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专栏：来信
农民欢迎的金融服务编辑同志：
最近，笔者在下乡调查中了解到，当前农民欢迎农村金融机构，特别是当地农村信用社提供以下四种金融服务：
1.信贷服务。近年来，随着农村产业结构调整步伐的加快，农民发展效益农业生产，需要投入大量的资金，为此希望农村金融机构能及时地提供必要的信贷扶持，对农业贷款利率能给予适当优惠，并尽量简化贷款手续，方便农户贷款。
2.政策服务。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要农村金融机构为农民提供金融、信贷、结算、利率等方面的政策与法规方面的知识。
3.信息服务。农民欢迎农村金融机构能利用自身优势，除了为农户提供资金服务外，还需提供农产品良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，为农民的增产增收提供全方位的金融服务。
4.理财服务。目前，农村的投资渠道较为狭窄，他们盼望农村金融机构能为其提供理财服务。要教会农民正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避投资风险及识别假币的能力，增长理财知识，以获得最佳的投资理财收益。
浙江平湖市信用联社 朱雪明
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专栏：财经论坛
中资银行提高竞争力的三大领域
李晓西
●扩展中间业务，严格讲，不是创新，而是补课。不补就会失去很大一块市场
●信息化是提高银行业国际竞争力的关键
●运用金融分解技术，开发出更多更好、具有竞争力的金融新产品
我国加入世界贸易组织刚刚半年多的时间，就已经有不少外资银行开始抢滩中国市场，现在我们已经感受到了外资银行紧逼的脚步。从半年来中外资银行竞争的态势来看，银行要想提高自身竞争力，关键在于在竞争中推出新产品、新服务，稳住老客户，争取新客户，最终实现经济效益的提高。在这当中，有三大领域可以也是必须有所作为的地方。
把握高端客户，扩展中间业务，向现代银行业务转变
在银行界有一句话，80％的利润来自20％的优质客户。它说明，要想壮大自身实力，首先就必须抓住能影响整个银行利润的这些高端客户。而要留住和吸引他们则需要不断拓展服务领域，尤其是尽快发展中间业务，实现从传统银行业务向现代银行业务的转变。目前我国商业银行的主要业务是一般存贷款和结算业务，而外资银行业务中，成本低，利润高的国际结算等中间业务已成为利润主要来源。有资料表明，国外银行利润来自中间业务的部分占到2／5甚至2／3。在华外资银行办理的出口结算业务已占有我国市场份额的40％以上。许多外资银行业已成熟开展的包括为企业的并购、重组、项目融资、托收、贸易融资、保管、经纪人清算等金融服务，还有对企业的咨询服务，帮助企业分析资产结构、财务结构，提出资产重组以及如何融资的建议在内的中间业务，都是中资银行应当学习和介入的领域。这里要指出的是，我们扩展这些中间业务，严格讲，不是创新，而是补课。不补就会失去很大一块市场。
当然，需要提醒的是，对于外资银行的先进做法，我们不能去盲目效仿。不久前，中资银行要学习外资银行，对存款收服务费，引起讨论。笔者认为，这是盲目学习，自毁墙角，实不可取。开拓新的中间业务不是以放弃或自伤传统业务为代价，优化客户结构不能以客户增加成本来实现，平等竞争不是以削足适履、以弱拼强去应对。本来中资银行在竞争中长项有限，需要珍惜。作为客户，我的感受是，放弃麻烦，是放弃客户，更是失去人心。
依托高新技术，发展电子金融业务，实现银行信息化
日新月异的高新技术，使金融业的增长潜力大为加强，也使金融业在适应高新技术发展要求时，创新制度和品种。建立健全现代化支付清算、结算体系，能提高支付清算和结算效率；大力发展电子货币、银行卡业务，可减少现金流通；还要积极稳妥地发展网络银行、网上证券、网上保险等新型网络金融服务。在这个过程中，既是适应金融电子化发展，金融业本身也是在不断创新。
与此同时，金融企业的管理也越来越依赖于技术的进步。比如，建立金融系统现代化的计算机通信网络，实现网络互联，资源共享；建立健全金融系统计算机安全体系，提高金融系统防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。我国现在还没有一家银行能实现全方位的金融服务，没有真正的一卡通。银行业信息处理能力相对差，分享程度相对低。我们应加快金融信息化的发展，提高金融电子化水平。只有尽快接近发达国家金融业的信息化水平，才能真正提高银行业的国际竞争力。
