重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0237民初1814号
原告:重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东东路258号，统一社会信用代码91500237621174556B。负责人张联杰，行长。
委托诉讼代理人：曾凡军，男，重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行职工，住重庆市巫山县。
委托诉讼代理人：张冀，男，重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行职工，住重庆市巫山县。
被告：陈雷，男，1985年11月12日出生，住重庆市巫山县。
被告：魏境萱，女，1986年7月27日出生，住重庆市巫山县。
被告：谭国奇，男，1967年7月24日出生，住重庆市渝北区。
委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。
被告：谭英红，男，1976年5月1日出生，住重庆市巫山县。
原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行（以下简称“农商行巫山支行”）与被告陈雷、魏境萱、谭国奇、谭英红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月3日立案受理，因被告陈雷、谭英红外出，地址不明，依法公告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知审判庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书。举证期限届满后，依法由
代理
审判员张朋担任
审判长，与
人民陪审员艾明平、曹阳组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序并于2016年8月25日公开开庭进行了审理。原告农商行巫山支行的委托诉讼代理人曾凡军、张冀，被告陈雷,被告谭国奇的委托诉讼代理人革启奎到庭参加诉讼。被告魏境萱、谭英红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈雷、魏境萱立即偿还原告借款本金80万元及资金利息77158.11元，截止2016年5月16日（利息为本金80万元，从2015年6月26日起至2015年11月7日止，按照年利率9.225%计算；从2015年11月8日起至2016年5月16日止，按照年利率13.8375%计算）；2.判令对陈雷的XXXX号房屋、XXXX号房屋、XXXX号房屋、XXXX号房屋、XXXX号房屋享有优先受偿权；3.判令被告谭国奇、谭英红对本金80万元的贷款及利息承担连带担保责任；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告陈雷偿还原告借款本金80万元及利息（利息从2015年6月27日起至2015年11月10日止，以本金80万为基数，按年利率9.225%计算；从2015年11月11日起至2016年11月10日止，以本金30万元为基数，按年利率13.8375%计算，以本金50万元为基数，按照年利率9.225%计算；从2016年11月11日起至付清之日止，以本金80万元为基数，按年利率13.8375%计算）；变更第三项诉讼请求为：判令被告魏境萱、谭国奇、谭英红对本金80万元的贷款及利息承担连带担保责任。事实和理由：借款人陈雷、魏境萱于2013年11月11日向原告借款100万元，合同到期日为2016年11月10日，还款方式为按季结息、分期还本，分期还款计划为：2014年11月10日归还20万元，2015年11月10日归还30万元，2016年11月10日归还50万元。借款人于2014年11月12日归还20万元，利息结息止日为2015年6月26日。被告陈雷以XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室为该笔借款作抵押。被告谭国奇、谭英红提供连带责任担保。被告陈雷因生意亏损外出躲债，经原告多次催收，借款人与担保人均不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，请求依法判决。
被告陈雷辩称，该笔贷款是从2013年开始贷的，钱实际是谭英红用了，我一分都没用。当时钱下来后，只是在我的农商行账号上过了一下，就给谭英红了，包括贷款的手续也是谭英红在办，利息也是谭英红还的，我只是顶名的。我现在没钱还，如果有钱我也愿意偿还该笔贷款。
被告谭国奇辩称，首先，根据《中华人民共和国担保法》的规定，被担保的债权既有人的担保也有物的担保，债权人应优先对物的担保实现债权。被告陈雷以自己的房屋作抵押，同时有保证人提供的担保，原告应先就陈雷的抵押房屋进行拍卖、变卖所得的价款优先受偿，不足部分再由保证人承担保证责任。其次，被告陈雷的抵押房屋在向债权人进行抵押之前，已经出卖给了案外第三人。因此，被告陈雷对原告以及被告谭国奇均构成了欺诈。谭国奇在提供保证担保的时候是基于抵押担保的抵押物不存在权利瑕疵的前提下才提供担保的。如果因为抵押物在抵押登记前已经出卖给第三人的原因导致谭国奇受到损失，我方将依法追究抵押人的刑事责任。被告魏境萱、谭英红未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。
经审理查明，2013年10月22日，被告陈雷向原告申请贷款100万元，并承诺用XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室房屋为该笔贷款作抵押。
原告与被告陈雷、魏境萱签订抵押合同，并于2013年11月11日办理XXXX号房地产权证（抵押专用）。证书上记载：抵押权人为重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行，抵押人为陈雷，抵押房地产权证号为XX**号、XXXX号、XXXX号、XXXX号、XX**号。2013年11月11日，原告与被告陈雷、魏境萱、谭国奇、谭英红签订《个人贷款合同》（合同编号巫山支行2013年个贷字第390101201320XXXX号）。该合同特别条款主要约定：贷款人（甲方）为重庆农村商业银行股份有限公司，借款人（乙方）为陈雷，抵押人为陈雷，保证人为魏境萱、谭英红、谭国奇；贷款金额100万元；贷款期限36个月，即自2013年11月11日起至2016年11月10日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；贷款支用有效期间为2013年11月11日至2014年5月10日，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效；贷款用途为宾馆装修；贷款利率为年利率9.225%，贷款利率采用固定利率，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息；贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人陈雷，保证人魏境萱、谭英红、谭国奇；放款方式为抵押放款；还款方法为按期结息、分期还款法，即按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金于2014年11月10日归还20万元，2015年11月10日归还30万元，2016年11月10日归还50万元；还款方式为委托扣款；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或者未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。该合同通用条款主要约定：第二条本合同的当事人包括：贷款人（简称甲方）、借款人（简称乙方）和担保人（包括抵押人、质押人、保证人，简称丙方）。