第14版(财经纵横)
专栏：热点聚焦
在农村，得了大病而缺钱医治的情况很普遍，如何为农民织就一张健康保障网？请看——
健康保险在云浮
王建 曲哲涵
在我国，农村居民由于得大病而返贫、小康家庭致贫的现象屡有发生。如何发挥保险公司的经济补偿功能，在农村开展健康保险经营，或者参与农村医疗保险运作，是中国保险业面临的重要课题。在最近召开的中国健康保险发展论坛上，广东云浮市政府与中国人寿合作开展的农村健康保险计划，引起了普遍关注。
给农民设立健康险
云浮是广东经济发展比较落后的地级市，农民占总人口的73.5％，农村人均纯收入3666元。2001年2月，云浮市长郑利平收到该市云城区杨柳镇瓦窑村一位村民的信，诉说其父亲患肺癌因无钱治疗而造成整个家庭陷入困境。不久，省委有关部门转来了郁南县一位患白血病的学生写给省委书记的信，也反映无钱治病的问题，并附有省委领导要求为之解困的批示。
作为个案，政府可以设法帮助这种特困家庭。但是，得了大病而缺钱医治的情况在农村不是一件两件，而是很普遍！当前的农村合作医疗制度下，农民每人每年交20元，住院治疗一年最高只能得到1500元的补助，这笔补助只能“保障”小病，大病致贫、返贫问题却无法得到有效解决。
云浮市政府决定借鉴国外社会保障体系的经验，把商业保险引入农村医疗保障制度。他们找到中国人寿云浮分公司，对近3年来云浮市农民住院就诊的比例以及医疗费用等数据进行测算，一个政府与保险公司合作开展健康保险的方案很快出台了。
根据方案，云浮农村居民健康保险实行“小病不保，保中病、大病”的原则。被保险人住院医疗费用参照当地医疗社保管理范围，由保险公司予以支付。免赔额1500元，赔偿限额2.34万元。保险费每人每月5元钱，一年60元；被保险人为在校学生的，年保险费30元。
为有效控制风险，保险公司要求以户为单位，符合投保条件的农村居民必须全部投保，以减少逆选择机会；设立一定的免赔额及分段给付的控制措施，减少道德风险的发生；药品、诊疗项目、转院治疗等方面，严格按照社保的规定执行；建立数据收集制度，编制云浮农村居民健康保险业务经营情况月报表，及时反映承保情况和给付情况；在费率方面，保留根据经营情况每年调整费率的权利。
好事为啥多磨
在云浮市和中国人寿的共同努力下，截至今年4月底，该市村镇居民健康保险承保人数达31.18万人，占应参加人数的29.2％，保费收入986万元，赔付金额399万元，有5530人得到健康保险赔付金的救助。根据保费收入和理赔情况，云浮市政府与中国人寿云浮公司再次协商，决定从2003年2月起，对该业务方案做出调整，减轻农民的保费负担，年保费降为48元，免赔额也降为800元。
但是，好事多磨。今年初，根据国办转发的《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》，广东省要求各级政府都要建立新型农村合作医疗制度管理体制，省财政按人均10元的标准，为参加合作医疗的农民安排合作医疗补助资金。由于云浮居民健康保险属于商业保险，不列入省财政补助范围。因此，云浮市政府只好决定从2003年5月1日起，改变农村居民健康保险实施方式。要求居民健康保险至2003年4月底终止，未到期的保费由保险公司退回给投保人。
如何能继续在新型农村合作医疗基础上开办居民健康保险？云浮市政府的设想是：从每个农民的合作医疗保障金（2002年方案是省财政补助10元、地方政府补助10元、农民出资20元）中拿出10元为农民购买居民健康保险。而保险公司认为保费偏低，难以为继，直到现在双方仍然无法找到重新开始合作的契合点。
联手运作的启示
尽管合作中断，但云浮市和中国人寿认为，商业化运作实现了“双赢”：团体业务承保方式降低了费率。事实上，全年48元的保费，农民、镇居民是可以承担的，政府的“包袱”也大大减轻了。保险公司参与农村健康保险的经营，不但获得了重要的商机，而且积累了宝贵的数据和经验，为深入开展相关其他业务打下良好基础。
云浮的尝试证明，提高保险意识需要政府和商业保险机构联手。有农民说：“生病住院有份保险当然好，可那些无病无痛的家庭，不就是白交啦？”如何提高农民的保险保障意识，并把潜在的需求转化为现实的购买力，这在农村显得尤为困难。
适当的费率是发展业务的关键。从现有各公司对健康险的经营情况分析，无论是我国还是在有百余年经营历史的西方发达国家，健康保险都是一项高赔付率、高成本、无利润（或低利益）的业务。但是，农民对于高费率是没有承受能力的。因此，在农村开展健康保险必须得到当地政府的支持，走专业化经营的路子，提高产品的条款设计和费率厘定的科学性。
政府补贴是调动农民投保积极性的有效方法。各级政府力所能及地补贴一部分费用，鼓励农民提高健康保障水平，是政府扶助困难群体、体现社会公平的直接、有效的方法。政府补贴的费用是否只能用来参加农村合作医疗保障还是也可购买商业保险，值得进一步探讨。
