（2017）渝0230民初446号
裁判日期: 2017-07-20
公开日期: 2017-08-30
案件名称
中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行与蔡云艳万淑蓉等金融借款合同纠纷一审民事判决书
法院
丰都县人民法院
所属地区
丰都县
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行,周茂江,蔡云艳,万淑蓉,周茂国
案由
金融借款合同纠纷
法律依据
《中华人民共和国合同法》：第六十条第一款，第一百零七条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条第一款；《中华人民共和国担保法》：第十八条第一款，第二十一条第一款，第三十一条；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条
全文
重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0230民初446号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：余文焱，该支行行长。委托诉讼代理人：胡劲松，男，1968年7月2日出生，汉族，该支行职工，住重庆市丰都县。被告：周茂江，男，1986年4月7日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：蔡云艳，女，1986年12月14日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：万淑蓉，女，1974年8月26日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：周茂国，男，1981年1月1日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（以下简称农行丰都支行）与被告周茂江、蔡云艳、万淑蓉、周茂国金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人胡劲松到庭参加了诉讼。被告周茂江、蔡云艳、万淑蓉、周茂国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农行丰都支行向本院提出诉讼请求：判决1、被告周茂江、蔡云艳立即偿还原告借款本金59336元；2、被告周茂江、蔡云艳立即支付原告分期手续费2432.64元；3被告周茂江、蔡云艳立即支付上述本金的利息，具体为：（1）截至2017年1月19日的利息为4243.73元；（2）自2017年1月20日起至偿清借款本息时止的利息、复利（以未还借款本金、应付未付利息为基数，以合同约定的银行记账日起，按每日万分之五计算利息、复利）；4、被告周茂江、蔡云艳立即支付上述借款的滞纳金1057.19元；5、原告对车辆拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；6、被告周茂国、万淑蓉对前述第1、2、3、4项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年10月20日，被告周茂江在重庆丰雷汽车销售有限公司（以下简称丰雷公司）购买五十铃汽车一辆，车辆总价款为130000元，被告周茂江支付丰雷公司车款41000元，余款89000元由被告周茂江向原告借款支付。2014年11月15日，原告与被告周茂江、万淑蓉、周茂国、丰雷公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定周茂江向原告借款分期资金金额为89000元，分36期偿还，分期手续费费率为12.3%；蔡云艳承担共同还款责任，丰雷公司、周茂国、万淑蓉承担连带担保责任。合同签订后，原告将借款89000元支付给被告周茂江指定的账户内。合同履行过程中，被告周茂江偿还了原告部分借款本息，从2016年3月6日起，周茂江未按期偿还借款，现周茂江尚欠借款本金59336元，截止至2017年1月19日尚欠利息4243.73元、分期手续费2432.64元、滞纳金1057.19元。根据双方签订的分期担保借款合同的约定，原告有权提前收回未到期资金。被告周茂江、蔡云艳、万淑蓉、周茂国未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下，2014年10月20日，周茂江与丰雷公司签订了《汽车购销合同》，约定：周茂江向丰雷公司购买庆铃（即五十铃牌）汽车1辆，车辆总价130000元；以车辆贷款方式付款的，应在丰雷公司指定的金融机构申请汽车消费贷款；周茂江在签订本合同后，应向丰雷公司交纳首付款和约定商户费41000元，月付款2720元以汽车消费贷款价格表为准；交车时间2014年10月30日等内容。汽车销售合同签订后，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人、抵押人）周茂江、保证人周茂国、万淑蓉及保证人丰雷公司于2014年11月15日签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该借款合同的通用条款约定：金穗贷记卡专项商户分期业务农行丰都支行（简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收利息。担保方式的共性条款适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起二年……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用……等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于在分期商户“丰雷公司”处购买庆铃牌汽车，价格为人民币130000元；分期资金金额为上述商品款项的70%，即89000元；分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为10947元；分期期数为36期……本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证、抵押，贷记卡透支借款的阶段性保证人为丰雷公司；持卡人同意以本合同所购商品提供担保；保险持卡人应连续投保以银行为第一受益人的机动车商业保险险种等合同内容。2014年10月22日，周茂江向农行丰都支行申请办理金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，周茂江在该申请表上签名并书写有“本人（贷记卡申请人）已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表背面附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及收费标准。