第14版(财经纵横)
专栏：财经访谈
有百年历史的法国安盟保险公司一直以农村为市场，今年六月又拿到了“中国牌照”——
安盟为何青睐中国农险市场
——访安盟保险公司总裁让·阿泽马
本报记者 曲哲涵
中国是农业大国，自然灾害较为严重，建设现代化农业，发展农业经济，增加农民收入，迫切需要农业保险“保驾护航”。
法国安盟保险公司看好中国农业保险市场。这家欧洲老牌保险公司近年来与中国保监会频频接触、合作，终于在今年6月15日拿到了“中国牌照”，到西部去开展其农险业务。
安盟的勇气何来？他们将用哪些利器开辟中国市场？带着这些问题，记者日前采访了安盟保险公司总裁让·阿泽马。
发挥专长不去大城市“拼争”
记者：中国保险业为开展农业保险做过很多努力，但结果都不理想，安盟公司为何对这一市场感兴趣？
让·阿泽马：法国安盟保险公司是1900年由法国农民创建的一家保险公司。它靠农业保险起家，近百年来在法国一直以农村市场为主，占有法国农村66％的市场份额。农险业务是安盟公司最擅长的业务，安盟公司来中国当然要发挥自己的业务专长和特点，而不应该弃己之长去和其他外资保险巨头拼争大城市业务。中国是个农业大国，有8亿多农民，农村市场潜力巨大，进军中国农村市场是安盟公司的战略选择。
需要指出的是，根据法国的经验，农业保险分成两大类别，即：商业性保险公司无力承受的“农业巨灾险”（如洪灾、旱灾等）和商业性保险公司可运作的“一般农业风险”（如雹灾）。在法国，前者由法国政府以农业巨灾保障基金形式负担，后者由安盟公司这样的商业性保险公司承保。安盟公司现在正在参与一个由中国保监会牵头组织的、有中国多个部委参加的农业保险课题研究，我们根据中方提供的数据，递交过一份关于在中国建立农业巨灾风险保障体系的建议书。我们非常希望能把法国的模式介绍到中国来，供中国政府制定有关政策时参考。
中国农村保险市场潜力巨大
记者：安盟保险公司已经在中国3个省的农村作过市场调研，对中国农业保险市场有哪些基本判断？您认为，开拓中国农险市场的主要困难是什么？
让·阿泽马：去年9月，在中国保监会和地方政府的精心组织安排下，由各地保监办领导带队的农险课题组在中国3个不同农业类型的省份进行了实地调研，安盟公司也派了两名专家来华参与了此次调研。调研组在四川、江苏和吉林走访了6个县17个村庄，实地访问了200多个农户。
调研结果反映出，中国农村目前确实存在着单个农户生产规模小、收入低、保费低、农户分布比较分散、投保意识还不强等问题。但我们也看到，中国经济将保持现在的高增长态势，农村经济和农民收入也必将与整个国民经济发展同步增长，从而带动保险需求的增长，而且现在的中国政府对如何提高农民收入也备加关注。相对于中国农村保险市场的巨大潜力，那些困难都是值得克服的。
我们现在主要面临两大难题：一个是如何把法国的农险产品移植到中国并根据中国的国情加以改造，设计出适应中国农村市场的保险产品；另一个就是要尽快找到一个面向农村地区的有效的营销网络，解决如何把保险产品送到农民手上的问题。把这些分散的小规模农户聚集在一起，体现出它巨大的总体规模。
树立大农险的概念
记者：请介绍一下安盟在农险业务方面的成功经验，其中哪些可以用于中国市场？
让·阿泽马：安盟公司在法国是第二大综合性保险公司，它不仅经营财产保险业务，还经营寿险业务，它是法国最大的农业保险公司、个人健康险公司和第二大车险公司，立足于农村，扩展到了城市，就像你们常说的，走了一条“农村包围城市”的道路。安盟公司成功的经验是：树立一个大农险的概念，以种养业保险为招牌产品吸引农户，全面承保农民的财产、房屋、健康、人身意外及寿险等方方面面，既实现了各险种间的互补调剂，也为农民提供了全方位的保障，进而从农村进入城市，实现城乡一体化。安盟公司将来在中国也将按这一模式运作。
安盟公司还有一个特长，就是在产品设计和服务上尽量贴近农户，这样才能避免坐在办公室里杜撰出不切实际的保险产品。安盟公司来中国后，也将秉承这一传统，认真贴近中国农村，只有这样，才不会走弯路。
先搞试点，再全面推开
记者：安盟公司计划先在哪些地区开业？规模如何？初步选定哪些险种？
让·阿泽马：今年6月15日，中国保监会主席吴定富先生亲自向安盟公司颁发了财险业务许可证，它标志着安盟公司终于可以进入到中国这一世界上最大的农村保险市场。根据安盟公司的既定战略，我们将首先在成都开设分公司，因为四川是中国的农业大省，也是中国西部经济增长最快的省份，四川的农业形态和生产水平也在中国具有代表性。我们最初将选定成都周边的一两个郊县作为试点，一旦试点成功，再全面推开，所以公司规模一开始不会很大。险种问题现在还没有提到议事日程上来，我们希望尽快完成筹备工作，早日开业，成为在中国西部开业的首家外资保险公司。
