第2版(经济)
专栏：经济视点
消费信贷走向我们
——如何促进消费增长（二）
本报记者 龚雯
入秋以来，不少上海市民在谈论着一件新鲜事——找银行贷款买车。10月9日和13日，建设银行上海市分行和工商银行上海市分行先后推出汽车消费贷款业务型轿车。个人信贷，这个陌生而又透着几分亲切的字眼，正向着我们的生活一步步走近。
消费信贷正当其时
消费信贷，是金融机构为使消费者能够购买商品或劳务而向其提供的贷款。现阶段在我国发展消费信贷，应该说是正当其时，大有可为。
从结构调整看，目前我国的信贷结构极不对称，居民在银行的储蓄存款余额已达5万多亿元，而居民从银行能够取得的消费信贷不足它的零头，与国外相比差距甚大，有人称之为“单腿信用”。
工行上海市分行行长姜建清给记者算了一笔账：该行的存款有600亿元来自企业，有1000亿元来自个人，后者占资金来源的63％；而在资金运用上，该行1500亿元贷款中，用于个人的仅10亿元，其余全部用于企业。这种不对称结构不仅在很大程度上影响了资金的合理流动和经济运行效率，也给银行带来较大的风险。因此，大力开发个人金融市场包括消费信贷市场，是商业银行深化改革的一条重要出路。
从消费需求看，收入水平的日益提高，使更多的人期盼生活质量的进一步改观，急需推行消费信贷等新方式。
从观念更新看，在计划经济时期，消费信贷被视为禁区。实际上，信用消费不是超前消费，而是“用明天的钱圆今天的梦”，不仅于个人并且于社会有益，因为消费才是刺激整个经济最主要、最直接的原动力。
千呼万唤各方合力
“享受在先，还款在后”的个人信贷消费，展示了诱人的前景。工行上海市分行开办小额抵押贷款几年来，业务量由几百万元升至几亿元；而个人住房贷款自开办后，以每月1亿元的速度递增。
然而，从全国看，消费信贷还是“雷声大，雨点小”，关注者多，参加者少。个中原因，除了许多消费者害怕负债消费外，主要还是目前的消费信贷并未真正地适应市场，真正地让消费者觉得方便、合算。
比如，我国最早开办也是“盘子”最大的消费信贷品种———个人住房抵押贷款，虽已出台数年，却因贷款成数低、利率高、还款期限短等，不少购房户无力支付首期房款及每月还本付息，致使这项业务难以推而广之。还有人希望在住房信贷中加入房屋装修这一项，也都无法如愿。
又如汽车信贷，尽管“让汽车驶入家庭”的呼声很高，但地方上的各种限制措施，不能不令人却步。在上海，购买一辆桑塔纳，车价11．5万元，而牌照费就要2万元，另加购置附加费、保险费等，总计约15．5万元。若首付价为20％，贷款年限5年，则消费者至少首付2．3万元，每年还贷（不含利息）和支付各种收费约要2万多元。与上海相比，北京的私人购车似乎火爆得多，据资料显示，私车已达40万辆，可是，与车有关的费用等，每年就得花掉1万元左右，这样的“坎”，又有多少居民能够轻松跨过？此外，停车场地建设滞后以及“限量购车”、“限时通行”、“限汽车排量”、“限购车品牌”等土政策，都使那些梦想有车的消费者犹豫观望。
信用消费需要引导，而引导的前提是以消费者为中心。建行上海市分行信贷管理部副总经理唐恩光说，就上海而言，市民人均收入已达3000美元，银行理应抓住商机，为不同收入阶层提供广阔丰富的信贷品种。个人信贷对消费市场意味着一场革命，它将有助于扩大内需，激活消费新热点，带动相关产业发展。
风险管理有待加强
消费信贷姗姗来迟，还因为有个难题让各家银行头痛，即个人信用评估和风险管理。
唐恩光说，商业银行出于对全社会的责任和自身发展的要求，把个人信贷风险管理放在突出位置，比如加强担保评审，开展信用调查等。但对个人信用，我国目前尚无一个科学、完备、统一的资信评估体系和法律监督框架，因此这项工作显得比较薄弱。而且，以建行上海市分行为例，6000名员工中，从事个人住房信贷业务的仅100多名，而客户却有15．5万人，要对每位客户的个人信用都了解得一清二楚，在人力、物力上确实有困难。
工行上海市分行住房信贷处长陈伟民说，在发达国家，个人信用档案在全社会联网，查证十分简便。我们现实条件有限，就更应在拓展个人信贷业务的同时，重点解决好风险防范问题，特别是尽快成立专门的资信调查机构和贷款担保公司。还有，像住房按揭贷款，如果有人到期不还款，就要有相应的法规强行令其迁出，并收回住房。另外，必须制定出一套还款激励措施。
