第14版(财经纵横)
专栏：财经访谈
迈向集团化经营
——访中国再保险（集团）公司总经理戴凤举
本报记者 曲哲涵
酝酿，耕耘，历经三载，继2003年10月21日分出中国大地财产保险股份有限公司后，中国再保险（集团）公司第二次“分身”：中国财产再保险股份有限公司、中国人寿再保险股份有限公司与集团一起于12月22日正式挂牌，中国再保险股份制改革至此告一段落。它是继原中国人民保险公司、中国人寿保险公司后第三家进行改制的国有大型保险企业。集团总经理戴凤举日前接受了记者采访。
记者：为什么要进行股份制改革？
戴凤举：这是中国再保险业发展的需要，也是“中国再”自身成长的需要。
近年来，随着我国保险业的快速发展，再保险市场供需不平衡的问题十分突出。
目前商业分保90％左右的保费都分出境外，如果2006年法定分保彻底取消后，中资公司仍然缺乏相应的供给能力，就会给跨国再保险公司提供机会，容易形成再保险高度依赖进口的严重局面。因此，尽快组建资本实力、专业技术力量雄厚，具有国际竞争力的现代国有控股再保险（金融）集团，对中国再保险业而言，十分迫切。
通过股改，我们可以进行产寿险分体改制，使其偿付能力和精算、会计分别服从产险和寿险的法规和规则，有利于经营，也有利于今后上市；我们设立大地财险兼营直接保险业务，扩大了集团业务和利润的来源渠道，提高了风险抵御能力和融资能力。此外，我们希望通过引资，学习和借鉴境外优秀金融保险企业的先进技术和管理经验，建立规范的公司法人治理结构，增强集团的综合实力和竞争力。
记者：此次股份制改革的基本框架和目标是什么？下一步集团的发展战略是什么？
戴凤举：中国再保险（集团）公司已于8月18日正式挂牌成立。集团公司是一个主营业务分明的金融控股（集团）公司，以投资人和主发起人身份发起设立中国财产再保险股份有限公司和中国人寿再保险股份有限公司以及中国大地财产保险股份有限公司，并全资、控股或参股中国保险报社、华泰保险经纪有限公司和中国保险职业学院。这是集团公司的初步框架。
党的十六大报告提出了“发展具有国际竞争力的大公司大企业集团”的战略，经过股改，中国再保险公司迈出了集团化经营的第一步。下一步，我们将从多元化经营向混业经营转型。按照保监会批复的公司经营范围，中再集团需进一步做好资产管理，进行资本运作。同时，积极开展政策性业务，从多方面提高金融控股集团的业务能力和发展能力，力争在1年内形成集团发展的基本框架和初步基础，5年内把公司建设成多元化的、具有国际竞争力的现代再保险（金融）集团控股公司。
记者：外界普遍认为“中国再”的股改比较规范，您对此有何评价？
戴凤举：“中国再”的股改始终坚持股权结构多元化的方向。在招股过程中，公司没有将引资的主要目标放在外资参股比例的大小上，而是更注重引进投资者的资质和技术。三个子公司的境外投资人，都是在国际上有一定影响的保险与再保险公司。他们的进入，对于新公司一开业就在一个高标准的平台上运营，打下了坚实的基础。
我们还着眼于建立规范的公司法人治理结构。从一开始就按照股份制公司的标准进行操作，投资人按照《公司法》的要求进行公司的创立工作，公司内控制度、人事政策、薪酬政策的订立，公司章程以及股东大会、董事会、监事会、总经理、财务等各项工作制度的产生，由于能够吸纳多方意见，成为各方赞许的范本。
我们确定的股改原则之一是，坚持先改制，有条件、有需要时再申请上市。公司认为，改制最重要的是进行规范的股份制改革，如果上市不能促进产权的明晰、形成多元股权，进而建立规范的法人治理结构，就不能实现现代企业制度与现代资本市场的真正对接。经过股改，初步建立起法人治理的结构，为股份公司的规范经营和顺利进入上市辅导期打下了坚实的基础，积极创造条件在适当的时候规范上市。
