第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦
非典险种是及时雨，解了病患家庭的后顾之忧。今后培育大众保险意识，完善保险服务还有很多工作要做——
把及时雨化作涓涓流
本报记者 曲哲涵
非典引爆健康险
未雨绸缪也好，临时抱佛脚也罢，非典让中国老百姓对保险的热情空前高涨。
最近一段时间，国内健康险、寿险市场迅速升温。在疫情暴发较早的广州，当地最大的寿险公司——中国人寿广州分公司的数据统计显示，从4月下旬起，该公司每天新增的健康险投保件数急剧增加，5月初4个单日的健康医疗险投保件数超过1200件，是以往同期的6倍！在疫情较重的北京，各寿险公司4月份保费总收入约20亿元，同比增长69.84％。在沈阳，保险也“火”起来，进入5月，泰康人寿沈阳分公司健康险的销售量增加了2倍以上。
打量保险公司的保费收入，“蛋糕”更显而易见：太平洋保险公司今年前4月保费收入180多亿元，其中寿险保费收入近150亿元，同比增长了120％多；仅4月份一个月实现的经营利润就超过了1—3月经营利润的总和！
保险业集体看好非典商机。短时间内，17项针对非典的保险产品与服务上市，其后各保险公司仍根据市场和疫情的发展情况，不断推出新产品。
适应非典，各公司积极拓展销售渠道，使投保服务更加便民利民，如建立健全银行、邮储等“借鸡下蛋”的销售网，积极开展网络、电话投保服务。泰康人寿日前首推的网上投保，市场反应十分热烈。
原则上，寿险、产险分业经营。但面对非典商机，产险公司也不甘寂寞。近日，中国人保以责任险的方式推出了“医务人员法定传染病责任保险”、“承运人SARS责任保险”等与非典相关的新险种，产品尚未面世，厦门及上海的有关部门和单位就上门购买。
觅商机避风险
各保险公司蜂拥而上，虽满足了市场的一时之需，会不会给日后经营埋下风险隐患？
非典是新发疾病。有专家指出，在没有研制出有效的抗病毒疫苗之前，保险公司仓促地设计新的产品很难保证对风险进行有效控制，这虽然在很大程度上履行了社会责任，但并不是一种理性的经营行为。北京大学经济学院保险系主任孙祁祥指出，作为保险产品，寿险、健康险产品的推出需要有死亡率、疾病发生率等数据，而当前非典保险产品与服务的推出并不具备这些数据。
但另一种观点认为，尽管非典险于短时间内上市，但保险公司笃定了这不是赔钱的买卖：其一，从新面世的险种上看，除泰康一家出售主险外，各家的非典险种主要是附加险，即必须购买过它的主险产品，再加钱才能买到附加险。而现有的4种主险险种中，疾病保险类产品（只按合同约定金额给付）没有将非典列入其中；可以覆盖非典的医疗保险类产品只与实际发生的医疗费用有关，收入保障类产品多以津贴形式出现，这两类险种赔付总额有限；人寿保险类产品只赔付因非典发生的死亡事故，赔付概率比较低。由于有主险这个前提，所以一些保险公司干脆免费赠送附加险，做个人情。其二，如新华人寿一位负责人坦言：“非典虽是新发病种，但从其相关统计数据及趋势看，是可以预防可以医治的，是保险公司可以管理并承担的风险。”随着全民抗击非典的成效越来越显著，保险公司赔付的概率会越来越低。
完善保险服务
非典险种是一阵及时雨，百姓解渴，保险公司痛快。但非典总会过去，能否把及时雨化作涓涓溪流，长久地滋润、涵养“保险市场”这块沃土，还有很多工作要做。
中国平安保险公司的盛先生说，目前我国城市的投保率还很低，广大农村基本上处于空白。加强居民保险意识教育，倡导全社会保险消费，这才是保险业繁荣的最大前提。
平安看重的，不是非典带来的保单数量，而是老百姓保险意识的提高。他认为，今后还要加强这方面的宣传与引导。
中央财经大学保险系主任郝演苏教授告诫消费者，购买保险不应是一种短期行为，买保险不是赌博和投机，不是看到风险再买，而应该建立理性的保险意识，做长远的个人保障规划。
有业内人士指出，非典扩大了人们对保险消费的需求，保险产品的市场竞争也将更为激烈。今后保险公司在设计产品时，一定要更科学、更透明，着眼于企业长久的经营战略，防止积累风险；要避免不规范的商业行为，珍视消费者的投保热情，切实保护投保人的利益；在投保、理赔服务方面，要更具人性化特点，贴近百姓需求，将非典“激发”出来的种种富有人情味儿的服务延续下去。
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专栏：财经课堂
目前市场上针对非典的人身保险产品多得令人眼花缭乱——
非典保险怎么买
寒小
●哪些人身保险产品可以提供非典风险保障？
