第14版(财经纵横)
专栏：财经访谈
我国走进WTO大门将满两年，其中，服务业的开放步伐、效果及其影响始终牵动着人们的视线——
服务业 在履行承诺中提升竞争力
——访商务部世贸司负责人张向晨
本报记者 龚雯
承诺水平高 发展态势好
记者：我国加入世贸组织已近两年，这期间，被视为最敏感领域的服务业也迎来了空前的开放高潮。您能否介绍一下服务业履行承诺的情况？
张向晨：我国服务业加入WTO承诺水平相当高，加入WTO以来发展态势良好，中国政府在兑现承诺方面是严肃认真的。根据承诺，我们在包括商务、通讯、建筑、分销、金融、旅游、交通等在内的众多服务部门履行了WTO义务，还在保险、旅游服务等领域提前履行了有关承诺。以保险业为例，今年3月，中国保监会宣布外国寿险和非寿险公司及保险经纪公司可在北京、天津、苏州提供服务；6月又宣布上述公司可在成都、重庆提供服务，而这5个城市根据承诺应该是2003年底之后才开放的。又如旅游业，中国已开始批准外商设立独资旅行社，这比相关承诺提前了近3年。
加入WTO至今，外商进入服务领域的速度明显加快，据统计，中国已批准的包括：9家外资保险公司设立营业性机构；29家外资银行设立代表处或营业性机构；37家外资银行机构经营人民币业务；12家外资银行开办网上银行业务；5家外资银行分行开办合格境外机构投资者境内证券投资托管业务；设立中外合作教育办学机构及项目50个；开办外国律师事务所驻华代表处23家；新设外资分销企业950多家，等等。我们按照承诺对外商投资法律法规进行了全面清理，使吸收外资法律体系不断完善，政策透明度进一步提高，开放范围日渐扩大，增强了外国投资者的信心，这两年外资流入势头持续走高。
国际竞争力仍有很大差距
记者：随着承诺的逐步兑现，服务业理应成为中国经济新的增长极。但这两年大家感觉服务业的发展似乎仍受到一定制约，其国际竞争力距离我国加入WTO的预期目标较远，服务贸易也一直处于逆差状态。您怎么看待这个问题？
张向晨：与WTO其他成员相比，我国服务业开放的承诺较多，加入WTO以及内地与香港CEPA的签署充分显示中国迫切想要开放服务市场的决心，去年服务贸易总额也跻身全球前10位。但由于我国服务业起点低（仅占GDP的1／3，远低于发达国家水平和发展中国家平均水平），结构失衡，缺乏相关产业支撑，其国际竞争力较之其他国家仍有很大差距。我认为主要症结有四：一是服务贸易出口结构不合理，运输、旅游是服务贸易的支柱，以信息技术为基础的新型服务业均是弱项；二是服务业自由化程度相对较低，在开放方面落后于制造业，由于历史原因，某些服务行业（如电信、金融、保险等）垄断性较强，不利于正常的公平竞争秩序的形成，还影响了服务业创新动力和效率；三是服务业管理滞后，如中央和地方在服务业政策和规章上的差异性，服务业各有关职能部门权责不明晰，管理多头、交叉且力量分散，服务业统计不完善等；四是服务业立法不健全，迄今国内尚无一个关于服务业的一般性法律，现有立法层次较低且未成体系，有相当一部分领域对在华外国服务提供者的规定不够具体或没有规定，影响了我国服务贸易立法的统一性和透明度。
适应WTO的游戏规则
记者：在WTO新一轮谈判中，服务业的地位愈加突出。对中国而言，谈判所达成的承诺将为国内服务业企业开展跨国经营提供更有利的契机；同时，我们的服务业市场也将广泛开放，国内服务企业势必面临更大的竞争压力。那么，中国在履行WTO承诺过程中，服务业如何利用WTO的游戏规则铸造和提升国际竞争力？
张向晨：中国是作为发展中国家加入WTO的，可根据国内服务业发展水平、市场承受力和区域分布状况，实行渐进式开放。另一方面，政府应建立与WTO规则和国际惯例相适应的法律体系，为国内服务业赢得宽广的发展空间。我想可着重从以下几方面做好应对工作：
