第14版(财经纵横)
专栏：热点聚集
体验银联卡
李玫
随着经济的迅速发展，老百姓手中的银行卡多了起来，卡的用途到底有多广？近日，记者揣着一张带有红、蓝、绿三色“银联”标志的北京商业银行借记卡，实地考察了厦门、广州、深圳、海口4个城市的用卡情况——
厦门 六秒移动POS买机票 十七秒跨行转账到北京
11月16日，记者一边在厦门富山诚达商场逛大卖场，一边掏出手机拨通了“厦门航空后滨售票处”电话订购第二天去广州的机票。半个小时后，记者的手机响了，满城开车送票的熊金先生手里拿着一台砖头大小的黑色POS刷卡机，到达了商场门口，记者将北京商行的银联卡在插槽处轻轻一刷，输入密码后，这台移动POS机便通过无线网络与银行网进行连接操作，6秒钟后移动POS机开始打印小票，片刻之间上千元的交易轻松成功，记者拿到了机票，购买机票的资金也注入了售票处账户。熊金笑眯眯地说：“这台移动POS机，现在每天能‘吃’进三四万块钱，有了它，再也不怕半路被‘劫’了。”常年出差的童小姐则在一旁赞叹：“这是我见过的最方便的买票方式。”今年1月，厦门航空售票刷卡项目被中国银联确定为试点。截至目前，厦门银联已在当地70家商户安装移动POS机112台，商户类型约20种，分别为：航空售票、旅行社、餐饮、娱乐、酒店、保险、通讯、书店、超市、物流配送、租车等。
一通消费过后，北京商业银行卡上钱不多了，记者信步来到中国农业银行ATM机前，将一张农行的金穗卡插入机器内，输入密码、转账金额、转入账户后，机器微微响了一阵，17秒钟后，机器屏幕上出现“转账成功”字样，上百元钱就从厦门农行金穗卡转到北京商业银行的银联卡内。据悉，厦门是全国最早开通ATM机跨行转账的城市，也是目前国内5个试点城市之一。截至今年9月底，厦门跨行转账交易金额达2.39亿元，占全国的83.7％。
广州 “大广州”业务量全国第一 “羊城通”自助充值真便捷
11月17日，广州市“好又多”天河店内，记者在排队付款时发现，有的市民尽管只买十几块钱的薄荷糖，也会掏出银行卡来刷一刷，不管是哪家银行的卡，只要标有红、蓝、绿三色“银联”
标志，POS机都“通吃”不误。天河店店长朱伟明介绍说，商场内20％的销售额都是刷卡结的账，这个比例已与香港的刷卡消费平均水平持平。据统计，截止到2003年10月底，中国银联广州分公司完成了广东地区所有21个大中城市（不含深圳）的联网通用，将直联POS网络延伸至二级城市，形成了“大广州”规模效应。2003年1月至10月，银联广州分公司在传统业务方面，实现银行卡跨行交易总笔数18062.66万笔，交易金额488.20亿元；在增值业务方面，实现交易602.99万笔，交易金额28.81亿元，总业务量排名全国第一。
漫步广州街头，记者发现广州市民在乘坐公交车或地铁出行时，在上车或进出站时，用一种被称为“羊城通”的非接触式IC卡，在机器上轻轻一扫，即可轻松完成“买票”的操作。”据统计，目前广州市“羊城通”发卡量已超过200万张，为了方便“羊城通”的充值，银联广州分公司还和广州羊城通
有限公司合作，推出了“羊城通”卡自助充值终端，记者在广州街头看到，这种充值终端和路边IC卡电话机差不多大小，银联广州分公司的张先生为记者现场演示了充值过程，他先插入“羊城通”卡查询余额，然后刷银联卡，输入密码和充值金额，半分钟后，机器弹出小票，屏幕上显示充值后的余额，交易成功。据有关负责人介绍，目前这样的“羊城通”充值终端整个广州市总共有200多台，数量和投放地点还在不断增加。
深圳 深港双向联网前景好 “银信通”资金变动早知晓
