（2017）闽0602民初6872号
裁判日期: 2017-10-12
公开日期: 2018-02-28
案件名称
平安银行股份有限公司漳州分行与黄元森、沈瑞良金融借款合同纠纷一审民事判决书
法院
漳州市芗城区人民法院
所属地区
漳州市
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
平安银行股份有限公司漳州分行,黄元森,沈瑞良,龙海市九湖美山建材贸易商行,龙海市九湖源森花卉场,林水明,杨文勇
案由
金融借款合同纠纷
法律依据
《中华人民共和国合同法》：第八条第一款，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国担保法》：第十八条第一款，第二十一条第一款，第三十一条，第三十三条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条
全文
福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0602民初6872号原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。负责人：林少松，行长。委托诉讼代理人：杨清江、邓莹莹，福建扬都律师事务所律师。被告：黄元森，男，1973年8月28日出生，汉族，住福建省龙海市。被告：沈瑞良，女，1972年7月23日出生，汉族，住福建省龙海市。被告：龙海市九湖美山建材贸易商行，经营场所福建省龙海市九湖镇埔美山村，注册号：350681600313040。经营者：黄元森。被告：龙海市九湖源森花卉场，经营场所福建省龙海市九湖镇埔美山村美山***号，注册号：350681600183452。经营者：黄元森。被告：林水明，男，1971年9月6日出生，汉族，住福建省龙海市。被告：杨文勇，男，1972年6月8日出生，汉族，住福建省龙海市。原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告黄元森、被告沈瑞良、被告龙海市九湖美山建材贸易商行（下称“被告美山建材商行”）、被告龙海市九湖源森花卉场（下称“被告源森花卉场”）、被告林水明、被告杨文勇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓莹莹、被告黄元森、被告美山建材商行、被告源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇到庭参加诉讼。被告沈瑞良经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告黄元森、被告沈瑞良立即一次性共同向原告偿还贷款本金118万元，并从起诉之日起至全部贷款结清之日止按年利率8.8825%计付利息，从起诉之日起至全部贷款结清之日止按逾期年利率13.32%计付复利。2、要求被告美山建材商行、被告源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇对被告黄元森、被告沈瑞良的上述借款本金、利息、复利承担连带清偿责任。事实和理由：2016年3月27日，原告与被告黄元森、被告沈瑞良签订了编号为“平银（漳州）贷字（2016）第（SW20160325000136）号”《贷款合同》，合同约定：由原告向被告黄元森、被告沈瑞良提供118万元的贷款，贷款期限为36个月，年利率为8.8825%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮87%，现时基准利率为年利率4.75%），本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整；还款方法为按月付息，到期一次性还本；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，但合同项下贷款还款方式为按月付息期一次性还本的，贷款结息日为每月20日；被告黄元森、被告沈瑞良应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，原告有权要求被告黄元森、被告沈瑞良归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。合同约定本金的归还方式：授信发放后每个月内，被告黄元森、被告沈瑞良需至少归还本金1次，归还金额不低于0.5万，并在第12个月、24个月、36个月累计归还本金不低于授信本金20%、30%、50%，余额到期一次性结清，贷款到期日归还剩余贷款本金，否则原告有权提前收回贷款。有下列任一事件均构成本条款所称违约事件：其中合同第七条第一款（2）约定：本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告黄元森、被告沈瑞良未按约定的用途使用授信资金，合同第七条第一款（4）约定：被告黄元森、被告沈瑞良违反本合同约定的其应履行的任何义务。发生违约事件后，原告有权采取下列措施，其中合同第七条第二款（2）、（7）、（9）：宣布贷款提前到期，要求被告黄元森、被告沈瑞良立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告黄元森、被告沈瑞良清偿全部授信本金；费用包括但不限于本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，被告黄元森、被告沈瑞良未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%加收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。