资建立的恒康天安目前已形成了包括终身寿险、两全、年金、重大疾病和分红系列在内的完整产品体系，包括为更多的中国家庭和个人提供高品质保险产品和先进的保险理财服务。（林玫）
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专栏：财经速递
甘肃投资指南网站开通
本报讯 甘肃省投资指南网站日前正式开通。该网站以“展示甘肃发展潜力，宣传甘肃投资环境，提供甘肃投资服务”为宗旨，以开展网络招商和提供电子化服务为目的，利用现代信息技术手段，对外发布招商项目，宣传投资环境、投资政策，为境内外投资客商提供全面、准确、及时的信息和快捷、周全、优质的服务。（李战吉）
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专栏：财经速递
栖霞地税建立多重服务体系
本报讯 山东省栖霞市地税局把为纳税人提供优质服务放在首位，想纳税人之所想，建立全方位的服务体系。一是税前服务，对新开业的纳税户实行上门送税法，为其讲解政策、接受咨询；二是税中服务，在全市推行政务公开、定额公开、办税流程公开等；三是提醒服务，在每月纳税期结束前一天，及时提醒未申报的纳税户。（王建平）