第10版(财经广场)
专栏：金海观潮
正确看待物价低增长
张新泽 向晓岚 赵增德
“九五”以来，我国物价长期处于低位运行的状态。自1998年至2002年6月，居民消费价格同期比指数升幅有48个月低于1％，29个月在零以下，其间升幅最高的仅为1.2％。
对于物价低增长问题，有不少人认为是货币供给不足造成的。他们要求放松银根，扩大货币供给。但问题并非如此简单。近年来，我国实行积极的财政政策和稳健的货币政策，货币供应量增长一直保持在14％—15％。这一增幅大约是我国GDP增幅的2倍左右。应当说，货币供给与经济增长基本适应，货币供给并不少。
事实上，物价长期低位运行的原因是经济大背景发生了变化。我国经济从上个世纪90年代中期开始，已经进入了一个持续时间较长的经济结构调整阶段，物价低增长是这一发展阶段特有的经济现象。
在这一阶段，我国经济出现了相对过剩的局面，供给大于需求，竞争不断拉动价格下降。同时，农民收入增长缓慢，影响了需求增长；全社会的生产率提高、降低了成本，也为物价下降奠定基础；相当比例的职工下岗分流，住房、教育以及医疗、养老等社会保障制度的改革增加了居民对未来收入和支出预期的不确定性，致使我国居民重视储蓄，消费需求下降。此外，随着我国对外开放的扩大，国际市场商品价格的变动对国内市场商品价格的影响日益增加，现在已成为我国物价低增长的下行因素。
因此，改变我国物价低增长的根本办法在于深入进行经济体制改革和经济结构调整，实现经济体制和经济增长方式的“双转变”。
那么，目前的货币政策能做些什么呢？我国货币政策的目标是保持币值（即物价）稳定，并以此促进经济增长。目前我们在研究货币政策时应认清物价运行的大背景发生的变化，并调整我们的思维方式，一是要确定我国物价合理增长区间。经济高增长期间，我们曾把物价合理增长区间定在3％—5％，现在需要调整。几年来我国经济增幅虽有所下降，但仍在很高的水平上平稳运行。这一阶段消费物价增长在－1％到1％之间波动是否合理需要考虑，但至少物价低增长状态基本上是合理的。二是货币政策要为经济体制和经济增长方式双转变创造良好环境。货币供给不能太多，也不能过少。太多会使经济体制改革和经济结构调整失去压力；过少则不能满足经济增长需要，从而减少居民收入，影响社会安定，最终影响我国战略任务的完成。货币政策的实施应当充分考虑这一调控力度。
第10版(财经广场)
专栏：
近年来，国内不少银行渐渐增强服务意识，不断创新金融产品，服务水平有了较大的提高。本报今天发表一组关于金融服务的报道和来信，以便银行的同志能够互相启发、互相借鉴，在今后的改革和发展中多动脑筋、多想办法，为社会提供更加高效、便利、贴心的金融服务。——编者
●手续简化●期限延长●金额增加
小额农贷有三盼
编辑同志：当前，农户小额信用贷款在各地开展得很红火。笔者通过对一部分农户的调查，得知他们对小额农贷这项富民工程持欢迎态度，并对小额农贷有三盼：一盼小额农贷手续简化，能达到“随用随贷”。部分基层信用社在小额农贷的管理和使用上存在模糊认识，在操作过程中仍然按抵押或是担保方式发放贷款。从一笔贷款手续的审批，到贷款的发放，少则10天，多则半个月，贻误农时，使部分农民对小额农贷失去耐心。
二盼小额农贷期限适当延长。小额农贷主要是支持“三农”，服务“三农”的，其重点支持的种植业、养殖业，生产周期有的是2—3年，有的是
4—5年，而基层信用社对小额农贷
规定的贷款期限是1年，这么做，虽然体现了小额农贷的管理原则——“规定用途，到期收回，周转使用”，却耽误了急需贷款的农民，导致支农资金的脱节。
