第10版(财经广场)
专栏：热点聚焦
国内首家个人信用联合征信服务系统——上海资信有限公司成立并运行一个多月来，生意红红火火。眼下，该征信系统的个人资信数据已经不够用了——
个人资信服务：推进消费信贷
本报记者 杜海涛
社会亟需个人信用
个人信用就是个人在金融机构里借钱还钱的记录。这个记录好，即“借钱准时还”，个人信用就好；反之，就不好。个人信用联合征信，就是由第三方中介机构，把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库。数据库中的所有信息将分为“不良”和“清白”两大类。银行通过这一系统获得个人信用报告，并根据这个报告确定贷款或信用卡透支额度。
在经济发达国家，都已建立完善的个人信用记录，以及由此形成的信用等级、资信评估、咨询机构和信用信息网。在我国，长期以来，银行不开展个人贷款业务，贷款的大门对个人是关闭的，既不需要建立个人信用记录，也不可能建立个人信用记录。
近几年，消费信贷在我国发展很快。缺乏个人信用记录的种种不便开始暴露出来。
目前，在发达国家，个人贷款已成为信贷业务的主体，高的占到银行贷款的30％，甚至60％。而我国商业银行的个人信贷业务的平均水平只有1％左右，缺乏个人信用征信制度是一个重要原因。为规避风险，银行只好抬高“门槛”，设定种种苛刻条件，将许多潜在个人客户排斥在外，消费者则告贷无门，消费需求得不到满足。因此，亟需建立个人信用征信制度。
1999年6月人民银行批准上海率先开展个人信用联合征信试点。今年6月28日，上海资信有限公司成立，这是新中国历史上第一家专门开展个人信用联合征信的机构，结束了我国银行界没有个人信用记录的历史。
刚起步查询多多
上海资信有限公司采集了上海68万银行消费信贷用户和118万张可透支信用卡用户的个人贷款和透支信息，包括个人贷款的项目及总额、信用卡透支信息、恶意透支记录、银行欺诈记录等等，以判明其信用状况，为银行提供个人信用报告。
这份报告中的不良记录是非常严格的。如工行要求只要超过了3个月以上的延期还款或超过透支额度1元的即会进入不良记录。据悉，首批180万人中不良记录拥有者不到1％。
7月1日，上海资信公司正式对外提供查询服务。联合征信系统自开通以来，仅7月份就已累计提供个人信用报告6922人次，平均每天查询300余人次，整个系统运行良好。
目前，上海资信公司收集到的信息都是1998年7月1日以来由在沪各商业银行据其信贷业务采集进来的。公司有关负责人表示，今年7月1日后发生的个人资信情况，也将按月收集到征信系统中，这项采集工作将长期进行。另外，上海资信公司在为上海15家商业银行提供个人信用报告网络查询服务的基础上，明年将建成上海个人信用评估体系，形成综合服务功能，提供个人信用的资质认证、信用等级评估和信用咨询服务。据了解，继上海之后，我国其他大中城市也将陆续展开个人信用联合征信工作。
上海资信公司的成立，迈出了我国个人信用制度建设的第一步。但上海资信公司征集到的只是180万有信贷记录的个人在银行的信贷记录。而个人在法院、公安、税务、保险等方面与个人信用、信誉有关的信息还没有采集进来。许多客户资料还不在记录之中，资信数据亟待扩张。上海某股份银行反映，服务系统开通以来，他们每笔贷款和信用卡业务都去系统查询，可是鲜有收获，因为许多客户的资料根本没有记录。可以说，建立覆盖全社会的个人信用征信制度，使信用资信真正形成气候，还需要一段很长的时间，目前只是刚刚起步。
从“零信用”开始
在通常情况下，考查个人信用情况的主要标准就是在个人与银行发生各种各样的关系中得出分值的，如果你从来没有去银行贷过款，那你的个人信用分值也就为零。
但现在上海刚刚实施个人联合征信制度，大多数人还是“零信用”。业内人士透露，银行界正在探索一套更符合我国国情的个人征信标准，对没有或较少与银行发生信贷关系的客户不会评分过低。
