（2016）渝0105民初522号
裁判日期: 2016-06-29
公开日期: 2016-11-28
案件名称
中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行与许体波信用卡纠纷一审民事判决书
法院
重庆市江北区人民法院
所属地区
重庆市
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行,许体波
案由
金融借款合同纠纷
法律依据
《中华人民共和国合同法》：第六十条第一款，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条第一款，第一百九十五条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条
全文
重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0105民初522号原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建新北路37号。代表人屈蓉，行长。委托代理人唐兴华、陈恺迪，重庆锐力律师事务所律师。被告许体波，男，1990年9月24日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（下称工行建北支行）与被告许体波借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行建北支行的委托代理人陈恺迪到庭参加诉讼，被告许体波经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行建北支行诉称，2014年12月30日，我行与许体波签订《信用卡购车专项分期付款合同》与《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定，许体波申请通过在我行申办的购车专项分期付款业务以透支方式透支借款金额166000元，分36期以按月分期等额方式还款，并支付分期手续费21165元。许体波自愿以所购车辆向我司提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，我司按约将资金划入许体波指定账户，许体波未按合同约定履行还款义务且已出现多次逾期还款。根据双方合同约定，许体波累计三次出现逾期还款，我行有权要求其清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金等费用。综上，我司为维护自身合法权益，诉至法院请求判令：被告许体波偿还原告工行建北支行透支本金98586元并支付截至2016年6月8日的分期手续费4178.76元及自2016年6月9日起至付清之日止，按照每月587元的标准支付分期手续费，最多不超过18个月即10566元；被告许体波支付原告工行建北支行截至2016年6月8日的透支利息及复利353.34元、滞纳金50.08元及自2016年6月9日起至付清之日止的透支利息（以未返还透支本金为基数，按照日万分之五计算）、复利（以应还未还的利息为基数，按照日万分之五计算按月计收）；若被告许体波未按时足额履行前述付款义务，则原告工行建北支行有权就其抵押的汽车（车架号LSVXZ25N8E222XXXX）折价或拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿。被告许体波未答辩。经审理查明，2014年12月30日，工行建北支行（甲方）与许体波（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》（2014年版）（下称购车分期合同），主要约定，乙方向汽车销售商购买汽车，车辆总价为237800元，乙方自行支付首付款71800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为166000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为5235元，以后每期偿还的金额为5200元；乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付的方式及12.75%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费21165元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次被甲方收取滞纳金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《中国工商银行购车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。《中国工商银行购车专项分期付款业务申请书》加黑字体载明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约和协议书的规定；许体波在签名处抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守零用合同（协议）的各项规定”。《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期；“当期应还款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期；“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和；“滞纳金”指贷记卡未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的日期段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。同日，工行建北支行（抵押权人/甲方）与许体波（抵押人/乙方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（下称购车分期抵押合同），主要约定，乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《购车分期合同》而形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物为其购买的汽车（车架号LSVXZ25N8E222XXXX），主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权行使抵押权。2015年1月20日，工行建北支行与许体波就登记在许体波名下的车牌号码为渝B8XX**（车架号LSVXZ25N8E222XXXX）的汽车办理了抵押登记手续。2014年12月30日，工行建北支行向许体波指定账户划款166000元。上述款项发放后，许体波自2015年8月起已连续三次以上未按期还款被工行建北支行收取滞纳金。工行建北支行催收未果，诉至本院。因许体波下落不明，本院于2016年4月25日向其公告送达了起诉状副本等诉讼文书。另查明，截至2016年6月8日，许体波尚欠工行建北支行透支借款本金98586元、分期手续费4178.76元、透支利息及复利353.34元、滞纳金50.08元。上述事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行购车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、银行交易流水明细及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，工行建北支行与许体波签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。工行建北支行按约发放贷款后，许体波应按约归还借款。许体波已连续三次以上未按期还款被工行建北支行收取滞纳金，构成违约，应当承担相应的违约责任，工行建北支行有权以诉讼方式要求许体波提前清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金，故对工行建北支行要求许体波返还透支借款本金98586元、支付截至2016年6月8日的分期手续费4178.76元及自2016年6月9日起至付清之日止，按照每月587元的标准计算的分期手续费（最多不超过18个月即10566元）、透支利息及复利353.34元、滞纳金50.08元及自2016年6月9日起至付清之日止的透支利息（以未返还透支本金为基数，按照日万分之五计算）、复利（以应还未还的利息为基数，按照日万分之五计算按月计收）的请求，本院予以支持；许体波自愿以其名下的车辆为前述债务提供抵押担保，在其未按约履行还款义务的情况下，工行建北支行有权就该车辆折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许体波于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金98586元，并支付截至2016年6月8日的分期手续费4178.76元、透支利息及复利353.34元、滞纳金50.08元二、被告许体波于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆重庆建新北路支行自2016年6月9日起至付清之日止，按照每月587元的标准计算的分期手续费（最多不超过18个月即10566元）、透支利息（以未返还透支本金为基数，按照日万分之五计算）、复利（以应还未还的利息为基数，按照日万分之五计算按月计收）；三、若被告许体波未能按时足额履行前述付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行有权就登记在被告许体波名下的车辆（车牌号：渝B8XX**）折价或拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2712元、公告费800元，合计3512元，由被告许体波负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行交纳，被告许体波在履行前述义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 段静强人民陪审员 刘成均二〇一六年六月二十九日书 记 员 何 伟 关注微信公众号“”