依循WTO《服务贸易总协定》，在新一轮服务贸易谈判中，中方应以向其他成员提出要价为重点，充分利用有利的规则和条款，有步骤、有选择地推进服务业开放。根据不同服务行业的国际竞争力高低、国内改革的进度及其对国民经济的重要程度，明确开放顺序。另外，基础条件好的可先行一步。
在服务业全面开放之前，优先实行对内开放，打破服务业市场严重分割局面，通过充分的国内竞争来鼓励创新，增强企业实力。在发挥劳动密集型服务业比较优势的同时，大力发展现代服务业（如信息、科技、会议、咨询、法律服务等）和新兴服务业（如房地产、物业管理、旅游、社区服务、教育培训、文化教育等），优化服务业内部结构。
加入WTO后，中国政府的某些行为在一定程度上受到WTO规则约束，但这并不影响中国政府对服务贸易管理的权利。因此，应立足国情，尽快完善国内有关服务业和服务贸易的法律法规体系，并对现行的法律法规作彻底清理，使其符合WTO要求，避免引发不必要的贸易争端，以利于我国服务业的整体发展。
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专栏：金海观潮
近日，人保财险与美国国际集团建立了战略合作伙伴关系——
与强手结盟
刘韬
人保在港上市当日，人保财险董事长唐运祥与美国国际集团（AIG）主席格林伯格一道，向香港的新闻媒体披露了两家公司建立战略合作伙伴关系的详情。率先海外上市和与国际同业巨头结盟，对人保财险来说，都是具有里程碑意义的大事。在笔者看来，人保与AIG结盟的意义，不次于上市筹来数十亿元资金，甚至从某种程度上讲，还更胜一筹。因为两家的结盟，将提升人保乃至我国整个保险业的业务水平，这对我国加入WTO后的国内服务业发展也颇具启示。
AIG，美国最大的工商保险机构。旗下的成员公司，遍布全球130多个国家及地区。2001年底，其总资产就达4900亿美元。这次，人保财险真正实现了与之“共舞”：根据两家在一个多月前签署的协议，AIG购入人保此次发行股本的9.9％，并在开发意外险及健康险产品上，向人保提供全面技术支持。作为回报，人保将意外险及健康险按一定比例分保给AIG。双方还都强调，初衷是无限期的持续合作，AIG甚至还主动提出，将购入的人保股份锁定5年。
AIG为什么要与人保结盟呢？格林伯格坦言，对任何一个本土市场，外国保险公司都是很难发展，AIG在日本50年，才刚占其市场份额的2％。说白了，AIG是要借助人保进一步进入中国市场。人保为什么能“与狼共舞”呢？人保是我国最大的财险公司，占有近70％的市场份额，更重要的是，其在全国有4300多个分支机构，拥有最广泛的保险分销网络。用格林伯格的话来说，“人保有分销网络，AIG有技术，战略合作对双方都有利。”各取所需，优势互补，这就有了“与狼共舞”的可能性。
随着我国加入WTO承诺的逐年兑现，各行各业都会有更多的跨国公司进入中国市场。尽管“狼来了”，会分食我们的市场蛋糕，但要看到的是，他们并不会为竞争而竞争，“只要能赚钱，合作也可以”。而且，最关键的是，我们的市场蛋糕很大，而且将变得更大，分蛋糕的人虽然多了，但并不意味着吃到嘴里的一定会少了。实际上，人保与AIG合作开发意外险和健康险这一我国财险新领域，本身就是在把蛋糕做大。合作的共同利益更大，这就有了“与狼共舞”的必要性。
