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专栏：热点聚焦
9月21日，新的小额外币存款利率正式开始实行。与此同时，大额外币存款利率和外币贷款利率也开始由金融机构自行确定或与客户协商决定。这三项改革举措的出台，标志着我国外币利率管理体制改革全面展开
外币利率放开以后
本报记者 刘韬
小额储户：
面对调息 从容冷静
这次改革涉及的小额外币存款是指300万美元以下的外币存款，其利率水平由中国银行业协会制定，调整范围包括美元、英镑、日元、欧元、港币、加拿大元、瑞士法郎等七种主要货币，其中除港币和英镑的部分存期的利率略有下降外，其他币种的利率大多有所上升。同时，各银行在制定小额利率上的浮动权限和“2万美元以上为大额存款”的规定随之被取消。
截至今年9月底，我国居民外币储蓄存款余额已达680多亿美元，拥有外币存款的绝大多数都是小额储户，利率的升降将直接影响到他们的利息收入，人们是如何看待这次调息的呢？
9月22日，退休干部王女士在中行北京市分行业务部的利率公告牌前仔细对比前后利率的差异。她说：“女儿在国外工作，时常给家里寄钱，现在美元利率上调了，我这1万美金也到期了，所以我得盘算一下存什么期限好。”据介绍，像王女士这样除了银行便没有其他投资渠道的外币储户，还有不少。
由于此前日本中央银行放弃了零利率政策，所以这次日元利率的调整幅度最大，以日元活期存款利率为例，调整后的0．05％比从前的0．001％上涨了49倍。然而，得知这一消息，家中有不少日元的李女士并不激动，她说，尽管日元利率涨幅最大，但由于其基数太小，新利率仍不足美元利率的一个零头，所以对储户没什么吸引力。
中国银行北京市分行业务部的徐经理告诉记者，这次调息人们的反应较为平静，调息前后该行的业务量变化不大。在他看来，客户反应平平主要有三个原因，一是此次调息的实际调整幅度不大，此前银行的外币浮动利率与新利率已相差无几；二是人们的投资理财观念大为加强，很少出现盲目转存的现象，储户在调整存款结构和期限之前会充分比较成本和收益，如果执行新利率时，客户的存款还没有到期，他就会考虑存款从定期变为活期的利息损失是否小于新利率下增加的利息，然后再决定转存与否。另外，中行还有到期自动转存的做法，即在存款到期后，将连本带利自动以到期日利率转存，所以很多客户就不必亲自到银行来办理续存。
据了解，这次小额外币存款利率首次由中国银行业协会制定，利率形成机制转变的意义要远远超过利率调整本身。正如该协会的一位负责人所说，今后小额外币存款利率将主要依据国际利率变化情况和我国银行外币存款的成本水平而定，它具有广泛的代表性，必将保护广大客户的利益。
企业和银行：
抓住时机 获得“双赢”
本次外币利率管理体制改革的另两项重要内容分别是外币贷款利率及其结息方式由金融机构自行确定和300万美元以上的大额外币存款利率由金融机构与客户协商确定。
中化集团财务部的赵永建告诉记者，作为外贸企业，他们对美元的需求很大，而以前银行的美元贷款利率要高于国际利率水平。现在放开了外币贷款利率，企业便可以和银行讨价还价，他们也正在与银行商谈，如果协商的利率合适的话当然愿意多贷一些美元。
中集集团也表示，该公司将在利率改革中获益，利率市场化将有利于其削减融资成本，降低财务费用。
另外，记者还从银行了解到，经过与客户协商后，大额外币存款利率大都有所上升。
中行北京市分行计划资金部的沈彤说：“外币利率市场化可以改变长期以来形成的商业银行被动执行利率的状况，让银行从单纯追求存款数量转到关心自身经营、实现利润最大化上来。利率由银行和客户协商制定，它要求银行一方面得了解客户的需求，另一方面还要能控制自己的经营成本并对国际利率走向作出较为准确的判断，这样才可以提供既让自己能承受，又让客户满意，还要有利润空间的利率水平。”
