第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦
近日，央行提出适当控制对高档房地产开发项目的贷款——
房地产信贷：拒绝泡沫
控制“泡沫”苗头
华北一中等城市建造比北京王府井、上海南京路还要长的商业步行街；某城市一集镇修建号称西部地区最大的豪华广场……今后，类似这样的房地产项目，想要得到银行贷款将难上加难了。中国人民银行近日发布的《应对非典型肺炎影响，全力做好当前货币信贷工作的意见》提出，要适当控制高档房地产开发项目的贷款。
近年来，我国房地产业发展较快，为拉动经济增长作出重要贡献。然而局部过热现象也引起广泛关注。国家统计局最新数据显示，1—4月份，全国商品房空置面积同比增长9.6％，高于去年同期增长6.4％的水平，其中空置一年以上商品房面积同比增长4.5％。
房地产市场供需结构的矛盾更突出。在北京、上海等地，高档房销售疲软，经济适用房却严重供不应求，甚至需要提前几天排队认购。去年沈阳市120平方米以上的住房供给已占市场供应量的60％，而空置商品房中有56％是150平方米以上的户型。
在此背景下，央行此举显然意在“对症下药”，通过信贷政策促进房地产业健康发展。因为银行贷款一直是支撑房地产开发快速增长的重要动力。今年1—4月，全国房地产开发企业到位资金中，国内贷款累计达到950亿元，同比增长60.3％，是增幅最大的资金类型。
在这份意见中，央行同时重申，对商品房空置率大、负债率高的房地产开发企业，要从严审批贷款；对贷款规模过大的房地产开发企业资金实行重点监控。业内人士介绍，房贷市场近年已由卖方市场变为买方市场，有些银行为争夺客户甚至不惜降低放贷条件。2002年央行在全国范围内对商业银行房地产信贷进行检查，结果显示违规贷款和违规金额分别占总检查笔数和金额的9.8％和24.9％。
从去年底开始，各商业银行陆续针对房地产信贷采取控制措施，这次央行的书面意见将促使银行对房地产贷款的审慎程度进一步提高。据悉，建行已推出新的房贷政策，其他银行的新政策也正在着手制订。
重在结构调整
高档房的标准是什么，各商业银行具体信贷政策会怎样，新政策对整个行业会有什么影响，房地产业目前对这些问题保持高度关注。
中国房地产业协会秘书长顾云昌认为，信贷政策的变化不会造成全局性的行业调整，而只是结构调整。他说，整体而言房地产投资和需求的快速增长仍是理性的。5月7日召开的国务院常务会议明确提出要进一步扩大普通住房和经济适用房的供给，那些真正符合市场需求的项目，还是会得到支持的。
这一判断从建设银行率先出台的新房贷政策中得到了印证。建行总行有关部门负责人告诉记者，他们在从严控制向别墅、大户型等高档豪华住房项目发放贷款、严禁向违规开发
的房地产项目发放贷款的同时，将加大对普通商品住房和经济适用住房项目的支持力度：新增房地产开发贷款中，普通商品住房和经济适用住房项目贷款的比重原则上不低于80％，并执行基准利率或在基准利率基础上适当下浮。
结构的变化还将体现在开发商这一方面。一家房地产公司的张先生认为，对开发贷款进行适当限制，有利于房地产业的良性发展，因为这将加速淘汰不具备开发资质的公司。据统计，上海目前的房地产开发商有4000多家，而达到A级资质的开发商只有100家左右，那些实力较差的开发商在今后将要受到考验。
个人房贷要大发展
对于准备买房的消费者来说，自然很关心申请个人住房贷款的难度是不是大了。此前在市场上已有“提高个人住房贷款门槛”、“取消期房按揭贷款”等消息流传，但从目前已出台的政策来看，个人住房信贷仍会有较大发展。
建行有关负责人表示，住宅市场需求增长空间巨大，个人住房贷款业务一直是各家银行力促发展的重点业务。建行个人住房信贷今年仍以支持个人在住房一级市场上购买自用住房为重点。同时，还将积极拓宽个人住房贷款的市场和业务领域，大力发展和培育住房二级市场金融产品，加大对再交易住房的贷款支持力度，全面开展个人住房转让贷款和个人住房再抵押贷款业务。
