第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦
日前发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》引起强烈反响，请看——
银行服务收费各方评说
本报记者 许志峰
商业银行——创新服务更有动力
招商银行个人银行部副总经理戴女士看完《办法》之后认为，银行创新服务将更有动力了。招行一直致力于开拓中间业务，但主要是出于综合效益的考虑。目前招行来自于中间业务的利润只占总利润的6％，而在国外的银行中，这个数字最高可达80％，一般也在40％—50％。以“一卡通”为例，现在有30多项功能，这其中收费的只有1／3，其余都是免费为客户提供。总体上成本与收入大抵持平，影响了银行在系统改造和人员素质提高等方面的投入。
她还认为，《办法》使得银行服务价格管理体制更加清晰。2001年6月，中国人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》，鼓励商业银行积极创新。然而，我国对银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，一定程度上造成了商业银行服务收费行为的混乱，银行与客户之间、银行与地方物价局之间的收费纠纷时有发生。从银行的角度而言，有时感到无所适从。
表面上看，《办法》赋予了商业银行更多的权利，事实上银行将更直接地面临市场的约束，消费者从此不仅是银行服务的接受者，也是银行服务改进的推进者。银行在提供一项新服务之前，必须充分注重市场调研，加强成本分析。否则一项服务推出来，消费者不接受，或认为质价不符，受损失的还是银行。戴女士表示，由于银行服务比较容易被复制，有较强的同质性，可以预期以后的市场竞争会很激烈。
消费者——关键是高质量服务
记者调查发现，很多消费者对银行服务收费显然还没有做好心理准备，认为自己的存款是银行利润的来源，如果再对服务收费，有点说不过去。
不过，在对《办法》的内容有更多的了解后，多数人认为对自己影响不大。在证券公司工作的刘先生说，他对银行服务收费问题一直比较关注，之前提出收费的一个理由是大量小额账户的存在，但这次《办法》明确指出不允许对人民币储蓄开、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费。普通老百姓在与银行打交道的过程中，涉及到收费的时候并不多。
在北京朝阳区一家银行网点，一位男士告诉记者，他赞成收费。他曾经想存几千块钱零钞，结果跑了几家银行都被婉言拒绝了，只好拎着重重的钱袋回家。他觉得，收费以后，银行遇到这种情况肯定不会再拒绝，消费者也省去了麻烦。
某外资公司李凌认为，将老百姓对收费的抵触完全归结于观念问题并不妥当。就她来说，有时对银行服务确实不够满意，比如去银行取钱，业务办理只需2分钟，可排队要半小时。这种情况下，银行提出收费，自然会引起一些不满。如今人们的市场经济意识已增强，如果银行能够提供高质量服务，消费者是愿意为此付费的。
专家——银行服务要有标准
国务院发展研究中心陈淮认为，银行服务收费是一种正常的市场化交易行为。市场经济下的银行是企业，银行的金融服务是一种产品，客户想购买银行的产品，自然应当照价付款。
对于“银行利用客户提供的存款资源获取利润，正常的交易应当是银行向客户支付利息”的观点，陈淮认为，银行应当向储户提供利息没错，但银行向客户收取服务费用也没错。实际上，银行的存款利率是考虑了提供相应金融服务的成本之后的利率。现在的收费不过是把一部分过去隐含的收费项目显现出来了而已。
还有专家指出，针对《办法》应尽快出台配套政策，规范银行服务，避免联合控制价格现象的发生。规范银行间的竞争，一是避免互相压价，二是防范银行间组成价格联盟来抬高价格，损害银行客户利益。现在《办法》对前者提出了预防措施，如银行的中间业务收费必须高于成本，但对后者还缺乏必要的防范手段。
中国人民大学金融研究所赵锡军表示，《办法》的出台为银行收费提供了法律依据，但消费者同时也会提出一个问题：我付给银行的钱到底值不值？银行业应自己提出具体的行业服务标准，比如转账业务到底多长时间到账；托收业务多长时间把钱收过来；存款、取款业务怎样做等等，让消费者心里更有数。
（附图片）
压题照片：山西省大同市中国银行营业大厅。 本报记者 雷声摄