专家指出，风险总会存在，但不能因为有风险就不积极发展个人信贷。姜建清行长说，“不积跬步，无以至千里”，10年前工商银行发行第一张信用卡时，外界几乎没人相信它会真的有用；而10年后，我们的牡丹卡已达700万张，有30万上海居民的月工资通过信用卡转账发放。今后，银行将在更宽的领域开展个人信贷业务，包括大件耐用消费品、教育、住房及装修、汽车等。在品种上则强化服务意识，不断出新，比如车房组合贷款。
据悉，已有商业银行在酝酿改变单一的等额还款方式，针对各消费层次的特点，推出递增式、递减式还款，这样，既提高了服务水平，又有利于分散银行风险。
当然，银行本身也有一个摸索、实践过程，在操作上难免出现失误。人们期待着，伴随国内金融业的逐渐成熟，个人信贷能在中国的消费市场早成气候。
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专栏：
北京拍卖一家房地产项目
本报讯 受北京市第二中级人民法院委托，北京市房地产拍卖有限责任公司日前对银都大厦房产及土地使用权予以公开拍卖。该项目最后以六千一百五十万元成交。（晓朱）
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计委司法部将举办《价格法》知识竞赛
本报讯 为使更多人了解、学习、掌握《价格法》，国家计委、司法部将联合举办《价格法》知识竞赛，试题刊在十二月二十九日《法制日报》和《中国经济导报》，答卷回收截至明年一月二十九日。（费伟伟）
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四川香港合资建设高速公路通车
本报讯 四川省第一条与香港合资修建的成（都）绵（阳）高速公路，经过铁十六局五处等单位万名建设者的艰苦奋战，已于日前全线建成通车。该路全长九十一点九公里。（李云喜 袁勇）
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通州区地税局换片检查补税三百万元
本报讯 北京市通州区地税局从十一月份开始，在全局各税务所中开展换片交叉检查，至日前，查补税款、加收滞纳金三百零八点九万元。（范明）
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CFG桩机通过鉴定
本报讯 由河北省新河新钻有限公司研制成功的CFG桩机，日前通过河北省省级鉴定。CFG桩机是今年河北省科技攻关项目。目前，新钻公司已有八台CFG桩机投入使用。（刘凌君）
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京郊良山村种猪场实现滚动发展
本报讯 北京市顺义区良山村畜牧场靠中国农科院畜牧研究所技术指导选育祖代种猪，办养猪场四年实现滚动发展，所培育的比利时皮特蓝、英国大白、国产长白等优良品种猪六千多头。（刘献武 朱向国）
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国企改革前沿问题研讨会举行
本报讯 中共中央党校《理论前沿》杂志社、《经济日报》等日前在京联合举行中国企业改革前沿问题理论研讨会，来自中央国家机关、高等院校的三十多位著名专家、学者参加了会议。（张砚）
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《中国证券丛书》举行首发式
本报讯 由上海证券报总策划，中国财政经济出版社出版的“中国证券丛书”日前在京举行了首发式。这套大型丛书，旨在全面反映我国证券业的发展状况，帮助投资者了解市场动态。（刘小宁）
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阜阳机场正式通航
本报讯 日前，武汉航空公司一架波音737飞机从阜阳机场腾空而起，首航广州，这标志着阜阳机场正式启用，结束了阜阳不能起降大型喷气客机的历史。（何文）
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颜景策企业经营思想研讨会召开
本报讯 颜景策企业经营思想研讨会日前在济南召开，来自北京和山东的五十多位专家出席会议。颜景策是淄博市经济开发区联合运输部总经理，全国“五一”劳动奖章获得者。（郑剑）
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武汉世界贸易大厦落成