建设银行北京市分行市场开发部的尹婕告诉记者，新办法出台后，许多客户都打电话来咨询，他们关心的不仅是利率，还有银行的金融服务是否能满足他们多方面的需求，而这恰恰是许多银行都欠缺的。这就需要银行不断创新，进一步拓展和完善自己的业务领域。
金融学者李晓峰认为，外币利率市场化对企业来讲，在获得资金时就必须要控制好成本，资信差的企业必然会付出更大的筹资成本，好企业尤其是资信优良有潜力的中小企业将会更加容易地获得银行的支持；对银行来说，它将促使我国银行加速建立现代银行制度。今后实力雄厚、能提供大量让客户满意的金融服务的银行会获得更多的业务机会，而经营不佳的银行将面临被淘汰的风险。可见，利率改革对银行和企业实际上起到的是优胜劣汰的作用，通过这个过程可以实现我国银行和企业整体实力的提高。
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专栏：金海观潮
“十五”期间金融市场该注意啥
阮建红
实现“十五”经济发展目标，内需增长是关键。因此，“十五”期间金融市场运行的重要任务就是配合结构调整，更好地推动固定资产投资和消费的增长。“十五”期间金融市场的发展要注意以下问题：
第一，建立合理的金融市场结构，积极发展资本市场。“九五”期间，股票市场已得到长足的发展，它在企业融资中的比重已明显上升。这不仅增加了企业的资本金，而且弥补了部分银行贷款份额的下降。与过去相比，对企业投资的推动作用有很大提高。在今后新增银行贷款小幅增长的情况下，发展股票市场已经成为毋庸置疑的选择。
第二，加快国有商业银行的改革步伐，降低国有商业银行不良资产的比例，同时要有效控制银行贷款增幅的下降，使其在调整过程中，不致对国民经济资金流动造成梗阻。
第三，积极、合理地引导全社会，尤其是居民家庭金融资产的分布，适度提高居民家庭证券资产的比重。各类金融资产的收益率是影响金融市场资源合理配置的重要因素。同时，合理的金融资产结构有利于我国的利率体制改革，为中央银行放开利率创造条件。
第四，在未来的五年内财政通过发行国债参与金融市场的程度不能减弱。这是因为，银行贷款很难大幅增加，而股票市场融资存在许多不稳定因素，如果企业高资产负债率的情况没有改变，企业债券融资也很难有所发展。因此，发行国债对推动投资起着非常重要的作用。
第五，密切注意我国国际收支平衡状况。预计我国今后五年储备资产的增幅会有所下降。在此前提下，要特别关注资金在国际收支其他项下的流入流出，引进外资要继续保持较高的水平。
第六，居民家庭证券类资产持有比重将有较大的提高，货币类资产持有比重下降。这一方面是金融市场多元化的结果，另一方面，还要注意它对商业银行经营以及货币政策传导的影响。具体表现为：（1）居民家庭货币类资产持有比重的下降，影响商业银行资金来源的增长，使商业银行面临与证券市场竞争资金的局面。如果居民家庭货币类资产发生严重下降，商业银行不仅面临着竞争，而且可能面临着由于资金来源的不足而引发的经营风险。（2）居民家庭货币类资产持有比重的下降，将对中央银行货币政策的中介目标——货币供应量指标产生影响。中央银行在运用货币政策工具调控基础货币和货币供应量时，必须充分考虑到证券市场，尤其是股票市场上资金流动的规模以及收益率，注意资本市场、债券市场以及信贷之间关系。
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专栏：
建设银行湖北省随州市支行积极支持重点企业创名牌、闯市场，经常深入企业了解资金使用和生产经营状况，为企业经营献计献策。
图为信贷人员深入电梯厂生产车间了解情况。
刘鹏辉 杨文明摄
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专栏：市场动态
广东省对非洲贸易稳步增长
今年，广东省对非洲的进出口贸易稳步增长。据海关统计，今年前三季度贸易总额12．9亿美元，其中出口7．3亿美元，比去年同期增长18．6％，进口5．5亿美元，增长17．1％。
