湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0408民初734号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区长丰大道30号。
负责人：张军，该行行长。委托代理人李冬阳，男，1973年10月8日出生，汉族。委托代理人王云，湖南天戈律师事务所律师。被告蹇连香，女，1987年6月8日出生，汉族。委托代理人刘兴平，湖南溥天律师事务所律师。被告何英杨，男，1981年11月7日出生，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行）为与被告蹇连香、何英杨金融借款合同纠纷一案，于2016年5月26日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭。2016年7月25日，本院组织双方当事人进行庭前证据交换，并于2016年7月26日公开开庭进行了审理。
原告邮政银行委托代理人李冬阳、王云与被告蹇连香及其委托代理人刘兴平到庭参加诉讼，被告何英杨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，两被告系夫妻关系。2013年3月28日，两被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定，贷款金额为12万元，以其自有房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，登记号为衡房他证石鼓区字第070441**号。合同签订后，原告于2013年4月18日向被告放款12万元，借款期限为180个月（从2013年4月8日至2028年4月8日），借款利率为6.55%，逾期利率为8.515%。现被告已连续多月未予还款，根据合同约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本息并处分抵押物、实现抵押权，故起诉至法院，请求依法判令：1、被告蹇连香、何英杨立即偿还原告借款本金107889.91元、利息罚息4318.74元（利息罚息暂计算至2016年5月24日），以及2016年5月24日起至本息还清日止期间的罚（利）息（依据合同第六条（二）约定利率按8.515%计算）；2、原告对被告提供的抵押物（房屋所有权证号：衡房权证石鼓区字第081551**号）享有优先受偿权；3、本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由两被告承担。为支持其主张，原告向本院提供了如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证各一份。拟证明原告的基本情况；2、被告身份证、结婚证各一份。拟证明被告基本情况及两被告系夫妻关系；3、个人购房借款及担保合同、借据、放款单、房他证、房屋所有权证各一份。拟证明两被告向原告借款12万元，借款期限为2013年4月8日至2028年4月8日，年利率6.55%，逾期利率为8.515%，两被告以其所有的衡房权证石鼓区字第081551**号房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告按约发放了贷款，被告出具了借据。4、2016年5月24日贷款结清试算表、还款流水各一份。拟证明截至2016年5月24日被告拖欠原告借款本金107889.91元、利息罚息4318.74元及被告还款的基本情况。经庭审质证，被告蹇连香对原告提供的证据1的真实性、客观性、关联性均无异议；对证据2中的结婚证有异议，两被告已在民政局登记离婚，因此该结婚证无法达到原告的证明目的；对证据3的真实性、关联性无异议，对其逾期利率为8.515%的合法性有异议，对其证明目的也有异议，原告重复计算罚息于法无据；对证据4中的结清试算表的真实性、客观性、关联性均有异议，这仅仅是原告单方面的估算，利息是随时调整的，且原告在计算利息后不应再计算罚息。
被告蹇连香辩称，原告诉称借款属实，但被告蹇连香与被告何英杨协议离婚时约定，用该笔借款购买的房屋归被告何英杨所有，借款由被告何英杨偿还，故该借款应由被告何英杨偿还。现两被告无偿还能力，原告可处分抵押物，实现抵押权。原告诉请的利息罚息4318.74元及公证费、评估费、拍卖费、差旅费、律师费于法无据，请求法院依法驳回。为支持其答辩主张，被告蹇连香向本院提交了如下证据：被告蹇连香身份证复印件一份。拟证明被告蹇连香的主体资格；离婚协议书一份。拟证明被告蹇连香与被告何英杨已协议离婚，本案中的借款所购房屋归被告何英杨所有，借款由被告何英杨归还；离婚证一份。拟证明本案中的借款应由被告何英杨偿还，与被告蹇连香无关。经庭审质证，原告对被告蹇连香提供的证据1的真实性、客观性、关联性无异议；对证据2、3的真实性、合法性无异议，但对其关联性、证明目的有异议，认为协议中关于财产和偿还债务问题的约定与本案无关。被告何英杨未到庭答辩，亦未提供相关证据。对于原、被告提供上述的7份证据，
本院经审查认为，被告对原告提供的证据1无异议，本院予以确认；证据2证明两被告向原告借款发生在婚姻存续期间，本院予以确认；证据3中的逾期利息是根据双方签订的合同确定的，未违反相关法律法规，本院予以采信；证据4系原告会计系统自动生成的，能确定被告未还本息的计算方法及数额，本院予以确认。对于被告提供的3份证据，原告对证据1无异议，本院予以采信；对证据2、3证明被告蹇连香、何英杨已协议离婚，本院予以确认。
