第7版(国际周刊)
专栏：
世界保险业重新洗牌
本报驻法国记者 顾玉清
本来红红火火、快速增长的世界保险业，在去年美国纽约世贸中心遭受袭击后，好似挨了沉重的一闷棍突然被砸懵了。世界保险市场一下子变得草木皆兵、风声鹤唳。这一历史上罕见的意外打击现在虽已过去，但它给世界保险领域投下的巨大阴影在相当长的时间内将难以驱散。
“9·11”事件损失理赔需要若干年
据统计，在“9·11”恐怖袭击事件中，保险赔偿高达350亿至700亿美元之间。保险公司需赔偿人员伤亡、世贸中心和周围建筑物的损失，以及重建期间业务受到的影响。全部理赔过程也许要若干年才能完成。
“9·11”事件对世界航空保险造成了40亿至50亿美元的巨额赔偿，该数字相当于2000年度航空保费收入总额的4倍，且这一特别负担是在世界航空市场出现一系列亏损的情况下发生的，从而使境况已经非常糟糕的航空业雪上加霜。
“9·11”事件也使国际金融市场受到了很大的冲击。为了保证及时兑现赔付，不少保险公司不得不将原持有的大量不动产、股票、债券和各种基金加以变卖套现，进而引发了股市的下跌和低迷。股市下跌导致的撤资，又使许多保险公司的资产大幅缩水。
可见，美国纽约世贸中心遭受恐怖袭击对于世界保险业来说，无论在财产损失方面，还是在心理承受方面，无疑是一次最大的创伤。但是，这场灾难也凸显了保险业在人们生活中的作用，使世人提高了保险意识，积极参与各种商业保险，这对世界保险业的振兴与发展也是一次难得的机遇。
国际保险市场形势严峻
法国三大保险集团之一、法国安盟保险集团（Groupama）国际部总裁米歇尔·博舍先生，在他的办公室接受本报记者采访时指出，“9·11”恐怖袭击使得一些保险公司和再保险公司变得更加脆弱，有些实力不强的再保险公司可能存在被淘汰的危险。另一方面，如果一些保险公司或再保险公司对灾难损失出现支付困难，就会影响到其他保险公司的信誉，并可能发展为如隐藏的传染病那样逐步蔓延，最终将世界保险业导入一种恶性循环的运作游戏。
博舍认为，面对目前国际保险市场的严峻形势，世界各保险公司都在价格、能力和战略等方面进行了必要的调整。从技术层面看，这些措施对世界保险市场产生的影响显而易见。首先，由于“9·11”事件使世界保险业雄厚的资本金受到了破坏，能够提供的保险能力随之降低，部分保险公司和再保险公司开始收缩它们的市场。比如，某些美国保险公司将业务范围退回到了美国、加拿大、南非、英国和澳大利亚等主要讲英语的国家。其次，伴随着保险风险的增大，保险公司的经营成本增加，保险费率也就跟着提高，世界保险市场费率普遍上涨。譬如，航空保险的费率已上涨了4倍。
保险公司不承保恐怖袭击
博舍特别强调的一点是，恐怖活动已经不能再作为传统的保险项目由保险公司来承保。也就是说，保险公司不能承保恐怖袭击。目前，世界上大多数国家的保险公司都在保险条款中将恐怖袭击和战争列为“例外责任”，不予担保。大部分西方工业国家正在寻找一些办法，以便将保险市场、再保险市场和国家担保的力量结合到一起，来共同承担风险。
早在1986年9月9日，法国就在有关法律中规定了预防恐怖袭击为财产保险合同项目下的强制性保险。法国保险公司联合会已经要求国家权力机构根据该法律条款，实施一项新的安排，即恐怖袭击保证金新体系。保险公司一方面加强与国际国内保险市场的合作，另一方面通过再保险中央机构，由国家提供一种无限额再保险，以抵御变幻莫测的恐怖风险。
“9·11”事件后的第十天，也就是2001年9月21日，法国西南部工业重镇图卢兹化工厂发生大爆炸，造成了巨大的人员伤亡，约有2.5万栋房屋和5000辆汽车被毁，爆炸波及2000家企业。对于这一突如其来的巨大灾难，法国保险公司在国家的协助下，联手采取特殊措施，让受害者尽快地得到赔偿。具体做法是：对1万法郎以下的赔偿免除技术鉴定；对30万法郎以下的赔偿免除对席技术鉴定；对被毁房屋和汽车的赔偿取消免赔额等。目前，大部分受害者的赔偿问题已部分或全部得到解决，取得了各方较为满意的社会效果。
翻过世界保险市场暗淡的2001年，瑞士再保险公司最新报告预测，由于恐怖主 义已受到致命的打击和遏制，今年世界保险业风险覆盖率将缩小，保费储备率将大大增加，工业保险和再保险费用将显著提高，但保险条件将越来越严格。眼下，世界保险业正在努力减少成本、加强管理、分散风险和提高效益。可以预见，2002年世界保险市场有望恢复盈利，部分专业险种前景看好。
发展中国家保险市场充满商机
现阶段，保险业在发达国家和发展中国家的发展很不平衡。据统计，发达国家人均用于保险的费用超过2000美元，而发展中国家每人用于保险的费用则微乎其微。特别是包括中国和印度在内的亚洲保险市场，拥有大约6000亿美元的潜在市场有待开发，已引起国际保险业的极大兴趣。