为保证上述《贷款合同》合同（以下称“主合同”）的履行，2016年3月27日，原告与被告美山建材商行、被告源森花卉场签订了编号为“平银（漳州）保字（2016）第（SW20160325000136）号”《保证担保合同》，该担保合同约定：被告美山建材商行、被告源森花卉场愿作为被告黄元森、被告沈瑞良的保证人向原告提供连带责任保证担保。担保范围为主合同项下被告黄元森、被告沈瑞良所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高数额（余额）为118万元整（壹佰壹拾捌万元整）。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。本合同的保证期间自本合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。合同对违约事件进行了详细约定，下列任一事件均可构成本条款所称违约事件，其中第五条第一款(5)：主合同债务到期或提前到期，被告美山建材商行、被告源森花卉场债务全部或部分未受清偿的。发生违约后，原告有权采取下列措施，其中第五条第二款（1）：要求被告美山建材商行、被告源森花卉场立即履行代偿责任并有权直接从被告美山建材商行、被告源森花卉场账上扣收主合同项下全部债部（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息和费用，包括但不限于被告美山建材商行、被告源森花卉场为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2016年3月29日原告与被告黄元森、被告林水明、被告杨文勇签订了编号为“平银（漳州）联保字（2016）第（SW20160325000133）号”《联合体担保合同》，《联合体担保合同》约定上述三被告组成联合体向原告申请授信，并签署相关的授信合同和保证合同，被告黄元森、被告林水明、被告杨文勇完全同意为联合体项下所有授信（额度）提供连带责任保证。联合体成员授信额度分配：（1）原告向被告黄元森提供额度118万元贷款，合同编号为“平银（漳州）贷字（2016）第（SW20160325000136）号”；（2）原告向被告林水明提供额度78万元贷款，编号为“平银（漳州）贷字（2016）第（SW20160325000135）号”；（3）原告向被告杨文勇提供额度78元贷款，合同编号为“平银（漳州）贷字（2016）第（SW20160325000134）号”。本合同保证期间自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年，若原告根据主合同的约定，宣布债务提前到期的，保证期间自主合同生效之日起提前至该债务提前到期之日后两年。合同担保范围：被告黄元森、被告林水明、被告杨文勇在主同合项下所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。原告在本合同上述额度项下发放单笔授信时无需另行征得联合体成员的确认、同意。具体授信的发放、金额、利率等事宜以额度合同及额度项下单笔授信合同的约定为准。保证人对保证范围内全部债务承担连带偿还责任。当债务到期（含合同到期和提前到期），被告黄元森、被告林水明、被告杨文勇不履行还款义务时，原告既可以向主合同项下的债务人求偿，也可以直接向本合同中列名的其他联合体成员求偿。其他联合体成员不可撤销地授权原告，当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务时，原告可以直接从其他联合体成员的银行账户上扣收已到期的债权金额。本合同的保证为独立保证，不受其他担保人所提供的担保的影响。各联合体成员之间的保证责任是独立的，不受其他保证责任的影响。本合同的保证为不可撤销保证，不受债务人与任何单位签订任何协议或文件的影响，也不因债务人破产、无力清偿债务、丧失企业资格、更改组织章程等各种情况而有任何改变。无论何种原因导致主合同在法律上无效或部分条款无效，原告仍有权依照有关法律规定要求主合同债务人返还约定的授信本息及其他有关款项。在上述情况下，本合同的效力不受影响，联合体成员对主合同债务人的还款责任仍应按本合同载明的条件承担担保责任。本合同对违约事件做了详细约定，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件，其中合同的第四条第一款（7）主合同债务到期或提前到期，原告债务全部或部分未受清偿的。发生违约事件的，原告有权采取下列措施，其中合同的第四条第二款（1）、（3）：要求被告黄元森、被告杨文勇、被告林水明承担保证担保责任并有权直接从其账户上扣收主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等所有费用；要求被告黄元森、被告杨文勇、被告林水明赔偿原告全部损失。以上合同均约定，合同在履行过程中，当事人各方发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向原告所在地的人民法院起诉。《贷款合同》签订后，原告依约于2016年3月31日向被告黄元森发放贷款本金人民币118万元，期限自2016年3月31日起至2019年3月28日。因被告黄元森、被告沈瑞良已出现逾期还款，未能按期履行还款义务，并从2017年8月开始未支付利息，其行为已构成严重违约，依法应当承担违约责任。