三盼适当放宽小额农贷限额。基层信用社应根据各乡镇区域经济发展情况的不同，灵活确定小额农贷限额，经济发展较好的地方可适当放宽限额，定为1万元到2万元；经济发展较差的地方，可确定限额在3000元至5000元左右，不能搞“一刀切”。 河南安阳 黄冬 赵金河
第10版(财经广场)
专栏：
办了住房贷款后还能继续贷款买房、买车、买电脑、买家具等——加按揭贷款亮相
本报记者 田俊荣
在一家证券公司工作的夏先生几年前买了一套50万元的住房，首付10万元，向银行贷款40万元。如今，夏先生要还的贷款只剩下20万元了。最近他听说中国工商银行在全国范围内首家推出了个人住房加按揭贷款业务，立即提出了申请。结果夏先生再次用这套50万元的住房作抵押，又从工行贷了14万元，买了一辆漂亮的小轿车。
像这样，银行对现有的个人住房贷款客户发放的以原贷款抵押物为担保的用于购买住房及家居消费的贷款，称之为个人住房加按揭贷款。人们可以申请个人住房加按揭贷款去买新房，去买车、买电脑、买家具甚至支付子女的教育费用等，来进一步改善住房条件，提高生活水平。
中国工商银行住房金融业务部总经理刘子刚告诉记者，申请个人住房加按揭贷款的客户必须具备四个条件。其一，原来买房时贷的款已还较多，未还贷款较少。其二，客户信用良好，原来买房时贷的款还款及时。如果原贷款有连续两次以上违约记录，该客户将不能申请加按揭贷款。其三，原贷款的借款时间在1年以上，银行对客户的资信状况已有一个连续的考察过程。其四，有稳定的经济来源，收支比较稳定。
据悉，根据有关规定，客户所能获得的个人住房加按揭贷款额度加上原贷款余额之和不得超过原住房购置金额或评估价值的70％，商用房不超过50％。加按用于购买住房的，利率按人民银行规定的个人住房贷款优惠利率执行；加按用于其他家居消费用途的，利率按人民银行规定的同期限个人消费贷款利率执行。
第10版(财经广场)
专栏：
挑战微利时代
——中国建设银行发展中间业务剪影
张功臣 金大明 金兆玲
随着传统的存贷利差在银行收益中所占的比重逐渐缩小，包括代收代付工资、手机费、水电费等在内的中间业务已成为国内各家银行追逐和拼抢的业务重点，更成为外资银行瞄准的主要目标。
近日，中国建设银行公布了上半年中间业务经营业绩：截至6月底，建行实现中间业务净收入18.31亿元，比去年同期增长4.93％，中间业务净收入在国内银行中名列前茅。
中间业务就是核心业务
建行有关负责人介绍说，今年以来，该行把中间业务作为核心支柱业务来抓，努力做大中间业务的“蛋糕”。在具体操作中，一是转变观念，不断强化发展中间业务的意识；二是积极探索利益分配等政策，调动全行发展中间业务的积极性；三是跟进市场，不断创新产品和服务，培育一大批稳定的优质客户；四是充分发挥传统业务的优势，整体联动，形成中间业务产品和服务的特色。
建行浙江省分行这样理解中间业务：“传统业务市场可谓漫山遍野逐鹿急，而中间业务市场却是一方新天地”。正是基于这种理念，该行全力拓展中间业务市场，去年和今年上半年中间业务净收入以超常规的速度增长。建行湖南省分行则要求发扬“想千方百计、走千家万户、道千言万语、历千辛万苦”的精神，努力推进中间业务。今年上半年，该行中间业务净收入计划完成率居建行系统第一。
多管齐下，大力发展
打造品牌优势，增强竞争能力是建设银行发展中间业务的一记“重拳”。1997年，建行上海市分行开办了财务顾问业务，如今该业务已形成投资、融资、并购、财务监理和战略管理等五个系列的服务品种，享有独特的品牌优势，赢得了企业和政府部门的广泛赞誉，成为建行争取客户的重要手段。该行成功地为上海8万人体育场、上海大剧院、上海浦东机场等20多个项目提供了调期保值、购并方案、境外筹资方案、资产重组和财务监理等多种不同类型的财务顾问服务。