入世以后，中国的保险业充满了商机。根据《服务贸易总协定》的规定，中国已对国际间保险服务的4种方式，即跨境交付、境外消费、商业存在和自然人流动作了特定的承诺，从而使世界各大保险公司合法进入中国保险市场成为可能。仅法国而言，除法国保险业巨头安盛·国卫保险集团（AXA）已在中国获得保险业务经营权外，安盟集团1994年在北京设立了代表处，2000年向中国政府提交了营业许可证申请。博舍满有信心地说，安盟集团希望能在巨大的中国保险市场上一显身手，并在农业、健康、资产和银行等特色保险方面有所作为。（附图片）
2月11日，美国总统布什在威斯康星医学院发表讲演，表示将加强健康研究，帮助3900万缺乏健康保险的美国公民。
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专栏：国际资料库
保险的分类
人身保险与财产保险
根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。
从广义上讲，财产保险是指除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
原保险与再保险
发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。
具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将自己已投保的风险，全部或部分转移给一个或几个保险人，以降低自己所面临风险的保险行为。国际社会把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接受再保险业务的保险人称为再保险人。
商业保险与社会保险
以“是否以营利为目标”作为划分标准，保险可分为商业保险和社会保险两类。社会保险是指：在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以营利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。
商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以营利为目标，进行独立经济核算。
商业保险与政策性保险
由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险结构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿。这类保险被称为“政策性保险”。
常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险等。与此相比，商业保险由以营利为目的的商业保险公司举办，它们自主经营、独立核算、自负盈亏，由于利润最大化的考虑，通常不会经营政策性保险。
此外，按保障的主体分，保险可分为个人保险和团体保险。按保险实施方式分，保险又可分为自愿保险和强制保险。当前世界各国绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理，我国也不例外。
（本刊编辑）
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专栏：视点
世界保险业六大趋势
美国《商业连线》杂志不久前载文对2002年全球保险业发展进行预测。文中提出了六点趋势，并探讨了新一年中保险公司面临的挑战及对策。
一、个人养老保险将成为保险业下一步发展的亮点。目前很多国家正在进行退休及养老制度改革，这类保险的需求正日益增大。未来保险公司的成败在很大程度上将取决于在该领域的表现。现有的保险公司将向客户提供更多的资产管理和金融服务，并逐步向金融服务公司转型。
二、个性化促销手段将成为销售关键。对未来生活不安全感的增强将使更多人去寻求专业的、可靠的、面对面的理财建议。很少有客户会通过互联网直接购买保险，但作为一种便捷的媒介，互联网将成为连接保险公司和客户的重要纽带。保险公司面临的挑战在于如何进一步发挥销售渠道的作用，包括自身的销售渠道以及有合作关系的其他公司、银行、中介机构的销售渠道。
三、品牌的优化与扩充。在可信性和安全性的基础上，保险公司将为自己的品牌增添新的内容，例如创新性和公开性。保险业界的领袖们正在不遗余力地强调品牌的重要性，对于保险公司来说，真正的挑战在于如何在日益紧缩的财务预算下优化市场营销行为，树立自己的品牌。