第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮
有偿服务，质量要提高
田俊荣
《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台，标志着银行服务收费将走进百姓生活。笔者认为，银行服务收费乃是大势所趋，但在现阶段也不能仅仅“一收了之”，还应不断完善配套措施，最大限度地维护消费者的权益。
长期以来，我国的银行业经营比较粗放，服务品种也比较单一，与此相适应，形成了免费服务的局面。但随着金融改革的推进，银行的商业化程度大大加深，今天的商业银行已成为经营货币的企业。既然是企业，就要讲成本和收益，就要“锱铢必较”。银行在向客户提供服务的过程中支付了一定的人力、物力成本，并且，随着服务品种的增多，这样的人力、物力成本还将继续增加，因此，通过适当的收费来补偿成本、获取收益符合市场经济等价交换的原则和商业银行的企业属性。
比如，居民办理大额取款业务之所以要收费，一个重要的原因就是大额取款服务较多地增加了商业银行的成本。居民预约大额取款之后，银行必须在常规现金准备之外调运大量现金，由此产生运输成本；如果居民不如期取走，就会产生现金库存，现金是不计利息的，于是产生了利息损失和保管成本；如果现金库存超过一定限额还要运回上缴，又会产生运输成本。事实上，花旗银行等外资银行甚至对所有的提取现金行为收费。
反过来说，如果继续维持免费服务的做法，面对这种“亏本生意”，商业银行创新、增加服务品种的积极性就会受挫。长此以往，甚至连提供这些免费服务的能力也会大大下降。
由此看来，消费者也确实应当转变观念，认识到银行服务收费的必要性，不能一听收费就本能地跺脚、习惯性地埋怨。另一方面，银行应当切实提高服务质量，制定合适的服务价格，决不能只顾挣钱，不顾消费者利益。
首先，应当尽快制定具体的银行服务标准，提高服务质量，在收费后为消费者提供“质价相符、物有所值”的服务，不能一说收费就“雄辩是银”，一谈服务就“沉默是金”了。时下，消费者最不满一些银行光注重在收费上“与国际接轨”，在服务质量上却远未与国际接轨，服务品种少、效率低、态度差，“进门排长队、动辄遭呵斥”等现象还时有发生。在银行服务收费之后，应当在法规和制度上保障服务质量的相应提高。
其次，由于目前一些商业银行经营管理水平较低，使银行的服务成本中有一部分是不合理成本，整体成本偏高；同时银行业的竞争还不充分，有可能形成“价格联盟”，联手将不合理的服务成本转嫁给处于弱势地位的消费者。因此，对于涉及千家万户切身利益的服务品种收费，可以考虑举行价格听证会，充分听取各方面意见，还应当设立投诉和解决渠道，以充分维护消费者的权益。
背景
中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会6月26日联合公布《商业银行服务价格管理暂行办法》，将于2003年10月1日实行。《办法》规定，商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费，但零钞清点整理储蓄业务和大额取款业务除外；商业银行办理收付类业务实行“谁委托，谁付费”的收费原则，不得向委托方以外的其他单位或个人收费。
商业银行、外国银行分行主报告行执行制定和调整的价格时，应至少提前10个工作日在相关营业场所公告；商业银行应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准。
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专栏：财经故事
12小时追回70万元
管林华 费勤浩
12小时追偿70万元损失，对太平洋保险集团产险深圳分公司水险部的员工们来说，是一次难忘的特殊“战斗”。
5月19日，利比里亚籍巨轮“TALISMAN”轮满载6万多吨大豆抵靠深圳赤湾港，其海洋货物运输一切险由太保产险深圳分公司承保。5月23日晚11时卸货后，蛇口出入境检验检疫局发现实际卸货数量比提单上少了329吨，价值近9万美元。而此时“TALIS－MAN”轮已经办完了离港手续，预计在几个小时后离开深圳。面对如此紧急情况，分公司及时指示货主，尽量延缓交接手续，力争将开船时间拖至24日中午12点。就这样，一场时限只有12小时的紧急理赔追偿工作开始了。分公司水险部的工作人员连夜与“TALISMAN”船东交涉，但双方始终未就担保的数量及方式达成一致意见。
