第11版(经济生活)
专栏：
只花了2000元，就将一台价值近万元的电脑从商店搬回了自己的家。“花明天的钱，办今天的事”正成为沪上新的消费时尚——
上海
消费信贷正流行
本报记者张炯强
只花了2000元，就将一台新款电脑从商店搬回自己的家，作为消费信贷的受益者，在上海德荣物资公司工作的刘洪新一见到记者便高兴地说：“花明天的钱，办今天的事。银行为消费者提供贷款，为我们工薪阶层带来了福音。”据了解，刘洪新的儿子正在学电脑，急需一台高档电脑，价值近万元，但刘洪新每月收入1200元，妻子退休后月收入600元，在上海，这样的家庭属中低收入，一下子无法支付这笔费用。正在为难之际，工商银行上海市分行为他们提供了贷款支持，总价9900元的电脑，银行贷款7900元，分两年还清，除首付款外，每月只需还款350多元，解了刘洪新的燃眉之急。
工行上海市分行推出的此项业务名为个人耐用消费品贷款。该行与上海市百一店等70家大商场合作，消费者只要在这些商场购买单价在3000元以上的商品，包括家电、家具、乐器等，均可向工行申请贷款。贷款金额最低2000元，最高可达10万元；贷款期限最长为2年，特别大额消费品贷款期限可达5年。该业务推出后仅一周，市场反映强烈，仅在市百一店就办理了近20笔贷款。
除工行外，上海银行近日也与上海市的15家大型商业、工业企业签约，凡是到这些企业购买消费品，可获该行贷款。建设银行上海市分行去年在国内金融界第一个推出了个人住房贷款品牌“乐得家”。今年，该行决定将品牌的内涵延伸，只要涉及家庭消费的，如房子、汽车、电器、结婚、上学、旅游等，都可申请贷款，都将成为“乐得家”的服务对象。种种迹象显示，自人行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》以来，消费信贷已成为上海金融业发展的主要方向。
上海是国内消费信贷最早发育的城市，90年代初，个人住房金融业务已正式启动。据统计，上海市至今已有20万户居民通过贷款方式购买了住房。去年，上海在国内率先开办了个人汽车消费贷款业务，仅在建行一家，贷款买车已达250辆，发展势头良好。近期各商业银行的举动表明：上海消费信贷的范围正在不断扩大。大到数十万元、小到几千元，不同情况的家庭都将成为消费信贷的服务对象。
工行上海市分行个人耐用消费品信贷部总经理徐美丽分析认为，同住房贷款一样，1万元以下的消费品贷款市场前景也相当看好。这是因为，首先，随着经济的迅速发展，上海人的消费观念已发生变化，提前消费的形式已被大多数人接受。其次，上海金融市场较为发达，很多人参与金融投资，消费信贷为居民合理使用资金创造了条件。
目前，发展消费信贷的一个难点在于服务。如何让居民方便、快捷地获取贷款呢？工行上海市分行耐用品消费贷款的操作方式简单适用：与商家联手，凡持有工行牡丹卡的消费者，在商店就可签约，3天内贷款到位；没有信用卡的，全市各工行网点均可办理，7天内贷款到位，大大方便了消费者。
消费信贷发展还取决于一个基本条件：社会信用状况。那么，上海人的信用意识如何呢？记者从建行上海市分行了解到，该行住房金融业务自开办以来，违约事件很少，故意违约的现象几乎没有。记者在采访刘洪新时问道：“如果你买的这台电脑两年后价格跌到5000元，你是否还按期还款？”他回答说：“当然。我既然借了钱就得还。”据悉，上海的保险公司也正在考虑与银行配合，推出履约保险业务，为银行分担风险，并扩大贷款能力。届时，沪上消费信贷体系将更为完善。
第11版(经济生活)
专栏：
信贷置家渐起津门
本报记者陈杰
3月13日，天津一对夫妇把通过工商银行新近开办的个人大额耐用消费品贷款为5岁的女儿购买的一架钢琴搬回家。这对夫妻——先生是合资企业职员，太太是医院“白衣天使”，算了算，贷款期限一年，每月本息只需付500多元，偿还轻松。作为持有牡丹卡的借款人，他们到经办业务的国信支行跑了两次，就办妥手续，成为天津工商银行实施“信贷置家工程”7个工作日内第一个受益家庭。
