第9版(假日生活周刊)
专栏：
银行卡 别“卡”假日消费
冯秀艳
截至目前，我国银行卡发行量已超过了两亿张。然而，卡多了并不意味着银行卡时代的到来。
比如，在银行卡最能发挥作用的春节、“五一”、“十一”等长假里，银行卡与热闹的假日消费相比还差了一些火候。今年“五一”期间，全国出游者达4600多万，总收入超过180亿元，而通过银行卡“花”（包括消费、转账、电子汇款等）出去的钱却没有多少。另据媒体报道：目前，有关部门针对“旅游金融服务”的一次调查显示，认为在知名旅游景点附近使用银行卡取款和消费“很方便”者，仅占被调查人数的5％；有15％的人遇到过银行卡取不出钱的问题；用银行卡在异地银行网点取款平均花费的时间为18分钟；不少旅行社与宾馆、饭店则认为银行应当加快联网步伐，提高金融服务效率。可见，银行卡服务目前离消费者的期望还有不少距离。银行卡在假日消费中最出色的“表现”应是为远足者免去带大额现金的不安全感，为购物消费者减少结算的麻烦。
银行卡之所以还赶不上假日消费步履的原因：一是有的银行计算机网络运行状况还不尽如人意，偶尔出现消费时网络不通，取钱取不出来的情况，令人退避三舍。二是ATM、POS机等分布不合理或太少，用卡不方便。三是银行卡还是“各自为战”，不同的卡在不同银行间不通用。
解决以上问题之所以难，主要的还是“卡”在了银行的观念上，还是以我为主而不是以客户的需求为主。元旦、春节又快到了，改善银行卡服务迫在眉睫，否则银行将被“卡”在假日消费之外。
第9版(假日生活周刊)
专栏：新视窗
留意近期的楼市广告，“零首付”一词的使用频率越来越高。所谓零首付，就是购房者除了办理银行抵押贷款外，不必支付最低限额20％—30％的首期付款。然而，与热热闹闹的广告相比，“零首付”的实际运作情况并不尽如人意——
零首付是“水中月”？
本报记者 张国材
零首付真的不用首付？
“零首付”是针对那些既想贷款又无力支付首付款的人群推出的。乍听起来，“零首付”不用个人先掏一分钱，但一经接触，这“零首付”的门道还多着呢。房地产开发商对“零首付”就有不同的解释，有的对消费者的要求较为宽松，有的就显得有些苛刻。如北京较早推出“零首付”的都会华庭，现在买一套60万元的房子，购房者首先要交4万元的订金，和开发商签订购房合同后，明年2月要补足全部房款的10％，即再交2万元，到明年7月份入住之前，还要交房款的10％，也就是再交6万元。这样算下来，在入住之前，20％的首付款也就交清了。购房者说，这种付款方式只能算是首付款分期支付。
和都会华庭比较，阳光曼哈顿的“零首付现房入住”就相对宽松一些。由于这个项目以房价在20万—30万元的小户型为主，首付款只要4万—6万元，如果采取“零首付”方式购房，只需先交2．5万元的订金即可入住现房，全部房款纳入月还款。据该项目销售处的同志介绍，该项目推出“零首付”方式不是阶段性的，而是贯穿项目销售的始终。
门槛高难以吸引大众
一位朋友告诉记者，看了某房地产商打出的“零首付”的广告，本以为不交首付款便可轻松入住新楼，但售楼者告诉他，用这种方式买房，不仅要交一笔数目不小的订金，而且20％的首付款也要在几个月内付清，再加上正式签订合同后，马上就要开始月付款，负担依然很重。另外，用这种方式购房还将损失几个百分点的折扣优惠。