本报讯 建设部新技术推广应用示范工程、武汉市重点建设工程——武汉世界贸易大厦日前落成。武汉世贸大厦位于武汉市中心地带，建筑高度二百四十八米，共有六十二层，面积十一万平方米，是武汉新的城市标志性建筑。（高文）
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水利部颁发“四荒”资源管理办法
本报讯 记者董建勤报道：日前，水利部制定了《治理开发农村“四荒”资源管理办法》，规定对农村集体经济组织所有的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等“四荒”资源的转让和治理开发，包括拍卖、承包、租赁、股份合作等多种方式，要按照公开、公平、公正、自愿的原则进行。《办法》要求在使用权转让前，要严格界定权属、划清界线，严禁把国有土地变为集体所有，将有林地当作“四荒”地拍卖。
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商品房销售面积测量与计算规范发布
本报讯 记者白天亮报道：国家质量技术监督局日前批准发布了《商品房销售面积测量与计算》计量技术规范。该“规范”引用了建设部门关于商品房建筑面积计算和共有建筑面积的分摊原则，对商品房销售面积的测量方法、测量设备、销售面积的计算和测量偏差等作出了具体规定，为我国商品房销售面积的测量与计算提供了技术保障。
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1998年度日元贷款政府换文在京签署
本报讯 12月25日，外交部副部长杨文昌和日本驻华大使谷野作太郎分别代表本国政府在京签署了1998年度日元贷款政府换文。财政部朱志刚部长助理等中日双方有关人员参加了签字仪式。今年是第四批日元贷款前三年（1996—1998年）的最后一个实施年。今年的贷款金额为2065．83亿日元，共15个项目。贷款年利率为0．75％—1．8％，还款期30—40年（含10年宽限期）。（李建兴）
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中央国家机关17个部门联合改造旧房
据新华社北京12月26日电（记者李晓建）国家计委、财政部、科技部、铁道部、中国人民银行、中国科学院等中央国家机关17个部门联合改造三里河南区危旧房工程今天正式开工。据介绍，此举是中央国家机关众多部门联合大规模改造危旧房的一次尝试。这项改造工程计划5年完成，规划占地面积20．31公顷，总建筑面积51．58万平方米，其中住宅建筑面积41．73万平方米，工程改造范围内共有16万平方米危旧房，2472户住户。工程改造后，不仅改善了现有住户的住房条件，而且解决了更多机关职工的住房困难。
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深圳三星电管有限公司拥有世界上最先进的彩色显像管生产线，每十秒就生产一只彩管，生产自动化程度相当高。他们严把质量关，优良品率达百分之九十九以上。图为检验员对彩管进行终检。 柳金摄
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广西全力开展严打骗汇犯罪
共查办重特大骗汇案件9起，抓获犯罪嫌疑人63名
本报讯 记者田俊荣报道：今年8月下旬以来，根据国务院外汇专项检查工作会议精神和公安部部署，广西全力以赴开展严厉打击骗汇犯罪专项斗争，并取得明显成效。3个多月来共查办重特大骗汇案件9起，抓获犯罪嫌疑人63人，其中刑事拘留35人，冻结资金1733万元，有力震慑了骗汇犯罪。同时，广西外汇收支形势发生明显好转，严打后的9月份，全区结汇额比8月增加8．83％，售汇比8月减少33．6％，其中外资企业结售汇顺差，9月比8月扩大145．32％。该区的主要做法是：
加强领导，特案特办。自治区主席李兆焯对打击骗汇工作专门作批示：“这是中央交给的任务，要全力完成。”区党委副书记、政法委书记陆兵则多次指示，要在经费上给专案组以支持。
抽调有办案经验、素质较强的干警，集中优势警力搞好专案工作。全区共出动警力560多人，各涉案地公安机关均成立由处、局领导挂帅的专案组，如梧州市成立100多人专案组，柳州市成立3人的专案组，玉林市成立100多人的专案组。
加强公安机关同银行、外汇管理、海关、工商、税务和检察、法院等有关部门协作配合，形成合力。区外管局先后派出100多人参加专案工作。