至于上海个人信用征信系统开通以后，不少人频频到银行办理小额信贷，以使自己的信用记录不再空白，或提高自己的信用等级，将来可以贷到更多的钱。威士（VISA）国际组织中国区总经理熊安平认为，这终归是件好事。首先这说明信用意识已经深入这部分人心中。其次，这说明消费者有贷款的需求和愿望，对银行开展业务是件好事。至于是否会有个别人通过这种方式制造虚假信用记录，将来可能进行金融欺诈，熊安平说，无论采取什么方式，金融风险都是存在的，即使是真实的信用记录，也不意味着将来的风险为零。
熊安平强调，个人信用记录是银行决定是否向个人提供贷款的参考资料，但不是唯一资料，其他因素还包括工作背景、收入来源及稳定性等等。个人信用记录良好，这只是意味着将来信用不好的概率较小而已。
无论如何，信用资信是个人信贷业发展的助推剂。只有尽早与金融机构打交道，开始建立信用，才能在金融体系日益完善、金融产品日益丰富的当今社会充分享受金融服务并跟上时代的步伐。“借钱准时还，再借就不难。”这样的客户才是金融机构最青睐的客户。
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专栏：金海观潮
信托业加紧整顿
诗云
前不久，中国人民银行发布公告，决定撤销中国教育科技信托投资有限公司，停止其一切金融活动。这是继中银信托、中农信、中新创、广国投4家大型信托投资公司被关闭之后，中央银行在整顿信托业方面采取的又一较大动作，它意味着信托业全面、彻底整顿的步伐正在加快。
我国信托业诞生于1979年，多年来信托投资公司在改革开放和国民经济发展中起到了一定积极作用。但是由于定位不准、业务范围不清、监管不严、立法滞后等多种原因，相当部分信托投资公司经营不善、管理混乱、存在严重支付风险，少数信托投资公司违法违规经营，已经资不抵债。1995年10月，中银信托投资公司被关闭，首开我国金融企业退出市场之先河。为防范和化解信托投资公司的金融风险，经国务院批准，人民银行从去年2月起，按照撤、并、留的方案，对全国的信托投资公司开始了全面、彻底的整顿。截至1999年底，我国有239家信托投资公司，本外币资产合计6400亿元。一年多来，已有51家管理混乱、严重违规经营、存在支付风险或不具备保留条件的信托投资公司被批准予以市场退出。
据悉，信托投资公司整顿的主要目标是：一、实现信托业与银行业、证券业的分业经营、分业管理。二、凡是经营管理状况好、规模大的信托投资公司整顿后予以保留，按照真正从事受托理财的要求规范运作，使信托投资公司真正成为专家受托理财、为管理财产提供服务的金融机构。三、对管理混乱、严重违规经营、存在支付困难的机构坚决予以撤销。四、健全监管，防范风险。
从以上整顿目标不难看出，受人之托，代人理财，是信托业原本之意，也是我国信托业今后的发展方向。从我国国情看，信托业的市场需求也大得很。到今年7月末，全国居民储蓄已达6．2万多亿元，企业存款4万多亿元，其中有相当资金处于闲置状态，只是苦于缺少专家代为理财。目前商业银行的私人理财业务刚刚起步，仅局限在某几个银行的投资理财咨询或外汇买卖方面，总体上讲，全社会接受个人或企业委托的理财金融服务十分薄弱。因此只要定位准确，运作得当，信托业还是大有可为的。这里的关键是尽快立法或出台相关管理规定，为进一步规范信托投资公司的行为、推动信托投资公司健康发展提供法律保障。
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专栏：
北海彻查非法传销
海工
8月12日凌晨5时开始，广西北海市工商局打击清理传销行动小组与有关部门的执法人员一起，再次对全市范围内的传销窝点进行彻底清查。