我们常说，加入WTO，给中国的各个行业带来了机遇与挑战，但这两者并不是截然分开的，机遇有时就寓于挑战之中。有巨大的市场成长空间，自身的本土优势，既合作又竞争，并不是没有可能的。特别是在银行、保险、证券等被认为是受冲击最大的金融服务领域，充分利用自身的本土优势，通过“与狼共舞”，加速学习国际先进技术，则不失为尽快提升行业整体水平的一条捷径。
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专栏：财经课堂
您了解银行卡转账吗
刘经理前不久去外地出差时发现一张储蓄卡不翼而飞，出差要用的钱都存在那张卡里了，如果挂失，还是取不出钱。他灵机一动，拿起电话，把所丢卡里的钱转账到他随身带的另一张卡里，这样既避免了卡中存款被盗取的风险，又不耽误使用。
如果善于运用，转账可以成为生活中的好帮手。下面就以建行业务为例，向您介绍转账的一些技巧。
办理代扣业务的卡与转账。在建行办理住房贷款的客户，每月需按时将扣款额存入指定卡中以候固定日期银行从此账户中扣款。每月快到还款日期，可以拨打95533将款项转至代扣卡中，以保证扣款日卡中有足够金额。而这张代扣卡平常只要留在家中妥善保管就可以了，保证安全。
代发工资卡与转账。每月发工资后，只需拨打95533就可以把工资卡中的钱转至代扣卡中还住房贷款，再把剩余款项转到其他卡上，以供日常取款。
消磁卡与转账。假设代扣住房贷款的卡不幸消磁，您可继续向此卡中转入款项，每月银行代扣也仍可照常进行。卡虽然消磁，但转账与代扣业务都不受影响，只要卡中有足够还款金额，无需换卡及重新签定《代扣还款协议》。
信用卡透支与转账。用储蓄卡消费后不计消费积分，用信用卡消费透支后每天又要按万分之五计收利息，“鱼和熊掌如何兼得”？转账可以帮您解决这个难题。如已有购物计划，可先将储蓄卡中的钱转到信用卡，既可累计消费积分，又避免信用卡透支消费，一举两得。如果本无消费计划，可先透支消费，在一天内拨打电话转账到信用卡中还透支款，从而免付透支利息。（李莎）
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专栏：
新华人寿首推保额分红终身险
本报讯 新华人寿日前在国内首次推出一款分红型终身寿险——“福如东海”终身寿险（A款）。据了解，这是目前国内市场上第一个保额分红终身寿险。与传统的定期寿险在特定保险期间内承担身故责任不同，新终身寿险充分发挥了保障功能和融资功能，有效地弥补了终身分红产品空缺，凸显了增额分红的优势。（寒小）
第14版(财经纵横)
专栏：
山东省宁阳县国税局积极推行零距离控制、贴近式服务，大大减少了国家税源流失，又提高了征税服务水平。他们开发研制的税企互动服务卡系统属国内首创。图为国家、省、市税务系统的领导和专家观看该系统的应用。
相中 海东摄
第14版(财经纵横)
专栏：
共铸诚信五百强大型征信活动启幕
本报讯 记者龚雯报道：由商务部中国对外贸易经济合作企业协会、北京国商国际资信评估有限公司等单位联合举办的中国诚信500强大型征信活动近日拉开帷幕。
据悉，主办单位最近进行的一次“中国企业信用档案”专项调查表明，当前社会的诚信状况令人担忧，调查者中95.5％的社会公众认为当前有必要开展诚信教育和诚信建设。主办单位称此次进行全国诚信普查的活动是对企业进行一次道德“体检”。
商务部的最新资料显示，中国每年因逃废债务造成的直接损失约1800亿元人民币，产品质量低劣和假冒产品所造成的各种损失达2000亿元人民币；缺失诚信同样给在华的外资企业带来不小的损失，几十家跨国公司产品被仿冒率均在50％左右，假冒产品造成的损失在2000亿元人民币以上；近年来，中国由于缺失诚信所造成的经济损失惊人，据有关部门初步估算，从20世纪80年代迄今，共计6000亿元人民币在失信的“漏斗”中流失。