业内人士坦言，不管开发商推出“零首付”的条件苛刻也好、宽松也好，事实上都未能在消费者中产生预期的影响。一位售楼处的小姐告诉记者，“零首付”的广告打出后，确实引来了不少咨询者，但是问的多，动真格的少。目前她所在的项目，在“零首付”期间售出房子30多套，没有一套是以“零首付”方式签约的。在这位销售人员看来，“零首付”的招牌实际上只起了吸引人来看房的作用。
有人把“零首付”的市场遭遇归咎于“门槛过高”。就算“零首付”真的不需要个人支付首期付款，但有的条件却是以两处房产即现有住房和预购新房作抵押，这显然将一些没有旧房、需要通过贷款解决困难的潜在购房者排除在外，而一些有房户，在钱不够时特别是在连首付款都不够时一般不会急于买房。“零首付”的目标顾客较少，自然难以得到市场青睐；此外，本来就不那么简便的住房贷款，再加上需要逐项完成“零首付”的操作程序，让购房者烦不胜烦。旧房抵押需要评估，快者个把月，慢的就没准了。程序过多、时间过长也使得一部分消费者望而却步。
据工商银行北京市分行住房信贷部有关人士介绍，目前，北京地区开发商推出的“零首付”，购房者所欠的首付款金额都是由开发商自己想办法进行内部运作，银行并未给予支持。
那么，如果银行支持了，情况是否就不一样了？今年7月份，建行和工行先后在厦门、上海、广东等地推出住房贷款“零首付”业务，业绩均不甚理想。据了解，该项业务在上海开办3个月也仅办成40笔。
打基础尚须多方努力
一般来说，房地产开发商们对“零首付”的态度应该是积极的，毕竟多一种付款方式，开发商就多一些潜在客户。可也不尽然，北京的房地产商潘石屹就直言不赞成“零首付”。他认为，“零首付”有可能使开发商和客户之间达成一种默契，来套银行的钱，果真是这样，将不利于房地产信贷的健康发展，而最终使开发房地产的路子越走越窄。在潘石屹看来，即使是有条件的“零首付”现在都难以实行。不完善的住房二级市场会让抵押在银行手中的房产成为不动产；抵押登记制度的不健全造成房产的重复抵押会使介入的银行陷入经济纠纷的泥淖，房地产市场中内销房、外销房、经济适用房、商品房等不同成分的房产的产权还不够清晰，有些房产的土地使用权和房屋所有权还是分离的，不管是银行还是开发商，把这些情况弄清楚将是一笔不小的成本。所以，我们还是先为“零首付”创造一些条件，适时推出才好。
有关专家指出，“零首付”，尤其是真正意义上的“零首付”贷款之所以难以展开，主要原因之一是我们的个人信用体系不完善，银行不知道你是谁，若没有房产作抵押，凭什么将钱贷给你？如果我们有了一套完善的信用体系，使银行能够清楚地了解每个人的信用状况、收入水平、偿付能力，贷起款来当然就很方便了。做到这一步，还需要方方面面的努力。
压题照片：苏州新区住宅小区一瞥。
本报记者徐烨摄（附图片）
第9版(假日生活周刊)
专栏：周末闲话
贷款也得量体裁衣
诗云
今年以来，一些银行和商家联合推出购房、购车及耐用消费品的“零首付”业务，备受社会关注。
从各地开办的情况看，“零首付”大致有三种形式：以车、房做抵押，可以免交首期款并获得银行贷款，如上海、广州的“楼供楼”、“车供车”业务；针对信用卡客户的手机、电脑等销售，免交首期款，每月分期还本付息，如天津先河通讯的手机销售；针对信用卡客户的商品销售，每月分期付款，免利息，如北京庄胜崇光与中国银行合作推出中银消费信贷卡，在该商场持卡购买任何商品都可分期付款，利息由商场承担。
从中不难看出，无论是哪种形式，获得贷款都是有条件的。要么有车、有房抵押，要么有信用卡，一切都以防范信贷风险为前提。银行和商家这么做，大家都是认同和理解的。问题是，在这些条件之外，还有一些信贷消费需求没有得到满足，大量中低收入者踏不进消费信贷大门。报载，上海一位客户急需1万元款项，跑了好几家银行，均因其个人月收入不到1000元而遭拒绝。据说，类似的情况还有不少。