到了5月24日凌晨，船东以为当天是星期六公休日，中方人员找不到法官，期望通过拖延使对方丧失扣船的机会。上午10时，太保分公司果断决定扣船，水险部全体人员立即分头行动，不到两个小时扣船的一切手续就迅速办理完备。
当法官和水险部一行人带着有关文件赶到深圳赤湾港时，时钟指向12时，“TALISMAN”轮正准备离港。得知中方扣船的消息，船东只得立即委托律师与货主和太保产险有关人员进行磋商。到晚上7时30分，船方终于承认自己造成货物短缺的责任，并接受了太保提出的全部条件，双方达成了和解协议。经过12小时奋战，水险部的员工们已疲惫不堪，但成功追偿了9万美元，确保了货主和分公司的利益，他们心中无比兴奋。
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专栏：
建行湖北省随州市分行加大优质服务力度，主动上门为客户办理收款、送款、汇兑等业务，受到客户好评。图为该行储蓄员（右）到客户店内收款。
杨文明摄
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专栏：
中国平安客户服务节启动
本报讯 记者曲哲涵报道：中国平安2003年客户服务节日前正式启动。服务节从7月1日起，历时3个月，包括家庭保障大检视、中国少年儿童自护自救知识竞赛和平安爱心大行动三大主题活动。其中，家庭保障大检视活动，将通过举办客户信息资料维护有奖知识竞赛活动，对老保单客户进行回访，同时替客户检视、规划家庭的保障情况。中国少年儿童自护自救知识竞赛，共设35个赛区，8000名经过专门训练的平安使者将进入学校与老师、同学一起开展丰富多彩的活动。平安人寿表示，要通过各种喜闻乐见的形式，让平安2000多万客户都能切实感受到平安的关爱。
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专栏：
上海推出基金组合投资
郑若苹 罗新宇
6月26日，中国银行上海市分行在上海首次推出基金宝业务，4只开放式基金被打包组合成1个理财包，面向市民销售。
中行首次推出的“基金宝”实质就是基金的组合投资，银行将业绩良好、走势平稳的4只开放式基金进行组合后打包销售给客户，从而达到分散风险的目的。客户申购1份“基金宝”，即同时申购了金额相等的4只开放式基金。
目前，该行推出的基金宝涵盖的是已经进入申购期的4只开放式基金，包括嘉实成长收益、易方达平稳增长、天同180指数和金鹰成分股优先等开放式基金。老百姓投资基金宝的本金以两万元人民币为起点，申购金额相等的4只开放式基金，并以1万元为投资递增单位。投资的原则是“统一进，统一出”或“统一进，分散出”。投资者可以根据自己的投资收益判断，自由决定4只开放式基金赎回的具体时间。该行理财中心将定期发布基金宝基金走势图和基金宝组合收益率，以便投资者比较分析。
中行上海分行表示，随着市场推广力度的加大和老百姓理财意识的成熟，该行的基金宝将不断扩大内涵，例如在多只基金中自由挑选，随意组合，不等份额申购，自由选择，为老百姓理财提供一个新的投资领域。
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专栏：
武汉发放下岗职工贷款
高友清
日前，武汉市武昌区10名下岗职工与银行签订贷款协议后，分别拿到了2万元贷款，开始实现新的创业梦想。
这次获得贷款的下岗职工中，戴穆珍、刘敦琳、石竹武都曾是武汉的再就业明星。戴穆珍从武汉市饮料三厂下岗后，曾学种草莓，积累了一些种植经验，这次贷款2万元后，就可以与人合伙经营、人工繁殖冬虫夏草，开始新的创业了。
据介绍，在武汉发放的首批下岗职工小额担保贷款中，有100名下岗职工将于6月底签订贷款协议，目前，还有90名下岗职工正在办理贷款审批的相关事宜。
目前，武汉市已为3万多名下岗职工发放了《再就业优惠证》。近日，人行武汉分行营业管理部与武汉市财政局、市劳动和社会保障局共同制定了《武汉市下岗失业人员小额担保贷款操作办法》，指定了经办银行，确定武汉市科技担保公司为下岗职工贷款的担保单位，由市财政划拨出1000万元给这家公司作为担保基金。小额担保贷款的最高贷款限额为2万元，借款人从事商业、餐饮、修理等微利项目的贷款在合同期内由财政贴息。
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专栏：财经速递
大连关区玉米出口增长七成