不断推出满足客户需求的金融新产品
需求是催生新产品的伟大力量。新的金融产品是怎样产生的？按美联储主席格林斯潘的话讲，就是通过金融分解技术而产生的。格林斯潘认为可以将金融分解技术的应用分为两支，一支是创造衍生品，一支则是资产证券化。这个说法一下子就把金融产品如何产生的过程说透了。分解技术的作用是把很粗糙的东西细化，产生出多个品种，比如贷款会因利率和时限不同，产生多种不同的品种。金融衍生品这10年中每年以30％的速度增加，新产品的推出速度之快，成长之快，是20年前所不敢想象的。
必须指出的是，要在转轨条件下不断推出新的金融产品，就需要尽快解决交易的不成熟性。这种不成熟性表现在，第一，我国关于金融产品交易的法律规定有过渡性质。法律、法规往往是“试用”“暂行”，还准备修改。第二，转轨过程中的金融产品本身不完善。比如产业基金，究竟应该实行封闭式的还是开放式的，是公司制的还是契约制的，还在争论之中。第三，供求双方本身具有不成熟性。在我国，由于金融正在发展，需求者对金融产品往往缺乏了解，交易时很盲目，交易后又不愿受法制约束。第四，由于体制等方面的原因，交易环境尚不成熟，如交易场合、交易条件、交易规则、法律制度都不够完善，使交易不成熟。有时可能由于法人的产权不清晰，连“谁借钱谁还钱”这个最基本的原则也无法贯彻。
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专栏：财经速递
恩施国税查“三假”成效显
本报讯 今年以来，湖北省恩施土家族苗族自治州国税局以查假票、假账簿、假申报为主要内容，加强对增值税、消费税、营业税、企业所得税的重点稽查。截至6月底，全州共查处“三假”户32户，罚款601万元。 （罗宪昌）
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专栏：财经速递
海关查获走私古生物化石
本报讯 日前，长春海关和沈阳海关联合采取行动，在珲春口岸破获一起特大走私出口古生物化石、恐龙骨架案，查扣一亿年以前的古生物化石2080件、恐龙骨架10条，抓获犯罪嫌疑人5人。这是长春、沈阳关区首次查获的非涉税通关走私案件。（关宣）
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专栏：财经速递
常熟海关上半年税收突破9亿元
本报讯 上半年，江苏常熟海关税收入库9.24亿元，其中关税为2.02亿元，增值税为7.22亿元，较去年同期增长40％。今年，面对严峻的海关税收形势，常熟海关营造起常熟口岸特有的亲商氛围，吸引华东地区乃至全国的大客商从本港口进口货物，稳定了税基，拓展了税源。
（刘新）
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专栏：热点聚焦
今年上半年，北京市销售汽车十三万辆，同比增长近两成——
北京：汽车消费咋恁火
本报记者 李建兴
北京市场汽车卖疯了
“今年，北京市场的汽车卖疯了”，7月20日，北京亚运村汽车市场的一位经销商在接受记者采访时说。
的确，在亚运村汽车市场、北方汽车市场等北京市东南西北的几个大的汽车市场，在位于三环、四环路边的汽车专卖店，不管是双休日，还是工作日，看车、买车的人总是络绎不绝。每到双休日，或者是有新车型发布的时候，亚运村汽车市场等一些知名的汽车市场更是人头攒动，熙熙攘攘。
北京市统计局日前发布的数据显示，今年上半年，北京市销售汽车13.3万辆，同比增长19.2％，其中新车销售9.9万辆，同比增长30％。据对北京市亚运村汽车市场等三大汽车交易市场的统计，1—6月共销售汽车41403辆，同比增长25.9％，实现零售额49.6亿元，其中私人购车比例接近90％。
在国家机关工作的张先生用分期付款的方式买了一辆捷达车，他说，“我喜欢经济型轿车，性价比合理”。从北京市轿车的销售量看，经济型轿车尤受私人购买者的青睐。就经济型轿车而言，今年上半年捷达销量位居第一，数量达12217辆，其它依次是夏利9687辆，桑塔纳6213辆，富康5266辆，奥拓3751辆，奇瑞2644辆。
居民花钱买享受