经审理查明，2013年3月19日，被告蹇连香、何英杨与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同编号为43005036113041976150。合同约定，原告向被告蹇连香、何英杨发放个人购置住房贷款，金额为人民币120000元；贷款用途为购买坐落于衡阳市城北区易赖街388号503号的房屋，建筑面积为70.35平方米；贷款期限为180个月，自2013年3月28日至2028年3月28日，实际放款日与到期日以借据为主；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%；实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及按照约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同；合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还贷款本息和应付未付的其他费用；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、和拍卖费等所有费用由借款人承担；担保方式为抵押担保；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款或者贷款到期（包括被宣布提起到期）借款人未予清偿的情况下，原告有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告蹇连香、何英杨在《个人购房借款及担保合同》上签字并捺印。2013年4月7日，被告蹇连香、何英杨办理了抵押登记，他项权证号为衡房他证石鼓区字第070441**号。他项权证书上载明，房屋坐落于石鼓区易赖街388号503，他项权利种类为抵押，房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有公司衡阳市分行，房屋所有权证号为衡房权证石鼓区字第081551**号、衡房权证石鼓区字第081551**号。2013年4月8日，被告蹇连香在原告处立下借据。借据载明，借款金额为120000元；借款期限为180个月（从2013年4月8日至2028年4月8日）；月利率为0.54%；借款用途为购房；还款方式为等额本息；首次还本月数为第1个月。被告蹇连香立下借据后，原告将借款120000元转入被告蹇连香、何英杨指定的邮政储蓄银行账户605540005201057148上.另查明。截止2016年5月24日，被告蹇连香、何英杨拖欠原告本金107889.91元、利息罚息4318.74元。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。
原告与被告蹇连香、何英杨签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效。原告按约向被告蹇连香、何英杨发放了贷款，被告蹇连香、何英杨未按合同约定返还原告借款本金及利息，且累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，根据借款合同约定，原告有权要求被告蹇连香、何英杨提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。
被告蹇连香辩称其与被告何英杨协议离婚时约定本案中的抵押房产归被告何英杨所有，应由被告何英杨偿还借款，且本案中的借款已计算利息，不应再计算罚息。本案中的借款发生在两被告婚姻存续期间，且离婚协议关于财产的约定不能对抗债权人；被告蹇连香、何英杨与原告在借款合同中对利息及罚息有明确的约定，系双方当事人真实意思表示，未违反相关法律法规的规定，故对于被告蹇连香的抗辩主张本院不予支持。综上，原告诉请被告蹇连香、何英杨共同向原告偿还借款本金107889.91元、利息罚息4318.74元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告蹇连香、何英杨自愿以其共同所有的坐落于衡阳市石鼓区易赖街388号503房屋（建筑面积为70.35平方米，产权证号衡房权证石鼓区字第081551**号、衡房权证石鼓区字第081551**号）提供抵押担保。根据合同约定，被告蹇连香因未按合同约定还款已构成违约，原告有权处分抵押物，实现抵押权。故原告诉请对被告蹇连香、何英杨提供的其共同所有的位于衡阳市石鼓区易赖街388号503房屋（建筑面积为70.35平方米，产权证号衡房权证石鼓区字第081551**号、衡房权证石鼓区字第081551**号）享有优先受偿权符合合同约定及法律规定，本院予以确认。虽原告根据合同约定诉请被告蹇连香、何英杨支付其因实现债权和担保物权而支出的费用，但除诉讼费外原告未向本院提供其为实现债权而发生的合理费用凭证，故对于原告请求的除诉讼费外的其他费用不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、被告蹇连香、何英杨于本判决生效之日起十日内向原告归还借款本金107889.91元、利息罚息4318.74元，并自2016年5月25日起至还清借款之日止，按照《个人购房借款及担保合同》约定利率计算向原告支付利息及罚息；
二、原告对被告蹇连香、何英杨提供的抵押担保物物衡阳市石鼓区易赖街388号503房屋（建筑面积为70.35平方米，产权证号衡房权证石鼓区字第081551**号、衡房权证石鼓区字第081551**号）享有优先受偿权；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2544元，由被告蹇连香、何英杨负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
审 判 长 李志峰
代理
审判员 李艳丽
人民陪审员 李会仁
二〇一六年十月十日代理
书记员 ＸＸ梅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:(一)建筑物和其他土地附着物。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在指导或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 微信公众号“”