11月18日，朋友刘先生在深圳一高档酒楼请客，众人酒足饭饱之后，刘先生刷卡结账，几乎在交易成功的同时，刘先生的全球通手机来了短信，记者仔细一瞅，短信内容包括：交易金额、交易时间、卡内余额等。
原来刘先生不久前办理了深圳银联易办事公司和深圳移动联合推出的“银信通”服务，每月交纳2块钱开通此项服务后，刘先生在ATM刷卡取款、POS
刷卡消费、易办事终端刷卡交费后，2秒钟内手机就会收到资金变动情况的短信，不用再等到每月月底才能看到对账单，可“实时”了解自己银行卡内资金情况。“银信通”还有更重要的用途，一旦卡内资金出现异常变动，持卡人还能通过此项服务第一时间知晓，并及时进行挂失处理，相当于给银行卡多加了一道保险。有关负责人还介绍，在抓捕盗用银行卡的罪犯时，银行卡资金变动的短信还可发送到距离罪犯最近的警察手机上。
“深港银行卡双向联网业务”可谓银联深圳分公司最独特的业务。1997年1月28日，深港澳ATM网络与香港、澳门的45家“银通”成员行实现联网，迈出了深港金融合作的第一步。随着深港两地经贸往来的日益密切，深港双向联网业务于2002年12月正式开通：到目前为止，香港和澳门的银通卡可在深圳ATM上提款、可在深圳的POS机上消费；同时深圳地区8家发卡金融机构的持卡人可持港币借记卡在港澳地区ATM机取款和在部分POS机上消费。
海口 旅游旺季刷卡忙 移动支付业务多
冬季的海口温暖湿润、气候宜人，吸引了大批北方游客前来海岛度假，记者发现，进出海口的机票周末异常紧张，各种与旅游有关的行业，刷卡频繁不断。11月22日中午，记者亲眼看见，一位女士在一家航空售票处的POS机上，用一张上海招行的一卡通，一下刷了17480元，买了9张飞往各地的机票；在海口明珠广场的大卖场内，充斥着各种口音的游客，一位四川姑娘，欢呼雀跃地抱着一堆打折的天然化妆品，在商场POS机上，一笔消费了440多元；而博鳌的星级酒店全都客满，每天早上都能看到旅客拖着皮箱，在前台掏出各式各样的银联卡刷卡结账。
除了旅游行业刷卡频繁之外，海口的移动支付业务也别具特色。记者发现只要将一张银行卡和手机卡绑定在一起之后，即可通过手机拨打不同的号码，缴纳手机费、固定电话费、水电费、燃气费、物业管理费等；还可在网站上通过“网上支付，手机输密码”的方式，购买电话卡、游戏卡，甚至办理数码照片冲印业务。
面对如此多的新业务，记者在一一体验、倍感新奇的同时，感觉操作程序复杂了些，如果将来想推广到更多的老百姓，还需进一步简化和改进。（附图片）
建行北京市分行近日加大力度，发放带有银联标识的龙卡贷记卡，仅11月份就发卡8000多张。题图为该行员工展示有银联标识的龙卡贷记卡。
姚露松摄
第14版(财经纵横)
专栏：链接
银联卡小知识
什么是银联卡？
银联卡就是卡面上标有“银联”标识的银行卡。“银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型。2003年3月，中国人民银行发布了《关于统一启用“银联”标识及其全息防伪标志的通知》，《通知》规定：各商业银行发行的限国内通用的银行卡，必须在卡正面右下方指定位置印刷统一的“银联”标识；各商业银行发行的可在国内外通用的“双账户”银行卡，必须在卡正面右上方指定位置印刷统一的银联标识。
与一般银行卡相比，银联卡在用途上有何不同？
与一般银行卡相比，银联卡具有更强大的功能：新发行的“银联”标识卡可以在全国5万多台ATM上取款，在30多万台POS机上消费，这将极大方便持卡人在商务活动、外出旅游、购物时使用银行卡进行支付。在发展较快的城市，持卡人还可以享受到跨行转账、利用手机进行移动支付、缴纳各种费用、网上支付等特色服务。