北京市计委的经济专家分析说，车市火爆与北京市居民的收入增长较快有关。上半年，北京市城镇居民人均可支配收入6253.5元，同比增长13.4％，扣除价格因素，实际增长16.2％，实际增幅比上年同期提高10.1个百分点。按收入水平高低对城镇居民家庭做5等份分组，其中最高收入组居民家庭人均可支配收入为12058.2元，增长16.8％；中等收入组为5544元，增长4.3％；最低收入组为3278元，增长6.7％。城镇居民人均消费性支出4954元，增长15.3％，扣除价格因素，实际增长18.1％。农民人均现金收入3342元，增长13.6％。近几年，北京市居民在收入增长后花钱买享受成为时尚。统计显示，上半年，北京市居民用在汽车、住房、医疗保健、教育、娱乐、电信等服务性、享受型消费方面的支出大幅度攀升。
汽车消费火爆的另一个原因是10万元以下的汽车不断增加新品种。1—6月份，国内各汽车制造商推出了近10个中小型经济型汽车品种，其中赛欧、优利欧、派力奥、奇瑞、富康新自由人、新型羚羊等款式新、配置全的新品牌轿车售价均在10万元以下，既符合国家安全、节能、排放法规要求，又进一步接近大众消费，产生了强大的市场吸引力。
再有，汽车消费环境有所好转。继去年底桑塔纳、别克、富康等47个型号的环保型小汽车首批获准减征30％的消费税后，不久前，奥迪、捷达、宝来、金杯等4大品牌的38个型号小汽车也减征30％的消费税。据测算，一汽大众将由此获得的减税优惠6亿元左右。这为汽车降价、更多地让利给消费者提供了坚实的基础。北京市二手车的税费也比去年大幅度下降。同时清理针对汽车购买、上牌、使用的乱收费项目取得了一定成效。虽然停车泊位费等收费项目尚未取消，但总的来说，汽车消费环境有所好转。北京的道路塞车虽然严重，但路况越来越好是不争的事实。到郊区旅游点的道路路况较好。四环已经通车，五环已经通车了不少里程，六环也将有一部分路段通车。高速公路呈放射状延伸到全国各地。
还有一个原因是，为了抓住2008年奥运会的商机，国内外的企业纷纷在北京设立办事机构或者分公司，并为工作人员配备汽车等交通运输工具，也为北京市的车市加了油。此外，6月份在北京举办的国际汽车工业博览会，也起到了为汽车消费推波助澜的作用。（附图片）
（右图：消费者在北京亚运村汽车市场选购汽车。本报记者刘龙摄）
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专栏：金海观潮
沪深交易所日前完善了上市公司的业绩预告制度，此举进一步保证了证券市场中信息的公平性和投资者的知情权——
让投资者应知尽知
刘韬
日前，上海和深圳证券交易所有关负责人表示，从今年半年报起严格执行“前一季度预告后一季度业绩”的业绩预告原则。自此，作为信息披露制度的重要组成部分，继增加预告内容之后，上市公司业绩预告制度有了更严格和明确的时间限定。规范的业绩预告能及时地将有关信息告知广大投资者，从而保证了信息的公平性和投资者的知情权。
“公开、公平、公正”原则是证券市场得以持续健康发展的基础，及时、准确、完整的信息披露则是股市“三公”原则的前提条件。在证券市场上，比起上市公司的经营管理者和大股东，投资者尤其是中小投资者，是获取信息的弱者。他们之间的信息不对称，使诸如内幕交易、虚假信息、操纵股价等市场“黑幕”的发生成为可能。
我们说，上市公司是公众公司，这不仅说明上市公司拥有众多的公众投资者，而且强调上市公司必须接受公众的监督，保证投资者的知情权。良好的信息披露可以大大降低投资者与上市公司、大股东之间的信息不对称。
不仅如此，投资者的投资理念与市场的信息披露状况也是息息相关的。试想一下，在一个假账不断、欺诈不少、黑幕频现的证券市场里，如何要求投资者去理性投资。说散户好“投机”、爱“跟庄”，其实这在某种程度上是源于中小投资者在市场上获取的有效信息不足。像股市里所谓的“庄家”，在散户眼里，他们不光拥有“大资金”，更是“消息灵通人士”。在“可靠消息”的驱使下，不少股民踊跃“跟庄”、追涨杀跌，到头来只剩下“套牢”、“割肉”的份。因此，倡导理性投资，首先应营造起良好的信息披露氛围，要求上市公司信息“应报尽报”，让投资者“应知尽知”。
为了维护一个公平的投资环境，各国证券监管部门无不将持续信息披露视为监管上市公司的核心。证监会主席周小川近日就曾公开表示，“保护投资者权益的根本是保证投资者在做出投资选择时是知情的”。目前我国已经建立起首次披露、定期和临时报告的信息披露基本规范30余项。“有法可依”了，还要“违法必究”。2001年证监会查处与虚假披露有关的案件33起，处罚上市公司8家及高管人员80多人。尽管还有“漏网之鱼”，但总算有了好的开端。专家指出，只有进一步提高信息披露的违规成本，同时增强发现违规行为的能力，才能更好地维护市场的“三公”原则，相信随着我国证券市场的信息披露制度和监管的不断完善，广大投资者的投资理念必将更加成熟和理性。