原告依据合同违约条款约定，宣布贷款提前到期，要求被告黄元森、被告沈瑞良应立即归还原告如下款项：（1）贷款本金118万元整；（2）自2017年7月22日起至还清全部贷款之日止的利息、复利（利息按年利率8.8825%，复利按逾期年利率13.32%计算）。依据上述相关担保合同及法律规定，被告龙海市九湖美山建材贸易商行、被告龙海市九湖源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇对上述欠款承担连带清偿责任。被告黄元森、被告龙海市九湖美山建材贸易商行、被告龙海市九湖源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇承认原告在本案中所主张的事实。被告沈瑞良未作答辩。在本案审理过程中，原告提供编号为“平银（漳州）贷字（2016）第（SW20160325000136）号”《贷款合同》、平安银行个人贷款业务贷款账户对账单、编号为“平银（漳州）保字（2016）第（SW20160325000136）号”《保证担保合同》、编号为“平银（漳州）联保字（2016）第（SW20160325000133）号”《联合体担保合同》、被告黄元森和被告沈瑞良的结婚证，以此证明：1、2016年3月28日，原告与被告黄元森、被告沈瑞良签订贷款合同，并对贷款额度、贷款利率、还款方法、结息日、违约责任、合同争议解决方式等进行约定；2、2016年3月28日，原告与被告龙海市九湖美山建材贸易商行、被告龙海市九湖源森花卉场签订保证担保合同，该两被告愿意作为被告黄元森、被告沈瑞良的保证人向原告提供连带责任保证担保，并约定了担保范围、保证期间、违约责任、合同争议解决方式等；3、2016年3月29日，原告与被告黄元森、被告林水明、被告杨文勇签订《联合体担保合同》，由该三被告组成联合体向原告申请授信，并签署相关的授信合同和保证合同，该三被告完全同意为联合体项下所有授信（额度）提供连带责任保证，并对联合体成员授信额度分配、保证期间、合同担保范围、违约事件、违约责任等进行约定；4、被告黄元森、被告沈瑞良系夫妻关系，本案借款发生于该两被告婚姻关系存续期间。经庭审举证、质证并认证，对本案主要事实作如下认定：1、2016年3月27日，原告与被告黄元森、被告沈瑞良签订合同编号为“平银（漳州）贷字（2016）第（SW20160325000136）号”《贷款合同》，合同约定（摘要）：（1）原告向被告黄元森、被告沈瑞良提供贷款金额118万元，贷款期限为36个月，即从2016年3月31日起至2019年3月28日止；贷款利率为年利率为8.8825%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮87%，现时基准利率为年利率4.75%），合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整；还款方法为按月付息，到期一次性还本，每月20日为结息日；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。（2）借款人应按时足额地归还本合同项下的贷款本金和利息。双方于本金的归还特别约定为：授信发放后每个月内，借款人需至少归还本金1次，归还金额不低于0.5万，并在第12个月、24个月、36个月累计归还本金不低于授信本金20%、30%、50%，余额到期一次性结清，贷款到期日归还剩余贷款本金，否则贷款人有权提前收回贷款。（3）借款人发生欠息、逾期、违反合同约定的其应履行的任何义务，即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用（费用包括但不限于本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、执行费、过户费等），并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，罚息利率为合同约定利率加50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。（4）在履行合同过程中发生的争议，由双方协商解决，协商不成，可以向贷款人所在地的人民法院起诉。2、同日，原告与被告美山建材商行、被告源森花卉场签订合同编号为“平银（漳州）保字（2016）第（SW20160325000136）号”《保证担保合同》，合同约定（摘要）：（1）被告美山建材商行、被告源森花卉场愿作为被告黄元森、被告沈瑞良的保证人向原告提供连带责任保证担保。担保范围为前述《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等）。债务本金最高数额（余额）为118万元整。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。（2）主合同债务到期或提前到期，债务全部或部分未受清偿的，债权人有权要求保证人立即履行代偿责任并有权直接从保证人账户上扣收主合同项下的全部债务，（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息和费用，包括但不限于为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用），要求保证人提供债权人认可的新的担保措施。