第14版(财经纵横)
专栏：财经访谈
离“一卡走神州”还有多远
——访中国银联总裁万建华
本报记者 田俊荣
●到今年底，银行卡在全国地市级以上城市实现联网通用已没有问题
●到今年年底，银行卡同城跨行交易成功率将达87％以上，异地跨行交易成功率将达80％以上
一卡走神州，换言之，就是要使贴有“银联”标识的银行卡在全国范围内实现跨地区、跨行的联网通用。
到去年底，银行卡联网通用的“314”目标已全面实现。通俗地说，您手中的“银联”标识卡，已能够在全国300个地市级以上城市进行同行跨地区通用（比如北京工行的卡可在上海工行的ATM机或POS机上使用）；能在100个城市进行同城跨行通用（比如北京工行的卡可在北京建行的机具上使用）；能在40个城市进行跨地区、跨行的联网通用（比如北京工行的卡可在上海建行的机具上使用）。
又近岁末，现在，我们离“一卡走神州”还有多远？日前，记者采访了负责银行卡跨行业务的中国银联股份有限公司总裁万建华。
记者：今年银行卡联网通用的目标是什么？能否如期完成？
万建华：今年银行卡联网通用的目标有两个。一是质量目标。即提高跨行信息系统运行效率，实现系统网络转接成功率达99.93％以上，同城跨行交易成功率达87％以上，异地跨行交易成功率达80％以上。二是数量目标。这一目标有两个方面，一方面，力争使银行卡在全国地市级以上城市实现跨地区、跨行联网通用；另一方面，发挥引导作用，加大受理市场建设力度，大规模增加终端机具投放。
今年以来，中国银联成立了业务管理委员会、技术专家委员会和跨行交易争议处理委员会等专家机构，制定了一系列差错、争议处理制度，组织开展巡回测试检查，督促、协助商业银行逐项解决跨行交易中存在的问题，使跨行交易量和成功率逐月提高。1至10月，已实现银行卡跨行交易9.48亿笔，交易金额2960亿元，分别比上年同期增长94.8％和114％。10月，银行卡同城跨行交易成功率已达到87.8％，异地跨行交易成功率为79.9％，分别比2002年初提高14.5个和近30个百分点。总之，到今年年底，我们能够完成联网通用的质量目标。
目前，银联网络已经覆盖了我国各大中城市，到今年年底，银行卡在全国地市级以上城市实现联网通用已没有问题。
记者：在银行卡联网通用的基础上，中国银联已经为持卡人推出了哪些跨行服务，将要推出哪些跨行服务？
万建华：我们重点开发了以下几方面的服务项目。
一是组织开发了跨行转账业务。目前，通过5个试点城市开通跨行转账业务的入网机构共有37家。近期，中国民生银行和上海浦东发展银行也即将上线。网上跨行转账业务也分别在广州、上海、北京等地上线运行。这项业务的推出，极大地方便了公众在不同银行、不同区域、不同持卡人之间的资金汇划、公用事业跨行缴费和购房购车等跨行大额支付业务，得到社会各方的赞誉。
二是外卡信息转接业务。由于加入国际组织支付的费用较高，过去只有少数几家银行开展外卡收单业务。为促进我国外卡业务的普遍开展，改善外卡受理环境，中国银联作为联合组织加入了VISA和万事达卡国际组织，并于去年底开通与两个国际组织的外卡统一接口，开始为部分中小银行提供外卡收单信息转接服务。目前，已有广州、厦门等15个城市和24家商业银行的44个分支机构开展了外卡信息转接业务。
中国银联近期正在加紧与更多的国际卡组织及地区性信用卡机构接触，争取尽早实现与更多品牌的联网。
三是开展了移动支付服务。重点推进了移动POS和手机支付两个这方面的业务。