3月6日，工商银行天津市分行正式推出个人大额耐用消费品贷款业务，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等，命名为“信贷置家工程”，在全市首批确定14家规模较大、信誉良好、保障售后服务的特约商户，并要求承办这项业务的工行分支机构必须在7个工作日内给申请贷款的客户以答复，并在营业厅实行专人负责的柜台服务。在7个工作日内，商流密集的劝业场、华联商厦、滨江商厦都有客户办妥了购货提货手续，把中意的家庭影院、电视机“迎”回家。
据天津工行工商信贷处处长郭刚和其他业内人士分析，“信贷置家”渐起津门，大致有如下原因：1．继住房按揭、汽车消费贷款之后，开办个人大额耐用消费品贷款有“水到渠成”之感，适应人们逐步确立的“今天花明天的钱”的消费理念；2．面向工薪阶层，适应客户资金使用的“时间差”的需要；3．利率较低，适应青年消费群体的承受水准，受到他们的青睐。总之，发展前景广阔。
人们普遍认为，开办个人大额耐用消费品贷款对消费者、商家、银行三方都有利，是运用信贷杠杆、扩大内需的有效方式，但在试点起步阶段也有需要关注的问题。银行方认为，作为商家的信誉和促销手段，商场的管理层对“信贷置家”非常欢迎，但由于开办时间尚短，宣传力度不够，有的商场售货员处之漠然，不能引导消费者并加以推荐；消费者希望银行贷款手续再简便一些，时间再短一点，以及银行、商家共同解决好客户有效票证问题，便于保修；商家担心顾客退货时，商品价格发生变动，商场经济效益会受到损失，需要与银行进一步协调。
第11版(经济生活)
专栏：各抒己见
消费信贷推行起来，常常是“雷声大，雨点小”，障碍多多。为顺利推广消费信贷，必须——
尽快建立个人信用制度
诗云
扩大消费，发展消费信贷是重要一环。如今，长期的住房贷款，中期的汽车贷款，短期的大额耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款等都在各家商业银行推了出来。可以说，中国人民银行在促进消费信贷、推动银行卡发展方面迈出了一大步，不仅拓宽了消费信贷的范围，增加了不同贷款、还款方式的选择空间，而且从政策上提供了降低利率、减少首付比例和特约商户手续费等诸多优惠。然而，消费信贷推行起来，还是“雷声大、雨点小”，障碍多多。
制约消费信贷的，除了人们的收入水平、支出预期、消费观念外，最让银行放不下的还是对向个人贷款心里没底，担心发生新的信贷风险。与企业相比，个人搬迁、工作调动的频率更快，流动性更大，银行很难掌握消费者个人信用的真实状况，不得不在贷款条件上设“槛”，而消费者又嫌手续繁杂、其他费用过高，不敢入“门”。美国是世界上消费信用最成熟的国家，银行往往在几分钟内就可以决定给不给一个人贷款，这和美国拥有完善的信用体系是分不开的。从这个角度看，推广消费信贷，必须尽快建立个人信用制度。
个人信用制度，包括个人信用记录、个人信用评估、个人信用风险管理等。有了消费者的个人信用信息，银行可以酌情决定是否贷款、是否给予优惠，以及是否要密切关注其信用活动，乃至采取风险防范措施。消费者如有违约、赖账不还或缺少支付能力等记录，其信用评估等级必然受到影响，银行对其警惕性也会提高，严重的有可能永远失去贷款资格。因而，建立个人信用制度，有助于银行大胆发放个人贷款，有助于消费者积极涉足负债消费活动，建立和爱护自己的良好信用，并推动社会恪守信用风气的形成。