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专栏：财经故事
找准农民增收的支点
——河北衡水小额信贷纪事
李战旻 陈凤来 张国龙
“驴长角儿牛打滚儿，小额信贷让俺发了家”。在河北衡水，农村小额信贷推行不到3年时间，就使4218个村的24万户农民拿上了信贷“小红本”，分别占该市农村和农户总数的85％、25％。受此影响，小额信贷助农增收的新鲜事如雨后春笋般涌现。
千里姻缘“一证”牵
在阜城县，山东姑娘马芳千里“飞”落史集村，不仅建起了孵化厂，还带起了玉米制种2000亩，帮助全村走上了富裕路。
3年前的史集村旱地多，光棍多，穷得丁当响。2000年，在北京打工的杨书旺带着女友马芳来到了村里，前脚刚落，家在聊城的马芳的父母后脚就赶来了，看到简陋的房子，破旧的村落，马芳的父母说什么也不让女儿嫁到这里。
恰在这个时候，村里的大喇叭响了，乡信用社来史集村发放小额信贷证。马父动了心，“人穷穷一时，有了信用社支持，还怕发不了家。”于是，他当着书旺的面提出了择婿条件：贷款建一个年育100万只的肉鸡孵化厂，他负责帮助搞玉米制种，做到种养两不误。乡信用社主任听说这件事后，马上对憨厚正派的杨书旺说，啥时用，啥时贷，保证不误事儿。
说干就干，杨书旺拿着“小红本”，建鸡舍、进鸡仔，马父则请人帮助这个未来的女婿搞玉米制种，在他们的带动下，全村200多农户都争相贷款搞制种，到了秋后收获的时候，全村玉米制种收入200多万元，大伙儿那个高兴劲儿就甭提了。书旺的孵化厂也办得红红火火，每月出栏雏鸡8万多只，成了周边养鸡场的抢手货。
在品尝了丰收的喜悦的同时，两个人的爱情之花也越开越艳，年底，他们新盖了3间大瓦房，甜蜜地结合在一起。新婚之夜，书旺拉着马芳的手风趣地说：要不是小额信贷，真不知道你“飞”到谁家做媳妇！
兄弟搞起擂台赛
在武邑县刘辛庄村，没有什么门路的刘金生兄弟四人，这两年富了。究其原委，老大刘金生激动地说：是小额信贷让俺弟兄四人混出了个模样。
2000年，凡事要强的刘金生在信用社贷了5000元钱，买了拖拉机，承包了30多亩地。见三弟金华外出帮工退了地，金生又把三弟的10多亩地包了过来，搞起规模种植。这一年，金生精心伺候，庄稼长得格外好，光黄豆就收了8000多公斤，收入近2万元。
金华看在眼里，心里不是个味儿。这年秋后，他找到金生，说什么也要要回自己的地，他不信大哥能做到的自己就做不到。老二金铃是村里有名的“棋迷”，看着大哥靠小额信贷发了家，再也“坐”不住了。他跑到金生家里说，我不能让人看瘪了，从今天起，我和老四金刚也贷点款，咱们弟兄摆个擂台赛，看谁干得好！
去年，金生兄弟四人用贷来的款子承包了100多亩闲散地，种上了棉花、花生、玉米等，兄弟四个摽着劲儿干，天天“泡”在地里。转眼到了秋后，一算账，兄弟几个乐了，金铃更是喜得合不拢嘴，去年他收入了3万多元，超过了金生。
打工村里“凤还巢”
一个500户的村，大棚就有594个，棚菜收入达600多万元，这个村是饶阳县同岳乡的沃地村。
3年前的沃地村可不是这样，因为穷，全村有三四百人外出打工。2000年春，乡信用社的同志三番五次找刚从黑龙江回原籍的宋立国、宋立冬兄弟做工作，希望这两位头脑活络的农民带头搞信贷，兄弟俩抱着试试看的想法，靠小额贷款各建起了两个大棚，仅一年时间，即收入6万多元。
看到宋家兄弟靠小额信贷发了家，许多在外打工的人们坐不住了，纷纷回来包地搞信贷，仿效宋家兄弟建大棚。乡信用社主任耿广恒描绘人们办证的情景时说：当时正是七月天，屋子外面的太阳喷着毒火，屋子里面挤满了等着办证的群众，热得喘不过气来，他干脆光着膀子，脚踩一盆水，给大伙儿办手续，300多个打工仔，整整办了两天两夜，共贷出200多万元。
还是那片天，还是那片地，亲眼看到沃地村巨大变化的老支书赵明节感慨万端地说，“过去离家出走为谋生，如今信贷富民‘凤还巢’”。
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专栏：
北京海关驻顺义办事处结合辖区合资企业、高新技术企业集中，高附加值产品通关量大的现实，不断优化通关程序，为企业营造快捷的通关环境。图为海关关员深入企业了解情况。 雷虹摄
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专栏：财经速递
北京中行拓展医疗结算市场
本报讯 近日，中国银行北京市分行与北京国际医疗中心合作，正式在该行营业网点柜台代理其发售“爱心卡”，并将长城信用卡和借记卡作为“爱心卡”持卡人进行医疗结算唯一指定的支付工具，从而将该行的个人金融服务拓展到医疗结算领域。（晁妍娟）