严格依法办案，坚决排除各种干扰和阻力。梧州市侨柏工贸总公司是梧州市政府外经贸部门直属企业，其挂靠的3家公司涉嫌用18张假报关单骗汇3615万美元。8月24日，专案组为防止泄密，以召集开会为名，将侨柏公司总经理等人召集起来，再叫侨柏总经理以总公司名义，将下属14家公司负责人召回公司。专案人员逐一问话、调查，很快查清了案情真相。
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做好欧元启动的各方面准备
中国银行正式推出欧元金融服务
本报北京12月27日讯 记者施明慎报道：欧元启动在即，中国银行北京市分行负责人日前宣布，经过几个月的努力，该行所有营业网点已具备了开办欧元业务的能力。根据总行的统一安排，将从明年1月1日起，正式对外公布欧元汇率信息，并推出开立欧元账户；增加欧元兑人民币、兑美元的外汇汇率报价；欧元汇款、存款、清算业务；欧元结售汇业务；欧元旅行支票等九项涉及欧元的业务。
作为一家国际性大银行，中国银行是我国金融业中发展海外业务最早、开设海外机构最多的银行。该行的欧盟国家设有法兰克福、汉堡、巴黎、卢森堡、米兰、伦敦等14家分支机构，特别是法兰克福分行，位于欧洲中央银行所在地，是中国唯一一家在欧洲参加当地清算以及跨国清算系统的成员行，从1999年1月1日起将参加欧元直接清算，从而为中行正确及时办理欧元业务提供了可靠保证。今年以来中国银行一直为欧元启动做着各方面的准备。该行有关负责人表示，在过渡期内，对于客户是否进行欧元转换，中国银行将采取“不强制、不禁止”的原则，对于客户提出的使用欧元、使用区内原货币、同时使用欧元和原货币的三种选择，提供同样的服务。
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强强联合的华菱公司效益大增
本报长沙12月27日电 记者吴兴华报道：由湖南三个大型钢铁企业联合组成的湖南华菱钢铁集团有限责任公司发挥联合的优势，经济效益大幅度增长。今年1至10月，同口径比较，实现利润比去年同期增加3700万元。
湘潭钢铁公司、涟源钢铁集团有限公司是国家300家重点支持企业内的企业，衡阳轧钢厂是国家1000户重点联系企业之一。去年11月，这三个湖南大型钢铁企业联合组成湖南华菱钢铁集团有限责任公司，资产总额达100亿元。
强强联合增强了企业的整体实力，优化了资源配置，优势互补，发挥了产品优势。湘钢重点抓硬线，涟钢重点抓螺纹钢，衡钢重点抓无缝钢管。1至10月，全公司优质管线产品产量达到139．7万吨，比去年同期增长28．6万吨，钢材产销率由95％上升到101％。
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濮阳个体私营经济发展迅速
本报讯 河南省濮阳市今年立足本地实际，一手抓优惠政策的制定与落实，一手抓经济环境的治理与优化，个体私营经济取得突破性进展。截至11月份，全市个体工商户、私营企业分别达到100833户、1745户，较去年同期增长均在30％以上，吸纳下岗职工达2．2万人。
（濮工车）
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国家计委一项研究成果表明
小企业成为推动经济发展重要力量
本报讯 记者江夏报道：在90年代以来的经济快速增长中，我国工业新增产值的76．6％是由小企业创造的；目前全国工业部门就业人数为1．5亿人左右，在小企业就业的占73％。小企业已成为推动我国经济发展的重要力量和安排劳动力就业的重要渠道，这是国家计委经济研究所新近完成的“中国小企业发展政策研究”报告中披露的信息。
据介绍，目前我国的小企业，绝大部分是改革开放过程中产生和发展起来的，它们在经济社会发展中具有十分重要的地位和作用。在1996年全国近10万亿元的工业总产值中，小企业占65．6％。小企业主要生存和发展于劳动密集型产业，1978—1996年，我国从农业部门转移出来的2．3亿劳动力，绝大多数在小企业就业。在工业部门新增加的8000万从业人员中，有75％在小企业实现了就业。
国家计委经济研究所的专家们认为，目前，中国小企业发展过程中面临的突出问题是：政府有关的宏观管理体制建设滞后，对小企业扶持力度不够，社会化服务体系尚未形成，改革措施不配套、不规范，小企业社会负担较重，整体素质不高等等。专家们建议，应大力营造小企业健康成长的空间，制定相关法律，加快社会保障体系建设，为小企业提供公正、平等的竞争环境；建立能够为小企业提供信息、管理和技术服务的机构；帮助小企业改善和扩大融资渠道，继续推进小企业改革，鼓励和促进小企业的专业化分工和技术进步。
