陕西省澄城县人民法院民事判决书  (2019)陕0525民初359号 原告澄城县XX社   住所地:陕西省渭南市澄城县XX街九路口负责人贠亚艳，主任。委托诉讼代理人李玉洁，陕西李玉杰律师事务所律师。委托诉讼代理人贾晓琦，陕西李玉杰律师事务所实习律师。被告潘政有，男，汉族，1962年7月26日出生，户籍所在地为澄城县，经常居住地澄城县，公民身份号码：61212XXXX207260012。
原告澄城县XX社与被告潘政有金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案受理后，依法由
审判员郑建成适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告澄城县XX社委托诉讼代理人李玉洁、贾晓琦、被告潘政有到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告澄城县XX社诉称，2011年9月14日，被告以经营汽车运输为由向原告下设的尧头信用社申请贷款，并于当日以自己名义申办储蓄折（卡）。次日，其与原告签订《借款合同》后取得借款10万元，但此后被告却不履行还款义务。2017年11月17日，原告工作人员向被告送达贷款催收文件，被告在回执上签名并保证2017年12月31日前归还贷款本息，但时至今日，被告却以未持卡为由拒绝履行还款义务，故提起诉讼，要求被告偿还借款本金10万元及相关利息、罚息等96900元，本案诉讼费用由被告承担。
被告潘政有辩称，2011年9月14日，被告确实在原告下设的尧头信用社办理了贷款手续，但这是顶名给杜西龙所贷，被告仅办理了贷款手续，并未使用该笔贷款，原告也未将卡给被告，以后原告从未找过被告要款，该笔贷款不应由被告偿还，不同意原告的诉讼请求。
经审理查明，2011年9月14日，被告潘政有向原告下设的尧头信用社提出书面《申请书》，申请办理富秦家乐卡一张，内容为：“申请书   尧头信用社：我叫潘政有，XX城XX镇XX路XX号，因现经营汽车运输行业，资金周转困难，申请办理富秦家乐卡一张，并由杜二龙担保，保证讲信用，按季结息，到期还本。  
申请人：潘政有   2011年9月14号”，在《富秦家乐卡（借记卡）申请书》上载明：持卡人姓名：潘政有，卡号：XXXXXXXXXXXXXXX5321。账号：27050706011090000965331。被告潘政有在《借款夫妻双方责任承诺书》、《陕西省XX社个人贷款业务客户谈话备忘录》等上签名。次日，双方签订了《借款合同》，《借款合同》载明：本合同借款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。在有效期间若借款人的贷款没有出现不良情形和违反合同约定事项，对已清偿的借款额度可循环使用，借款及还款不受次数的限制。合同有效期间内未使用的借款额度在合同到期后自动取消。第一条约定：“借款最高额度为人民币100000元。在合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款额度不得超过合同约定的最高额。”第三条：“借款期限、用途及利率（一）本合同有效期自11年9月16日始，至13年9月14日止。（二）单笔借款期限最长一年，每笔贷款到期日不超过本合同到期日，……（三）借款用途：运输。（四）借款利率：月利率8.7%0……未按借据还款日归还借款的，按计收逾期利息，逾期利率在借据利率基础上浮动40%。（五）贷款利息自贷款转入到借款人账户之日起开始计息。”第九条：“违约责任……（三）借款人未按合同约定的还款期限归还贷款本息，贷款人有权追索逾期贷款，并依据中国人民银行的有关规定加收40%罚息。”第十二条：“双方签订本合同后，为便于借款人使用贷款和归还贷款本息，借款人可以使用卡号为XXXXXXXXXXXXXXX5321的富秦家乐卡办理贷款使用和还本还息。”该卡账户流水如下：2011年9月14日15时29分发生额为10元，余额为10元，15时31分发生额为-10元，余额为0元，同一时间发生额为10元，余额为10元，2011年9月16日10时22分发生额为100000元，余额为100010元，2011年9月19日10时59分发生额为35000元，余额为65010元，2011年9月21日3时51分发生额为5.97元，余额为65015.97元，2011年9月21日5时37分发生额为145元，余额为64870.97元，2011年9月22日9时50分发生额为64000元，余额为870.97元。后因被告潘政有未按期还款，2012年12月15日，陕西省农村合作金融机构将被告潘政有列为黑名单客户。2017年11月17日，被告潘政有在原告内容为：“回执   澄城县XX社：我（单位）已于2011年9月16日收悉贵联社发送的编号为__年第__号的《逾期贷款催收通知书》第__次，将积极采取措施还款，保证于2017年12月31日前归还贷款本息。特此复函”的回执上签名确认。截止2019年4月10日该账户本息、罚息共计197074.8元。上述事实，有《借款合同》、账户流水、原告催款回执及其他相关证据在卷佐证，足以认定。
本院认为，原告在被告申请办理富秦家乐卡后，与被告签订了《借款合同》，并于2011年9月16日10时22分将100000元转入到被告账户，被告自2011年9月19日10时59分至2011年9月22日9时50分支取了该笔贷款。
被告在使用贷款后，本应按约在一年内予以偿还，但至今未予偿还，被告虽辩称其仅是顶名为他人办理贷款手续，并未使用该笔贷款，但无相关证据证明自己的主张。2017年11月17日，被告在原告《逾期贷款催收通知书》的回执上签名确认并承诺于同年12月31日前归还贷款本息，这一事实与被告的辩称意见不符，亦即被告的辩称意见与
本院查明的案件事实互相矛盾，本院不予采纳。被告应偿还原告贷款100000元，并自2011年9月16日起按月利率8.7%0承担利息,并应该按照约定支付逾期利息，即自2012年9月16日起至履行完毕承担逾期利息，按照双方合同约定，逾期利息计算方法为：8.7%0×40%+8.7%0=1.2%。至于罚息，双方借款合同只约定借款人未按合同约定的还款期限归还贷款本息，贷款人有权追索逾期贷款，并依据中国人民银行的有关规定加收40%罚息，至于是按月加收还是按年加收，还是在总利息上加收，约定不明确，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百〇六条、第二百〇七条之规定，
判决如下：
一、被告潘政有在本判决生效后七日内偿还原告澄城县XX社贷款本金100000元，自2011年9月16日起至2012年9月15日止按月利率8.7%0计算承担利息；自2012年9月16日起至履行完毕之日止按月利率1.2%计算承担逾期利息。
二、驳回原告澄城县XX社其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4238元减半收取2119元，由被告潘政有负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。 审  判  员  郑 建 成 
二〇一九年六月十三日 印）书  记  员  杨    红                                            1  关注公众号“”