第10版(财税金融)
专栏：热点聚焦
助学贷款
期待亮色
施喆
近日，北大、清华、中科院4名学生与建行北京市分行签订贷款合同，成为北京市首批尝到助学贷款甜头的大学生。在全国范围内首家推出助学贷款的中国银行透露，自6月1日广东省分行开办助学贷款以来，已办理贷款手续60多笔，有150多笔申请正在受理，武汉市甫一推出便已办理了5笔，两地发放金额累计几十万元。继住房贷款之后，再次成为消费信贷重点项目的助学贷款终于开始启动。
各有需求一拍即合
7月8日至10日，北京建行在北大、清华举行助学贷款咨询活动，在清华大学，短短一个小时就有40余名学生登记要求贷款。在北大的咨询点，一时没有准备申请表，3名工作人员被热切的学生问得忙不过来，赶快回分理处取了一摞表格。北大光华管理学院一位姓杨的硕士研究生对担保、还款问得特别仔细，他说：“上学期间自己还没有收入，又不好朝家里要钱，我贷上个一两万就能支持到毕业了。这个贷款可以工作后再逐月还，压力也不大。”前来咨询的同学们都认为，助学贷款确实为解决自己的实际需要提供了一个途径。
近年来，随着高校收费体制的改革，学费日渐上涨（每年学费在2000—4000元不等），必要的学习生活费用也随之上扬。传统的资助体系由“奖（学金）、贷（学金）、助（学金）、勤（工助学）、免（减学费）”组成，其中对困难学生帮助最大的是学校发放的无息贷款（贷学金）。但无息贷款一是贷款额度低，一般每月只有50—150元不等，对现在的日常生活支出而言无异杯水车薪；二是来源仅靠教育部门的下拨款项和学校的财政拨款，数额有限，无法满足困难学生的需求，同时也给学校造成了财政负担，像北大、复旦这方面的支出就近100万元。复旦大学学生工作部负责人应岳林认为，助学贷款是今后的发展方向，对学校的帮困体系是莫大的帮助。
开展助学贷款，对银行而言，既是开拓市场的良机，又可以借此调整资产结构。中国银行零售业务部崔应福认为，面向个人的助学贷款，对于银行来说，有助于提高资产质量，分散贷款风险。个人信贷相对风险较小，中国银行已发放100亿元消费贷款，不良资产只有0．75亿，比例远远小于对公贷款。助学贷款还能为银行培养高素质的潜在消费群体，有助于银行长远发展。
担保瓶颈各有说法
各家银行对助学贷款的额度、年限有不同的规定，但对担保的操作是基本一致的，即要求借款人提供抵押、质押或保证人。
上海浦东发展银行1997年9月开办助学贷款，是全国商业银行中第一个“吃螃蟹”的。迄今浦发行已累计向1679位大学生发放了254万元的学费贷款和154万元的生活费贷款，借款人大部分是贫困生。他们在找有上海户口、有稳定收入的自然人或在上海注册的法人作担保时都遇到了困难，幸好《上海普通高校助学贷款管理暂行办法》规定：“借款学生无法提供担保的，须经上海市教育委员会特别批准。”这条规定成了大学生们申请贷款的主要途径，上海交大首批申请的153名学生都是靠这一条得到贷款的。
但靠教委特批也不是长久之计。复旦大学1998年开始和浦发行合作，到现在办理助学贷款的对象都是特困生，不少愿意自立减轻家庭负担的同学申请贷款一直未能受理，主要原因就是担保问题成为瓶颈。北京大学学生工作部副部长陈建龙认为，学校发放无息贷款以来还款率在90％以上，同学的资信意识还是比较好的，银行可否建立个人信用的评价体系，以降低学生寻找担保的难度。
接受笔者采访的大学生普遍对担保问题表示了担心。北京大学化学系的谢琼辉来自浙江，他问：“外地自己家的房产能不能抵押？”中国人民大学农业经济系的罗圣华说，自己没有什么财物可以抵押，要贷款的话只能找老师解决。这代表了大部分同学的想法。首批取得北京建行助学贷款的4名大学生有3位是由自己老师提供的担保。
银行界人士也注意到了担保问题。建行北京市分行个人金融部颜丹波总经理认为，助学贷款面向个人，同样也承担着一定的风险，但我们对大学生的工作能力和道德水平有足够的信心，正在着手尝试制订个人信用的评价表格，相信随着助学贷款的逐步开展，担保问题能得到解决。