近年来国人生活得到了很大改善。但是贫困户、低收入者仍占相当比重，特别值得我们关注。他们的收入不高，消费需求较强，非常需要信贷支持。这里虽然不排除有风险，但是也蕴涵着大量商机。同时也给我们的银行提了一个醒儿，信贷品种还须细化，应分开档次，量体裁衣。现在已有了针对高收入者、有房、有车族的几十万至上百万元额度的贷款，也有针对持卡族的几千元、几万元的信用消费，是否可替低收入者设计一个信贷额度较低、按月分期还本付息的品种？或者是给有稳定工作的低收入者一个考验期，信用好，就放心贷。这样做，既可防范信贷风险，又可解百姓的燃眉之急，银行还多了利息收入，何乐而不为？实际上，“先消费、后还款”的贷记卡就是一种方便、快捷的消费信贷品种，推广起来一定大受欢迎。但是，目前消费者对贷记卡的了解很不够。现在我们的一些银行还在等客上门，不习惯主动出击大力发展客户。商家促销仍热衷单一的降价打折，如果多在商场电子化建设上下下功夫，方便人们刷卡购物，就能吸引更多的人消费。
总之，我国拥有12亿人口的大市场，居民的收入水平、消费能力千差万别，如何发挥金融的作用，把潜在的消费需求变为现实的消费需求，银行、商家都有许多文章要做。细化信贷，商机无限。
第9版(假日生活周刊)
专栏：
机票涨价 七成以上消费者不赞成
柴茂
最近，我国23家航空公司联合决定国内航线票价全线上浮15％。日前，国家统计局中国经济景气监测中心会同中央电视台《经济半小时》对北京、上海、广州三城市的900余位居民进行了调查，结果表明：绝大多数居民不赞成机票上涨。
近三成的居民乘坐过飞机
据调查，28．4％的居民乘坐过飞机，71．6％的居民没有乘坐过。在乘坐过飞机的居民中，一半以上即54％的居民是因为乘坐飞机舒适，45．1％的居民是因为快捷，33．4％的居民是因为方便，9．6％的居民是因为优惠，此外，4．3％和2．2％的居民分别是因为体面和安全。这表明，民航与其它交通工具竞争的主要优势是舒适、快捷和方便，价格优惠也是一个重要因素。
七成以上居民不赞成机票涨价
对目前国内机票的价格，认为基本合适的居民占53．7％，认为偏高的居民占45．2％，认为偏低的居民只占1．1％。四成以上居民对航空公司决定机票上涨前的价格已认为偏高，说明原有的机票价格和市场需求已存在一定程度的失衡。
而对航空公司决定上调机票价格，高达74．6％的居民不赞成，因为民航业目前的困难和亏损根本原因是结构方面的问题，因此要通过重组和加强管理来降低成本，而不能在居民收入增长缓慢，绝大多数居民尚没有坐过飞机的情况下，依靠涨价因素，把负担向飞机乘客转嫁。另外25．4％的居民认为目前民航亏损严重，消费者特别是高消费者有义务为国企发展作出贡献。
涨价后仅一成居民倾向坐飞机
以往有关部门限制机票打折，但此类限制并没有真正发挥作用，航空公司实际上仍在以各种方式的优惠争抢客源。那么这次机票涨价决定是否会真正落实呢？表示会落实的居民占46％，表示不会落实的居民占25．2％，表示有待观察的居民占28．8％。这表明，虽然有近一半的居民相信这次机票真的会涨起来，但不相信的居民仍占1／4，连同抱还需观察态度的居民比例超过50％。