记者：股改对企业来说，堪称“脱胎换骨”，作为企业领导人，这期间您体会最深的是什么？
戴凤举：我深切地感受到，作为民族再保险的专业品牌，“中国再保险”不仅在国内再保险市场起着支柱作用，而且在国际保险与再保险市场上有着很强的感召力。在三个子公司的招股过程中，一些境内投资人谋求占有更多的股份，一再要求“中国再”降低股比，但境外知名金融保险投资人却希望“中国再”提高股比，以保证公司成立后的专业化经营。这些情况，一方面说明境内外投资人非常看好中国的保险市场和再保险市场，另一方面说明境外投资人对中国再保险公司的专业能力和技术水平是认可的，证明国家发展中国再保险市场的战略是非常英明的。我们一定要珍惜“中国再”这个品牌。
记者：股改后的中国再保险集团要获得稳步健康发展，还面临哪些问题？如何继续发挥在中国再保险市场的“带头”作用？
戴凤举：中国再保险市场已经开放，与此同时，进出口交易的迅速繁荣和进一步国际化，将使相当一部分进出口商为了规避汇率风险而采用外币投保、外币赔付的形式，造成原先的一些国内分保业务向国外流失。我认为，针对这种情况，应从立法上对境内优先分保规定进行细化和量化。这是许多国家（包括一些发达国家）的通行做法。
此外，“中国再”一直是我国唯一的专业再保险公司，现有专业力量重组后，商业性业务分离到股份公司，集团将重点发展国家政策性保险业务，发挥国家再保险公司的作用。比如带头建立巨灾保险基金，形成全国性或区域性的巨灾保障体系。再如协调直保公司分别参股中再寿险、中再产险，有效地控制保费外流，减少对国际再保险市场的依赖，从而提高我国保险业的整体抗风险能力。
（附图片）
中国人寿保险宜城市支公司采取走出去、请进来相结合的方式，做活小型保险产品说明会，这种灵活机动的宣传方式深受百姓的欢迎。图为该公司工作人员（左一）在接受客户的咨询。 陈洪清摄
第14版(财经纵横)
专栏：再保险小知识
保险防线中的后盾
再保险是指保险人将其承担的保险业务，以承保形式部分转移给其他保险人。再保险是保险人的保险，也称分保。保险人进行再保险的目的，在于减轻自身负担的风险责任，当发生再保险合同约定的事故损失时，可以从再保险接受人那里摊回赔款。再保险的基本职能是分散风险，把一个保险人承担的自然灾害和意外事故的责任在同意承担的同业之间进行分摊。
人们在日常生活、工作中很难见到再保险的身影，当一个大的事故发生时，却能发现再保险的后盾作用。2002年“4·15”和“5·17”空难牵动人心，中国人民保险公司的巨额赔付同样令人关注。韩国釜山、中国大连空难仅飞机一项的保额就达到人民币2.6亿元，如果包括责任险、人身险赔偿，数额巨大。但因为有再保险的支持，人保公司只需要摊赔全部保额的14％，风险大大降低。
（寒小）
第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮
积极发展再保险市场
程杞国
《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确提出，“积极发展财产、人身保险和再保险市场”，这一方面表明再保险市场作为要素市场的极端重要性，另一方面也指明发展再保险市场是我国今后一段时期内的重要任务。
中国经济的持续快速发展，特别是党的十六大提出的全面建设小康社会的奋斗目标，给保险和再保险业的发展带来了新的机遇。再保险不仅能够分散承保风险、扩大原保险公司的承保能力，是直接保险业的“稳定阀”，而且对于促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有重要作用。