据统计，今年1—9月，广东省出口到非洲的主要产品为机电产品、服装及衣着附件、家用陶瓷器皿、鞋类、纱线、织物及制品等，这些产品占出口总额的90．0％。而从非洲进口的主要商品为黄金、钻石、原木、矿物燃料、矿砂等，这些产品占进口总额的78．7％。业内人士指出，由于广东省和非洲在资源禀赋上有很大差异，互补性较强，双方通过多种方式进行合作，发挥各自的比较优势，有利于参与国际经济竞争，实现利益最大化。
据了解，广东省对非贸易的主要伙伴是南非、埃及和尼日利亚，出口分别占31．8％、19．8％、9．1％，进口分别占72．6％、3．3％、5．9％。
有关人士指出，虽然今年广东省对非洲贸易呈增长态势，但其占广东省对外贸易出口总值的比重仅为1．1％，无法与欧美市场相比。广东应加大对非洲市场的开发力度，生产适合非洲市场消费的产品，进一步推动双方的合作交流，使更多物美价廉的“广货”进入非洲市场。（徐越 史中）
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专栏：
零首付、“零”利息
联想电脑“贷”给您
10月18日，中国银行江苏省分行与杭州恒生电子有限公司南京分公司签订了一项长城信用卡消费信贷合作协议，推出客户零首付，商家贴利息，中行给贷款购买联想电脑的支付方式，为日益红火的消费信贷市场又添新品。
江苏中行推出电脑消费信贷业务之前，对电脑市场做了调研，发现尽管个人电脑的应用和普及率增长很快，客户的需求很旺，但电脑价格高、应用难的问题一直困扰着消费者。对电脑销售商而言，长期的资金占用加大了经营成本和经营风险。于是，江苏中行找到了市场的一个契合点——银行与电脑商携起手来，利用银行的资金优势，电脑商的技术优势和双方的竭诚服务来适应市场、满足客户。在优势互补、互惠互利的原则下，江苏中行与恒生公司签订了长城信用卡电脑消费信贷合作协议。长城信用卡客户在闻名全国的南京珠江路“电子一条街”上的迅杰科技、联信达、宏仁电子、金贝尔、华邦千兆等6家恒生公司代理商处购买联想电脑时，可以申办金额从2000元至15000元、期限最长为二年的中行消费贷款，而且客户不用支付首期款项——真正零首付，不用支付贷款利息——电脑公司贴息。电脑销售商还免费提供电脑选样、安装、调试、送货上门等服务。只凭一张长城信用卡和本人身份证件，就能将联想电脑轻轻松松“贷”回家。该项业务一推出，即受到广大市民的关注，当天来电咨询的客户就超过100位。江苏中行又利用随后的休息日，在大型商场集中地带做现场咨询和现场办理。开办3天内，几千份宣传资料被客户取走，成交业务34笔，金额超过30万元，还有很多客户迫切要求申办长城信用卡，更有不少电脑代理商也纷纷致电，希望与中国银行合作。（缪腮旺 田春慧）
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专栏：市场漫笔
搬家呼唤 全程服务
百合
朋友最近搬新居很是忙活：先是把家具腾空，然后四处搜罗废纸箱、编织袋，把小件的杂物装进去，再用床单、被单把被褥、衣物包裹起来。东西成箱成捆地收拾好，搬家公司才能搬运。等搬进新居还得收拾几天：当作包装布的被单、床单要洗，所有的东西都要拿出来“归位”……家搬完了，操心和劳累也把乔迁的喜悦冲淡了。
应该说，有了搬家公司，确实给人们搬家提供了不少方便，特别是解决了很多家庭搬家“劳动力”的问题。但是，搬家并不是简单的一个“搬”。对许多家庭来说，要把原来装在家具里的东西分门别类地盛装打包起来，光找包装容器就很困难。无奈之下，只好把能利用的包装都利用起来，把东西胡乱塞进去。这样一来，又给搬到新家后的整理工作增加了难度。前两年北京大学一位教授搬家，家里的近万册藏书被搬“乱”了，成套的书不成套，要找资料找不到，影响了学术研究，令老先生苦不堪言。
