广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016)粤0111民初10396号
原告：黄苗，男，1985年9月24日出生，汉族，住安徽省巢湖市庐江县。
被告：中国工商银行股份有限公司广州嘉禾支行，住所地广州市白云区嘉禾街望岗村塘田街自编126，128号首层之一。
负责人：林泽科、行长。
委托代理人：冯间青，女，1976年11月25日出生，汉族，该行员工，广州市越秀区房。
委托代理人：邓东明，男，1974年9月25日出生，汉族，该行员工，广州市白云区号。
原告黄苗诉被告中国工商银行股份有限公司广州嘉禾支行（以下简称工商银行）信用卡纠纷一案。本院于2016年8月19日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告黄苗，被告工商银行的委托代理人冯间青、邓东明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告黄苗诉称，2016年8月3日晚23：58分，原告工商储蓄卡中的存款被从江西上饶银行ATM机分两笔转出93500元。而原告一直在广州，银行卡一直在原告身上。第二天原告需要用钱时发现款项被转，随后对银行卡进行挂失，并报案。由于银行没有对储户存款做到足够安全的保护，造成储户损失，请求法院判令被告赔偿原告丢失的存款93500元。受理费由被告承担，并径付原告。
被告工商银行辩称，原告银行款项的划转是凭正确卡信息及密码进行的正常交易，在司法机关查清存款被盗的事实前，诉争款项应视为原告委托他人交易。即使原告所称的存款被他人冒领，是由于原告自身对银行卡信息和卡密码保管不善的过错所致，原告应对此承担责任。我行已履行存款安全保障义务。根据《中国人民银行发布的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，2015年起商业银行发行的银行卡均变更为金融IC卡，磁条卡将停止发行，我行从2012年开始已经逐步加快芯片借记卡的推广工作。芯片卡解决了磁条卡信息被复制的缺点，我行已履行对客户存款安全保障的义务。原告开通了我行工银信使服务，能正常接收我行服务热线95588发出的短信，当天原告涉事卡号均有收到通过服务热线发送到原告手机上的短信，我行已尽提醒义务。被告已尽款项支付及存款安全保障义务，并无任何不当。请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，原告主张其没有去过江西上饶，2016年8月3日23：58：57和2016年8月4日0：01：32，其卡号62×××433的银行卡在江西省上饶县的ATM机上发生交易，从工商银行原告名下3602116101008608865号的账户内分别转账50000元和43500元。原告发现后，于2016年8月4向广州市公安局白云区分局报案，公安部门于当日出具受案回执，通知原告就其被信用卡诈骗一案已受理。被告主张原告2016年8月3日和8月4日在江西上饶银行通过ATM转账的方式分两笔转出资金均是凭原告借记卡卡号和正确的私人密码指令进行的正常交易，被告已通过服务热线发送短信到原告手机上，对此，被告出示了账户历史明细、短信记录等予以证实。其中账户历史明细显示上述两次转账的情况，还显示两次转账共扣取跨行等手续费用共38元。短信记录显示95588于2016年8月3日23：58及2016年8月4日0：01向原告尾号为10688的手机发送了通知银联转账的短信。经质证，原告对短信记录不予确认，认为是被告自行制作，原告没有收到该信息。以上事实，有身份证、银行卡、交易记录、历史明细清单、银行卡开户信息、报警回执、受案回执、立案告知书、借记卡章程、关于推进金融IC卡应用工作的意见、关于做好芯片借记卡推广工作的通知、短信发送记录及当事人陈述等证据证实。
本院认为，原告的银行卡为借记卡，要使用借记卡操作转账，两个条件缺一不可：一是有合法有效的信用卡；二是正确有效的密码。银行负有安全保障及谨慎审查银行卡的义务；持卡人负有谨慎保护密码的义务。转账操作在三分钟内完成，持卡人与银行卡在广州，而转账操作则发生在江西上饶，这有别于正常操作。在无相反证据情况下，可以确认在江西上饶发生的转账操作使用的是伪造卡。被告作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应当对该过错行为承担责任。反观持卡人原告。交易密码是由持卡人自己设置、自己保密和保管的，除非有证据证明是由于银行原因导致密码泄露，否则因密码泄露导致损失风险应当由持卡人承担。故原告也存在没有妥善保管密码的过错，也要承担一定责任。综合原、被告双方的过错，被告工商银行应对原告的损失承担50%的赔偿责任为宜。原告主张其账户因被异地转账损失93500元，有交易记录、立案告知书等予以证实，本院予以采信。被告应按50%的责任比例向原告赔偿46750元（93500元×50%）。被告关于警方未作出认定，应视为原告委托他人的正常交易的答辩意见缺乏事实依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《中华人民共和国侵权责任法》第二十六条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，
判决如下：
一、于本判决生效之日起十日内，被告中国工商银行股份有限公司广州嘉禾支行赔偿原告黄苗46750元。
二、驳回原告黄苗的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2138元，由原告黄苗负担1069元，被告中国工商银行股份有限公司广州嘉禾支行负担1069（上述受理费2138元已由原告预交，原告同意由被告中国工商银行股份有限公司广州嘉禾支行在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告黄苗）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 柯 学
人民陪审员 陈景荣
人民陪审员 林广群
二〇一七年二月八日
书 记 员 柯芷榕 关注微信公众号“”