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专栏：链接
我国农业保险形式
保险企业专业化经营：这种组织形式是指中国人民保险公司对农业保险实行“低保额、低收费”的商业化经营组织形式。在1982—1990年我国农业保险的恢复与试办期间是我国农业保险唯一的组织形式。20世纪90年代后，国有商业保险公司都可以经营农业保险，但农业保险费率低、赔率高（几乎是其他形式财险的10倍左右），国有商业保险公司均未涉足此项业务。1996年，随着中国人民保险公司的商业化经营，农险险种由原来的100多个调整为30多个，保费规模只维持在5亿元左右（该公司仅上半年保费收入就达428
亿元），近年来又不断下降，到2002年底，农业保险保费收入只有3亿多元。
联合共保：该形式是由中国人民保险公司与地方政府或有关部门共同对保险人承担经济补偿责任的一种组织形式。其主要做法是，将县以下的农险业务化作地方性险种，由地方政府组织推动，保险公司办理具体业务；双方按照“利益均沾、风险共担”的原则，各分享一定比例的收益，同时承担相应的风险。1992年全国曾发展到近900个县，使我国农险保费在1993年达到最大——8.3亿元。但由于双方常“争利推责”，影响了被保险人的利益，这种组织形式到1995年基本停办。
农村互助合作组织：包括农业保险合作社和农村统筹保险互助会，是农民互助互济性质的保险组织，具体业务由人保代理。由于缺乏利益协调机制和相关法律法规的规范，尤其是与1994年开始实行的新的会计制度相冲突，在河南省84个县试点后，便逐步停办了。（寒小）
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专栏：
国外如何发展农险
各国都制定了农业保险的专门法律；引导农民参加政府支持的农业保险计划；对农业保险给予财政补贴（有的是对农民投保费用的实补贴，有的是对经营机构的费用补贴）；都有发展农业保险的政府主管部门（美国、韩国、日本等都是政府农业部门主管农业保险业务）；都由政府财政支持农业再保险发展，以分担基层农业保险的风险。
美国的农业保险美国发展农业保险的法律有《联邦农作物保险法》等五部。
农场主参加农业保险的依据：农民历年的产量资料是农场主参加农业保险以及遭受灾害损失时获得赔偿的基础，以过去4—10年的年平均产量为基数。
农业保险业务的经营者为具有经营农业保险业务资格的私营保险公司，全美参与农作物保险销售的代理人约有1.8万名。
农业部是农业保险的主管部门。1938年，农业部成立了联邦农作物保险公司，负责全国农作物保险的经营和管理；1996年，农业部成立了农业风险管理局，以政策设计为主，向农业生产者提供各式各样的农业保险计划。
目前，已有75种农作物被纳入联邦农作物保险计划。
联邦政府对参加保险的农场主给予保费补贴。2000年补贴额约为纯保费的53％；对参加巨灾保险的农场主，补贴全部保费；补贴私人保险公司20％—25％的业务费用；承担联邦农作物保险公司的各项费用，以及农作物保险推广、教育费用；支持农业再保险；提供税收优惠。（柴茂）
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专栏：来信
对央行房贷新政策 基层有四盼
编辑同志：
6月13日，中国人民银行发布了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》。这项房贷新政策出台近一个月，业务操作中实际情况如何？笔者近日走访了某县有关银行、企业和一些消费者时发现：基层银行盼政策能加强实际操作性。该县一家商业银行信贷部的负责人介绍，央行新房贷政策在基层特别是欠发达地区，执行难度较大。他说，住房信贷业务分为集团（单位）户和个人客户。信贷主要有两种形式，即借款人单位或银行内部职工担保；存单质押或所购房产证书齐全后办理抵押贷款。但实际操作中，法人房地产开发企业的贷款只能由上级行审批，而一些建筑商、包工头贷款都是以个人质押、抵押形式申请发放贷款的。《通知》要求“加强房地产开发企业贷款管理，引导投向”、“规范建筑施工企业流动资金贷款用途”等规定，在实践中根本无法落实。基层金融机构期盼央行政策要分类指导，不要因为政策上的“盲区”造成业务风险。