发展有待各方支持
助学贷款项目得到了银行、高校、学生的欢迎，但要取得良好的效果，还有待各个方面的有力支持。
作为借款主体的大学生应树立信用意识和自立意识。据上海媒体调查，74％的大学生认为向银行贷款付学费在中国可行，但愿意申请贷款的比例不超过50％。有的认为大学期间负债有很大压力，有的认为自己不是贫困生没必要贷款。对此，一些高校学生主管部门的老师认为，同学们的这种观念需要转变，贷款上大学在国外已经很普遍，今后也将成为我国的趋势。
高校虽然不再是贷款人，但在银行和贷款学生之间仍将起到不可替代的作用。浦发行两年来发放了大量助学贷款与其和各高校的良好合作密不可分。中国银行零售业务部消费信贷处崔应福处长表示，希望高校能帮助银行提供必要的信息，如经济状况、学籍证明等，并协助银行关注学生的贷款是否用于日常的生活学习开支，如能加以监督、指导更好。学生毕业之后学校应提供其去向和就学期间的总体表现，也是为初步建立个人信用体系共同合作。
除了担保之外，大学生最关心的就是贷款额度、还款期限和贷款利息。按现在的高校收费标准和生活水平，完成大学本科或研究生学业大约需要2万—5万元，还款最好能在毕业2—4年内用自己的工资逐月还清。杭州市工商银行推出的助学贷款因金额较低（一般不超过5000元）、还款期短（要求在毕业后两年内还清），结果3个月来无人问津。浦发行把大学生的还款期限从毕业后两年内延期到毕业后4年，建行北京市分行的助学贷款最长贷款期限为10年（用款6年，还款4年），很受申请者欢迎。利息问题也颇为敏感，各银行都必须执行中国人民银行规定的贷款利率，只有中国工商银行经办的国家助学贷款享有50％的财政贴息。不少申请贷款的同学认为自己贷款用于完成学业，与其他大宗消费信贷有所区别，希望享有一定的利息优惠。华东师大比较教育研究所的赵中建博士称，现在助学贷款利息比照国外学生贷款利率，是高的，美英等国的学生贷款就读期间都不要利息，毕业后利息也都低于一般银行利率。
（附图片）
压题照片：上海浦东发展银行近日在国内五城市首次推出“出国留学贷款”。这给那些想出国留学深造，却苦于囊中羞涩的年轻人提供了方便。图为一位学生（右）正在办理贷款。新华社记者凡军摄
第10版(财税金融)
专栏：金海观潮
汇贸双赢
龚雯
有人把外汇和外贸形象地比作“一根绳上的两个蚂蚱”，谁也离不开谁。只督促收汇，不扩大出口，收汇就成了无源之水；只强调出口，不注重收汇，出口对国民经济和国际收支的贡献就不能实现，应当力争——
到6月底，我国外汇储备达到1470．5亿美元，比上年末增加21．9亿美元。与此同时，有心人注意到，较之去年同期，今年的贸易结售汇情况有了根本改观。1至6月，全国外贸顺差为80亿美元，而据国家外管局截至6月中旬的统计，贸易出口结汇398．9亿美元，进口售汇335．2亿美元，贸易外汇收支顺差63．7亿美元，贸易结售汇基本正常，人民币汇率保持稳定。
在日前召开的全国首次汇贸协作会议上，有代表把外汇与外贸形象地比作“一根绳上的两个蚂蚱”，谁也离不开谁。20年来，外经贸发展与外汇管理体制改革始终相辅相成，并且，二者的协作变得越来越紧密，越来越重要，协作的范围亦越来越广，为维持国际收支平衡、增强综合国力发挥了应有的作用。近几年相继出台的经常项目可兑换、汇率并轨和银行结售汇制、允许部分中资企业开立外汇结算账户等一系列重大改革措施，有效地调动了外贸企业扩大出口的积极性，我国也于前年跻身世界十大贸易国之列。另一方面，国家加强了外汇管理，实行出口收汇核销制度等，以确保出口以后全额、及时收汇。
然而，自1998年起，一些地区逃套汇、骗汇活动屡禁不止，大案要案不断发生，国家三令五申，部分企业仍顶风作案，骗购外汇，严重扰乱了正常的金融秩序和外经贸秩序，甚至出现了“顺差不顺收”的异常现象。因此，国家加大了打击逃套汇和骗汇的力度，展开了外汇大检查。
