（2017）渝0112民初10565号

裁判日期: 2017-07-25

公开日期: 2017-08-16

案件名称

中国农业银行股份有限公司重庆两江分行与杨小康重庆富博汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一审民事判决书

法院

重庆市渝北区人民法院

所属地区

重庆市

案件类型

民事案件

审理程序

一审

当事人

中国农业银行股份有限公司重庆两江分行,杨小康

案由

金融借款合同纠纷

法律依据

全文

重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0112民初10565号原告:中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道68号4栋1-3、2-3、3-1、3-2、3-3号，统一社会信用代码9150000090288532XB。负责人:姜栋林，行长。委托诉讼代理人:陈小琴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人:谭鹏，重庆伟豪律师事务所律师。被告：杨小康，男，1990年12月16日出生，汉族，住重庆市荣昌县。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称农行两江分行）诉被告杨小康金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月15日受理后，依法由审判员雷元亮独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行两江分行的委托诉讼代理人谭鹏到庭参加诉讼。被告杨小康经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行两江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨小康立即偿还原告分期资金54432.81元，并支付截止至2017年4月24日的分期手续费335.98元，利息102.21元，逾期还款违约金199.59元，合计55070.59元；2、判令被告杨小康向原告支付从2017年4月25日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以分期资金54432.81元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息102.21元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分54432.81元的5%计算）；3、判令被告承担本案的律师费5000元、诉讼费、保全费；4、判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即比亚迪牌轿车享有抵押权，有权以该抵押物折价或��拍卖、变卖的价款在上述1至3项的范围内优先受偿。事实和理由：2016年8月22日，被告与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告杨小康提供63000元分期资金，用于向重庆富博汽车销售有限公司购买型号为BYD6460ST1的比亚迪轿车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%，重庆富博汽车销售有限公司为该笔贷款提供连带保证责任担保，并约定了违约责任。同时，被告杨小康以其购买的上述小轿车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年9月5日，原告按约发放了贷款，但被告未按约还款，截至2017年4月24日，被告杨小康共拖欠原告分期资金54432.81元，分期手续费335.98元，利息102.21元，逾期还款违约金199.59元，合计55070.59元。原告多次催收未果，为维护原告合法权益，故起诉来院，请判如所请。被告杨小康未到庭答辩，也未向本院提交书面的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告农行两江分行举示的金穗贷记卡申请表及章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表及细则、授权委托书、商户分期业务暨划款委托书、贷款审批通知书、中国农业银行放款回单、注册登记机动车信息及机动车登记证书、专项分期账户详细信息、关于宣布贷款立即到期并一次性结清贷款本息的函、委托代理合同、发票、支付业务回单，上述证据上有被告杨小康的签字或相关部门的印章，且被告未到庭，视为其放弃质证的权利，故对上述证据，本院予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月3日，被告杨小康填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请��理金穗贷记卡，并声明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，自愿遵守章程和领用合约规定。同日，被告杨小康填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，载明分期商户名称为重庆富博汽车销售有限公司，购买商品为比亚迪宋2016款、1.5T手动豪华型，分期期数为36期，分期金额为63000元，分期手续费费率为9.6%，分期手续费金额为6048元，分期手续费支付方式为分期支付。2016年8月22日，以原告为贷款人、被告杨小康为借款人（持卡人、抵押人）、重庆富博汽车销售有限公司为保证人，签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及补充协议，主要约定：1.分期资金金额为63000元，用于在重庆富博汽车销售有限公司购买比亚迪宋2016款、1.5T手动豪华型，每期应还分期资金为分期资金金额÷分期期数；2.分期手续费费率为9.6%，本合同项下分期手续费为6048元，每期应付分期手续费为分期手续费金额÷分期期数；3.分期期数为36期，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；4.每期应还分期资金以及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；5.持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；6.本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证、担保抵押，持卡人以本合同项下所购商品提供担保，保证方式为连带责任保证，本合同项下贷记卡透支��款的阶段性保证人为空白，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费用、律师费用等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；7.持卡人、担保人出现下列事件即构成或视为本合同项下违约：未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；8.出现上述违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，如未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单��低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费用、律师费用等银行实现债权和担保权的一切费用；9.《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同不一致的以本合同为准。《金穗贷记卡领用合同（个人卡）》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支记账日至到期还款日期间的免息待遇；金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。《中国农业银行金穗信用卡章程》主要规定：中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能；信用卡按是否有免息还款期分为贷记卡和准贷记卡；记账日指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等计入其信用卡账户的日期，账单日指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期，到期还款日指发卡银行规定贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户借用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和，超限费指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核对的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用，滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2016年9月5日，被告杨小康使用该专项分期资金购买比亚迪汽车。业务回单上载明分期总本金63000元、首期应还本金1750元、分期期数为36期、分期总手续费6048元、手续费收取方式为分期收取。2016年11月3日，原告与杨小康就双方约定的抵押物即比亚迪汽车办理了抵押登记。被告杨小康进行专项分期消费后，从2017年2月24日开始逾期，截至2017年4月24日，被告杨小康尚欠原告分期资金54432.81元、分期手续费335.98元、利息102.21元、逾期还款违约金199.59元。另查明，原告为实现债权，委托重庆伟豪律师事务所分别向被告杨小康邮寄函件，宣布金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同项下分期资金提前到期，要求杨小康立即结清全部分期资金及费用，并委托该所代理诉讼活动，支付律师费5000元。本院认为：原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及补充协议，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定行使权利、履行义务。本案中，被告杨小康申请专项分期业务并进行透支消费，但未按约偿还分期资金及手续费，其行为已构成违约，原告有权提前收回分期资金，并收取提前收回分期资金前产生的分期手续费、利息、复利和逾期还款违约金，故原告要求被告杨小康偿还原告分期资金54432.81元、截至2017年4月24日的分期手续费335.98元、利息102.21元、逾期还款违约金199.59元，本院予以支持。原告要求被告杨小康支付2017年4月25日后的利息与复利（利息以分期资金54432.81元为基数、复利以应付未付利息102.21元为基数，均按日利率万分之五计算，从2017年4月25日起计算至付清时止）以及逾期还款违约金2721.64元（以每期最低还款额未偿还部分54432.81元的5%计算），符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告承担本案律师费5000元，符合双方合同约定，本院予以支持���被告杨小康以其所有的渝D2BX**号车辆为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，在被告杨小康不能清偿债务时，原告要求对被告杨小康提供的抵押物即比亚迪牌轿车享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述1至3项的范围内优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨小康在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行分期资金54432.81元、截止至2017年4月24日的分期手续费335.98元，利息102.21元，逾期还款违约金199.59元；二、被告杨小康在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行2017年4月25日起的利息、复利（利息以分期资金54432.81元为基数、复利以应付未付利息102.21元为基数，均按日利率万分之五计算，从2017年4月25日起计算至付清时止）及逾期还款违约金2721.64元；三、被告杨小康在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行律师费5000元；四、如被告杨小康逾期未履行上述第一、二、三项还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行有权对被告杨小康所有的比亚迪牌���车折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二、三项未受偿的款项范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1180元，已减半收取590元，财产保全费1020元，由被告杨小康负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员　　雷元亮二〇一七年七月二十五日书记员　　龙�� 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