3、2016年3月29日，原告与被告黄元森、被告林水明、被告杨文勇签订合同编号为“平银（漳州）联保字（2016）第（SW20160325000133）号”《联合体担保合同》，合同约定（摘要）：（1）被告黄元森、被告林水明、被告杨文勇作为联合体成员自愿、自发的组成联合体向原告申请授信，并签署相关的授信合同和保证合同，三被告完全同意为联合体项下所有授信（额度）提供连带责任保证（联合体成员授信额度分配：原告向被告黄元森提供额度118万元贷款、向被告林水明提供额度78万元贷款、向被告杨文勇提供额度78元贷款。本合同保证期间自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年，若原告根据主合同的约定，宣布债务提前到期的，保证期间自主合同生效之日起提前至该债务提前到期之日后两年。合同担保范围为联合体成员在主合同项下所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（实现债权费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等）；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。保证人对保证范围内全部债务承担连带偿还责任。当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务时，原告既可以向债务人求偿，也可直接向保证人求偿。保证人不可撤销地授权原告，当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务时，原告可以直接从保证人的银行账户上扣收已到期的债权金额。本合同的保证为独立保证，不受其他担保人所提供的担保的影响。各联合体成员之间的保证责任是独立的，不受其他保证责任的影响。本合同的保证为不可撤销保证，不受债务人与任何单位签订任何协议或文件的影响，也不因债务人破产、无力清偿债务、丧失企业资格、更改组织章程等各种情况而有任何改变。（2）主合同债务到期或提前到期，原告债务全部或部分未受清偿的，即构成违约，原告有权要求联合体成员承担保证责任并有权直接从其账户上扣收主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息和费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；要求联合体成员赔偿原告全部损失。（3）在履行合同中发生的争议，由各方当事人协商借据额，协商不成的，按主合同约定方式解决。2016年3月31日，原告向被告黄元森发放贷款118万元，贷款种类为小微联保业务，贷款到期日为2019年3月28日，贷款期数36期，贷款年利率8.8825%，还款方式为净息还款，月供扣款日为21日，扣款账号为62×××79。截止2017年7月11日，被告黄元森、被告沈瑞良尚欠原告贷款本金118万。被告黄元森、被告沈瑞良自2017年8月开始未支付利息。经原告催讨，被告至今未还款。2017年8月7日，原告向法院提起民事诉讼。本院认为，原告与被告约定的利息、复利过高，合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告黄元森、被告沈瑞良的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告黄元森、被告沈瑞良逾期还款，构成违约。被告黄元森、被告沈瑞良应偿还原告贷款本金118万元，并自起诉之日起至实际还款之日止按合同约定标准计付利息和复利，但不得超过年利率24%。保证人被告美山建材商行、被告源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇对本案债务承担连带责任，被告美山建材商行、被告源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇清偿本案债务后，有权向被告黄元森、被告沈瑞良追偿。被告沈瑞良经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下：一、被告黄元森、被告沈瑞良应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行贷款本金118万元，并自2017年8月7日起至实际还款之日止按合同约定标准计付利息、复利（以年利率24%为限）。二、被告龙海市九湖美山建材贸易商行、被告龙海市九湖源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇对本案债务承担连带责任；被告龙海市九湖美山建材贸易商行、被告龙海市九湖源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇清偿本案债务后，有权向被告黄元森、被告沈瑞良追偿。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费45420元，减半收取计22710元，由被告黄元森、被告沈瑞良、被告龙海市九湖美山建材贸易商行、被告龙海市九湖源森花卉场、被告林水明、被告杨文勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审判员 陈绍宏二〇一七年十月十二日书记员 蓝楚楚附引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 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