广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初2466号
原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所地江门市蓬江区东华一路30号，组织机构代码79933152-0。
法定代表人：陆松开，行长。
委托代理人：林志聪、冯喜云，职员。
被告：王宏，男，1975年8月15日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：李金花，女，1979年3月10日出生，汉族，住址同上。
被告：秦旭东，男，1967年3月9日出生，汉族，住江门市蓬江区。
原告江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和农商行）诉被告王宏、李金花、秦旭东金融借款合同纠纷一案。本院于2016年4月26日立案受理后，依法组成合议庭，于同年10月13日公开开庭进行了审理。原告融和农商行的委托代理人林志聪、被告秦旭东到庭参加诉讼，被告王宏、李金花经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融和农商行起诉认为：2010年1月28日，被告王宏与原告签订借款合同，约定由被告王宏向原告借款435000元用于购买江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801室房屋，借款期限为30年，并由被告王宏提供上述房屋作为贷款的抵押担保。此外，被告秦旭东为上述贷款提供连带责任保证。签订合同后，原告于2010年1月28日向被告王宏发放了贷款。但此后，被告王宏没有按时足额还款，截至2016年4月20日尚欠借款本金390882.44元、利息8578.72元、罚息198.02元、复利1.57元，合共399660.75元。此外，被告李金花系被告王宏的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.被告王宏向原告偿还借款本金390882.44元及相应利息（计至2016年4月20日利息8578.72元、罚息198.02元、复利1.57元，从2016年4月21日起按合同约定计至款项清偿之日止）；2.原告对处分被告王宏提供抵押的房产（江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801室房屋）所得的价款享有优先受偿权；3.被告李金花对被告王宏上述第1项债务承担共同偿还责任；4.被告秦旭东对被告王宏上述第1项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由被告负担。原告融和农商行提供的证据有：1.购房抵押借款合同；2.江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801室房屋的他项权登记资料；3.借款借据；4.保证担保函；5.被告的结婚证（复印件）、借款人／抵押人配偶同意抵押声明；6.催收资料；7.贷款流水；8.企业机读档案登记资料。被告王宏、李金花均没有答辩和举证。被告秦旭东答辩认为：本人确实为本案贷款提供保证担保，对原告起诉的事实和理由以及诉讼请求没有异议。被告秦旭东没有举证。
本院查明：2010年1月28日，江门市区农村信用合作联社（贷款人）与王宏（××）签订《购房抵押借款合同》，主要约定：
一、借款人向贷款人借款435000元用于购买江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801房屋，贷款期限为360个月；
二、当前贷款月利率为3.465‰，如遇人民银行调整则自次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整；
三、借款人在贷款发放后次月起开始逐月还款，还款日期定为每月的20日，签约各方约定以按月等额本息还款法的方式归还借款本息；
四、抵押人自愿提供江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801室房屋作为本合同债务清偿的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用；
五、借款人不按期清偿贷款本息又未获准展期的，贷款人有权从违约之日起按借款合同约定的贷款利率加收50%的罚息并计收复利，如借款人在合同期内累计三期未依约定偿还贷款本息，则视为借款人实质违约，贷款人有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等，对逾期还款的，按照先还本后还息的原则偿还等内容。同日，李金花向江门市区农村信用合作联社出具了一份《借款人／抵押人配偶同意抵押声明》，声明其作为王宏的配偶，已经完全知悉上述《购房借款抵押合同》的内容，并同意王宏提供801室房屋作为贷款的抵押担保。同日，秦旭东向江门市区农村信用合作联社出具了一份《保证担保函》，为王宏上述《购房借款抵押合同》项下借款435000元的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和联社实现债权之费用等提供连带责任保证。上述担保函并载明：保证人已获悉借款人或其他担保人向贵社提供相关抵押物或质押物作为贷款担保等事项，保证人的保证责任包括但并不局限于抵押物或质押物的担保范围，即承担全部的保证责任。签订合同后，江门市区农村信用合作联社于2010年1月28日向王宏发放了个人住房贷款435000元。