在过去的清查行动中，由于大部分传销者闻风而逃，分散到其他地方居住，计划内清查的重点小区传销人员不多。针对这些传销头目的狡猾伎俩，行动小组决定改变策略，杀它一个回马枪。8月12日凌晨，各小组首先对原定的小区清查了一遍之后，再对附近的几个小区进行重点清查，发现上千名传销者都躲到了这些原先不是重点的小区内居住，甚至躲到了工厂宿舍区内。八个行动小组成员经过再细化分析，不顾连日来奋战的劳累，决定对侨城新村、佳鑫花园、金虹花园、铜鼓新村、福利小区、林远小区、其仓村、锦绣花园、毛巾厂宿舍、新怡花园、海建大厦、英协花园等片区进行了清理。一大早，行动小组把这些传销人员送到火车站，直到下午4时，清查出的传销人员才全部上完火车，遣送出北海。
据统计，共遣散传销人员1254人，扣留摇摆器5台，气功保健机7台，按摩床垫27张，按摩器4台以及传销笔记本1批；没收现金33959元，存折8本，储蓄卡2张。
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专栏：
猫粮中的“摇头丸”
——10．6公斤“摇头丸”走私大案查获记
徐越
今年7月，我国海关迄今查获的最大宗“摇头丸”走私案的案犯王某，由广州海关走私犯罪侦查分局移交司法机关立案起诉，不久将受到法律的严惩。
事情要回溯到6月4日：这天下午2时左右，“新加坡—广州”SQ804航班抵达。一名戴无框眼镜、斯文体面的旅客“自觉”地将两个大纸箱并排紧挨着放上了海关行李检查仪器的传送带。由于两个箱子影像重叠，只能看见浓重的黑影。关员小韩凭十几年的旅检生涯练就的职业敏感，决定重点查验。
先看护照。王某，25岁，持香港特区通行证，旅行路线由马来西亚转道新加坡再飞广州。继而，打开一个纸箱，上层是琳琅满目的各种食品盒，下层则清一色放着FRISKIES牌猫粮。小韩取出一盒猫粮单独过机检查，盒里显示出颗粒状物体，比正常猫粮略大。小韩决定拆开猫粮的包装盒彻底查验！
小韩从盒底轻轻割开一个小口子，露出了透明塑料包装袋的一角，里面五颜六色的药丸清晰可见，并散发出毒品“摇头丸”特有的气味。
原来，装在两个纸箱内的9个纸盒均是“伪包装”，里面藏匿着橙色、浅绿色、暗咖啡色、桃红色、浅灰蓝色、粉红色等6种“摇头丸”，有的刻有“J—A”、“M”字样或“蝴蝶”、心形图案，共计约42030粒，重约10．6公斤。
这是迄今我国海关查获“摇头丸”走私数量的最新记录。贩毒分子再次栽在中国海关关员手里！
今年8月，海关总署给小韩记个人二等功。
压题照片：海关从猫粮中查获“摇头丸”。 刘从新摄（附图片）
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专栏：财经访谈
搞好经济责任审计
——访审计署审计长李金华
本报记者 李建兴
经济责任审计是审计机关一项新的审计任务。日前，记者就经济责任审计方面的一些问题采访了审计署审计长李金华。
记者：什么是经济责任审计？
李金华：领导干部任期经济责任审计是指审计机关接受干部管理部门委托，依据国家法律、法规的有关政策，对党政机关、人民团体、事业单位的党政领导干部或企业领导人员任职期间经济责任履行情况进行的监督、评价和鉴证的活动。经济责任审计工作是伴随着我国经济体制和政治体制改革的进程产生并逐步发展起来的。1986年底，审计署制定下发了《关于开展厂长离任经济责任审计工作几个问题的通知》，对厂长（经理）离任审计的范围、内容、程序和要求作了原则规定。此后，各级审计机关陆续开展了厂长（经理）离任审计，并在实践中不断积累经验，完善规章制度，逐步扩展到对党政领导干部的任期经济责任审计。特别是1995年以来，山东省菏泽地区在全区实行党政领导干部离任审计制度，取得明显成效。中央纪委和审计署等部门根据中央领导的指示，认真总结和推广了菏泽地区离任审计的做法和经验，并在此基础上研究制定了《县级以下党政领导干部任期经济责任审计暂行规定》和《国有企业及国有控股企业领导人员任期经济责任审计暂行办法》。至此，经济责任审计成为领导干部监督管理机制和党风廉政建设的重要内容，进入了一个新的发展阶段。
记者：开展经济责任审计主要做法有哪些？