第十三条贷款方式（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保，担保可以是其中一种或多种担保；（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；（三）全程担保，指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。第十四条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；4.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；13.发生下列情况之一的，甲方有权要求依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；14.甲方有权对抵押人处分抵押物所得价款、损害赔偿金、保险金及拆迁人的补偿金选择下列任何多种方式进行处理：（1）清偿或提前清偿本合同项下贷款本息及相关费用。（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利；2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年；4.保证人承诺其保证担保行为出于自愿，向甲方提供的任何资料是真实的，已征得其他股东、董事、合伙人和家庭成员的同意，符合相关法律规定；6.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；10.发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任：（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿。第十五条甲方主要权利和义务（四）乙方、丙方履行合同义务情况及担保偿债能力发生变化时，甲方有权暂停、取消未发放的贷款，提前收回已发放的贷款。第十六条乙方、丙方主要权利义务（四）乙方应按本合同的约定按期足额归还贷款本息；（十）本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：（七）乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用。第十八条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利。被告陈雷、魏境萱、谭英红、谭国奇在《个人贷款合同》中签字确认。2013年11月15日，被告陈雷向原告申请支用贷款100万元，2013年11月18日，原告向被告陈雷发放贷款100万元。2014年11月12日,借款人偿还原告20万元，并将贷款利息偿还至2015年6月26日，剩余本金及利息未偿还。另查明，被告陈雷与魏境萱于2011年2月14日办理结婚登记。以上事实，有原告提交的营业执照、单位负责人身份证明书、四被告的身份证复印件、结婚证复印件、重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表、重庆市房地产抵押合同及抵押物清单、XXXX号房地产权证、房地产抵押清单、房地产权证（XXXX号、XXXX号、XXXX号、XXXX号、XX**号）、个人贷款合同、个人贷款支用申请审批书、借款借据，被告陈雷提交的农商行巫山支行对私客户对账单一份，本院对陈某和吴某的询问笔录以及当事人的当庭陈述予以证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。
本院认为，原告农商行巫山支行与被告陈雷、魏境萱、谭国奇、谭英红签订《个人贷款合同》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，应当受到法律保护。原告已经按照约定向被告发放贷款，被告亦应当按照约定履行还款义务。还款期限届满后，被告陈雷未按约定偿还借款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。根据《个人贷款合同》的约定，贷款期间内的利率为年利率9.225%，逾期还款的罚息利率为从逾期之日起至清偿本息之日止,在贷款利率上加收50%，即罚息利率为年利率13.8375%,故原告要求被告陈雷偿还借款本金80万元及利息（利息从2015年6月27日起至2015年11月10日止，以本金80万元为基数，按照年利率9.225%计算；从2015年11月11日起至2016年11月10日止，以本金30万元为基数，按照年利率13.8375%计算，以本金50万元为基数，按照年利率9.225%计算；从2016年11月11日起至付清之日止，以本金80万元为基数，按照年利率13.8375%计算）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告陈雷以登记在自己名下的XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室房屋为该笔贷款提供抵押担保，经过了被告魏境萱的同意，并办理了抵押登记，原告农商行巫山支行对抵押物依法享有优先受偿的权利。根据《个人贷款合同》的约定,保证人提供的保证为连带责任保证,保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年,保证范围为贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金及实现债权及相应担保权利的全部费用。被告魏境萱、谭国奇、谭英红在《个人贷款合同》中保证人处签字捺印，应当承担相应的保证责任，故原告要求被告魏境萱、谭国奇、谭英红就上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。
被告谭国奇辩称原告应先就被告陈雷的抵押房屋进行拍卖、变卖所得价款优先受偿，不足部分再由保证人承担保证责任，因不符合相关法律规定及《个人贷款合同》的约定，本院不予支持。
被告谭国奇辩称被告陈雷对其担保行为进行了欺诈，因未向本院提交证据予以证实，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款（一）项、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，
判决如下：
一、由被告陈雷在本判决生效后五日内，偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行借款本金80万元及其利息（利息从2015年6月27日起至2015年11月10日止，以本金80万元为基数，按照年利率9.225%计算；从2015年11月11日起至2016年11月10日止，以本金30万元为基数，按照年利率13.8375%计算，以本金50万元为基数，按照年利率9.225%计算；从2016年11月11日起至付清之日止，以本金80万元为基数，按照年利率13.8375%计算）。
二、原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行就上列债权，对抵押物即登记在被告陈雷名下的XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室、XXXX室房屋享有优先受偿的权利。
三、由被告魏境萱、谭国奇、谭英红对被告陈雷的上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12572元，由被告陈雷、魏境萱、谭国奇、谭英红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 张 朋
人民陪审员 艾明平
人民陪审员 曹 阳
二〇一六年九月一日
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