2010年2月4日，江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801室房屋办理了预告登记权利人为江门市区农村信用合作联社、预告登记义务人为王宏、债权数额为435000元的预购商品房抵押权预告登记。2011年9月8日，该房屋办理了他项权利人为江门市区农村信用合作联社、债权数额为435000元的一般抵押登记。2011年11月30日，江门市区农村信用合作联社经工商行政管理部门核准变更企业名称为江门融和农村商业银行股份有限公司。从2015年10月起，王宏没有按时足额还款，截至2016年4月20日尚欠借款本金390882.44元（含逾期本金5664.18元）、利息8578.72元、罚息198.02元、复利1.57元。融和农商行于2016年4月26日提起本案诉讼。另查明：王宏与李金花系夫妻关系，二人于2007年5月15日登记结婚。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。第一，江门融和农村商业银行股份有限公司是由江门市区农村信用合作联社经工商行政管理部门核准变更企业名称而来，故其有权主张属于江门市区农村信用合作联社的债权。第二，王宏与江门市区农村信用合作联社签订《购房抵押借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，江门市区农村信用合作联社向王宏发放贷款435000元，双方成立合法有效的借贷关系。第三，融和农商行举证贷款流水以证实王宏从2015年10月起没有按时足额还款，截止2016年4月20日尚欠借款本金390882.44元（含逾期本金5664.18元）、利息8578.72元、罚息198.02元、复利1.57元，而王宏经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，融和农商行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，王宏的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现融和农商行根据《购房抵押借款合同》关于“如借款人在合同期内累计三期未依约定偿还贷款本息，则视为借款人实质违约，贷款人有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等”的约定请求王宏偿还借款本金390882.44元及支付相应的利息、罚息、复利，于法有据，本院对此予以支持。第四，王宏在《购房抵押借款合同》中与江门市区农村信用合作联社约定，由其提供江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801室房屋作为《购房抵押借款合同》项下贷款的抵押担保，并已办妥抵押权登记手续；由此，抵押权已依法设立，融和农商行在贷款本息的范围内对处分上述抵押物所得的价款有优先受偿权。第五，本案债务系王宏在其与李金花婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因王宏、李金花均没有举证证明王宏与江门市区农村信用合作联社明确约定本案债务为王宏的个人债务，亦没有举证证明王宏与李金花对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，此外李金花就本案债务向江门市区农村信用合作联社出具了《借款人／抵押人配偶同意抵押声明》，故李金花在王宏借款当时理应知悉本案债务的存在且与王宏有共同举债的合意，因此，本案债务应属王宏与李金花的夫妻共同债务，李金花应对本案债务承担共同偿还责任。第六，秦旭东向江门市区农村信用合作联社出具《保证担保函》，为王宏的本案贷款提供连带责任保证，在王宏未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。由于上述担保函载明保证的范围包括抵押物担保的范围，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，秦旭东应对本案债务承担连带清偿责任。王宏、李金花经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十四条第一款第（一）项、第四十二条第（二）项、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，
判决如下：
一、被告王宏、李金花应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门融和农村商业银行股份有限公司偿还借款本金390882.44元及支付相应的利息（包括截止2016年4月20日的利息8578.72元、罚息198.02元、复利1.57元及从2016年4月21日起按《购房抵押借款合同》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、罚息、复利）；
二、原告江门融和农村商业银行股份有限公司有权以被告王宏提供抵押的江门市蓬江区嘉悦名都名校1号花园25幢801室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；
三、被告秦旭东对被告王宏上述第一项债务承担连带清偿责任。被告王宏、李金花、秦旭东如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7295元，由被告王宏、李金花、秦旭东共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 徐旭斌
代理
审判员 杨婷焕
代理
审判员 赵 旸
二〇一六年十月十九日
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