李金华：在开展经济责任审计中，我们的主要做法是：
首先，紧紧依靠党委、政府的领导。任期经济责任审计工作政策性强，涉及面广，情况复杂，党政主要领导的重视是开展好这项工作的基本保证。今年上半年，我们组织力量对中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国农业发展银行原行长及中国证监会原主席进行了离任经济责任审计。这是审计署第一次对中央单位部级领导人员开展经济责任审计，影响很大。地方党委和政府领导也十分重视经济责任审计工作，有的成立由党委或政府领导担任组长的经济责任审计工作领导小组，切实加强对这项工作的领导；有的把经济责任审计定为干部任用的一个必备程序，审计结果报告成为选拔任用干部的重要依据；还有的对经济责任审计的机构设置、人员配备以及经费保障等予以大力支持，为经济责任审计工作创造了良好的外部环境。
第二，注重加强部门之间的协调与配合。为了推进全国经济责任审计工作，我们加强了各部门之间的协调与配合。中央已建立起经济责任审计工作联席会议制度，并正在有效地开展工作。
第三，不断完善经济责任审计法规制度。
第四，改进审计方法，确保审计质量。经济责任审计时效性强、任务重、要求高、难度大。为确保审计质量，审计机关积极采取措施，不断改进审计方法：一是在审前调查的基础上，制定方案，周密部署，集中培训，统筹安排，集中力量打歼灭战；二是在审计过程中，注意利用预算执行审计、财务收支审计结果，把经济责任审计与常规审计结合起来；对群众意见大、反映强烈的干部，对重大问题及重要情况进行重点审计；三是实行审计质量责任追究制度，严格审计复核，对重大和疑难问题坚持集体研究处理；以审计查明的事实为依据，注意分清责任界限，分析问题产生的主客观原因，客观评价领导干部的经济责任。
记者：经济责任审计取得了哪些成效？
李金华：几年来，全国审计机关在各级党委和政府的领导下，揭露和查处了一些领导干部在任职期间违反财经法规和经济犯罪问题，维护了财经纪律，促进了廉政建设。据统计，1998年至今年上半年，全国共对40418名党政领导干部和企业领导人员进行了经济责任审计，审计结束后，干部管理部门根据审计结果，结合考核情况，真实客观地评价干部的政绩，按照领导干部的标准和条件，实事求是地作出了任免处理，其中：被提拔重用的有2581人，降职、免职的2814人。审计监督真正成为加强干部监督管理的有效手段。
加大了干部监督力度，促进了廉政建设。在近两年的经济责任审计中，揭露和查处了一些党政领导干部和企业领导人员在任职期间，不认真履行职责，弄虚作假、虚报政绩以及违反财经法规和经济犯罪问题。据统计，已有343人受到党纪政纪处分，还有724人移交纪检监察和司法机关处理。如南京市审计局1999年对南京市城市建设开发总公司原总经理进行离任审计时，发现此人涉嫌重大经济犯罪，向市委组织部和纪委提交了专项审计报告。南京市组织部门、纪检监察和审计机关相互配合，查出有19人违反财经法规和廉政规定，移交司法机关处理13人，其中，厅级干部1人，处级6人。
经济责任审计的有效开展，不仅增强了领导干部的勤政意识，提高了领导干部的管理水平和决策能力，同时也密切了党群、干群关系，维护了党政机关和国有企业的良好形象。
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专栏：理财参谋
随着对外开放的扩大，老百姓手里的外汇渐渐增多，然而，放在身边没用处，存在银行里“生钱慢”。因此，银行为私人外汇理财的品种应运而生——
让你的外汇活起来
段云琴