听朋友说，在国外搬家很方便，搬家公司搬运人员会将要搬的东西都编上号，把小件物品装入专用搬运箱中。搬到新居后，搬运人员再将这些东西按原样摆放在家具橱柜里，省却了屋主收拾整理的麻烦。由此想到，我们的搬家公司如果能把服务延伸到搬家的全过程，不仅负责搬运，而且提供从家居物品整理打包到搬后摆放还原的全包服务，一定会受到社会的欢迎。到那时搬家，户主只需自己拎着“细软”，其余一切事情都由搬家公司“搞定”。这样的乔迁，人们会只有喜悦，而无烦恼。
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专栏：理财参谋
个人客户经理：帮你理财
栾萌菲
10月下旬的一天，建设银行广东省分行羊城支行营业大厅里，一位女士手持一张卡直奔柜台窗口，不到3分钟就办妥了一笔汇款业务。她不用排队，是因为手中有一张该行个人客户经理发给的“理财贵宾卡”。
这位女士十分兴奋地说：“让我高兴的不仅是节省排队时间，更主要的是凭这张卡，我可以随时请个人客户经理提供信息咨询、投资计划等理财服务。这是建行给我送上门的理财顾问，既安全又放心，真是太好了！”
据了解，去年下半年建设银行试点推出的个人客户经理制备受重点客户青睐，这一新生事物有力地推进了消费信贷业务的发展。最近在全系统内全面推行个人客户经理制，是建行继推出个人电子汇款、银行卡异地交易联网服务后的又一重大举措。
个人客户经理是指为客户提供特色服务，营销金融产品，发展优良客户群体和处理与客户关系的专门人员，其服务的对象主要是收入高、资产多的该行基本客户。
对于重点客户而言，个人客户经理是他们得力且安全的理财帮手，对于银行本身来说，个人客户经理要发挥联系客户的桥梁和纽带、资金的风险防范、金融产品的推广营销、银行客户信誉的推进等突出作用。个人客户经理制的出台，是商业银行将市场营销理念引入金融市场，努力拓展银行业务的一个重要创新。
据建行有关部门负责人介绍，个人客户经理是专业技术人才，对知识和专业能力要求较高，所以对个人客户经理队伍加强管理很重要。一要明确界定其工作内容、责任范围，特别是在消费信贷业务方面强调必须规范操作，防范风险；二要在建立科学的考核指标的同时，辅以相应的激励和淘汰措施，促进客户经理队伍的规范发展。
个人客户经理制的推广，在稳定了大批重点客户的同时，也极大地促进了消费信贷业务的开展。目前，建设银行个人消费贷款已由最初的住房、汽车和小额存单质押贷款扩展到耐用消费品、住房装修、助学贷款、留学贷款等10余个品种，贷款余额达到1142亿元。
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专栏：财经短波
财经短波
焦作构筑财政资金监管“安全网”
本报讯 河南省焦作市财政局用制度防堵漏洞，闯出了一条财政资金管理的新路子。新的资金管理模式关键在监督体系的创立创新上。监督提前介入，从资金入口到出口全过程监督，任何人、任何部门不得逃避和超越监督，并成立了资金监督委员会，负责监督资金的使用。按照监督体系创新的要求，财政资金管理重点体现在四个方面：出入口规范化、管理模式化、操作程序化和项目资金运作市场化。（范景致 吴国庆）
建设银行实行集团采购市场化
本报讯 日前，中国建设银行二○○○年度运钞车评标揭晓，广州市宝龙特种汽车有限公司等五家企业中标，负责为该行提供价值二亿多元的八百三十辆防弹运钞车。这是建设银行继今年八月十八日对全行点钞机推行集中采购之后，在加快集团采购市场化步伐上取得的又一重大进展。预计建设银行此次通过集中采购，至少节约资金三千万元。（吴光飙苏瑾）
光大银行全面推行规范化管理
本报讯 中国光大银行近期全面启动规范化管理工作。规范化管理的内容，包括观瞻规范、行为规范、政策规范和操作规范等四方面。它既是塑造光大银行良好外部形象，提高服务质量，增强员工自律意识的重要措施，也是营造光大银行外部生存环境的重要手段之一。（姚宏宇）
抚顺国税实行复查追究制