不过，个人房贷的程序将得到规范。据悉，建行将进一步修改、完善现有的个人住房贷款办法，出台全行统一规章制度，逐步实现个人住房贷款业务经营与管理的标准化、规范化，防止业务快速增长可能带来的负面影响。
日前，北京市国土资源与房屋管理局决定将6月1日至8月31日定为北京房地产促销活动时间。这段时间内，公积金个人贷款额由此前的最高30万元提高到40万元，个人信用评估达3A级的最高可贷款52万元；购买经济适用房等非商品房的首付比例由购房款的10％降至5％。种种迹象表明，居民住房消费在今后会得到越来越多的金融支持。
第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮
购房首付款降新低，贷款额度提高10万元——
百日促销 百姓受益
富子梅
从6月1日至8月31日，北京市开展房地产百日促销活动。在此期间，消费者购房使用公积金贷款额度将由30万元提高到40万元，购买经济适用房等非商品房的首付款由10％降到5％。“百日促销”一经推出，马上受到各方关注。这虽是抗击非典特殊时期促进消费的特殊举措，但从长远看，对房地产市场的良性发展、改善居民住房状况、拉动内需、促进经济增长都有积极意义。
突如其来的非典疫情给房地产业带来了较强冲击。据调查，由于受居民出行减少等因素影响，今年三四月份以来，广州、北京等大城市售楼处买房的人气明显下降。同时，房地产开发的现金流与工期也受到很大程度的影响。据测算，房地产对于GDP的拉动为1.9—2.5个百分点。增加普通住房和经济适用房的供给，对扩大内需、拉动经济增长作用巨大，因此适时启动政策杠杆，刺激居民住宅消费显得十分必要。
“百日促销”的最大受益者是购房能力有限、又急需住房的工薪阶层。据北京市公积金管理部门统计，申请公积金贷款的个人，60％至70％是为了购买房改房和经济适用房。“百日促销”对低收入家庭和工作不久的年轻人最为有利。这部分人资金积累比较少，收入相对较低，往往因为首付款门槛高、可贷款数量少，没有足够数量的钱买房，被挡在房市之外，或者不得不降低购房标准。如今首付款降低，贷款额加大，低收入者入市就容易了。
目前我国的房价是一般人均年工资的20至30倍。“百日促销”虽不是价格的直接下调，却是降低购房门槛，用金融政策间接调控市场的有力举措。“百日促销”推出后不久传来消息，北京市今年内还将有6个经济适用房项目开工。这将极大地改善供给，让更多的人住上称心如意的房子。同时也有利于引导更多的开发商，关注普通百姓需求，给经济适用房开发带来更大的发展空间。
对于银行来讲，降低首付款、提高贷款额度虽然表面上看风险有所增加，实际上公积金贷款有良好的信用基础，商业银行的住房贷款质量几乎是所有贷款种类中最好的。当然，对于住房贷款期限长与银行存款短期性之间的矛盾，银行应加强金融创新，通过开发新的避险工具，比如房贷证券化等措施，化解贷款风险。
同时，这项措施也对公积金管理部门提出了更高的要求，比如扩大公积金的归集面，使公积金按时足额地归集到指定账户等。还有，也提醒更多地方的公积金管理部门，适当放宽限制，简化申请手续，让住房公积金“活”起来，为群众早日安居出力。
第14版(财经纵横)
专栏：
非典无情人有情
铁西国税速递完税证
孙政一 刘忠富
6月4日，以网上申报银行缴税的沈阳电线电缆经销部财务人员张会计意外地接到一封EMS邮政特快专递，里面是沈阳市国税局铁西分局为该企业开具的一份完税证明。
受非典病毒影响，作为重工业基地的铁西区部分纳税人报税受到了影响，为保证企业办税人员的身体健康和铁西新区经济的发展，不耽搁企业正常经营，铁西国税局向纳税人推出EMS邮政特快专递纳税服务。目前，该局已为20余户大型企业用EMS发送了报税回函，为6户企业及时办理了完税证明。
该局还推出了电子信箱—传真—电话多元化申报系统，利用这些系统将近期税收扶植政策以空中传、一线牵等方式传递到企业。目前已有万余户企业和个体工商业户从中受益。
第14版(财经纵横)
专栏：理财参谋
刷卡：遇到交易差错咋办