在深圳工作的王小姐有亲戚在日本，给她存了相当于10万美金的日元，可是近年日元的存款利息越来越低，继续存下去已没有什么意义，后来听了朋友的介绍，她到当地中国银行办了一张长城电子借记卡，并自动开通了电话银行服务，再开一本活期一本通，把账号放入电话银行账号中，开始通过电话银行拨打961288进行外汇实盘买卖，按国际市场汇率用日元购买美元或港币后存定期，就获得了比存日元更高的利息。后来王小姐又决定炒卖外汇，赚取汇差。目前，深圳中行个人实盘外汇买卖可交易的货币有：美元、英镑、日元、港币、德国马克、瑞士法郎、法国法郎、澳大利亚元等8种外币。交易起点为100美元或等值的其他外币。王小姐只需按当时的外汇买卖价格进行交易，银行不另收手续费。为方便客户，通过外汇买卖买入的美元和港币，银行均可支付现金，如客户买入除美元、港币以外货币而需提现时，银行将视库存现金的情况而给予支取，在不能提现的情况下，客户可将其他货币转换成美元或港币来提取。
陈老太太的儿子在美国，给她汇了一大笔美元养老，可是陈老太有自己的退休金，就把钱全存在银行里。银行私人理财中心建议陈老太参加中行开办的外汇保本投资存款，简称“外汇宝”，即在保证外汇存款人本金安全的前提下，由银行代理进行外汇期权投资，力图获取比银行利息更高的投资收益。
具体而言，“外汇宝”是指客户（个人或公司）在中国银行存入一笔外汇定期存款，并签订协议，委托银行利用该笔存款定期与活期利息之间的差额在国际外汇市场上买入某种期限认购或认沽某种外币的期权，以求赚取这段时间内该种外币汇率波动产生的差价。参与“外汇保本投资存款”，不必担心因对国际外汇市场不了解或缺乏专业外汇买卖知识而造成本金的任何损失，反而有机会在汇市中施展拳脚，争取更高的投资回报并实现个人资产的安全增值，即使投资失误也只损失极少的利息收入，得失相比十分明显。国际外汇市场属于全球性的市场，交投十分活跃，一般每天各种主要货币汇率波幅在1％以上，每月波幅一般也在3％—5％之间，甚至有时高达10％以上。拿出外汇存款利息通过银行买入期权进行投资，就有机会博取远高于存款利息的回报，这是因为在国际汇市上可用存款利息这样小的金额购买大于存款几倍金额的期权，抓准机会的话，收益丰厚自是不言而喻。
参加“外汇保本投资存款”后，有关买卖操作将可委托银行全权代理。中国银行富有经验的专职外汇交易员会24小时关注全球外汇市场变化，分析汇率走势，力争获取更大的投资回报。凭借银行的专业服务，还可随时查询有关期权投资情况的信息，完全无须担心国际外汇市场风高浪急，无须担心对国际外汇市场缺乏认识和信息，更不用担心自己因工作繁忙而分身乏术。这项业务具有风险小、收益大的特点，适合愿意承担一定利益损失，对外汇市场缺乏了解，没有更多时间兼顾外汇投资，又希望手中外汇能获得比银行定期存款更高收益的普通投资者。
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占地850亩的秦皇岛市北戴河集发生态农业示范观光园，集旅游、观光、示范、科研功能于一身，今年成为旅游亮点。图为游客正在观赏特种畜禽养殖示范区中的瑞士西门塔尔牛。
赵镝摄
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上海建行巨资支持公路建设
本报讯 建设银行上海市分行积极支持建工（集团）总公司投资大型市政建设项目。日前，向由建工（集团）总公司投资的同三国道上海段项目承诺贷款6．7亿元。 （何振平）
江宁开发区注重科技含量
本报讯 南京江宁经济技术开发区坚持服务领先，下气力抓软环境建设，注重提高开发区科技含量和发展后劲，8年来累计完成基础设施投资15亿元，现已有美国、日本、德国、瑞士等21个国家和地区的500多个项目来区落户，其中世界500强中就有14家，千万美元以上的项目有54个。
（云苒）
人保为大运会提供1．5亿元保险
本报讯 中国人民保险公司四川省分公司将为大运会独家提供赔偿限额达1．5亿元的公众责任险和雇主责任险以及附加险。在大运会期间因意外事故造成的公众人员伤亡或财产损失、运动员在比赛场馆内发生意外事故造成人身伤亡和财产损失等经济赔偿责任均由人保公司承担保险赔偿责任。（邓金华 刘自强）