四、保险公司将使用新的方法来控制风险和管理资金。对保险公司来说，资金的有效管理从未显得如此重要。恐怖袭击作为自然灾害和人为灾害的混合体，对保险公司的资本金造成了巨大压力。另外，受全球性市场低迷和银行低息政策的影响，保险公司的财力被日益削弱。很多保险公司的财政状况正面临巨大压力，偿付能力不断下降。保险公司正在尝试使用各种新方法来分析风险，从而决定资金流向。
五、传统的价值链正被打破，很多保险公司正将关注点集中于价值链中的某一部分。一些公司将从“小而全”的模式转向针对于特定领域发展的模式。
六、更多的综合性保险产品将应运而生。只有那些不断增加新的、综合性的保险产品来提高防范风险能力的保险公司才能获得发展。
（王世蓉）
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专栏：
居安思危谋大业
———访东京海上火灾保险公司
本报驻日本记者 管克江
东京海上火灾保险公司是日本最大、历史最悠久的一家财产保险公司。近日，记者在该公司总部的红色大楼里，采访了公司广告部负责人宫一司。
宫一司先生介绍说，东京海上火灾保险公司成立于1879年，最初以船舶和货物保险为主，二战后火灾保险比重迅速提高，20世纪70年代以来汽车保险成为主要业务。现有总资产7.6万亿日元，直接承保的总保费约1.7万亿日元，净保费年收入约1.3万亿日元。公司有118家大型分公司，6.4万家保险代理结构，职工总数1.3万名。根据《财富》杂志统计，东京海上火灾保险公司2001年保费收入在全球财产保险公司中排列第十一位。东京海上火灾保险公司的评级在日本各保险公司中是最高的。
日本是世界上最大的保险市场之一。无论是国民加入保险的比例还是保险费收入均居世界第一位。“泡沫经济”破灭以来，日本保险公司的总体经营环境不断恶化，近年来出现多例大型保险公司破产。同时随着金融市场的开放，许多欧美大保险公司趁机大举进军日本市场，一些外资保险公司通过互联网，大力推销保费大大低于日本公司而服务毫不逊色的汽车、房地产等保险商品。内外交困之下，日本保险行业加快了分化重组的步伐。九大财产保险公司中已有6家宣布重组，其中以东京海上火灾保险为首组成的米莱阿保险集团将是日本最大的保险集团公司。
东京海上火灾保险2000年宣布，将和日动火灾海上保险于2002年4月成立持股公司，朝日生命保险和共荣火灾保险将在2004年前加入，最终成立米莱阿保险集团（米莱阿得名来源于英文MILLENNIUM，意为“千年”），业务范围涵盖财产保险和人身保险。
东京海上火灾保险公司社长石原邦夫表示，社会发展使人们对保险的需求更加多样化和复杂化，成立米莱阿集团将人身保险和非人身保险公司进行统合，能够满足人们更广泛的需要。
石原邦夫说，东京海上火灾保险在大规模保险市场上独树一帜，日动火灾海上保险擅长对企业销售，朝日生命保险在人身保险方面拥有丰富经验。这几大保险公司的联合将为保险业界树立一个成功的经营典范。
长期以来，日本的人身保险和非人身保险业界限分明。20世纪90年代后期放松管制，允许非人身保险公司经营人寿保险业务。东京海上火灾保险公司也于1996年成立了东京海上安心生命保险公司，但规模难以与大型人身保险公司竞争。面对人身保险和非人身保险业务的融合成为世界保险业的潮流，日本排名第二的安田火灾保险先期于2000年宣布与第一生命保险携手组成日本保险集团。在竞争压力下，东京海上火灾保险决心联合其他三家保险公司，进行战略重组。宫一司表示，四大保险公司将以利益最大化为目标进行重组，撤销重复业务部门，提高经营效率，成为世界一流的保险集团。预计米莱阿集团2005年的保险总收入可达4.05万亿日元。
汽车保险是东京海上火灾保险的主营业务。2000年汽车保险收入6841亿日元，占了公司全部保费收入的52％。1998东京海上火灾保险开发出新险种TAP汽车保险，包括个人伤害保险、赔偿责任保险和车辆保险。承保人即使是交通事故肇事者，一旦遭受人身伤害也可受到保险公司的全额保护。
东京海上火灾保险还为手机用户提供内容服务，定期发送有关汽车保险的知识和游戏节目。发生事故后，承保人可以拨打热线电话接受专业人士指导。TAP保险是日本汽车保险中第一个类似险种，使东京海上火灾赢得了社会广泛赞誉。
