（2016）渝0107民初5768号

裁判日期: 2016-09-23

公开日期: 2017-09-26

案件名称

中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与周芳宇、杨涛金融借款合同纠纷一审民事判决书

法院

重庆市九龙坡区人民法院

所属地区

重庆市

案件类型

民事案件

审理程序

一审

当事人

案由

法律依据

全文

重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0107民初5768号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：陈光越，行长。委托诉讼代理人：李丽，重庆坤亮律师事务所律师，执业证号15001201211777662。被告：周芳宇，女，土家族，1991年11月28日出生。被告：杨涛，男，土家族，1990年1月22日出生。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告周芳宇、杨涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人李丽到庭参加诉讼。被告周芳宇、杨涛经本院公告送达开庭传票，现公告期满，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周芳宇偿还原告分期资金本金148362.4元及还清本金时止所有分期手续费、利息、滞纳金，截止至2016年3月8日已欠分期手续费5389.98元、滞纳金2558元、利息4929.58元，共计161239.96元(以后的利息以本金为基数从第一次逾期之日起按日万分之五计收，以后的滞纳金按当期最低还款额的5%按月计收)；2.判令被告杨涛对被告周芳宇的上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告周芳宇名下的宝马牌小型轿车拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.判令被告周芳宇、杨涛承担本案诉讼费用。事实及理由：原告与被告周芳宇签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告周芳宇通过其在原告处申办的专项商户分期业务以透支方式向原告透支借款84000元，分期付款手续费8400元，分36期以按月等额方式向原告偿还。周芳宇将借款所购车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约履行了款项出借义务，但被告却未按期足额偿还分期资金、分期手续费。根据合同约定，原告有权提前收回分期资金，并要求被告支付利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告杨涛与周芳宇系夫妻关系，且已向原告书面承诺共同还款，故被告杨涛应承担连带清偿责任。被告周芳宇、杨涛未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年10月9日，被告周芳宇向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡。被告周芳宇在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名，并签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”，该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准载明：本合约利息按日利率万分之五计收；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日(含)前偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；滞纳金的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。嗣后，原告（贷款人）与被告周芳宇（持卡人、借款人、抵押人）、案外人重庆胜太汽车销售服务有限公司（保证人）共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定:1.贷款人对借款人的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，银行按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。现持卡人使用分期资金294000元，用于购买宝马牌汽车，分期手续费费率为11%，手续费金额32340元，分期期数36期。2.每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，贷款人有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用，但分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费。分期手续费为分期偿还的，若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该未出账单期数不收取分期手续费。持卡人归还的款项不足以清偿合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序由贷款人确定。3.持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的视为本合同项下违约，贷款人有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，贷款人有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用。4.借款人以其所有的宝马牌小型轿车向贷款人提供抵押担保。5.本合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人为重庆胜太汽车销售服务有限公司。同时，被告杨涛向原告出具《共同还款及同意抵押承诺书》，其主要内容为：杨涛和与借款人周芳宇系夫妻关系，周芳宇因购买宝马车一辆向原告申请金穗贷记卡汽车分期货款294000元，期限3年，并以所购汽车设置抵押；杨涛在此承诺，同意以此汽车作为该笔贷款的抵押物，并愿意在借款人不按合同约定按期还款时，以本人收入及家庭共有财产清偿该笔贷款(包括但不限于借款人与原告签署的贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金，以及原告实现债权的全部费用等)。合同签订后，原告于2013年11月26日按约向被告发放了借款294000元。嗣后，原、被告双方对抵押汽车办理了抵押登记手续。合同履行过程中，两被告未按约还款。原告根据合同约定，要求被告周芳宇提前偿还分期资金本金及已产生的利息、滞纳金、分期手续费。截止2016年3月8日，被告尚欠原告分期资金本金148362.40元、已到期分期付款手续费5389.98元、滞纳金2011.62元、利息4929.58元。以上事实，有原告举示的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、《共同还款及同意抵押承诺书》、结婚证复印件、金穗信用卡(贷记卡)章程、机动车登记证书、记账凭证、银行流水及专项分期账户详细信息等证据，以及原告的陈述笔录，在卷为凭，足以认定。本院认为，被告周芳宇、杨涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。原告与被告周芳宇、案外人重庆胜太汽车销售服务有限公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，被告周芳宇使用金穗贷记卡以透支方式支付消费款，并向原告分期偿还，双方之间已形成金融借款合同关系，该借款关系合法有效，双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。借款发放后，被告周芳宇未按约偿还分期资金，应当承担违约的民事责任。根据合同约定，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用，且已收取的分期手续费不予退还。故对于原告要求周芳宇偿还尚欠的全部借款本金、到期未付分期手续费、滞纳金、透支利息的请求，本院予以支持。截止2016年3月8日，周芳宇尚欠原告分期资金本金148362.40元、已到期分期付款手续费5389.98元、滞纳金2011.62元、利息4929.58元，上述款项，及之后产生的按合同约定计算的透支利息，周芳宇均应支付给原告。“滞纳金”是指贷记卡持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。而原告在要求周芳宇提前偿还全部未偿还分期资金时，事实上就已宣布本案借款已全部到期，款项到期后即不应再产生滞纳金。因此，对于原告要求周芳宇继续支付以后的以当期最低还款额未还款部分的5%计算的滞纳金的请求，本院不予支持。被告杨涛以向原告出具《共同还款及同意抵押承诺书》的方式自愿对周芳宇的本案借款债务向原告提供连带责任保证担保，该保证担保行为合法有效。故对于原告要求杨涛对周芳宇的上述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告周芳宇自愿以其所有的宝马牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告有权以上述抵押汽车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周芳宇于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行分期资金本金148362.40元、已到期分期付款手续费5389.98元、滞纳金2011.62元；二、被告周芳宇于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行利息(该利息截止至2016年3月8日为4929.58元，之后的利息以分期资金本金148362.40元为基数，从2016年3月9日起至被告付清该本金之日止，按日利率万分之五计算)；三、被告杨涛对被告周芳宇的上述一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以登记在被告周芳宇名下的宝马牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1762元，公告费350元，合计2112元，由被告周芳宇、杨涛负担（此款因原告已预交，由两被告于本判决生效之日起五日内直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审　判　长　　胡小涛人民陪审员　　邓　培人民陪审员　　李自宏二〇一六年九月二十三日书　记　员　　况文杰 来自：