中国再保险市场正处于迅速发展时期。一方面加入WTO以后一个相当长的时期内，我国国民经济仍将保持快速增长的势头，这必将为中国保险业的发展奠定坚实的基础。另一方面，保险业务的增长率仍会远远高于GDP的增长率，中国保险业的发展空间和潜力非常大。与此同时，《保险法》等一批法律、法规正经过修改，日益健全的法律体系和市场环境为保险市场的发展创造了条件。随着我国保险业的快速发展，单一风险责任加大与责任准备金不足之间的矛盾将日益突出，没有再保险的安排，单个保险公司将无法承受巨额的累计责任。因此，中国再保险市场的潜在需求是很大的。但是，应该看到，再保险的有效需求又呈现出严重不足的状况，直接保险公司的自留比例不合理，实际分出业务结构失衡的状况直接影响了再保险市场的供给。
发展国内再保险市场，急需组建国内再保险集团。组建国内再保险集团对各保险公司来说，既是分出公司又是分入公司，成员公司之间平等互利，既达到分散风险、稳健经营的目的，又不使成员公司因大量分保费的支出而减少公司的收入。而且还可以扩大中国保险市场的整体承保能力，减少对国际再保险市场的依赖，有效地控制保费外流，从而提高我国保险业的整体实力。显然，组建再保险集团对于保护稚嫩的民族保险业是十分有利且必要的。
发展再保险市场，需加强发展再保险联合体。再保险联合体的建立可以降低对外部市场的依赖，解决目前市场容量问题并同时减少保费外流，可以团结国内保险、再保险市场的所有技术力量，有利于我国保险、再保险市场尽快走向成熟。在优先满足国内市场需要的前提下，国家应为他们打造一个在国内外自由经营商业再保险的宽松空间。中国航天保险联合体自1997年成立以来，扩大了我国航天保险的整体承保能力，取得了良好的社会效益和经济效益。核共保体自2000年成立后，发展态势良好，当年国内实现保费收入239万美元，同时因加强了与国际核共体的联系，分入保费74万美元。中国航天保险联合体和核共保联合体使国内各家保险公司联合起来，目标一致、共同承保高风险保额项目，为民族保险业的发展奠定了坚实基础，是中国再保险业走合作之路的典范。
中国再保险市场的发展，还有赖于中国保险业的加强合作。中国再保险业还处于发展阶段，基本再保险产品的差别化程度不大，分保的同一性比率仍然很高，特别需要对国外成熟公司的产品结构、业务开发进行前沿跟踪，缩短我们开发新产品的研发时间，建立中国再保险业务的多方协作关系。
此外，还应加速提高再保险监管能力。目前国内的监管水平与WTO的要求尚有距离，这对于我国再保险业参与国际竞争十分不利。我们应加强再保险监管规模、机构、组织以及指标体系方面的建设，借鉴和参考国外在再保险监管方面的经验和教训，提高公司透明度，引进国际公认的信用评级机制等，努力缩短与国际水平的差距。
第14版(财经纵横)
专栏：来信
让老年人亲近ATM
编辑同志：
如今，自动取款机（ATM）在城市里随处可见，大大方便了人们取款。但据调查，目前在ATM使用者中，老年人仍然鲜有人尝试。
造成这一现状的原因，主观上是许多老年人对自动取款机仍怀有某种神秘感，担心学不会，轻易不敢亲自使用。同时，老年人对自动取款机的安全性不放心，有的认为自动取款看不见实际操作，说不定中间会出现什么差错，有的觉得在银行外面的自动取款机上取款时，有可能随时被一些图谋不轨的人盯上，很难得到有效保护。尤其是取款数额较大时危险性更大。