常见问题处理。一是网络中断，无法正常用卡。如果是信用卡，可以通过人工授权来处理；如果是借记卡，各发卡行处理的方法不同。如果是网络或系统原因，一般要等到网络或系统正常时才能办理业务。发生问题后银行一般会及时研究排除，客户不妨耐心一点。目前，建设银行还对龙卡储蓄卡的异地使用采取应急措施，对确实急需用款的客户提供应急取款服务。二是交易中途失败，导致银行卡账户出现误差。发生这种情况不用惊慌，目前各行都建立了相应的差错处理机制，会尽快为持卡人调整有关账户，保证客户资金的安全。
避免短时间内多次刷卡。银行为防止银行卡被窃后多次冒用现象发生，在受理程序时设置了短时间多次刷卡的屏障。因此在同一家店刷卡消费时，建议先选好所有要购买的商品再一次性结账刷卡，最好不要在同一家店连续刷卡两次以上。
及时核对用卡情况。养成定期利用银行对账单核对自己银行账目的良好习惯。可以每半个月或一个月到银行打印出自己的银行对账单（某些银行是每月为持卡人免费寄送对账单的），然后认真核对自己的账目，一旦发现不符，应及时与发卡银行进行联系，查明原因。如果是由于银行方面原因造成的，银行将会很快为您冲正账目。
吞卡处理。对ATM机因非发卡行要求而吞卡的，持卡人应在吞卡后3个工作日内，持本人有效身份证件及其他可以证明为卡片持有者的材料到ATM所属网点办理领卡手续；
当委托他人代领时，还须持代领人有效身份证件及授权委托书。当持卡人因超过领卡时限等原因无法领取被吞卡片时，持卡人须向发卡行咨询并办理相关手续。
第14版(财经纵横)
专栏：
山东省莒县地税局寨里分局税务干部季安茂（右二）利用收税空闲时间在乡村宣传非典防治知识。一个多月以来，他已走了27个村庄，发放防非典宣传材料7300余份。（葛成才摄）
第14版(财经纵横)
专栏：
世界卫生组织解除对广东、香港的旅游警告后，广东省旅游部门积极筹划，准备迎接行业复苏。目前，广东正有限制地逐步恢复省内居民的国内旅游。图为广东国旅国际旅行社导游在迎接参加广州一日游活动的游客。
（新华社记者 陈学思摄）
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专栏：投资者点题
什么是三板市场
编辑同志：
我在阅读证券类报刊的时候，时常会碰到“三板市场”这个词，我知道沪深股市是主板市场，还在准备当中的创业板是二板市场，那什么是三板市场，投资者如何投资三板市场呢？（北京 刘先生）
三板市场的全称是“代办股份转让系统”，于2001年7月16日正式开办。目前在三板市场由指定券商代办转让的股票有14只，其中包括水仙、粤金曼和中浩等退市股票。作为我国多层次证券市场体系的一部分，三板市场一方面为退市后的上市公司股份提供继续流通的场所，另一方面也解决了原STAQ、NET系统历史遗留的数家公司法人股流通问题。
目前拥有代办股份转让资格的券商有：申银万国、国泰君安、大鹏、国信、辽宁、闽发、广发、兴业、银河、海通、光大和招商证券等12家证券公司。投资者如要参与股份转让交易，必须开立专门的“非上市公司股份转让账户”。开户时需要携带本人身份证及复印件，到具有代办转让业务资格的证券公司营业网点开立账户，并与证券公司签订股份转让委托协议书。持有已退市公司股票的投资者要进入三板市场转让股份，也要开立此账户。
从去年9月20日开始，根据股份转让公司的质量，在三板市场上实行股份分类转让制度。净资产为负和为正的公司分别实行每周3次（周一、三、五）和5次（周一至五）的转让方式，转让委托申报时间为上午9：30至11：30，下午1：00至3：00；之后以集合竞价方式进行集中配对成交，涨、跌停板限制为5％。（留源）
第14版(财经纵横)
专栏：财经速递
广州海关税收增长逾四成
本报讯 今年前五个月，广州海关税收净入库数共计六十五点一亿元，比去年同期多收近十九亿元，增长百分之四十点八。其中五月份征税十二点一亿元，比去年同期多收二点六亿元，增长百分之二十六点八。（陈丹 周小英）
第14版(财经纵横)
专栏：财经速递
建行与俄银行签订合作协议