所附领用合约载明：乙方（贷记卡申请人）已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗卡章程》；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金收费标准为：最低还款额未偿还部分的5%。所附金穗信用卡章程载明：发卡行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程；“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期；“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“全部应还款项”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。同日，周茂江还申请了金穗贷记卡专项商户分期业务，其申请的分期金额为89000元，分期期数为36期，分期手续费10947元。2014年10月22日，周茂江与蔡云艳签署《共同还款责任确认书》，载明：农行丰都支行：我同意借款人周茂江（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗信用卡，申请额度89000元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，同意接受贵行处置自有或共有权属的财产，支付处置财产产生的费用和归还信用卡透支本息……周茂江作为借款人签名，蔡云艳作为共同还款人签名。2015年1月20日，农行丰都支行发放贷款89000元。贷款发放后，周茂江偿还了部分借款及手续费，自2016年3月6日起未按期偿还借款，截至2017年1月19日，周茂江尚欠借款本金59336元，已欠手续费2432.64元、利息4243.73元、滞纳金1057.19元（实际计算至2016年12月31日止的金额）。另查明，2014年11月12日，周茂江将其购买的车辆在登记机关办理了注册登记，机动车所有人为周茂江、车牌号为。同年11月20日该车又办理了抵押登记，抵押权人农行丰都支行。上述事实，有原告的陈述、汽车购销合同、农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约及章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、共同还款责任确认书、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、机动车登记信息表、商户大额分期委托书、记账凭证、欠贷欠息查询表等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。周茂江因购买汽车缺资金而以其购买的车辆作为担保，向农行丰都支行借款89000元的事实有汽车购销合同、农业银行金穗贷记卡申请表、担保借款合同、商户大额分期委托书、记账凭证等证据在案佐证，足以认定，农行丰都支行与周茂江之间的债权债务关系明确且有效。借款后，周茂江应当依约按月偿还借款，但其仅偿还了部分借款，自2016年3月6日起逾期偿还借款本金及手续费，周茂江未依约偿还借款的行为已构成违约，根据担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息（包括复利）、滞纳金的民事责任。周茂江向农行丰都支行贷款购买车辆时与蔡云艳系夫妻关系，蔡云艳对周茂江贷款购车的事实明知，且愿意承担共同还款责任，故蔡云艳应当与周茂江承担共同还款的民事责任。根据本案担保借款合同的约定，周茂江以其所购买的涉案车辆作为借款的抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权设立并生效，因此农行丰都支行就抵押的车辆拍卖、变更后的价款享有优先受偿的权利。同时根据本案担保借款合同的约定，万淑蓉、周茂国为周茂江的分期购车债务89000元及相应利息、复利、滞纳金、分期手续费、诉讼费及实现债权和担保权的一切费用提供连带责任保证担保；该合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人即借款人）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。因此，被告万淑蓉、周茂国应对被告周茂江的前述债务承担连带清偿责任。综上，农行丰都支行与周茂江签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及申请办理金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，农行丰都支行向周茂江发放了借款89000元，但周茂江未依约按时偿还该借款并支付手续费，已构成违约，农行丰都支行有权要求周茂江提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付手续费、利息（包括复利）、滞纳金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周茂江、蔡云艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金59336元；二、被告周茂江、蔡云艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行分期手续费2432.64元；三、被告周茂江、蔡云艳于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行截至2017年1月19日的借款利息4243.73元以及从2017年1月20日起至全部款项还清时止的利息、复利（以未偿还借款本金及应付而未付的利息为基数，按担保借款合同及金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程规定的利息计算方式计算）；四、被告周茂江、蔡云艳于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行滞纳金1057.19元；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行对登记在被告周茂红名下的车辆拍卖、变更的价款享有优先受偿的权利；六、被告周茂国、万淑蓉对本判决第一、二、三、四判项确定的债务承担连带清偿责任；被告周茂国、万淑蓉承担保证担保责任后，有权向被告周茂国、蔡云艳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1476元，减半收取739元，由被告周茂江、蔡云艳负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长 顾荣波人民陪审员 杨龙海人民陪审员 陈 斌二〇一七年七月二十日书 记 员 谭秋红 更多数据：