（2017）渝0230民初418号

裁判日期: 2017-07-27

公开日期: 2017-12-01

案件名称

中国农业银行重庆丰都支行与黄庆刚、丰都县轩诚汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一审民事判决书

法院

丰都县人民法院

所属地区

丰都县

案件类型

民事案件

审理程序

一审

当事人

中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行,黄庆刚,丰都县轩诚汽车销售有限公司

案由

金融借款合同纠纷

法律依据

《中华人民共和国合同法》：第六十条第一款，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国担保法》：第三十一条；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条

全文

重庆市丰都县人民法院民事判决书（2017）渝0230民初418号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：余文焱，行长。委托诉讼代理人：胡劲松，男，该行职工，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：黄庆刚，男，1969年7月31日出生，汉族，居民，住重庆市巴南区。被告：丰都县轩诚汽车销售有限公司，住所地重庆市丰都县三合街道龙河路25号2幢1号第一间门面，统一社会信用代码915002305905262551。法定代表人：刘川，总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都��行）与被告黄庆刚、丰都县轩诚汽车销售有限公司（下称轩诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院2017年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人李谊到庭参加了诉讼。被告黄庆刚、轩诚公司经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行丰都支行向本院提出诉讼请求：判决1、黄庆刚偿还农行丰都支行借款本金452090.56元；2、截止2017年1月10日的逾期手续费1306.67元、未付利息776.68元、滞纳金821.32元；3、从2017年1月11日起的利息、复利，按日利率万分之五计收至本金偿清时止；4、轩诚公司对上述诉讼请求承担连带偿还责任；5、黄庆刚承担本案诉讼费用、公告费。事实和理由：2016年5月23日，黄庆刚与轩诚公司签订汽车销售合同，黄庆刚购买大众途锐汽车1辆，车辆总价款为754000元，黄庆刚支付车款264000元，余款490000元由黄庆刚向农行丰都支行借款支付。2016年6月8日，农行丰都支行与黄庆刚、轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，黄庆刚向农行丰都支行借款分期资金金额为490000元，分36期偿还，轩诚公司承担连带担保责任。该借款合同还约定：持卡人、担保人若未能按期偿还分期资金的，银行有权提前收回未到期的全部借款。借款合同签订后，农行丰都支行于2016年6月14日发放借款490000元。合同履行过程中，黄庆刚偿还了部分借款本息，从2016年11月6日起，黄庆刚未按期偿还借款，现黄庆刚欠借款本金452090.56元及利息、滞纳金。黄庆刚未作答辩。轩诚公司未作答辩。本院经审理认定事实如下，2016年5月25日，轩诚公司与黄庆刚签订《汽车销售合同》，约定黄庆刚向轩诚公司订购大众途锐汽车1辆，车辆价格754000元，包含上户上牌；黄庆刚以按揭方式支付购车款，在本合同签字之日支付定金50000元，并向轩诚公司指定的金融机构或担保机构申请汽车消费贷款，其中首付三成计264000元，黄庆刚贷款七成计490000元，贷款期限36个月；双方约定于2016年6月左右在轩诚公司展厅依据厂家的合格证明和《使用维护说明书》交付验收，验收完后双方应共同签署车辆交接清单……等内容。2016年5月25日，黄庆刚向农行丰都支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该领用合约规定：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利。滞纳金收费标准为：最低还款额未偿还部分的5%。同日，黄庆刚还在《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名，该章程规定：发卡行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“全部应还款项”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。同日，黄庆刚还申请了金穗贷记卡专项商户分期业务，其申请的分期金额为490000元，分期期数为36期，分期手续费47040元，担保方式为抵押。农行丰都支行同意给黄庆刚授信490000元。同日，黄庆刚向农行丰都支行作出承诺，其自愿将所购买的车辆抵押给农行丰都支行，作为汽车分期借款的担保并配合办妥车辆抵押登记手续。同日，轩诚公司向农行丰都支行作出担保承诺，其同意为黄庆刚申请的分期资金490000元提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等分期付款人实现债权的费用；保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，债务被宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。