本报讯近日，中国建设银行与俄罗斯外贸银行签署了金额为两亿美元的出口买方信贷总协议。这项协议将为国内企业开拓俄罗斯市场提供出口买方信贷的有力支持。此次协议的签署，是建行和俄罗斯外贸银行在中长期金融合作方面的首次尝试。（崔轶）
第14版(财经纵横)
专栏：财经速递
平安荣获又一项行业桂冠
本报讯 一项以严格的现代企业特征指标检验企业竞争力的评选———“标杆企业大票选”日前揭晓。中国平安保险集团以七点五九分位列中国企业第二位、保险企业第一位。创新能力一项，平安高居榜首；吸引投资能力、品牌优势两项，平安分别位列第三。（曲哲涵）
第14版(财经纵横)
专栏：财经速递
国际物流巨头抢滩苏州
本报讯 近日，国际著名的第三方物流运作商——唯佳全球物流有限公司正式入驻苏州现代物流园，为园区公共型保税仓库增加十亿美元仓储额，这将大大提高苏州现代物流园的保税仓储和物流配送能力。
（逸丘 邹会宏 向悠悠）
第14版(财经纵横)
专栏：财经论坛
“空中课堂”、电子商务等网络技术在应对非典中大显身手。金融业也应抓住这一时机——
金融网络应唱好大戏
目前，我国金融信息化技术装备在国民经济各产业部门中处于领先水平。央行和国有独资商业银行拥有覆盖全国所有分支机构的计算机网络和大型数据处理中心，其他银行拥有区域性计算机网络和机房；全国各银行银行卡的发卡量已达5亿张，ATM机近5万台，许多大中城市基本实现跨系统支付清算的银联工程；深沪两个证券所交易清算系统完成了大规模扩容与改造，证券信息、报价、交易、交割、清算全部实现现代化。
然而，金融网络化的推广和使用并不尽如人意。以银行卡和ATM机使用为例，目前全国仅有特约商户15万，只占商户总数2％左右；ATM在总量上仅为美国的1／6；全国平均每百万人口仅有ATM机40台，即使在北京、上海等经济发达地区，每百万人口ATM的拥有量也不足200台，而发达国家每百万人口拥有高达1100多台ATM。尽管如此低的人均装备水平，我国现金流通量仍然逐年保持较高的水平，许多银行网络、机具的使用也常年陷入“饥饿”甚至闲置的状态，客户使用这些工具的积极性并不高。
造成这一问题的原因很多。有银行网络、机具的受理市场尚未达到一定规模；跨系统、跨地区交易成功率有待提高；专业化服务水平跟不上；营销不力等因素。但从主观上看，还在于人们对这种非现金、非现场、非接触交易的认识还比较落后。观念上的习惯势力直接影响了持卡人及其他客户使用现代化金融工具的积极性。
非典疫情开始从客观上启动了客户需求。中国工商银行日前提供的数据表明，工行今年一季度企业网上银行增势强劲，交易量突破2.3万亿元，是上年同期的6.73倍，企业客户存量达到4.24万户，较年初新增20％。当前各种银行卡、电话银行、自助银行、网上银行等零售业务新工具也开始越来越多地受到人们青睐。可以预料，新型金融网络业务将极有可能因非典而获得一个快速发展期。
推广以网络化信息化为标志的金融业务有利于防治非典，但这样做绝非一时的权宜之计。党的十六大指出，现代化建设要以信息化带动工业化，金融发展亦是如此。在当今信息技术高速发展的社会中，金融业务的创新必须建立在不断进步的网络信息技术之上。反过来，建立在网络信息技术基础之上的新的金融业务，将会促动金融传统业务、传统产品和传统服务方式的改变，从而能够极大地提高金融业的劳动生产率和服务效率，有效地改进金融微观和宏观经济管理，甚至催生新的金融生产方式和业态。发展金融网络业务，表面看起来是个技术进步问题。但是它深层次地反映出金融业的先进生产力。
推广以网络信息化为标志的金融新业务不是一蹴而就的易事。如需要建立合理的利益分配机制；需要动员商户和社会各方面共同开发受理市场；需要全面推行各类电子化、信息化服务标准；需要加大宣传和市场营销力度等等，尚有不少困难。但以招商等银行在此方面发展的事实说明，解决这些难题，归根结底在于金融行业自身的认识和措施。金融业应紧紧抓住机遇，科学统筹规划，调整资源配置，合理加大投入，多方通力合作，努力向“无现金社会”和无人化、非现场化的金融网络服务迈进。