建立个人信用制度，一个重要前提是消费者要有个人信用的历史。目前我国发行的各类银行卡已逾7000万张，其中信用卡达2000多万张；累计发放个人住房、汽车等各类消费贷款上百万笔。可以说，我国个人信用记录并非一片空白，银行已初步掌握了一部分人的个人信用资料。但是这还不够，今后还应鼓励更多的人通过使用信用卡或贷款消费建立自己的信用史，并且银行之间应沟通信息，达到个人信用资源的有效利用，让诚信者贷款方便快捷，让逃债者无法得逞，成为家家银行拒贷的“过街老鼠”。此外，要尽快制定有关法规，建立信用调查机构，依法收集、转让消费者信用信息，保护消费者信用隐私，确保消费者信用信息的真实、可靠，为银行扩大消费贷款业务提供可靠依据。
发展消费信贷，建立个人信用制度，不仅涉及银行，而且和我们每一个人、和全社会都有关。要把这件好事办好，需要全社会的努力，需要从我们自身做起，越快越好。
第11版(经济生活)
专栏：
消费信贷的发展，既取决于银行的服务水平，也与群众消费观念的转变有很大关系。作为消费者，您准备好了吗？
消费信贷大步走来
本报记者李丽辉
3月初，中国工商银行在上海、天津两个城市同时推出了个人大额耐用消费品贷款业务。这项业务一经推出，立即在社会上引起反响，上海、天津之外的消费者也不断询问：大额消费品贷款对象是哪些人？其他城市什么时候开展这一业务？为解答这些问号，记者采访了中国工商银行消费信贷部孙试虎副总经理。
孙试虎介绍说，在推出个人大额耐用品消费贷款业务之前，工商银行做了周密细致的调查研究，认为此项贷款的对象主要是有固定收入的中青年消费者。比如年轻人新婚组建家庭，彩电、冰箱、空调等家用电器是不可少的。但年轻人参加工作时间不长，个人积蓄有限，个人消费贷款就可以让他们“先消费，后付款”，为其生活锦上添花。中年夫妇为孩子购置电脑、钢琴进行教育投资，这也是一笔不小的款项。有了大额耐用消费品贷款，就可以减轻他们的消费压力，完成孩子的教育投入。
与前期推出的个人住房和汽车消费贷款相比，大额耐用消费品价格比住房、汽车的价格低得多，因此对贷款者的收入水平、抵押财产及首期付款等条件要相对宽松，可以使更多的消费者获得贷款资格，加入消费贷款的行列。工商银行准备在上海、天津试点成功后，逐步向全国推广此项业务。届时，其他城市的消费者就可以在本地的工商银行办理申请贷款手续。
谈到工商银行个人消费信贷的发展，孙试虎认为，消费信贷是个新事物，它的发展既取决于银行的服务水平，也与群众消费观念的转变有很大关系。比如像上海、广东一些经济发展较快的地区，人们的投资理财意识很强，有钱存银行、买股票，手中现金很少，因此在这些地区推广消费信贷很容易被接受。而在北方一些城市，人们购物缺钱时，还是更习惯于向亲友借款，而不愿意向银行伸手。
孙试虎说，消费信贷是工商银行今年信贷业务的发展重点。对于大额耐用消费品贷款，将逐步扩大消费贷款的商品品种，尽量简化申请手续，提供更加方便快捷的服务，满足广大消费者的需求。另外，在推出的个人住房、汽车和大额耐用品消费贷款之后，工商银行也正在积极准备，打算在一些具备条件的地区尽快推出个人旅游消费贷款、个人教育助学贷款等新的消费贷款业务项目。
中国人民银行近日向各家银行下发了关于开展个人消费信贷的指导意见，从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务，并要求各家银行逐步扩大消费信贷的服务领域，开发新的消费信贷品种。可以想见，随着各家银行新的业务领域的不断开拓和各项配套工作的落实，一个方兴未艾的消费贷款时代将大步向我们走来。
作为消费者，您准备好了吗？
（压题照片为本报记者徐烨摄）（附图片）
第11版(经济生活)
专栏：
中行今年消费信贷将占一成
建行新增300家汽车信贷机构
本报讯1999年是中国银行消费信贷业务发展的初创时期，中行将在人力和财力方面切实加强市场营销工作的力度，积极开发新的适销对路的消费信贷产品，主动开拓市场。1999年中行消费信贷计划安排占全行各项新增贷款的10％。