科技则是发展中间业务的重要支撑力。建行浙江省分行历时一年，开发了银行中间业务统一应用平台，规范了各项代收代付业务的处理流程和账务标准。目前已有银行税务联网、银行电力联网、银行移动联网、银行电信联网等40多项中间业务在该平台上运行。中间业务的各类客户已达上百万人，每天的交易金额近3000万元，沉淀资金约5亿元。
提高服务水平同样可以促进中间业务的发展。笔者在建行上海市分行新开的个人理财服务区看到，昔日的三尺柜台已被开放式的低柜取代，顾客不再是站在厚厚的玻璃前排队等候，而是坐在个人客户经理或理财专家面前，获得各种咨询和即时服务。这种形式的服务大大促进了该行中间业务的发展。
第10版(财经广场)
专栏：理财参谋
缤纷贷记卡 使用有窍门
李凤发
通俗地说，贷记卡就是消费者可以在规定的信用限额内先消费、后还款的信用卡。贷记卡作为国际上普遍推行的银行卡，有其自身的优势和魅力，并且在使用上也有些小窍门。掌握这些小窍门，就能使您获得更大的收益。
窍门一：用足免息期。免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以所享有的免息期长短不同。以中国建设银行广东省分行推出的龙卡贷记卡为例，其银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。也就是说，如果您是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止，您享有25天免息期；但如果您是8月21日刷的卡，那么您可以享有最长55天的免息期。
窍门二：使用好贷记卡的循环额度。当您透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，您可以先根据您所借的数额，缴付最低还款额，然后您又能够重新使用授信额度。不过，透支部分要缴纳透支利息，以每天万分之五计息，看着是一个很小的数字，但累积起来也可能要比贷款的成本还要高，所以也请您合理使用您的透支权利。
窍门三：获取较高的授信额度。贷记卡的透支功能相当于信用消费贷款。授信额度的高低与持卡人的信用等级有关。但如果您想申请更高的授信额度，需提供有关的资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明等，这可以帮助您提高一定的信用额度。值得注意的是，银行对工作稳定、学历较高的客户似乎比较偏爱，授信额度也相对偏高。
第10版(财经广场)
专栏：财经速递
中韩签署保险监管合作备忘录
本报讯 中国保监会与韩国金融监管委员会近日签署了合作谅解备忘录。备忘录的签署对于加强两国保险业交流合作，完善高层对话机制，研讨两国保险市场的发展趋势和监管政策的制定等方面将起到积极作用。
（李丽辉）
中行将增加1000台自动柜员机
本报讯 中国银行日前宣布，将投资2亿元人民币在年底前增加1000台自动柜员机，并扩大其现有的银行ATM自助服务网络，为持卡人提供更加方便、快捷的服务。
据悉，此前中国银行已在全国安装了6000多台自动柜员机。
（缪腮旺）
建行代理发行博时价值增长基金
本报讯 继成功代理发行华夏成长基金、融通新蓝筹基金后，中国建设银行于9月2日至29日正式代理发行博时基金管理公司发起设立的博时价值增长基金。据悉，该基金为平衡型基金，适合具有长期投资理财需求、中低风险偏好的个人和机构投资者。
（张阳曲 华蕊）
浦东私营企业外贸发展迅速
本报讯 今年1—7月，上海浦东私营企业完成进出口总值7929万美元，同比增长44倍，其中出口2610万美元，增长43倍。
据了解，自今年3月起，上海市放宽了企业进出口经营权审批资格，极大激励了私营企业进出口经营活动的开展。据浦东海关统计，自4月份以来，该关共受理425家私营企业申请注册进出口经营权。