移动POS业务，主要应用于物流配送、旅游订票、送货服务等领域，使支付不受场地和线路的限制。目前北京、上海、广州等城市均开展了这项业务。
手机支付业务也在长沙等地开始试点，目前主要提供缴纳移动电话费等。这一业务使持卡人可以在旅游、出差途中便利地处理各种支付业务。
第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮
本月初，我国银行业开放进一步提速，对于中资银行而言——
深化金融改革时不我待
午言
12月1日，我国银行业对外开放迈出历史性一步。自这一天起，我国允许外资银行经营人民币业务的地域由9个城市增加到13个；同时，在已开放人民币业务的地域，符合法定条件的外资银行不仅可以向外资企业、外国人和港澳台同胞提供人民币服务，也可以向中国企业提供人民币服务。另外，在外资机构入股比例，外国银行分行、在华注册独资、合资银行分行营运资金方面的规定也将进一步完善。
消息传来，外资银行为之雀跃。近年来，外资银行在华业务增长迅猛。今年前10个月，191家外资银行在华营业性机构资产同比增长29.7％，84家可从事人民币业务的外资银行利润同比增长37％。此次开放进程的加速，无疑为外资银行的业务发展打开了更大空间。
中资银行也可从开放中获益。外资金融机构进入我国后，展示了现代银行运作机制和管理方式，促进了我国银行业在竞争中发展。上海银行从1999年起先后吸收了国际金融公司、汇丰银行、香港上海商业银行投资入股，外方股东通过提供各类技术援助和派驻董事发挥作用，使该行在完善治理结构、加强内控等方面取得长足进步，目前该行的资本充足率达到10.6％，不良贷款率仅为3％，就是其中典型一例。
然而，不可否认的是，随着我国逐步履行银行业市场开放义务，加入WTO带来的竞争压力也日益显现。
过渡期结束后，外资金融机构将享受国民待遇，市场竞争机制的作用越来越大，这不可避免要对中资银行产生一些冲击。
近日召开的中央经济工作会议提出要进一步扩大开放，同时强调要提高应变能力，增强风险意识。银行体系安全是经济安全的核心。目前我国银行尤其是四大国有独资商业银行产权制度改革尚未取得实质性进展，经营机制特别是风险内控机制有待进一步提高。积存不良资产尚未得到有效处置。如何将加入WTO对我国银行业的冲击程度化大为小，已是甚为紧迫的问题。
应该看到，WTO《服务贸易总协定》中有大量保护发展中国家的“不对称”条款，充分运用这些条款进行有效自我保护，可为银行改革争取一定时间。但更应看到，中资银行抓住有限而宝贵的时间，练好内功，以“强健体魄”积极参与市场竞争，才是根本之策。
当下国有独资商业银行的改革方向已经确定，即选择一到两家进行改革试点，首先以各种方式处置不良资产；其次以多种渠道提供资本金；再次进行彻底的内部改造和重组。试点完成后，再对四大国有独资商业银行进行全面改革。对于我国银行业而言，机遇和挑战并存，希望和困难同在。只要以发展的眼光，坚定不移地推进改革，我国银行业必能获得进一步发展。
第14版(财经纵横)
专栏：
波司登获出口免检资格
本报讯 日前，江苏波司登股份有限公司的波司登羽绒服被国家质检总局授予出口免检证书。至此，江苏已有3家企业获得免检资格，在各省区中处于领先水平。波司登近年来成为首批中国产品环境标志获得者，取得了通向国际市场的“绿卡”，现成为亚洲最大、技术最先进的羽绒制品生产基地，此次获得出口免检资格，标志着波司登质量管理又上了一个新台阶。
（李正法 胡光军 石洁）
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专栏：