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专栏：财经速递
长春海关税收突破60亿元
本报讯 据长春海关统计，截至2003年10月31日，该关税收达62.73亿元，首次突破60亿元大关，较去年同期多收14.03亿元，同比增长28％。长春海关税收能够保持迅速增长，首先是因为国内汽车产业蓬勃发展的有效拉动。1—10月一汽进出口公司和一汽大众公司缴纳关税60.3亿元，占长春关区税款总额的96％。其次是长春海关充分发挥海关缉私职能，严密防范和打击价格瞒骗等各类走私行为，保障了税收。（李慧秋）
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专栏：财经速递
江苏出口蔬菜市场走向多元化
本报讯增 截至10月底，江苏台太兴业、泰州恒润通等食品企业已连续将332吨速冷菠菜输往欧美等地区，这也意味着江苏菠菜从以日本为主要出口市场向欧美等国成功转移。从去年起，江苏检验检疫局狠抓出口蔬菜种植基地备案工作，真正从源头上控制出口质量，目前全省有120个蔬菜基地通过检验检疫部门备案，为出口蔬菜的市场多元化打下了良好基础。（殷连平 李正法）
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专栏：同经论坛
架起银企桥梁 托起民营企业
——来自福安市恒实担保有限公司的调研
董小君
目前，我国民营经济每年以2万亿元的规模创造产值，对GDP的贡献率高达20％左右，而民营经济在银行贷款中所占的比例只有15％。融资难、担保难已成为制约民营企业发展的瓶颈。
近年来，各地政府都在积极寻找中小企业融资途径。福建省福安市恒实担保有限公司成功地探索了一条为民营企业融资担保之路。
政府出资，撬动信用担保的杠杆
福安市位于福建省东北部，属于沿海的落后地区。该市民营经济占全市工业总量73％，其中民营的电机电器业是当地的支柱产业。2003年全市有470多户民营电机电器业，完成工业产值37亿多元，成为支撑福安市50％左右财政收入的主要产业。产品出口世界40多个国家与地区。
为了加快非公有制经济发展的步伐，促进支柱产业的发展，福安市由财政出资560万元，按照自愿、互利的原则吸引民营企业投资520万元共同入股，于1999年4月注册成立福安市恒实担保有限公司，专门为电机电器行业的中小民营企业提供贷款担保，成为全国首批104家中小企业信用担保体系试点单位。
福安市政府投入财政资金建立担保机构，其目的是以较少的资金带动较多的社会资金运转，发挥专业信用担保的经济杠杆作用，以促进中小企业的健康发展。据统计，从1999年底至2003年9月底，公司注册资本从1080万元增至2931万元，增长171.4％；公司资产从1080万元增至3486万元，增长222.8％；公司实现盈利247万元全部转为风险储备金；股东从32个增至50个，另外还有20个基金户（担保户）；月担保贷款余额从1560万元增至9382万元，增长501.4％。目前，公司已成为福安市民营企业拓宽融资渠道的重要途径。
搭建融资桥梁，实现银企双赢
担保公司成立后，作为借贷企业和银行的桥梁，有效解决了资金供求双方信息不对称的矛盾，企业和银行都获得了发展机会。