本报讯 据海关统计，大连关区今年五月份出口玉米三十六万吨，是去年同期的二点八倍，前五个月累计出口四百一十一万吨，同比增长超过百分之七十，主要出口到韩国、印尼和马来西亚等。去年以来，大连关区玉米出口一直保持旺盛的增长势头。（张妮）
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专栏：财经速递
天津保税区物流增长迅速
本报讯 天津保税区物流呈现蓬勃发展的态势，各类进出口物流增长迅猛。据海关统计，五月份，境外入区货物和完税出区进境货物一举突破“双十万”大关，创历史最高水平。（高震 肖中宁）
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专栏：财经速递
阳信国税依法治税保收入
本报讯 山东省阳信县国税局加强税源调查，完善督导考核措施，全面推行稽核回访制度，依法治税保收入，建立信息化管理网，电子申报纳税覆盖面达百分之九十六。截至六月上旬，该局共组织税收收入一千五百万元，同比增长百分之十九。（志鹏 阿弋）
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专栏：
诺基亚宣布在华投资新战略
加大生产和研发的创新投入
本报讯 诺基亚董事长兼首席执行官约玛·奥利拉近日在北京宣布，未来5年，诺基亚将积极加大在华生产和研发的创新和投入，全面提升公司在华研发能力，以独特的创新优势推动诺基亚与中方的合作进入崭新阶段。这是诺基亚在今年3月宣布对其在华4家合资企业进行整合，并于6月取得在中国生产和销售CDMA手机牌照后的又一重大战略举措。
奥利拉表示对中国市场始终充满信心。诺基亚将继续加强对中国的长期承诺，通过从技术到产品，从生产到运营的全方位创新，进一步扩大合作。过去3年，诺基亚一直是中国移动通信产业最大的出口企业，出口总金额超过62亿欧元。作为移动世界的全球领导者，诺基亚在北京和杭州分别建立了全球性研发中心。在把世界最新通信技术带到中国的同时，还通过创新的本地化合作模式，积极推动3G等未来移动通信技术在中国的研发和推广。迄今，诺基亚北京产品开发中心已为亚太尤其是中国市场设计推出了多款适合本地需求的领先产品。奥利拉认为，中国正日益成为诺基亚全球重要研发基地之一。（雯子）
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专栏：理财参谋
目前，个人创业的正规融资渠道大大拓宽——
个人创业巧融资
王朝德
定期存单抵押贷款。如果急需用钱时而手头现金不足，定期储蓄存款又尚未到期，提前支取将损失不少利息。此时，个人定期储蓄存款小额抵押贷款可解难。该贷款额度起点为1000元，每笔不超过抵押存单面额的80％，最高限额为10万元，贷款期限不能超过存单到期日。
保单质押贷款。保险公司为了提高竞争力，也开始为投保人提供融资新渠道，推出了保单质押贷款。保单抵押贷款最高限额不超过保单的保费积累的70％，贷款利率按同档次银行贷款利率计息。如中国人寿保险公司的“国寿千禧理财两全保险”，就具有保单质押贷款的功能：投保人缴付保险费满2年以上，且保险期已满2年的，可凭保险单以书面形式向保险公司申请质押贷款。
实物抵押典当贷款。当前，有许多典当行推出了个人典当贷款业务。典当贷款，以物换钱可应急。借款人只要将有较高价值的物品质押在典当行，就能取得一定数额的贷款。典当费率尽管要高于银行同期贷款利率，但对于急需筹资的人来说，不失为一个比较方便的筹资渠道。典当行的质押放款额一般是抵押品价值的50％—80％，过期不赎为“死当”，将由典当行没收抵偿。
固定资产抵押贷款。若有房屋、土地等固定资产，可用固定资产做抵押向银行申请个人综合消费贷款，其最大优势是盘活固定资产，腾出更多的资金进行其他方面的创业。每笔综合消费贷款额度一般不超过抵押物评估价的50％，单笔最高限额为30万元，期限不超过3年。
信用卡透支借款。要想取得信用卡透支贷款，持卡人可向发卡银行的当地信用卡业务部门申请信用等级评定，发卡银行根据持卡人及担保情况，综合其年龄、性别、职业、用卡状况等因素进行评定，确定持卡人的信用等级，以此确定持卡人可透支的额度。当然，在透支时您别忘了透支也是有期限的。
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专栏：
我国个人金融领域蕴涵无限高机
朱剑敏 孟丽静 编制 新华社发