本报讯 辽宁省抚顺市国税局稽查二分局最近开始实行税务行政执法复查制和责任追究制。复查制即对已结案的稽查案件按一定的比例抽取样本进行复查，对检查中处罚不到位、执行政策有偏差的问题予以纠正。责任追究制是对在执法过程中违反税收法规，侵犯纳税人的合法权益或对国家利益造成损害的予以追究。（时霞）
投资连结产品国际研讨会举行
本报讯 中国保险监督管理委员会和美国纽约人寿保险公司近日在北京召开了“投资连结产品国际研讨会”。这次国际研讨会邀请了纽约人寿保险公司各个领域的专家、国际保险权威机构和保险咨询公司的专家以及中国保监会的官员、国内保险公司的代表，围绕着投资连结产品在美国和世界范围的发展趋势；投资连结产品在中国的发展现状；与投资连结产品相关的法律、税收和监管等议题进行了研讨。（李丽辉）
《中国金融》杂志庆祝五十华诞
本报讯 庆祝《中国金融》创刊五十周年座谈会近日在中国人民银行总行举行。《中国金融》创刊于一九五○年十月，是中国人民银行主办的机关刊物，属于政策宣传和工作指导类杂志。一九九八年二月，《中国金融》被评定为“全国百种重点社科期刊”，并获“首届全国优秀经济期刊”称号。（田边）
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情洒大风口
——记阿拉山口海关关员们
吴卫东
新疆阿拉山口，一个环境极其恶劣的地方。这里是世界著名的风库，年平均八级以上大风165天，冬季最低气温－40℃，夏季最高气温可达43℃。当地老百姓用这样一首打油诗形容这里的恶劣环境：“冬天冻破头，夏天晒流油，风吹石头跑，大风刮死牛。”
然而就在这曾被专家称为不适宜人类生活的风口，活跃着一支平均年龄仅29岁的海关队伍。
“不近人情”的把关人
2000年6月28日下午，当关员拜克力查验完一列出境货物的列车准备下班时，发现机车上有疑点，他立即返回，果然在机车里查出企图偷运出境的酒精200余公斤。当事人立即拿出一沓美元，请求放一马，被他断然拒绝。据统计，近2年经他查扣的仅走私酒精就达10余吨，企图逃征的大米40余吨。
1999年8月13日19时，阿拉山口海关接到乌鲁木齐海关《关于暂停使用新疆外经贸厅签发的〈外商投资企业特定商品进口证明书〉的通知》。20时左右，某公司经理出示一张《外商投资企业特定商品进口证明书》，要求将该公司的480余吨钢材放行。关员徐利群为难了，由于这批钢材已经过了审单、查验，如果睁一眼闭一眼，也可以放，但他手里拿着刚到的传真电报，思索再三，还是决定不放行。这位经理急了，立即拿出2万元人民币，作为酬劳，并称只要你把放行时间向前推1小时，就不会违反原则了。徐利群摇了摇头，不行，现在已经接到通知了，如果放了这批货，就是违反了原则。
一心为公的奉献者
就是这个徐利群，1992年进入阿拉山口海关，可称得上是阿拉山口海关的“元老”了。来阿拉山口8年了，8年中，他放弃了400余个节假日，三五个月回不了一趟家是常事。8年的山口工作，山口人的印记深深地烙在他脸上，30岁出头的人，两鬓过早地染上了缕缕白霜。
2000年3月26日，是阿拉山口海关一名关员新婚之日，在客厅的一角坐着一位长者，看着这热闹的场面，热泪盈眶。他曾为几十位阿拉山口海关关员当证婚人，出席婚礼，却没有回乌鲁木齐参加两个女儿中任何一个的婚礼，至今都没见过大女儿的公婆。作为父亲，他确实不称职，但在阿拉山口海关关员的心目中他是一位称职的关长，他叫赵希诚，关员们平常亲切地称呼他“老汉”。
刚来那阵，他带着一班平均年龄仅25岁的年轻人，风里来，雨里去，亲自到查验一线与关员一起查验货物，抓走私、查毒品，几个月回不了一趟家，多次病倒在工作岗位上。50多岁的人头发都快掉光了，更显老了。
经过多年的默默奉献、多年的辛勤耕耘，阿拉山口海关逐渐壮大了，从一个年税收不足1亿，监管货物不足百万吨的边境小关一跃成为现在年税收超过7亿元，监管货物350万吨以上的西北地区业务量最大的海关。
下图为阿拉山口海关关员在漫天风雪中查验过境货物。（附图片）