第14版(财经纵横)
专栏：
沧州新华区：严堵财政资金跑冒滴漏渠道
本报讯 河北沧州市新华区严格规范财政资金管理，堵住了财政资金支出中的各种“跑、冒、滴、漏”现象，今年前10个月，节约支出300多万元。
新华区财政局强化对收支两条线经常性监督和管理。他们完善了“票款分离”和“罚缴分离”管理办法，在实现“单位开票，银行收款，财政统管”的管理体制下，将执收执罚部门和单位上缴的行政事业性收费和罚没收入与其支出彻底脱钩。对违反“收支两条线”规定的部门及时依法依纪严肃处理，今年以来对全区48家行政事业单位进行了非税财政资金大检查，共查出违纪资金100余万元，累计处罚10万元，严厉打击了各种违规违纪行为。在此基础上，沧州市新华区还进行了财政集中支付改革。在取消财政预算单位的银行账户基础上，分期分批将各财政预算单位纳入支付中心，由支付中心在定点银行开设财政支付专户，通过支付中心对各单位财务进行统一管理，确保了政府资金的集中管理和使用。
该区把政府采购的范围扩大到机关办公用品、办公设备及相关服务方面，使分散的政府购买按程序通过市场进行，今年以来，全区政府采购共节约资金24万元。（柴志华 张智广）
第14版(财经纵横)
专栏：
光大瞄准个人理财服务新品
阳光卡“三卡工程”全面启动
本报讯 记者龚雯报道：近日，中国光大银行在个人金融服务领域推出其“阳光理财新品”，包括阳光业主卡、写字楼一卡通、阳光瑞丽卡的“三卡工程”全面启动。
阳光业主卡是光大银行总行营业部与海达公司在京首家推出的新业务，使小区居民不出社区即可在自助缴费机上完成支付水电费、煤气费、物业管理费、停车费、电话费，购买上网卡、游戏卡、手机充值卡、预订演出票等，还可享受阳光健康999急救等增值服务。
写字楼一卡通是为高档大型写字楼等特定客户群量身打造的。持卡人在写字楼内各种场所消费后，消费资金自动划至物业公司及商户的账户。
阳光瑞丽卡是定位于都市职业女性的联名卡，在具备代缴费、IP电话、证券买卖、外汇买卖、代理理财等金融功能的同时，还为持卡人提供了特约商户消费、专业知识讲座、积分奖励等诸多增值服务。
此外，光大银行还推出银证通、汇市通、个人通知存款、储寿保、融华基金“定时定额投资计划”等理财新服务，并为客户假日出行及公务旅行提供了安全、简便的阳光黄金假日卡、阳光国际旅游卡等。
第14版(财经纵横)
专栏：金海观潮
保持金融 运行稳定
王济洲
今年前三季度，国民经济克服了种种困难，继续保持了良好发展的势头。这其中，中国人民银行认真执行稳健的货币政策、各金融机构继续优化贷款结构和积极发放贷款为经济的较快增长奠定了可靠基础。尽管如此，仍有几个方面值得注意。
贷款增速总体偏快。客观地说，我国在当前乃至今后一个时期内，仍然难以完全摆脱资金推动型的经济发展模式，比较快的经济发展离不开比较快的货币信贷增长。但是，央行统计资料表明，前三季度广义货币和狭义货币的增幅已经比国内生产总值和居民消费物价增幅之和高出近10个百分点，全社会货币供应量的增长已处于一个较高水平。如果货币供应长期明显超过经济发展的总水平，不仅有可能引发经济过热，也有可能带来发展失衡等严重的结构性问题。
贷款结构仍有待调整。经济发展中的一些结构性矛盾也影响着金融运行。经济决定金融，当前我国经济中一些新的产业性、结构性矛盾令人担忧。据统计，全国汽车整车生产厂家已经达到27家，其中有25家实际年产量不足1万辆；房地产方面，当前全国空置住宅的总面积也居高不下。这些表现在房地产业、汽车业、冶金业等行业的结构性问题，将有可能影响到商业银行的信贷资产质量。中长期贷款主要用于基本建设和企业技术改造，是衡量经济“温度”的重要指标，央行统计表明，前三季度中长期贷款增加1.1万亿元，同比多增加5177亿元，前三季度中长期贷款占各项贷款的比重为46％，成倍增长、高比例的中长期贷款，潜伏着生产过剩与流动性风险，不能不引起警觉。
储蓄超常增长。前三季度，各项存款增长较快，其中居民储蓄存款累计增加1.4万亿元，同比增长达19.9％。有资料表明，近年来，居民收入虽然增长较快，但是相当一部分收入并没有进入消费领域，投资于股市等投资性资金也大量回流银行。因此，进一步扩大消费需求，净化消费环境，拓宽投资渠道，增加投资品种，合理分流过高的储蓄，既有利于减轻商业银行的经营压力，又是启动消费需求、保持消费和投资均衡发展的重要举措。
令人欣慰的是，央行已经对信贷偏快增长采取了一系列调控手段，包括规范房地产信贷管理、公开市场操作、提高存款准备金率等，并且已初见成效。目前应当继续加大央行的调控力度，同时各商业银行应当把握好发展规模与发展质量的关系，保持金融稳定运行，共同维护国民经济来之不易的良好局面。