中国银行的消费信贷业务将认真按照“四重”（重点地区、重点行业、重点产品、重点客户）发展战略来确定市场定位。在地区选择上，消费信贷发展的重点放在经济条件好、居民收入高、金融法规健全的各省、自治区、直辖市及其辖内的大中型城市以及沿海开放城市；在行业选择上，消费信贷业务重点将放在居民住房和汽车消费行业，对家居装修、购买高档家电、旅游度假、教育助学等做试点探索；在产品方面，要努力开发出有市场基础的、具有中行特色的拳头产品；在客户选择方面，将重点放在经济收入稳定、综合素质好、法律意识强的消费者上，以此形成消费信贷的稳定客户群。
（刘健卢伟）
第11版(经济生活)
专栏：
本报讯经中国人民银行批准，建行将在全国各省市分行新增300家汽车消费贷款营业机构。至此，该行办理汽车消费信贷的营业机构已增加到398家；汽车品牌也从捷达、富康、桑塔纳、红旗、奥迪等国产轿车，扩展到东风等国产大轿车和货车系列品牌。
此次建设银行公布的汽车品牌中，除了过去人们熟悉的国产名牌轿车之外，还出现了不少大客车和卡车的品牌，如跃进汽车集团生产的依维柯牌中型客车、东风汽车集团生产的东风牌卡车、中国重型汽车集团生产的斯达—斯太尔牌卡车、江铃汽车集团生产的五十铃卡车、江铃牌卡车、中国北方车辆制造厂生产的北方牌客车等等，这些不同品牌的车辆照顾了不同生产厂家和客户的需求。（心真）
第11版(经济生活)
专栏：
1月底，国家燃气用具质量监督检验中心公布了1998年家用燃气热水器监督抽查结果：产品总的抽样合格率为89％，高于以往历次抽查。这表明——
燃气热水器：安全系数在增大
郑剑车泽湘
近年来，国家质量技术监督局多次组织国家燃气用具质量监督检验中心对燃气热水器进行国家质量监督抽查，产品合格率逐步上升。1997年的专项抽查合格率仅为32％，1998年“3·15”专项抽查合格率为60％。1998年第四季度进行的这次监督抽查，重点抽查了广东、浙江、江苏、四川、上海、北京和天津7个省（市）56家燃气热水器生产企业的56种产品，其中50家企业的50种产品合格，总抽样合格率为89％。这56家企业燃气热水器产量占全国总产量的67．6％，抽查结果基本能够反映目前燃气热水器的总体质量状况。
从抽查结果看，大中型企业的抽样合格率为100％。广东万和企业集团公司在国家近年来所组织的监督抽查中，产品质量稳定，连续合格。广东万家乐、华帝等企业也注意提高产品的安全性能与科技含量。
在这次抽查中，直排式燃气热水器的抽样合格率与上年相比有较大提高。很多企业的这种产品除了按照国家标准规定安装保护装置外，还增加了20分钟自动定时熄火功能、热水器与排气扇联动装置和过热保护等安全装置，安全性能大大增强。社会上曾传闻要淘汰直排式热水器的沐浴功能，这是没有根据的。1998年，我国燃气热水器的总产量中直排式占44％，这说明它与广大居民的消费水平相适应，具有广阔的市场。因此，今后较长一段时间内，直排式、烟道式、强排式燃气热水器将共存。
这次监督抽查还发现了燃气热水器生产中的一些问题。一是不合格企业因缺乏必要的技术力量，购进一些价格低廉的零部件进行简单组装即出厂销售，导致产品质量差。如广东顺德市嘉禾实业公司生产的“祥和”牌、中山市三安电业有限公司生产的“三安”牌燃气热水器就属这类产品。二是以小充大，欺骗消费者，这是燃气热水器这种产品中独特的“缺斤短两”现象。国家标准规定，燃气热水器热水产率必须大于或等于其额定值的90％。一些企业便钻空子，将其产品的热水产率维持在90％—92％之间，欺骗消费者。更有少数不法企业，用小机芯装上大外壳，牟取暴利。三是目前仍有一些国家明令禁止的无证企业在暗中生产和销售假冒伪劣产品，严重扰乱正常的市场秩序，也严重危害消费者的人身和财产安全。
第11版(经济生活)
专栏：
首届妇女用品博览会将举办
由全国妇联主办的首届中国国际妇女用品博览会，将于1999年8月28日至9月3日在北京全国农业展览馆举行。博览会将邀请国外贸易商、投资商及国内20家特大商场、批发市场等商家参会，组织经贸洽谈、展销和以21世纪妇女生活为主题的系列大型活动。（王继）