另外，目前银行的自动取款机受理环境有待进一步完善。比如有的自动取款机出现“吞卡”现象，不但钱没取到，还必须携带身份证到银行办理领取手续，这给行动不便的老年人平添不少麻烦。还有的时候，自动取款机出现故障或是没有钱了，但银行却没有及时赶到查看。
自动取款机的逐步普及是银行业的发展趋势，一方面，老年人要及早学会并习惯使用银行自助设备。同时，商业银行也应该采取一定措施，进一步完善自动取款机受理环境，并为老年持卡人提供人性化服务，提供有效帮助，以解决老年人自动取款的困难。（山东青岛 宗成伟）
第14版(财经纵横)
专栏：
现代银行服务
莫成“闲置服务”
新华社记者 吕福明
虽然目前各家银行均推出了便捷的银行卡消费业务，然而每到缴纳电费、电话费时段，总会有人在银行柜台前“耐心”地排起长队。青岛一些银行工作人员提醒消费者，最好养成持卡消费的习惯，别去柜台辛苦排队了。
12月16日上午，家住青岛市金湖小区的刘先生到农行市南支行缴纳电费，竟然排队等了20多分钟。而当他将这种抱怨说给银行工作人员时，银行工作人员笑着对他说：“您可以办理我们的借记卡一线通业务啊，以后您的生活缴费业务就由银行为您代扣了。”
在中国农业银行青岛市分行客户服务中心，中心副主任李莉向记者展示了她的一张农业银行卡，她家里所有固定电话、手机缴费及电费缴纳等，都靠这张绿卡解决了，银行每月会自动将她需要缴纳的各项费用代扣。她说：“很遗憾，我们为客户提供了这么好的服务，而一些消费者却不买账。这里故然有我们宣传力度不够的原因，也有消费者的消费意识问题。有时，我见消费者排长队很辛苦，就劝他们办个借记卡，可有些人借口没带身份证一笑了之。”
近年来，伴随着金卡工程的推进，持卡消费或办理缴费业务渐趋流行。在银行系统，各种代办业务开展得很红火，中间业务逐渐成为银行的利润增长点，如仅农业银行就能代办联通、移动、电信、电业、有线电视缴费等10多种业务。在这种代办业务中，银行赚取的是手续费，而受代办方也省去了大量人力物力，可以说是一种双赢。而且，这对于消费者来说，只要办一张银行卡，与银行签一份委托书，就可以免去跑银行来回奔波的麻烦。如果需要发票，银行也可以给客户寄去。目前，从农业银行青岛市分行反映的情况看，持卡在ATM取款的业务已占柜台交易的96％。
第14版(财经纵横)
专栏：
元旦、春节期间是现金流量高峰，也是假币案发高峰。建设银行江苏省海安县支行在做好柜面宣传工作的同时，组织员工走上街头，向群众宣传防范假币知识，切实维护人民群众合法利益和人民币流通秩序。
徐劲柏摄
第14版(财经纵横)
专栏：财经故事
引领潮头
——中国建设银行北京市分行抓企业存款纪实
刘占元
这是一份引人注目的成绩单：今年前3季度，中国建设银行北京市分行企业存款余额达到1864.88亿元，较年初增长335.89亿元，企业存款余额、新增额双双排名建行系统第一，完成全年新增计划的210％。
这又是一份来之不易的成绩单：在同业竞争激烈的背景下，北京建行凭借有效的营销策略，使企业存款引领潮头。
发挥网点筹资能力
营销如博弈，而一个网点就是一枚棋子。北京建行手中掌握着300多枚至关重要的棋子，在京城这方棋盘上，下好每一枚棋子，最大限度地发挥它们的筹资能力，就能最终形成终盘决胜的最佳布局。
北京建行每月、每季都要向各支行通报企业存款发展情况，分析存款变化特点，向支行提出阶段性应对措施，有针对性地解决支行“吸存”工作中的具体问题。为了加强支行间的信息交流，分行积极收集社会信息，及时向各支行公布有价值的行业和企业信息。现在，所属支行定期都能收到“销售收入500万元以上单位名单”、“跨国公司500强驻京机构名单”以及“不良行为企业名单”等营销指导材料，为支行营销提供了大量的信息资源。为了有效避免无序竞争，北京建行实行“主办行”负责制，明确支行间交叉存款的划分原则，合理规划了各支行的竞争范围和竞争行为。