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专栏：抓住机遇 大兴水利
建设高标准高质量堤防
本报记者 彭俊
编者按：今年汛期的洪涝灾害，再次暴露出我们现有水利基础设施的问题。为了国家的长治久安和国民经济的持续发展，我们再也不能在水利建设上欠账！目前，全国各地已经按照党中央和国务院的部署，展开规模空前的水利建设。
今冬明春，水利建设抓什么？怎么干？从今天起，我们发表一组综述，向大家介绍水利建设的重点和进程。
江河堤防是整个防洪工程体系的基础，是防洪的最后一道屏障，在我国防洪工作中具有极其重要的地位。抓紧抓好堤防建设是灾后水利建设十分紧迫的任务。根据党中央、国务院的部署，全国各地正在积极建设高标准、高质量的江河堤防。
有关统计表明，目前全国有1／2的人口、1／3的耕地和70％的工农业总产值在堤防的保护之下。堤防建设直接关系到国民经济的发展和社会的稳定。建国以来，我国堤防建设取得了巨大成就，在抵御洪涝灾害中发挥了极其重要的作用，取得了巨大的社会效益和经济效益。
但是应当看到，今年特大洪水的冲击也充分暴露了我国水利建设，特别是堤防工程中的一些问题。主要表现在两个方面：一是堤防标准低。目前主要的堤防，除黄河防洪标准为60年一遇外，其它大部分大江大河堤防的防洪标准只有10年到20年一遇，洞庭湖、鄱阳湖仅能抵御5年到10年一遇洪水。不少堤段甚至连低标准的设防标准也未达到。中小河流防洪标准更低，许多处于无设防状态。二是堤防质量差。我国大江大河干堤大部分是历代加厚培高形成的，堤基条件差，大都没有进行过基础处理，堤身质量不均匀，防渗性能很差。江河堤防存在的上述种种问题，严重威胁着国民经济的发展和人民生命财产的安全。据统计，今年汛期长江干堤累计发生险情近万处，嫩江、松花江堤防多处溃口。在几个月的抗洪抢险中，江河堤防危机四伏，险象环生。抓住灾后重建的有利时机，建设高标准、高质量的江河堤防，已经到了刻不容缓的地步。
堤防建设的重要性，引起了党中央、国务院的高度重视。党的十五届三中全会《决定》明确要求：“要大干几年，把大江大河大湖的干堤建设成高标准的防洪堤。”在前不久结束的全国江河堤防建设现场会上，国务院副总理温家宝指出，今后一个时期堤防建设的主要目标是：经过二三年努力，使长江、黄河等大江大河的一类堤防工程，配合使用其他防洪设施，达到能防御建国以来发生的最大洪水的标准，其中重点地段的堤防达到能防御百年一遇的洪水的标准。其他重要支流和湖泊的二类堤防建设，要根据轻重缓急，力争两年内完成。
从近期看，为使现有堤防能顺利迎接明年汛期的到来，各地应抓紧“急中之急”的四项工作：第一，优先保证水毁工程修复和重大险情处理、险工险段的加固；第二，加快堤基防渗处理；第三，对可能发生的堤段采取必要的预防措施；第四，加高培厚今年汛期依靠子堤挡水的薄弱堤段。
大灾之后求大治。汛期过后，全国新一轮水利建设高潮已经形成。各级党政领导重视程度之高、群众组织之广、资金投入之多、建设规模之大、建设标准之高，都是空前的。据统计，目前全国最高日上劳力9635万人，投入各类机械设备192万台套，已完成土石方46．6亿立方米。
对于堤防建设，各地都作了重点安排。尽管受今年南方汛期结束晚和北方冬季施工的影响，但堤防建设依然喜人。今年遭受重灾的长江、嫩江、松花江的各省区，更是把堤防加固作为当务之急，在资金安排上给予重点倾斜。湖北、湖南、江西、安徽、江苏五省，今年在堤防河道整治项目上就安排财政预算内资金42．69亿元，占专项资金的62．94％。松、嫩流域的黑龙江、吉林、内蒙古三省区，在堤防及河道整治上安排财政预算内专项资金近16．26亿元，占专项资金的75．28％。目前重灾区的堤防加固结合水毁工程修复已全面铺开，工程进展顺利，不少堤段已接近尾声。
按照中央的要求，今后三年内水利建设的重点是防洪，防洪的重点是堤防建设和病险水库除险加固。水利部建设与管理司司长刘松深提醒各地，堤防建设的重点是确保质量，而质量的重点是堤基处理和堤身防渗。记者曾在今年汛期在长江流域采访一个多月，在采访中深切体会到，在重建和修复江河堤防的过程中，加强堤基和堤身防渗的处理至关重要，否则千里大堤终将毁于一旦，很难抵御较大洪水的冲击。