调查显示，机票价格按航空公司决定上涨，只有10．7％的居民在自费出行时会倾向乘坐飞机，58．9％的居民倾向选择坐火车，30．4％的居民表示要视情况而定。可见，在铁路提速且同时承诺不涨价后，飞机票反其道而较大幅度地提价，不仅受到多数居民的明确反对，少数赞成者的理由也主要是在高消费者有义务为国企作出贡献这个非市场的因素，这样势必会减少飞机的客源而使之流向坐火车等交通工具。因此，一方面应根据国内市场需求和加入WTO的新要求，通过改进服务进一步发挥飞机舒适、快捷和方便的比较优势，另一方面要使市场对资源的配置作用在民航中得到部分体现，利用市场的信息和需求，全面加强管理，以吸引顾客。
第9版(假日生活周刊)
专栏：市场监督
应该管管处方章
杨步月
哈尔滨市民徐凤芝领儿子到市一家医院专家门诊看病，一位老专家写完诊断结果后，盖出的处方章竟不是这家医院的，而是“哈医大一院曹××”。
同在这家医院看专家门诊，另一位患者叶阳的医疗手册上盖的处方章又不同，而是“哈医大二院程××”。
正在出诊的专家程××解释说，她从哈尔滨医科大学第二附属医院退休后，被这家医院聘为专家，一直用原来医院的处方章。对此有的患者说，哈医大二院的医疗水平在黑龙江省首屈一指，她这样做是想表明自己的技术过硬。
这家医院院长李伯康说，处方章只能证明专家有处方权，用哪个医院的没啥区别。我们医院曾经给外聘的专家们刻过新章，但他们都觉得不如用原来医院的章响亮。可以理解，这些专家用原来医院的章主要是为了吸引患者。
据了解，哈市一些中小型医院和大药房为了吸引患者，乐于聘用大医院的退休医生做“招牌”，因此对这些专家混用处方章也就睁一只眼闭一只眼。
哈医大二院副院长王太和说，按照规定，医生办理退休手续时，必须将本院的章交还。但不少医生有两个章，交了一个还剩一个。有的为了继续行医，私刻本院章。而一旦出现医疗事故，原来医院就得跟着背“黑锅”。更为严重的是个别江湖游医滥竽充数坑骗患者，严重地扰乱医疗市场。王院长呼吁卫生行政主管部门尽快加大查处力度，切实保障患者和大医院的合法权益。
第9版(假日生活周刊)
专栏：发布台
插座质量安全令人惊心
中国科学技术咨询中心与国际铜业协会对一些城市1990年以后建成住宅的插座使用情况及认知度进行了调查，调查结果让人惊心。
一、居民对插座知识的缺乏是一种普遍现象。
本次调查结果显示，尽管市场上绝大部分插座板是不合格产品，但仍有66．2％人对此一无所知，在购买插座板时也缺乏常识；另外，只有4％的人知道国家对住宅中的固定插座数量有严格的设计标准；而对家中插座使用状况定期检查的仅有36．9％。
据统计，因电气原因引起的火灾在所有起火原因中占30％以上，而插座质量及使用不当造成的火灾在电气火灾中占有很大比例。
二、51％的插座板没有接地保护，46％的插座板存在着严重的质量问题。
普通消费者对插座认知较低，经常使用一些缺乏安全性的劣质插座。通过对家庭正在使用的插座主要质量问题进行分析，结果表明，51％的插座板没有接地保护，46％的插座板至少存在一项严重的质量问题。另外1．9％的插座板存在不同程度被烧焦现象，表明家庭中存在着重大的火灾隐患。
第9版(假日生活周刊)
专栏：消费信箱
参观券该不该给游客？
编辑同志：
我是个旅游爱好者，多年以来有一个问题，使我搞不懂。
