杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0103民初4515号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。住所地：杭州市下城区延安路***号。
负责人：韩立光，该行行长。
委托代理人（特别授权）：顾亦、许训波，该行职员。
被告：王贻足，男，1977年2月9日出生，汉族，无业，户籍地浙江省泰顺县，现住浙江省泰顺县。
被告：江红梅，女，1975年6月5日出生，汉族，无业，户籍地浙江省泰顺县，现住浙江省泰顺县。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告王贻足、江红梅金融借款合同纠纷一案，于2016年6月22日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由
审判员章幼戎独任审理，并于2016年8月9日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告王贻足到庭参加诉讼。被告江红梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行诉称：2015年5月15日，被告王贻足向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2015杭个贷中心银个字第1342号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告王贻足达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告江红梅对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告王贻足出具了编号134159006853的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告王贻足的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告王贻足签字同意。嗣后，根据被告王贻足的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截止2016年5月18日，被告王贻足未按约每月还本付息的借款。现贷款虽未到期，但被告王贻足未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告王贻足立即归还借款本息、支付相关费用。被告江红梅系被告王贻足的配偶，因被告王贻足所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告江红梅应承担还款责任。截止2016年5月18日，被告欠原告贷款本金443563.12元、利息（含罚息、复利）45151.24元。原告多次催收未果，为维护其合法权益，请求依法判令：1、两被告立即偿还贷款本金443563.12元、支付利息39044.76元、罚息3819.99元、复利2286.49元、（暂计至2016年5月18日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计488714.36元；2、两被告承担本案诉讼费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1.编号为2015杭个贷中心银个字第1342号的《生意人卡（生意红）申请表》，欲证明被告王贻足向原告申请信用额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告江红梅对上述事项签字确认的事实。2.编号134159006853的个人信用贷款核准通知书（额度），欲证明原告核准被告王贻足的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告王贻足签字同意的事实。3.编号134159006853的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据信息查询、广发银行个人对账单、实时查贷款余额，欲证明原告根据被告王贻足的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实；截止2016年5月18日，被告欠原告贷款本金443563.12元、利息（含罚息、复利）45151.24元。4.结婚证，欲证明被告王贻足和被告江红梅系夫妻的事实。
被告王贻足辩称：原告所称的与被告签约的情况属实，被告未能还款的原因是原告以存在风险为由无故将被告的卡屏蔽，被告不能继续在额度项下继续以原告发放的贷款来偿还之前的贷款本息。目前被告还了5期，剩下好像还有44万元本金，利息、罚息客户经理当时同意给我们申请降低的，后来因为没有通过就一直拖在这里。目前被告没有能力还钱。被告江红梅未作答辩。被告王贻足、江红梅未向本院提交证据。原告广发银行杭州分行提供的证据经庭审出示，被告江红梅未到庭，视为放弃质证的权利。被告王贻足均无异议，
本院认为原告提交的上述证据1至4来源及形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，对其证据的证明效力均予以确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：被告王贻足、江红梅系夫妻关系。2015年5月15日，被告王贻足作为借款人向原告广发银行杭州分行申请信用贷款，填写并向原告递交了编号为2015杭个贷中心银个字第1342号《生意人卡（生意红）申请表》；申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告王贻足确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。被告江红梅以被告王贻足配偶身份对上述事项签字确认。同日，原告广发银行杭州分行向被告王贻足出具了编号134159006853的个人信用贷款核准通知书，约定：贷款授信额度为50万元，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年6月10日起至2020年6月10日止，贷款用途为生产经营，还款账户、放款账户均为62×××10；还款方式为等额本息，还款日为每月9日；循环额度项下单笔出账方式包括通过广发银行网点办理、通过电子渠道办理。其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2013杭个贷中心银个贷字1342号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告广发银行杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告王贻足逐次发放贷款，截止2016年5月18日被告尚欠借款本金443563.12元、支付利息39044.76元、罚息3819.99元、复利2286.49元。故原告广发银行杭州分行主张提前收贷。
本院认为，被告王贻足向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告王贻足在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律约定，本院予以支持。该借贷关系发生在两被告夫妻关系存续期间，视为夫妻共同债务，被告江红梅应对上述款项承担共同清偿责任。被告江红梅经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，系自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理，由此产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、被告王贻足、被告江红梅于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金443563.12元；
二、被告王贻足、被告江红梅于本判决生效后十日内支付原告广发银行杭州分行贷款利息39044.76元、罚息3819.99元、复利2286.49元（暂计至2016年5月18日，此后利息、罚息、复利按案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的计付方式计算至本息清偿之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费8631元，因适用简易程序减半收取4315.5元，保全费2964元，共计7279.5元，由被告王贻足、被告江红梅共同负担（于本判决生效之日起10日内履行完毕）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 章幼戎
二〇一六年九月一日代
书记员 黄河君 来自