（孙斯敏 陶蔚莲）
光大银行与华泰财险全面合作
本报讯 近日，中国光大银行与华泰财产保险股份有限公司在北京签署了全面业务合作协议书。根据协议，两行将互相利用对方的客户资源、营业网点，相互在代收付保费、代理保险、融资业务、电子商务、信息交流以及加强人员交流和培训等方面开展广泛而深入的合作。（赵保富）
第10版(财经广场)
专栏：
知名快餐“肯德基”在中国出售的“墨西哥鸡肉卷”所用的面饼，全是从美国进口的——
国产优质麦为何错失商机
新华社记者 刘健
“墨西哥鸡肉卷”今年在中国推出后，市场反应颇佳。据肯德基豫鲁新市场区经理姜磊介绍，在河南市场上，平均每个肯德基快餐店每年需要25万张面饼，以此推算，全国近700个店每年需要1.7亿张左右。对于任何一个小麦主产区，这都是一张大订单。
国产优质麦为何与商机擦肩而过呢？肯德基豫鲁新市场品质控制部经理周国礼介绍说，“墨西哥鸡肉卷”所需要的面饼不仅要求每张厚薄、大小等规格一致，平整而有韧性，而且要求品质稳定，产量大，能够满足“肯德基”在中国近700家店的日常供应。“肯德基”也希望找到合格的中国面饼供应商，因为本土供货可以大大降低成本。但是，公司在中国考察了一年，却没找到一家供应商可以用流水线设备来大规模工业化生产面饼，只能从美国进口。
专家认为，国内食品加工企业不能大规模加工面饼，一个重要原因在于国产优质麦质量不稳定，达不到加工需求。由于种植分散，同一品种在不同地块、不同年份的品质差异很大；而美国的优质小麦种植已发展到通过卫星监控小麦生产，需要什么肥料、多少水分，由计算机系统完成，确保了品质的统一。国产优质麦如果想在国际采购中分得一杯羹，就必须在提高科技含量和产业化水平上多做文章。
第10版(财经广场)
专栏：
办理普通（十万元以内）定期或定活两便存款时，是否留密码由客户自愿决定。但如果你想在该行其他联网的储蓄所也能够取款，存款时就必须留密码，否则，还必须去原存款的储蓄所取款才行。 李冠平绘
第10版(财经广场)
专栏：
在新学期里，北京大学通过助学贷款、减免学费、提供助学金等措施保证每位经济困难的学生都能顺利入学，完成学业。图为一些新生在该校的经济困难学生接待站咨询。
新华社记者 王呈选摄
第10版(财经广场)
专栏：
金融系统积极开展国家助学贷款业务
不让困难学生辍学
本报讯 国家助学贷款实施以来，金融系统把这项工作作为落实科教兴国战略的一件大事来抓，采取各种措施把贷款政策落到实处。今年以来，各地金融机构结合本地实际，又使一大批经济困难学生得到了资助。
中国人民银行上海分行在今年5月底前把所有列入申请国家助学贷款的高校全部落实了经办银行。全市国家助学贷款余额3.37亿元，完成市教委拟定计划的91％。申请贷款在校生占全部在校生的9.56％，获得贷款在校生占全部在校生的9.05％。
截至5月底，浙江省共有56个商业银行分支机构开办了国家助学贷款业务，全省累计申请国家助学贷款3.8万多人，其中65％以上都已审批。
中国建设银行重庆市支行自开办国家助学贷款业务以来，实行了单设科目对助学贷款业务进行规范管理，使得各经办银行能够放手开展业务。截至5月底，全市建行系统共与3377名学生签订了国家助学贷款合同，合同金额为3262万元，占全市国家助学贷款合同总额的45％。
中行安徽分行要求所属的经办银行，在每年发放国家助学贷款时和贷款毕业生离校前，都开展诚实守信宣传和还贷教育，他们还实行贷款学生个人信用记录卡措施，通过学校载入学生个人档案。截至5月底，安徽全省中行系统共与7166名学生签订了国家助学贷款合同，合同金额2689万多元，占全省国家助学贷款合同总额的51％。
（晓田）