应该说，外汇大检查的疾风迅雷，使货到付款项下利用假报关单骗购外汇的行为大大减少，但是逃套汇、骗汇并未停止，不法分子转换手法，以其他更为隐蔽的新花样从事外汇违法活动：一是进口高报低进，在进口某些“低值低税率”和“低值双零税率”的商品时，高报进口价骗购外汇；二是出口低报高出，一些企业向海关申报时低报出口价格，在收汇时将实际价格和申报价格的差额截留境外，逃避出口收汇核销监管；三是通过委托国有外贸公司“代理出口”，避开当地外汇管理部门的核销管理，以便逃汇、骗取出口退税；四是非贸易购汇迅速增长，由于非贸易项目繁多，售付汇凭证的规定较笼统，使银行在审核非贸易付汇真实性方面困难较大，给了一些逃套汇者以可乘之机。
外贸出口收汇是我国国际收支的最大进项，要千方百计扩大出口，更要千方百计全额、及时收汇。必须看到，当前我国外经贸发展遇到的严峻形势会对外汇收支产生一定的影响。下半年出口任务艰巨，保持贸易结售汇顺差面临挑战；我国非贸易项下结汇下降，非贸易结售汇从顺差转为逆差；受亚洲金融危机冲击，今年我国外债和外商直接投资流入速度放缓，借款成本增加，少数企业难以偿债，不利于外资进一步流入。在这种情势下，只督促收汇，不扩大出口，收汇就成了无源之水；反之，只强调出口，不注重收汇，相当于把国内的宝贵资源向国外无息放贷，出口对国民经济和国际收支的贡献就不能实现。有专家建议，今后对企业应从考核出口值为主转向考核出口收汇额为主，有关部门也推出了扶优限劣的奖惩政策，以补充和完善原有的出口收汇核销制。此外，金融危机使一些国家的客户支付能力下降，我外贸企业收汇风险增加，这就更需要汇贸（当然还有其他相关部门）联手协力，一方面继续严打逃套汇和骗汇，一方面牢牢把好收汇这一关，维护国际收支平衡，真正做到“汇贸双赢”。
第10版(财税金融)
专栏：
建行扩大基建投入
中行支持外贸出口
本报讯在近日召开的中国建设银行分行行长座谈会上，周小川行长要求全行正确认识和把握国际、国内经济和金融形势，坚决落实前不久召开的省部长经济工作座谈会议精神，支持实施积极的财政政策，加大对基础设施等项目的信贷支持和综合服务。
据了解，今年年初以来，建设银行发挥基础设施贷款的特色优势，贷款投向上继续向交通、电力和邮电等基础设施及消费贷款领域倾斜，贷款投放进度加快。截至6月底，全行各项贷款余额达12515亿元，比年初增加了780亿元，比去年同期多244亿元，是该行历史同期贷款投放最快的一年。在新增贷款中，基础设施行业占一半以上。个人住房贷款和汽车消费贷款余额比重也逐步增大。截至6月底，个人住房贷款余额357亿元，比年初增加了107亿元，占各项贷款新增额的13．7％，比去年同期增加215亿元，增长了1．5倍；各项消费贷款余额10．8亿元，比年初增加9．1亿元。（建轩）
本报讯中国银行将支持外贸完成出口任务作为信贷工作的重点之一，加大择优扶持专业外贸的力度，今年新发放贷款499亿元人民币。在国家有关部门的政策指导下，中国银行制定了发放封闭贷款的规定，目前已有天津、甘肃等32家分行向167家亏损外贸企业发放了446笔封闭贷款，累计发放人民币15．8亿元，外汇305万美元。
该行还大力扶持发展势头良好、经营效益稳定的中小企业，对这些企业的贷款余额近3000亿元人民币。
配合国家关于加快住宅建设带动国民经济增长的有关政策，中国银行还积极开拓住房信贷。目前已投入信贷资金350亿元。
（刘健风管）
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专栏：财金短波
财金短波
●威海国税推出形象工程
●天津中行推出电话外汇交易
●恒康寿险投资中国发展项目
●北京驾驶员实行牡丹卡管理
●清丰地税优化农村税收管理
本报讯山东省威海市国税系统在连年超额完成税收任务的基础上，今年又推出了创建“国税形象工程”的新举措。
“国税形象工程”要求国税干部职工做到文明热情，树立起人民公仆形象；优质高效，树立起敬岗爱业形象；执法公正，树立起法治公平形象；廉洁从税，树立起秉公办税形象；举止端庄，树立起税容严整形象。（刘志坚）