非典是一种疾病，它带给人们的主要风险是医疗费用风险和死亡风险，能够提供这两种保障的人身保险产品可以分为4类：
医疗保险类产品。医疗保险类产品以给付被保险人患病后实际发生的医疗费用为主要特征，由非典引发的医疗费用也在保险责任范围内。目前，多数保险公司都有此类产品，近期，许多保险公司还专门开发了只保障因患非典而引发的医疗费用的保险。
收入保障类保险。此类保险的主要特征是，按住院天数给付一定金额的保险金（如100元／天），保险金金额与被保险人实际支出的费用无关，许多保险公司的住院津贴保险就属于此类，此类产品一般包含因非典住院责任。
疾病保险。此类保险的主要特征是，被保险人确诊患某种疾病后，保险公司按合同约定的金额进行赔付，赔付金额与被保险人实际发生的医疗费和住院天数等因素无关。此类产品仅保障保险合同中列明的疾病种类，而不是对任何疾病都给予赔付。在今年4月以前，市场上的疾病保险一般不含非典责任。最近，已有保险公司推出了包含非典责任的疾病保险。
人寿保险。此类保险的主要特征是，以被保险人死亡为给付保险金条件。目前，各保险公司都有此类产品，由于保险合同中没有把非典列为除外责任，因而对因患非典引发的死亡事故，保险公司应给予赔付。
●消费者在购买非典保险时，应注意哪些问题？
由于许多类保险都可以提供与非典相关的保障，很多保险公司还专门针对非典疾病开发了一些产品，这些产品基本可以满足当前消费者的需求。但应当注意的是，这些与非典相关险种的具体保障内容仍存在非常大的差别，消费者在购买非典相关保险产品的时候，一定要认真了解该保险提供的具体保障情况、除外责任和理赔的各种限额，是保障医疗费用，还是死亡责任？是固定保额给付，还是对医疗费用按一定比例报销？对该保险提供的保障做到心中有数。另外，消费者在购买保险时，应有一个平静的心态，根据自己的需要，理智地购买保险，提防个别素质低下的营销员利用非典造成恐慌心理，蒙骗消费者。
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专栏：
杭州旅游业携手渡难关
为帮助在非典时期受影响较大的杭州旅游业共渡难关，杭州多家旅游景区、宾馆饭店、旅行社签订互助书并设立专项基金。图为5月20日晚，杭州市的各家旅游相关单位在互助倡议书上签字，当晚现场募集的旅游互助基金达100多万元。新华社记者 徐昱摄
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专栏：财经故事
云南农行营业部重监督优化服务
本报讯 近日，昆明远初生态园林有限公司王女士意外地接到了一个道歉电话，对方是农行云南分行营业部总经理秦光富。王女士没想到，普通客户的一个投诉，会引起该营业部如此重视。
5月12日，昆明远初生态园林有限公司到农行云南分行所辖支行营业室购买支票，临柜员工未详尽解释相关规定，服务态度较生硬，公司随后作了投诉。分行营业部闻知此事，立刻派人查实情况，并与支行负责人、部门人员和经办人一起向客户致歉。同时，支行对被投诉的员工予以通报批评和各罚数百元的处理，并责成当事人向客户当面赔礼道歉。营业部对服务水平的严格要求，得到了投诉公司的理解和认同。总经理秦光富认为，“客户满意是我们始终追求的目标”，尤其在防治非典的时期，金融等窗口行业更应提高柜台服务质量，强化“客户至上”理念，满足人们非常时期的需求。（梁鑫）
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专栏：财经故事
联网纳税真方便
阎新 李学进
山东省菏泽市牡丹区康庄商贸市场的个体户李先生最近来到位于市场门口的办税服务点，缴纳了2400元个人所得税。返回店内，李先生看了看表，前后只用了10分钟。
过去，李先生办税要从城北跑到城西，来回几公里，花在路上的时间再加上排队的时间，短则一两个小时，长则一个上午，来回搭上路费事小，还影响了做生意。
菏泽市牡丹区地税局局长戚保胜介绍说，菏泽经济近几年来快速发展，城市规模扩大了，纳税户也随之大幅增加，而税务部门基本上维持过去的按行政区域征收管理，再加上区域划分不尽合理，致使许多纳税人要跨区申报纳税。
为了解决这一问题，菏泽市牡丹区地税局借鉴银行存取款“通存通兑”的办法，在纳税户集中地段与银行合作，增设了数十个纳税申报点。今年5月1日起在市区实施“分散申报，网上集中”的申报方式，让1000多户非电子、邮寄申报的纳税人实现就近申报纳税。现在，纳税人无论到辖区的哪个办税点申报纳税，只要输入自己的税号，便可轻轻松松办完一切纳税事宜。