春天临近，又到赏樱花的季节。东京海上火灾保险不失时机的推出“赏花保险”。公司根据过去30年樱花开放的时间进行平均，如果满开时间落后三天，或者在指定开花期间降雨，加入保险的旅行社、公园或商店均可享受赔偿。以北海道函馆市为例，赏花保险费是150万日元，平均开花期是5月2日。从3月29日至5月16日间的49天内，如果平均气温7.5摄氏度以上的日子少于24天，则加入保险的企业每少一天可获赔偿100万日元。据报道，这种季节性保险在世界上尚为首例。（附图片）
图为东京海上火灾保险公司工作人员在接待客户。
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专栏：
巴西：福利保险受青睐
本报驻巴西记者 张卫中
●银行职员路易斯：参加保险等于是请高手帮你理财
●销售员安娜：投保标准是看国家经济运行是否稳定
●小业主保罗：回报率虽低，但仍对本国保险更加放心
到今年1月24日，巴西社会福利保险局已走过了79个春秋。参加社会福利保险人数已达2000万人，直接和间接受益人达7000万人，占全国人口的40％。据巴西地理统计局公布的数字，80％的70岁以上老人，70％的60岁以上老人领取社会福利保险，领取社会福利保险的家庭收入高于其它家庭15％。
社会福利保险对维护巴西社会稳定，保障人民生活起到了积极作用。巴西社会福利部补充性社会保障局官员在接受记者采访时指出，20世纪70年代，巴西吸取发达国家的成功经验，推出了一种和国家社会福利保险并存的保险制度，即补充性福利保险。按其经营特点，又分为封闭式和开放式。封闭式类似保险俱乐部，会员只能是某家企业的员工，巴西目前有230万人参加了这种保险，包括巴西银行、巴西石油公司、宝马和福特汽车公司的职工。
但更为普遍的保险方式还是开放式福利保险计划。巴西现有370万份退休福利保险计划，其中300万份合同都是个人与保险公司或银行办理的保险合同，其它70万份是由企业以“间接工资”名义为员工进行保险投资。巴西补充性社会保障品种繁多，近几年来，由于外国保险公司进入巴西保险市场，增加了竞争，巴西保险市场运行状况改善。同时，巴西社会福利部加大了对各种保险基金的监管力度，对保险投资基金的使用进行严格规范，严惩违规公司，改善了保险市场环境。
近些年来，巴西的经济稳定，通胀得到有效控制，人们不再即时行乐，特别是年轻人的投保比例提高。20世纪80年代，巴西通货膨胀严重，人们辛苦了大半辈子，到了要退休的时候，却没有什么积蓄。布拉德斯哥福利保险公司是巴西众多保险公司的领头羊，近两年来，大部分参加保险计划的人年龄都在30至40岁之间。很多影视红星、著名歌手、模特和运动健将都已购买了各种私人福利保险，以弥补将来退休金的不足。目前约有370万巴西人也在银行和保险公司有私人保险投资，每年以140％的速度增长，使巴西成为全球保险业的主要市场之一。
过去在巴西只有国家公务员才享受退休福利保险。而如今，民营企业员工和自由职业者，甚至企业主为了保障日后每个月能有一笔可靠的收入，纷纷加入私人福利保险计划。1998年4月，政府批准银行和保险公司可经营“自由福利生产计划”。顾客将钱交给银行或保险公司，由其进行市场运作，顾客实际上就是参加了一种长期投资基金，回报率一般高于其它保险。路易斯是一名银行职员，他认为，应该相信这些基金的能力，因为这等于是请高手帮你理财。而销售员安娜则有不同看法。她说，她的投保标准是经济是否稳定，别让通货膨胀吞了我们的积蓄。参加保险要做好投资分析，以我为主，不可随便听信银行或保险公司的甜言蜜语。保罗是一名小业主，他更倾向于投保巴西本国的保险公司。从心理上讲，他更放心一些，因为巴西政府对本国企业有更多的监管权，并有政策上的保证。虽然外国保险公司必须遵守巴西法律的规定，但他们实际上“跑”起来比谁都快。加入保险计划，是一种投资，既然是投资就有风险。保罗认为，我宁可参加回报率稍低，但较安全的保险计划，只因为这不是做股票或做生意，这关系到我及家人以后的生活质量。
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专栏：
编者的话
古人云，“天有不测风云，人有旦夕祸福”。保险源于风险的存在，保险业则是在此基础上产生的一个涉及千家万户的行业。美国“9·11”事件之后，人们对保险又有了新的理解和认识。随着我国加入WTO，洋保险开始挤进中国市场，我国的保险业也别无选择地参与到国际化竞争之中。本期《国际周刊》组织了一组以保险为题的稿件，希望为读者了解目前国外保险业发展的状况以及普通百姓对保险的认识和参与程度提供一些参考。
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2月11日，美国总统布什在威斯康星医学院发表讲演，表示将加强健康研究，帮助3900万缺乏健康保险的美国公民。