泰康人寿“新生活广场”京城亮相
本报讯 在宽敞明亮的大厅里，在轻松的音乐声中，顾客不仅享有保险咨询、投保、理赔一条龙服务，还可以接受免费体检，可以边喝咖啡，边听法律顾问及理财参谋为自己面临的经济难题解疑释惑，出谋划策。这就是泰康人寿日前在北京总公司建成的“新生活广场”。该公司近年来瞄准城市中高收入客户群体，继推出“爱家之约”系列家庭保障计划后，又力求以“新生活广场”为平台，用全方位、贴近式的金融理财服务赢得客户。据悉，泰康人寿计划在短时间内将“广场”向全国各个营业网点普及。（高磊）
第14版(财经纵横)
专栏：
绥芬河口岸货运量连续3年递增百万
本报讯 黑龙江绥芬河海关从实际出发，提出以加快通关时效、降低通关费用为主要内容的“大通关”战略，推行先换后报、多车一单、预约服务等新措施，加速了货物流转，增加了口岸吞吐能力，降低了企业的贸易成本，赢得了包括韩国、俄罗斯等国企业的赞许。1999年至今，该口岸过货量以每年100万吨的速度递增，2002年达到538万吨。统计数字表明，今年有望再递增100万吨。
（王增伟 翟德军）
第14版(财经纵横)
专栏：
河北省沧州市运河区地方税务局积极做好货物运输业税收的管理工作。图为该局税务干部深入货运市场向货运业户进行宣传、讲解。
李晓鹏 王晋芳摄
第14版(财经纵横)
专栏：
“当年救穷今救急”，加工合同、未来预期受益权、股票、发明成果专利权等，都可以成为中小企业的典当品——
典当行：民企融资新通道
李毅利 王向华
西安高新区的一家制药企业去年底面临GMP达标任务，需要大量资金。企业在融资无门的情况下找到西安高新国信典当有限公司。公司仔细分析该企业财务状况和生产运营情况后，对药厂做了详细的资金解决方案：一部分以该企业药品为实物抵押，从典当公司融资；另一部分利用他们与银行和风险投资商良好的信用关系，为企业融得资金，助企业走出了困境。
在不少地方，中小企业和个体工商户已逐渐上升为典当行的主要客户群。西安高新国信典当有限公司经理陈凯说，典当行去年10月成立至今，已办理典当业务200多笔，实际发放当金5900万元，帮助30多家企业解决了困难。西安融鑫典当行有限公司负责人称，该行一年典当业务近300笔，500万元的注册资金一年可周转两次，其中小企业的典当业务就占了一半。典当行凭借自身优势，以“专业融资，特色理财”为鲜明特征，正在由一个市场拾遗补缺者成为银行的市场竞争者，被人们称为“应急小金库”。
典当行收取的费用高于银行，一般收取月0.45％的综合费率及一定的利息。其抵押期限也比银行短，一般在10天到3个月左右，最长不超过6个月。典当行缘何能博得众家“芳心”呢？
业内人士认为，与银行贷款相比，典当贷款手续简便、快捷、省力，宜于应急；典当贷款对象主要是中小企业及个人，银行贷款对象主要是国有大中企业及个人；典当贷款多少不限，而银行一般喜欢受理高额贷款。
“银行一般不开展动产质押业务，不做小额贷款，对贷款人信用、贷款用途也有很多限制，以个人财产向银行抵押融资存在很多障碍。相比之下，典当行‘认物不认人’，大到几百万元，小到几十元的业务都欢迎。一切有价值的物品都可做抵押，一切只取决于典当物品的真假优劣、市场价格以及来源是否合法、权属是否明确。另外，典当行讲究一个‘快’字，一般两三天就能办妥，有时还能让客户当天就拿到钱。”西安高新国信典当有限公司经理陈凯说。
陕西省经贸委综合处干部于健惠说，“陕西现在有典当行34家，2亿多元运营资本，加上可以同等规模的融资能力，中小民营企业完全可借此渠道解决短期内的资金之需。”