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专栏：财经故事
辽宁省沈阳市国家税务局大东分局在防治非典期间，利用手机短信开展税收政策宣传，将防治非典的税收优惠政策及时传送到纳税人手中。
李成志摄
第14版(财经纵横)
专栏：
帮企业了解贸易伙伴的游戏规则
商务部发布《国别贸易投资环境报告》
本报讯 记者龚雯报道：为帮助国内企业和相关组织了解我国贸易伙伴在货物贸易、服务贸易以及投资等领域的管理制度及具体做法，熟悉国际市场的竞争环境，平等地参与国际竞争，同时表达中国企业对贸易发展外部环境的关注，根据有关法规，商务部收集整理了各方面信息，编写了2002年度《国别贸易投资环境报告》并于近日发布。
这是中国政府首次发布的介绍我国外贸环境的报告。发布该报告是我国进一步应对加入WTO新形势，转变政府职能，改进管理方式，切实为企业服务的重要举措。《报告》介绍了阿联酋、菲律宾、韩国、马来西亚、日本、沙特阿拉伯、泰国、印度、印尼、越南、俄罗斯、欧盟、加拿大、美国、墨西哥、巴西、澳大利亚和南非等18个贸易伙伴的贸易投资环境，主要包括我国与该贸易伙伴双边贸易、相互投资、经济合作概况；该贸易伙伴贸易管理体制概述；该贸易伙伴在外贸管理中采取的具体贸易措施情况。
今后，商务部将不断增加《国别贸易投资环境报告》涉及的国家（或地区），充实相关内容并定期发布。
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专栏：金海观潮
高额储蓄待分流
田俊荣
今年一季度末，我国居民储蓄余额已达10.2万亿元，同比增长了19.1％。不仅延续了2001年以来的增长势头，还创出新高。全面、客观地看待储蓄的高增长，并采取正确的对策势在必行。
应当说，储蓄的高增长有力地支持了我国经济的快速增长，也是社会公众对我国金融体系充满信心的表现。特别是1998年以来，银行吸纳的一部分储蓄资金通过购买国债和政策性金融债为政府所用，支持了积极财政政策的实施，为扩大内需、保持国民经济持续快速健康发展发挥了重要作用。
储蓄的高增长，也支持了银行部门的发展。如今，储蓄占全部存款的比重在50％以上，成为银行最重要的资金来源之一。稳定的储蓄资金保证了银行体系的正常经营和支付，有利于金融安全和社会稳定。
但是，储蓄高增长也是一把双刃剑，也有其不利的一面。储蓄高增长的背后，是居民的储蓄倾向上升，相应地，消费倾向就会下降。统计显示，20世纪80年代中后期，城镇居民平均消费倾向为90％左右，但到了2001年已降至77.4％。居民消费倾向的下降影响了消费需求的增长，部分抵消了投资扩张对经济增长的拉动作用。
不仅如此，储蓄的高增长还会造成风险向银行集中，有可能对我国金融系统乃至整个国民经济产生负面作用。目前，居民储蓄大量涌向银行，特别是国有商业银行。2002年末，65％的储蓄存款流进了工、农、中、建四家国有商业银行。从长期看，不断增加的居民储蓄的还本付息对商业银行财务状况是“硬约束”，而银行资产中却有较大的一部分是不良资产，这样一来，有可能加大商业银行的财务风险。
因此，当前我们有必要适度、合理地分流一部分储蓄。分流储蓄要避免这样一个误区，那就是急于求成，企图通过出台一些政策、措施来把储蓄强行赶进或者“引诱”进证券市场和消费领域。这么做，低估了居民的投资理性和消费理性，不可能取得良好的效果，甚至可能产生新的风险。试想，10万亿元储蓄看似庞大，但摊到每个人头上，也就是7000多元，如果考虑储蓄的结构，相对较少的人拥有相对较多的储蓄，那么大部分居民的人均储蓄还远不到7000元，其中还包括了许多人的“养老钱”、“子女教育钱”，所以，一定意义上说，居民储蓄并不如人们想象的那么多。面对风险还比较大的股市，居民敢放手投资吗？面对制约因素还比较多的消费领域，居民敢放手消费吗？
只有不断完善居民投资和消费领域，储蓄分流才会水到渠成。为此，就要坚定发展证券市场的信心，在发展中营造“公开、公平、公正”的市场环境，推动证券市场的改革开放，化解历史问题和风险隐患，让股市又红火又规范。同时，要尽快完善社会保障体系，清除制约消费的政策障碍，改善消费环境，发展消费信贷，让消费又便利又无忧。只要做到了这些，作为“经济人”的居民自然就会将储蓄分流出来。
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专栏：上市公司
