（2015）茂南法民二初字第563号

裁判日期: 2016-06-29

公开日期: 2017-01-03

案件名称

广发银行股份有限公司茂名分行与黄创炎,何水清借款合同纠纷一审民事判决书

法院

茂名市茂南区人民法院

所属地区

茂名市

案件类型

民事案件

审理程序

一审

当事人

广发银行股份有限公司茂名分行,黄创炎,何水清

案由

金融借款合同纠纷

法律依据

《中华人民共和国民法通则》：第九十条，第一百零八条；《中华人民共和国合同法》：第六十条第一款，第一百零七条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条；最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）：第二十四条

全文

广东省茂名市茂南区人民法院民事判决书（2015）茂南法民二初字第563号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市茂南区。负责人：周立德，行长。委托代理人：廖业诗、傅一容，广东诚挚律师事务所律师。被告：黄创炎，男，汉族，住茂名市茂南区。被告：何水清，女，汉族，住茂名市茂南区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告黄创炎、何水清借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托代理人傅一容到庭参加诉讼，被告黄创炎、何水清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行诉称，2013年8月29日，被告黄创炎填写《个人信用贷款申请表（生意红）》向原告广发茂名分行申请总额度250000元的贷款获批，用于生产经营，借款年利率18%，期限为36个月，还款方式为等额本息，在每月5日前偿付当月本息。2013年9月9日，原告广发茂名分行向被告黄创炎发放了贷款250000元。2015年4月5日起，被告黄创炎逾期还款，虽其通过循环额度方式还旧贷新，但截至2015年8月28日，被告黄创炎有七笔贷款逾期，已构成违约。被告何水清作为被告黄创炎的配偶及保证人，应当承担连带清偿责任。为此，特诉至法院，请求判令：1.被告黄创炎、何水清偿付借款本金238054.9元，利息17388.34元给原告广发茂名分行；并从贷款逾期之日（2015年4月5日）起至还清贷款之日止，按照年利率23.4%向原告广发茂名分行支付利息；利息清偿前，按照年利率23.4%向原告广发茂名分行支付复利；2.被告黄创炎、何水清承担本案所有诉讼费用。被告黄创炎、何水清不作答辩。经审理查明，2013年8月29日，被告黄创炎向原告广发茂名分行提交《个人信用贷款申请表（生意红）》一份，申请优惠贷、循环额度60个月，借款用途为购买原材料，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日。申请表附个人信用贷款条款主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿付借款本金和利息。借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息。借款利率为固定利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期借款罚息利率为借款利率水平上加收30%。授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准。每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月。额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理单笔借款。通过电子渠道办理额度项下单笔出账的，电子渠道的出账操作视为借款人同意出账的承诺。借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约。借款人违约，银行宣布额度项下的借款全部或部分提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用等。被告何水清在借款人配偶处签名。被告何水清向原告广发茂名分行提交《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为被告黄创炎在银行的本笔贷款承担连带清偿责任。原告广发茂名分行经过审批，向被告黄创炎、何水清发放了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意被告黄创炎、何水清办理循环额度借款，授信额度为250000元，额度有效期限自2013年9月10日至2018年9月10日，借款月利率1.5%为固定利率。原告广发茂名分行在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》核准向被告黄创炎、何水清支付借款250000元，约定借款期限为36个月。被告黄创炎、何水清使用借款后，从2015年4月6日开始未能依约及时足额偿付借款本息。截至2015年8月28日，被告黄创炎、何水清尚欠原告广发茂名分行借款本金238054.9元，利息17388.34元（该利息包含利息、罚息和复利）。原告广发茂名分行经多次催收未果于2015年9月16日诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告黄创炎和被告何水清系夫妻关系。以上查明的事实，有企业法人营业执照、身份证、结婚证、《个人信用贷款申请表（生意红）》、《广发银行关于黄创炎250000元人民币生意红的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借款人配偶同意贷款声明书》、广发银行个人对账单及庭审笔录等在案佐证，足以认定。本院认为，本案《个人信用贷款申请表（生意红）》、《借款人配偶同意贷款声明书》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借款人配偶同意贷款声明书》等均为双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。原、被告双方均应根据以上申请表、通知书及申请表中的个人信用贷款条款的约定享受权利和履行义务。被告黄创炎使用借款未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约。现原告广发茂名分行请求被告黄创炎提前偿付借款本金238054.9元，并依照合同约定支付相应的利息、罚息、复利，具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。但原告广发茂名分行请求的利息17388.34元已包含利息、罚息和复利，故之后的逾期利息、罚息和复利，应从2015年8月29日起算。被告黄创炎与被告何水清系夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告黄创炎与被告何水清均未能提供证据证明被告黄创炎所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故原告广发茂名分行主张本案债务应为被告黄创炎、何水清夫妻共同债务，请求被告何水清对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告黄创炎、何水清经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：被告黄创炎、何水清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司茂名分行偿付借款本金238054.9元、利息17388.34元（暂计至2015年8月28日。从2015年8月29日起至清偿本息为止，按年利率23.4%计算罚息；对不能按时支付的利息，按年利率23.4%计收复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5132元，公告费590元，合计5722元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黄创炎、何水清负担。被告黄创炎、何水清应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审　判　长　　黄　波人民陪审员　　赖秋羽人民陪审员　　李木清二〇一六年六月二十九日书　记　员　　陈培君百度搜索“”