说起来是件小事。我旅游除了亲临其境外，还喜欢收藏旅游景点的门票（参观券）以作留念观赏。但是我发现凡是跟单位组团参加旅行社出游的，很少能拿到景点门票或参观券，因为门票都被导游据为私有。如果向他讨要，他会用种种借口搪塞或说“回去车上一块发”，或说“我回单位报销用，不能给”等等。待所有景点游完，导游的面孔就暴露出来了，不管你有什么要求他都不理睬你。我不明白，组团游按人数所有项目钱已付清，还要什么门票报销？两部旅游大巴，就是80—90名游客，一个景点的门票就有一厘米多厚，几个景点，再有几个团，财务报销的票据每天就有10多厘米厚度，长此以往，报销凭证如何保存？岂不是笑话吗？所以我想来想去不明白。一次，单位组织退休职工去千岛湖，捎带游杭州西湖，进湖心岛买门票，说明凭票是可以兑奖的，但旅行社的导游把门票全部收了。
这件事虽小，但涉及广大游客的权益。门票（参观券）应不应该给游客？如果不给，算不算损害游客权益？
上海读者 徐中厚
第9版(假日生活周刊)
专栏：
喜庆礼品新换花样
东云
结婚分送喜糖，这是沿袭许多年的老规矩，可讲究口味的现代人对巧克力或糖果已没有多少兴趣。于是，一种替代喜糖的喜庆礼品悄悄面世。这种外包装同喜糖一样的礼品采用进口开心果制成。花开并蒂，开心之果，许多人把它当成喜糖的最佳代用品，也有不少人将之同喜糖一起发送给亲朋好友，既甜甜蜜蜜，又开开心心。
用色彩缤纷的气球来传递亲情、友情和恋情，时下也成为许多人最好的表达方式。在上海淮海路某商场一角，漂亮别致的氢气球随风摇曳。珠光、心形、花形、透明圆形……尺寸从几寸到十几寸不等，颜色更是多得数不清，价钱从二三元到100多元一只的都有。一位小姐指着有小孩般高的兔子气球说：“过两天同事生日，就送这个，挺特别的。”
蛋糕常用来点缀欢乐的气氛，如今喜欢新奇的都市人也对蛋糕进行了“改良”。最近，广州的一些饼屋、面包房为了迎合消费者需求，利用高科技的数码成像技术，推出了“数码影像”蛋糕。人们根据各种庆典的需要或个人喜好，在定制蛋糕时，向店家交上一份自己选择的图案、相片或一句美好的祝愿，店家则把这些文字与图案通过扫描存入电脑，再经过数码成像系统把图案印在一种特殊的可溶性药膜上，而后把这种印有图案的药膜贴在制作好的蛋糕上，待药膜溶化后，数码图案就转移到了蛋糕上。
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专栏：旅游指南
到二龙山滑雪去
在寒冬，滑雪正成为一种时尚。在此向您推荐北京龙珠滑雪旅行社的雪域健身之旅。
双飞二日游
D1：早8时40分乘XW127次航班赴哈尔滨。10时15分抵哈，赴二龙山龙珠滑雪场。午餐后乘坐龙珠滑道，打冰爬犁，坐马拉雪橇。晚餐后参加雪夜烟花篝火晚会或自由活动。
D2：早餐后滑雪两小时，午餐后返哈，漫步中央大街，参观圣索菲亚大教堂。15时25分乘CA1624次航班返京，17时10分抵京。
双卧五日游
D1：晚乘T17或T71次列车赴哈尔滨。
D2：早抵哈。游斯大林公园，赏北国风光，游太阳岛、雪雕城，午餐后漫步中央大街，参观圣索菲亚大教堂。乘车赴二龙山龙珠滑雪场，雪中漫步千米长堤，参加雪地摄影活动，登龙泉山，赏二龙壁，领略林海雪原自然景色。
D3：早餐后，滑雪两小时。午餐后乘坐龙珠滑道，参观各娱乐项目（高空溜索、滑冰、攀岩表演）。晚灯光滑雪或康乐宫自由活动（费用自理）。
D4：早餐后，自由选择娱乐项目（雪地越野车、雪地摩托、冰爬犁等），午后返哈，购物，晚乘T18或T72次列车返京。
D5：早抵京。
（胡斌 富子梅）
第9版(假日生活周刊)
专栏：
“袖珍邮局”进社区
北京市第一个社区邮政所日前在汽南社区开办，这是由社区提出申请、邮政部门积极响应的新尝试。社区邮政所虽店小人少，但服务项目一应俱全，为居民提供了用邮方便。庞铮铮摄