2016年6月8日，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人）黄庆刚、抵押人黄庆刚、保证人轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该担保借款合同的通用条款约定：金穗贷记卡专项商户分期业务农行丰都支行（简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次��分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用……等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于分期商户“轩诚公司”处购买大众汽车，价格754000元；金额：分期资金金额为上述商品款项的65%，即490000元；分期手续费率为9.6%，手续费金额为47040元；分期期数为36期；本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证（黄庆刚）及抵押；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，所有权人黄庆刚；持卡人应连续投保以银行为第一受益人的机动车商业保险险种……等内容。2016年6月14日，黄庆刚出具《授权委托书��，载明：本人申请贷记卡分期业务，分期金额490000元，期数36期。本人授权中国农业银行重庆丰都城西支行全权办理专项分期柜台放款业务，并同意将该笔分期资金划入轩诚公司的账户。同日，农行丰都支行发放贷款490000元，其《个人业务凭证》载明：户名：黄庆刚，卡号：XXXXXXXXXX，分期总本金490000元，期数36期，商户名称：轩诚公司，总手续费47040元，收取方式：分期收取。客户签名处由周小琴签名（系轩诚公司业务员）。上述贷款发放后，黄庆刚偿还了部分借款及手续费，自2016年11月起逾期，截至2017年1月10日，黄庆刚已欠借款本金452090.56元、手续费1306.67元、利息776.68元、滞纳金821.32元。上述事实，有原告的陈述、汽车销售合同、农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约及章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、担保承诺函、承诺函及照片、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、授权委托书、个人业务凭证、欠款查询单等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。黄庆刚因购买汽车缺少资金而愿意以其购买的车辆作为抵押担保，向农行丰都支行借款490000元的事实有汽车销售合同、农业银行金穗贷记卡申请表、担保借款合同、授权委托书、个人业务凭证等证据在案佐证，足以认定，农行丰都支行与黄庆刚之间的债权债务关系明确且有效。农行丰都支行依约发放贷款后，黄庆刚应当按月偿还借款并支付手续费，但其只偿还了部分借款，自2016年11月起逾期偿还借款及手续费。黄庆刚未依约偿还借款的行为已构成违约。根据本案担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的��款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息以及滞纳金的民事责任。综上，农行丰都支行的诉讼请求成立，本院予以支持。为担保债务的履行，轩诚公司对本案所涉债务向农行丰都支行出具了担保承诺函，愿意承担连带保证责任；并且农行丰都支行与黄庆刚签订本案担保借款合同时其作为保证人在合同上签章，故轩诚公司应当对黄庆刚所负债务承担连带偿还责任。轩诚公司在承担保证责任后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向债务人黄庆刚追偿。综上，农行丰都支行与黄庆刚、轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及黄庆刚申请办理金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，农行丰都支行向黄庆刚发放了借款490000元，但黄庆刚未依约按时偿还该借款并支付手续费，已构成违约，农行丰都支行有权要求黄庆刚提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付滞纳金、利息、复利等。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄庆刚在本判决发生法律效力之日起20日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金452090.56元以及该本金金额从2017年1月11日起至偿清时止的利息、复利（按担保借款合同及金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程规定的利息计算方式计算）；二、黄庆刚在本判决发��法律效力之日起20日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行截止2017年1月10日的分期手续费1306.67元、利息776.68元、滞纳金821.32元；三、丰都县轩诚汽车销售有限公司对上述债务承担连带偿还责任；丰都县轩诚汽车销售有限公司在承担保证责任后，有权向黄庆刚追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8125元，由被告黄庆刚负担（原告已垫付4335元，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市��三中级人民法院。审　判　长　　秦庆国人民陪审员　　伍靖崧人民陪审员　　熊　艳二〇一七年七月二十七日书　记　员　　周　银关注微信公众号“”