赢得黄金客户青睐
在银行竞争中，赢得黄金客户的服务权是制胜的法宝。“吸存”工作尤其如此。
抓住行业龙头就抓住了存款源头。从年初开始，分行经过认真梳理，筛选出259家重点维护客户和153家目标重点客户，确立了以“六大板块”为重点的营销方向。为此，北京建行确定不同人员和部门对重点客户进行“分业”管理，各司其职。北京建行专门确定了两个业务科室负责与政府有关部门联系协调，及时了解企业信息和动态，通过这一渠道，该行不仅在第一时间了解到北京市60项重点建设项目等基本建设项目的相关信息，而且为进一步争取市政基础设施建设项目打下了基础。不仅如此，为了加强营销指引，该行先后完成了“最大500家外商投资企业在京公司”、“现代制造业”等专题调查报告，进行了行业分析和指导。
电力行业是高含金量客户，去年，随着国家电力体制改革序幕的拉开，北京建行旨在“扩大电力行业市场份额”的营销战役随即打响。去年10月，北京建行得知电监会、两大电网公司、五大电源公司及中电财务公司即将筹备成立的消息后，立即开展了主动上门营销工作。实践证明，正是这招“快棋”使北京建行取得先手，占得了营销先机。今年上半年，华电集团、国电集团、大唐集团、电力投资集团、国家电网公司等重量级客户花落建行，同时，华电、国电、大唐、中电投的初期开办费及分账资金也注入了该行“大盘”。
黄金客户需要“黄金服务”，为此，北京建行不断强化支行特色营销，支行点对点地为黄金客户开小灶，实行差别化服务。今年以来，该行为黄金客户牵头组织的大型金融服务演示达13次，签订各项合作协议25个，有力地促进了企业存款的增长。
打造公司业务产品
为了打造营销利器，北京建行还推行了产品经理制，并专门成立了产品管理部，整合相关业务产品，大力培育公司业务核心产品系列。为此，分行对全辖区客户进行细分，对适用不同产品的客户分门别类，使公司业务产品的研发、推广等管理工作逐步系统化和规范化，体现产品个性化和多样化的特点。
第14版(财经纵横)
专栏：财经速递
国家旅游局与Visa签署合作协议
本报讯 中国国家旅游局与Visa国际组织日前在京签署合作伙伴协议，宣布正式启动为期五年的合作项目，自二○○四年一月一日至二○○八年十二月三十一日，双方将利用各自的资源优势，在全球范围内携手开展丰富多彩的中国旅游营销推广活动，并借北京举办奥运的契机，改善中国旅游消费环境，打造中国作为世界一流旅游目的地新形象。（李玫）
第14版(财经纵横)
专栏：财经速递
联通与银河证券联合推出掌上股市
本报讯 日前，中国联通和中国银河证券联合推出基于CDMA1X的“联通掌上股市——银河天王星”应用，以拓展CDMA无线数据业务的行业应用，让用户享受到银河证券“贴身”的个性化投资理财服务。据悉，该应用不同于短信炒股和WAP炒股，具有更高安全性，可以随时在线查询行情、实时股票走势图并下单交易。（午言）
第14版(财经纵横)
专栏：财经速递
《中国与世界经济》举办国际研讨会
本报讯 中国社科院世界经济与政治研究所主办的《中国与世界经济》在创刊十周年之际，近日召开了“中国在世界经济中的地位和作用”国际学术研讨会，七十多位中外专家学者就开放型经济下本外币的协调、中国资本账户的开放、中国资本流动的新变化以及中国与区域经济合作走势等四个方面的热点问题进行了广泛交流和深入探讨。该杂志迄今累计发表了上千篇优秀论文。
（张支南）