企业获得了发展的资金。福安市通过恒实担保公司，及时为股东企业注入了生产流动资金，使原来一些停产或半停产的企业恢复了正常生产；原先因资金不足而不敢多接订单的厂家，有了恒实公司的担保后，产值快速增长。永隆电机有限公司正是通过担保公司，从银行取得300万元贷款，才获得了新的发展机会，在工业园区建起新厂，扩大了生产规模，2001年公司产值3000万，2002年一年就增至8000万元。原来只是生产电机配件的鑫旺电机电器公司，入股恒实担保公司后，多次从银行获得信贷资金的连续支持，公司年产值从2000年的200万元增加到2002年的2300万元。
银行获得了优质客户。恒实担保公司在开展担保贷款中，十分注意正确把握发展担保业务与确保资金安全的关系，坚持诚信至上的业务准则。个别企业资金一时周转不过来，到期不能归还本息的，恒实也帮助企业筹措资金或办理展期担保，从而使担保公司成为各家商业银行融资合作的好伙伴。通过担保公司的成功运作，福安的各家商业银行不但聚集了一批优秀客户群体，改善了银企关系，拓展了信贷业务量，而且使信贷资金的安全性、效益性、流动性得到明显提高。
截至2003年9月30日，恒实担保公司累计为80多户民营企业担保贷款8.46亿元，担保贷款总额同比增加10倍多，有效地解决了福安民营企业的融资难问题，有力地推动了当地电机电器行业的发展与壮大。
保持零呆坏账，控制风险是关键
金融业对中小企业贷款历来是难度比较大的，世界上真正搞好的国家也不多，在中国更是如此。商业银行认为，民营企业财务会计和信息透明度比较差，对民营企业进行贷款的
成本比较高，风险比较大。然而，恒实担保公司4年多来实际运作896笔担保贷款，未出现一笔不良贷款。恒实担保公司成功秘诀何在？
保持零呆坏账，关键在于恒实担保公司按照市场原则规范运作，通过制度创新控制风险。他们重点把握了以下几个重要环节：
股东与基金会会员双轨制运作。企业要取得担保公司的融资担保，必须将一定的资金以入股的方式或以加入企业基金会的方式投入到担保公司，公司按投入资金的3至5倍的比例提供融资担保。这种股东与基金会会员双轨制运作方式是一种制度创新。在这里，公司的生存与发展是全体股东或基金户的切身利益所在，股东既是公司资产所有者又是贷款担保的受益者，全体股东都肩负着维护和珍惜公司利益的责任。这样，既防范了道德风险，又为不同的企业提供了公平的融资环境，还为不同的企业提供了不同的进入与退出担保公司的渠道。
严把新入股股东或新加入基金户的入会门槛。对其企业资信，包括个人经营管理能力、个人品质、企业实力进行认真考核与审视，不搞人情和照顾。对申请担保的企业条件作出明确规定，如：申请贷款额不得超过认缴基金（或认购股份）的3—5倍，也不能超过企业资产的50％，贷款期限不超过9个月，被担保企业要按时向担保公司提供财务报表、贷款使用及效益情况等。
建立科学的风险分析指标。公司把担保贷款风险总结为道德、财务、市场、历史、关联、过程、政策、阶段、理念、检查等十大风险，重点聚焦道德、市场、财务三大风险，把它作为否决性指标，从而将防范风险贯穿于担保的全过程。
建立民主、透明、科学的评审制度。担保申请先由业务员初审项目可行性，然后提交审贷委员会评审。审贷委员会除总经理、风险部、业务部、财务部人员外，还随机选取2名股东代表参加，并由他们轮流担任组长，以保证担保贷款项目评议的公正性、客观性与全面性，防止内部人说了算。
设立以连环保为主的反担保机制。在股东之间，实行连环保为主，财产抵押、质押为辅，并签订贷款担保企业法人代表或主要负责的个人财产连带责任制。公司业务部人员定期下企业，跟踪生产经营状况，发现异常就及时采取对策，把风险解决在起始阶段。
正是由于恒实担保公司坚持建章立规在先，以减少与防范风险为中心，突出重点，狠抓过程管理，因而连续4年保持了不良担保贷款的零记录，公司的知名度和信誉度得到了提高，公司的自身实力也不断壮大。
（作者单位：国家行政学院经济学部）