本报讯近日，中国银行天津分行推出了一种全新的电话理财工具———个人外汇买卖电话交易业务，让客户足不出户，只须在家中拿起电话即可进行外汇交易。
中国银行天津分行开通的个人外汇买卖的电话交易为美元兑其他9种货币的直接交易。
（唐州徽李旭飞）
本报讯美国恒康人寿保险公司日前宣布，将再拨款1500万美元，投资中国基础设施、农业等发展项目，并扩大到私营制造业及消费品领域。至此，恒康在华投资已达7500万美元。
（裴伟宏）
本报讯由中国工商银行北京市分行和北京市公安交通管理局联合开发的“牡丹交通卡”，自1999年4月8日起，向本市机动车驾驶员免费发放。7月1日起对机动车驾驶员实行牡丹交通卡管理。
该卡主要用于公安交通管理机关对机动车驾驶员交通违法及交通事故处罚、驾驶员审验、法规培训、记分等项管理工作。（金轩）
本报讯河南省清丰县地税局针对该县是农业大县、农村税源难以控制的局面，从去年开始，坚持走规范化管理的路子，实施农村税收“五规范”管理，取得了丰硕的成果。1998年该局组织地方税收3277万元，超额完成了年度收入计划；固定纳税户税务登记率达到98％，纳税申报和征期入库率达到95％以上。（王留藏李永忠张蓉广）
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专栏：
穿针引线到安居
——小记河南银泰房地产信息中心
本报记者梅洪如
郑州居民老刘为儿子结婚买房，找到河南银泰房地产信息中心。银泰的小姐热情地向他建议：郑州市东区、中区的房子价格比较高，买西区的房子较为合算。小姐指着桌上的《个贷物业区位图》逐一介绍各处房产情况，说明怎么与这些房地产公司联系。老刘按银泰的介绍实地察看了一圈，最后选定中原区梦圆房地产公司的一套房子，80多平方米，10万多元。老刘付一半钱，剩下的5万元向银行贷款。银泰代他办理所有贷款手续。前后不到1个月，办完了客户自己奔走须两三个月才能办完的手续。
银泰是啥机构？记者一问才知道，这是1997年在建行支持下成立的一家房地产中介机构，专门代理客户申办个人住房贷款的。银泰内部有一批熟悉金融和房地产交易的专业人员，有律师、工程师、房地产估价师等，他们与房地产管理部门、保险公司、公证机关等建立了良好的合作关系。银泰熟悉房地产市场上各处物业的质量、价格及开发商资信状况等信息，还对贷款客户提供“一门三次”服务，即办理一笔贷款，客户无须东奔西走，只要先后3次进银泰的门，就能办完全部手续，而且各项手续都由银泰工作人员代办，客户只须根据指导填填表、签签名。银泰对所签文书负责法律把关。当贷款本息还清时，银泰负责办理归还客户房产证等善后手续。
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专栏：
交行赞助黄河漂流
本报讯7月15日上午，由兰州大学和交通银行联合举办的黄河漂流考察活动拉开了序幕。这次活动由交通银行独家赞助35万元，将考察黄河中上游15个重点市、县的生态环境、水资源现状与利用、土地沙化及治理、各民族地区文化和风情，以促进黄河中上游地区经济的发展。（焦新）
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专栏：
股市有风险
股市是一个高收益、高风险的市场，其风险要比债券市场大；并且，股市上各种信息形形色色，让人难辨真伪。投资者应该具备较强的风险意识。许青天画
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专栏：
先喂蚕后“取丝”
湖北省罗田县风山镇财政所克服单纯的农业税收观念，实行“先服务，后收税”的征管办法，全所二十三名干部职工，人人扶持一个专业户或贫困户，既扩大了税源，又密切了征纳关系。图为该所农税员帮助养蚕联系户喂桑叶。周中平摄