房地产企业盼商业银行优化信贷服务。作为该县为数不多的房地产开发企业之一，某房地产开发公司对《通知》表示欢迎，其财务主管说，欢迎银行监督企业，但要进一步简化企业申贷的程序和条件，切实解决房地产企业只能靠个人申请抵押贷款的局面。
消费者盼银行、房产部门加强协调配合，使房贷新政策早执行早到位。消费者尤其是中低收入家庭应该是《通知》最大的受益群，但实际上，在欠发达地区仍存在贷款难的现象。一些客户反映，通过存单质押或所购房产证件齐全后办抵押贷款手续繁琐，中间环节较多，极不方便，他们希望银行与房产部门加强协调，切实方便群众。
基层央行盼政策增加细节解释，解决监管“真空”。（1）《通知》中“购买第二套住房”不易界定操作。（2）《通知》要求“商业银行对个人住房贷款情况登记在当地人民银行信贷登记咨询系统”。据调查，由于欠发达地区信贷咨询系统个人贷款卡办理已取消，个人住房贷款情况也无法上机登记，这一条措施根本无法实施。（3）《通知》对“个人商业用房贷款”缺乏解释。由于政策上对商用房贷款缺乏明确用途规定，一些商业银行办理的个人商业用房贷款大都用于开办企业、商业流通投资等，商业银行操作的随意性很大。
湖北读者 水峻
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专栏：
7月8日，在光大银行天津分行首家阳光理财中心，王先生（右）正在向工作人员询问个人外汇买卖事项。当天，光大银行天津分行阳光理财中心开业，为客户提供资金保值、增值等服务。
新华社记者 胡梅娟摄
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专栏：金海观潮
为民间投资多开渠
午言
我国的民间资金相当充沛。截至5月末，我国金融机构各项存款已突破20万亿元，其中本外币居民储蓄余额10.38万亿元。民间资本也展现出越来越强的活力，目前我国民间投资在社会总投资中的比重已接近40％。
不可否认的是，民间资金在向投资转化的过程中还存在诸多障碍，这也是目前资金大量聚集在银行的一个重要原因。仅从出资人范围来看，过去只有农村村民、城镇待业人员、个体工商户、辞职、退职人员和离退休人员可以投资设立企业，然而这部分投资者的投资能力却比较有限。对于很多既有投资能力又有投资意愿的在职人员来说，或者是让大好投资机会从眼前白白溜走，或者是通过种种非正规的手段来进行投资，总之其投资行为大大受到抑制。
上海市此次在企业登记中扩大出资者范围，与我国现行公司法和公司登记管理条例并不冲突，却可有效促进储蓄向投资的转化。截至去年底，上海市居民储蓄余额已达4100亿元，而这其中活期储蓄占相当大的比重，转化为投资的潜力很大。同时，这一举措在增加就业岗位和就业机会、吸引外省市区自然人来沪投资以及避免在职人员以非正规手段进行投资，从而倡导社会诚信等方面都可以发挥积极作用。
当然，应该认识到，扩大出资人范围，只是疏通了渠道的一端。从渠道的另一端——投资领域来看，目前很多行业对民间资金还存在不同程度的障碍，因此民间资金选择余地小，一旦某个行业有较好的收益预期，民间资本往往蜂拥而至。比如房地产，据统计，在北京民间投资已占房地产开发投资的61.3％，温州某县有至少20多亿元民间资金“游”向了杭州、上海等城市的房地产市场。一拥而上的结果，极易造成市场过热，这不但不利于房地产市场的发展，也会挫伤民间投资者的积极性。这就需要我们为民间资金创造更多的投资机会。
金融创新对于投资渠道的拓宽很重要。以基础设施项目为例，收益稳定，很受投资者青睐，但这些项目投资额又很大，非普通投资者所能接受，此时就需要金融创新“大显身手”。上海磁浮交通项目股权信托收益权投资计划面向个人投资者开放时，近2亿元人民币的“总盘子”开盘不到1小时即告售罄；南京、成都等地运用委托贷款的形式筹集市政建设资金，既弥补了资金缺口，也满足了广大老百姓的投资需求，取得了很好的效果。当然，在创新过程中，风险控制问题也不能忽视。
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专栏：
沃尔玛在北京试营业