第11版(经济生活)
专栏：
邵县长上网
聚贤庄热闹
从今年春节开始，不少网上用户忽然发现，丰富多彩的因特网上又多了一个新成员：聚贤庄——第一个网上安家的县长主页。这是山东省无棣县县长邵振魁利用工作之余亲自制作的个人网站，其宗旨是：让世界了解无棣，让无棣走向世界。
无棣县县长邵振魁利用自己初步掌握的微机知识，忙里偷闲制作了一个融县情概况、招商信息、乡土知识于一体的个人网站。自春节前夕网站开通以来，他每天晚上处理完各项工作后，就坐在微机前认真制作网页，不断充实内容，阅读、发送邮件，对有价值的信息批转给有关部门、企业办理，有的则立即通过电子邮件给予答复。网站开通以来，吸引了大量的上网访问者，在不到一个月的时间里，已有近2000名“庄客”进入聚贤庄“冲浪”。其中，还有8个国家的人士多次访问网站，如澳大利亚理斯磨市市长经常发来电子邮件，就两县市友好合作事宜进行商洽。
（步宝金李宗宝）
第11版(经济生活)
专栏：
缺斤短两
何其多
本报记者白天亮
商品缺斤短两一直是消费者投诉的热点。今年“3·15”前后，国家质量技术监督局在10个城市对方便面、白酒等10种与广大群众生活密切相关的定量包装商品进行计量专项抽查，共抽查522批次，合格401批次，合格率76．8％，一些国内知名企业的产品在这次抽查中也被发现有严重的少量问题。
对这次抽查净含量不合格的商品，国家质量技术监督局将向其生产企业发送“计量抽查不合格商品通知书”，责令限期整改。同时，国家将对定量包装商品生产企业建立考核制度，从源头上解决缺斤短两问题。
部分净含量不合格商品
方便面
128克双胞胎美厨葱烧牛肉面
89克康师傅红烧牛肉面
85克中华高级油炸方便面
白酒480毫升沱牌特曲
100毫升红星二锅头
500毫升瓷瓶白沙液
500毫升陕西西凤酒
葡萄酒750毫升圣典干红葡萄酒
750毫升张裕金奖白兰地
饼干228克、300克中华饼干
140克维加饼
酱油350毫升新龙达极品生抽王
640毫升金狮生抽王
630毫升上海辣酱油
醋
635毫升广州产大红浙醋
245毫升镇江香醋
洗衣粉400克批号为980522的天津加酶洗衣粉
450克鹰牌洗衣粉
洗发液350毫升宝思妮活效渗透护发洗发露
400毫升惠丽宝双效焗油香波
浴液280毫升舒蕾养肤沐浴露
100毫升Fa沐浴露
150毫升美国“一号”婴儿沐浴露
270毫升孩儿面儿童牛奶浴液
洗面奶50毫升丝宝平衡洁面乳
350克宝思妮三合一果酸牛奶鸡蛋洁面乳
第11版(经济生活)
专栏：市场随笔
老产品莫小看
寒小
出于实际需要加上一种怀旧的心情，希望兜里有一块熨帖平整的手绢。但总是买不着。朋友听闻后说：“土！手绢藏污纳垢，还需经常清洗，面巾纸卫生又方便，谁还用手绢？厂家谁还愿生产？”
果真这样吗？人们的收入还有差别，生活条件、工作环境也不同，总还有并不吝惜洗手绢时间、喜欢用手绢而非面巾纸的人。从可持续发展战略的角度讲，做面巾纸的树木比做手绢的棉花更应得到保护与珍惜。
任何一个新产品或新产业都蕴藏着商机，但市场在日趋细分，作为替代品的新产品并不一定就能满足不同消费群体的需求。在任何社会的任一经济发展阶段，一些特殊的“老”产品和“老”产业都有其存在的理由。美国查理森电子公司之所以能在与美国通用公司等大公司的竞争中幸存下来，就在于它始终为老型号的电视机等设备提供电子管。在我国，一些劳动密集型的“老”产品与产业也还有广阔的市场空间适合其生存发展。如果能合理利用能源、资源，包括广大下岗职工这种人力资源，提高“老”产业和产品的内在质量，就并不一定非将其淘汰出局。况且一些“老货”历经千百年都不“老”，自然因为它身上有着说不清的、让人难以割舍的“价外之值”，恰如那陈酿老酒，历久弥香呢。
第11版(经济生活)
专栏：
投诉服务进社区
包旭东摄于北京西城区