4月以来，济南市所属5家上市公司全部被特别处理——
“济南现象”值得重视
萧禾
“济南现象”非一日之寒
2003年春天，对于山东省济南5家上市公司来说，是一个灰色季节。
4月以来，济南市所属5家上市公司全部由于被陆续特别处理，成为清一色的ST股：ST小鸭、ST金泰、ST渤海、ST轻骑和ST济百，其中ST轻骑、ST渤海已连续亏损3年，被暂停上市，而山东金泰更是创下了上市1年即被ST的中国证券市场之最。
一个经济总量多年稳居全国第三的省份，其省会城市所属上市公司竟然全部沦为“ST”一族，与同省另一城市青岛国企名牌众多、产业精英辈出的“青岛现象”相比，“济南现象”催人深思。
济南证券业有关人士认为，济南5家上市公司改制上市较早，由于当初相关法律法规不健全，企业改制不彻底，关联交易、股东出资不实、大股东占用资金等问题接连不断，给上市公司带来沉重的负担，影响了公司的持续发展。
济南上市公司的法制、诚信观念淡薄，公司治理结构和制衡机制存在明显缺陷。5家上市公司中有4家因违法或违规行为而分别受到证券监管部门的处罚或谴责，5家公司均受到证监部门的重点关注。
在主业的经营方面，也存在诸多问题。2002年年报显示，这5家公司管理费用比上年增长了42.5％。
重组为何屡遭挫折
由于主业经营困顿，5家公司无一例外地谋求通过资产重组，推动公司主业转型，改造和提升传统产业。ST金泰创下了上市半年即被重组的最快纪录。
然而重组之路却颇多坎坷：ST济百重组失败，ST轻骑与印尼韩氏的重组半途而废，ST渤海重组多年经营状况依然难以改变。
值得注意的是，济南上市公司的重组除了ST金泰外，无一不是政府主导下的重组。
证券业内人士分析，政府能否参与上市公司重组并不重要，关键是要在协调过程中转变观念，彻底摒弃“长官意志”，杜绝暗箱操作、外行当家、“拉郎配”等行为。由于产业调整不到位，济南当地除去轻工和重型汽车具有一定规模外，高新技术产业难言规模和实力。政府可选择的余地小，必然要拉上当地稍具规模的企业进行重组，这种短期行为无法充分考虑重组各方业务上的连贯性和互补性，实现其应有的区域经济龙头带动作用，“组了又亏”便不奇怪了。
亟待增强市场意识
谈起“济南现象”，山东大学经济研究中心的一位资深教授直言不讳：济南的大企业和政府走得太近，把精力多半用在了经营政府关系上，这样企业虽能做大，却永远做不强。
一位上市公司董秘深有体会地说，在服务意识、市场运作方面，济南市政府相关部门的观念和作风，不要说与南方一些省市差距明显，即便和青烟威（青岛、烟台、威海）也差距甚大。
所以企业决策者被迫将更多时间和精力投在经营政府关系，而非经营企业和市场，这样的环境熏陶出的企业自然不会是竞争力强的市场主体。
值得庆幸的是，上述问题已引起济南市乃至新一届山东省政府决策者的重视。他们倡导一种“不干预就是最好的支持”的企业管理理念，明确提出实施“政府提速”工程。目前，济南的上市公司又踏上了漫漫重组路，但愿这次有关部门能真正汲取以往教训，真正利用重组来调整产业结构，提升产业层次。
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专栏：财经速递
广东四月份外贸创新高
本报讯 据海关统计，一至四月广东进出口总值为八百一十一亿美元，比去年同期增长百分之三十，占全国进出口总值的百分之三十三，实现贸易顺差三十七点四亿美元。四月份单月广东省进出口总值为二百二十五点三亿美元，增长百分之二十二点六，单月进出口额创历史新高。（谭燕华 杨凡）
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专栏：财经速递
国电集团与建行签署合作协议
本报讯 近日，中国国电集团公司与中国建行在京签署三项协议。根据协议，国电集团公司选择建行作为金融业务的主办银行，双方将在融资、资金管理、债务管理、外汇业务、咨询顾问业务等方面开展全方位合作。另外，建行还将为国电集团提供综合授信额度三百七十八亿元。（田边）
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专栏：财经速递
郑州高新区地税局两手抓见成效
本报讯 河南省郑州市高新区地税局一手抓非典防治，一手抓税收收入，取得明显成效。他们认真做好安全防护工作，针对例征期人员集中的问题，该局采取电话、邮寄等多种方式进行纳税申报。前四月，该局累计完成各项税收收入近五千万元，比去年同期增收二百多万元。（李淑文）