7月9日，一位顾客在位于北京石景山区开始试营业的沃尔玛山姆会员店购物。这是全球零售业巨头沃尔玛在京开设的第一家会员店，于7月11日正式开业。（新华社记者 李俊东摄）
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专栏：财经故事
从一个到八个
——江苏出口加工区群透视
王戈
变漫山放“羊”为建圈养“羊”
加工贸易作为一种发展中国家普遍采用的外贸形式在我国成长迅速。据海关统计，目前加工贸易占全国进出口贸易的50％以上，中国外贸200强企业的出口值中，70％以上是通过加工贸易实现的。
在加工贸易快速发展、业绩辉煌的同时，遍地开花的加工贸易企业也给海关监管带来很大的压力。20世纪90年代，江苏昆山作为上海的近邻，被众多跨国公司纳入视线，大批加工贸易企业相继落户，主要是新兴的IT产业。但是，许多外商向海关反映，海关对加工贸易的管理手续繁琐、机械，让他们难以施展手脚。可海关也有海关的难处：加工贸易的特点是原材料进口，产品出口。在原材料进境加工期间，国家不征收关税和其他进口环节税。如果不筑高“堤坝”，难以防范走私。
难题就是课题。海关和当地政府一起分析、思索、考察、讨论，一个大胆的想法被提出来，那就是兴建一个全封闭的区域，吸引、容纳以出口为主的加工贸易企业，变漫山放“羊”为建圈养“羊”。海关对这个区域实行特殊的监管措施，提供简便快捷的通关服务。
2000年10月，我国第一个由海关监管的全封闭出口加工区在江苏昆山成为现实。
良性互动的“生态圈”
出口加工区税收上的优惠、通关上的便利、政府的亲商作风、海关的高效率，引得凤栖梧桐，百鸟来朝。出口加工区成为区内外良性互动、和谐共生的“生态圈”。
区外优良的产业配套环境反过来也促进了出口加工区的发展。台湾仁宝科技公司生产笔记本电脑，它在出口加工区投资成功后，台湾十大笔记本电脑生产企业中已有6家在出口加工区投资设厂。2002年，昆山出口加工区全年进出口21.2亿美元，今年1至5月已突破16亿美元。
昆山出口加工区的成功，给了周边地区一个强烈的刺激。江苏，尤其是苏南地区的不少城市相信，有了国家给予的政策优惠和海关提供的通关便利，昆山能够做得到的，他们也能做得到。目前，国家批准建立的江苏出口加工区已有昆山、苏州工业园区、无锡、南通、南京、连云港、镇江、苏州新区共8个。
从一个到八个，在江苏的经济天空上，出口加工区仿佛是一颗又一颗耀眼的新星。这些新星已由点成线、由线成面，点面之间，群星辉映。
南京海关副关长薛金楼指出，近年来，江苏省委、省政府正在着力发展沿长江制造业带和沿沪宁公路高新技术产业带。江苏的8个出口加工区中，有7个分布在这两个“带”上。
有众多优势的出口加工区已成为当地政府吸引国际资本、开拓国际市场的优质平台。目前，在已批准的8家出口加工区中，昆山和苏州工业园区出口加工区已有注册企业59家，投资总额14亿美元。南通、无锡出口加工区的招商引资全面展开，部分企业已入区经营。其余4家出口加工区正在有条不紊地进行基础设施建设。
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专栏：
“阳光”纳税好！
江苏省涟水县在农业税征收中，一律在大厅征收，电脑开票。瞧，这位叫尹传禄的老大爷高兴地说：“你看，还是‘阳光’纳税好啊！”
刘锦国 马会东摄
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专栏：财经速递
平安再度当选“最受尊敬企业”
本报讯 由北大管理案例研究中心与《经济观察报》评选的第二届“中国最受尊敬企业”评选日前揭晓，中国平安作为保险业唯一企业，连续第二年榜上有名。本次评选活动参照国际流行的测评指标，采用群众投票和专家打分结合的办法对入围的50家企业综合测评，最终评定20家上榜企业。海尔集团、招商银行、中国平安等11家企业连续两年获此殊荣。（寒小）
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专栏：财经速递
丹阳金融机构开展反假币宣传
本报讯 近日，中国人民银行丹阳市支行在全市范围内，部署开展“2003年反假币宣传周”活动。人行丹阳支行在辖区195个金融网点，发放宣传资料2万多份，为公众兑换残损人民币5万余元。该行干部职工深入到商业银行各网点，向社会公众讲解防伪知识，加大对《中国人民银行假币收缴鉴定管理办法》的宣传力度，营造依法管理的氛围。（陈国华 范卫星）