福建省福州市晋安区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0111民初1520号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市晋安区支行，住所地福建省福州市晋安区。负责人郑贵民，行长。委托诉讼代理人施孝英，福建合伦律师事务所律师。委托诉讼代理人涂哲君，福建合伦律师事务所律师。被告洪歆（曾用名洪平），女，汉族，住福建省福州市台江区。被告福建闽商百货有限公司，住所地福建省福州市台江区。法定代表人洪歆，经理。被告李立新（曾用名李恩），男，汉族，住福建省福州市台江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市晋安区支行与被告洪歆、福建闽商百货有限公司（以下简称“闽商公司”）、李立新金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人施孝英，被告洪歆及被告闽商公司到庭参加诉讼。被告李立新经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。在本案审理中，根据原告的申请，本院作出（2016）闽0111民初1520号财产保全的民事裁定。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年1月13日，被告洪歆与原告签订《个人额度借款合同》，向原告申请了额度为228万元可循环使用的生产经营性贷款，额度存续期最长10年（2014年1月13日至2024年1月13日），前5年为额度支用期。合同第六条约定“借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定”；第十一条第（二）项约定“对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定”；第四十七条约定“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方……并有权采取以下部分或者全部措施：（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金……”。被告洪歆、李立新与原告签订《个人最高额抵押合同》，其中，被告洪歆提供其所有的坐落于福州市台江区瀛洲街道台江路118号茂泰商贸大厦（现金鼎瑞市公寓）1#、2#、3#楼连体2层58店面（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）、59店面（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）、福州市台江区茶亭街道五一中路132号民航广场2#楼721单元（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）房屋，为自己的上述债务进行抵押担保；被告李立新提供其所有的坐落于福州市台江区义洲街道奋斗里118号洋中新村5#楼504单元及6#楼1层13附属间（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号），为被告洪歆的上述债务进行抵押担保。被告闽商公司向原告出具企业保证函，为被告洪歆的全部债务承担连带保证责任。原告于2015年1月23日向被告洪歆发放了一笔金额为228万元的贷款，期限12个月（到期日为2016年1月23日），还款方式按周期结息到期还本（即按月付息，到期一次性偿还本金），以固定年利率8.4%计息，逾期还款按照年利率12.6%计收罚息，并按月计收复利。借款后，被告洪歆于2015年11月23日起开始出现拖欠应还利息现象，借款期限届满后又未按期偿还借款本息。截至2016年3月3日，结欠原告本金228万元，利息48377.99元，罚息、复利33110.33元，合计2361488.32元，经原告催讨未还。原告请求：1、判令被告洪歆偿还原告借款本金228万元及利息、罚息、复利（暂计至2016年3月3日结欠利息48377.99元，罚息、复利合计33110.33元，2016年3月4日起的罚息、复利按《个人额度借款合同》约定标准继续计至款项还清之日止）；2、判令被告洪歆给付原告违约金114000元；3、判令被告洪歆偿还原告因实现债权支出的律师代理费24270元；4、判令被告闽商公司对被告洪歆的全部债务承担连带偿还责任；5、判令原告有权对拍卖、变卖被告洪歆所有的坐落于福州市台江区瀛洲街道台江路118号茂泰商贸大厦（现金鼎瑞市公寓）1#、2#、3#楼连体2层58店面、59店面、福州市台江区茶亭街道五一中路132号民航广场2#楼721单元房屋和被告李立新所有的坐落于福州市台江区义洲街道奋斗里118号洋中新村5#楼504单元及6#楼1层13附属间所得价款在最高抵押金额3568800元的范围内优先受偿；6、本案诉讼费用由被告承担。原告向本院提交下列证明资料：1、《个人额度借款合同》一份；2、企业保证函一份；3、《个人最高额抵押合同》一份；4、房屋所有权证复印件、房屋他项权证各四份；5、贷款支用报告书、个人额度借款支用单、个人贷款借据、放款通知单、贷款受托支付清单、个人贷款受托支付转账凭证各一份；6、交易明细、账户信息（银行信贷管理系统打印件）各一份；7、《委托代理协议》、福建增值税普通发票各一份。
被告洪歆辩称，原告所述欠款属实，现被告正与原告协商卖掉抵押物，以所得价款偿还本案借款本息。因其经营的闽商公司存在经济困难，故不同意支付罚息、违约金和律师代理费。被告洪歆未向本院提交证明资料。
被告闽商公司辩称，被告洪歆是为闽商公司的经营而贷款，故闽商公司对为被告洪歆的债务承担连带还款责任没有异议，但仅愿意偿还借款本金和利息，不同意支付罚息、违约金和律师代理费。被告闽商公司未向本院提交证明资料。被告李立新未作答辩，亦未向本院提交证明资料。经审查，本院对原告提交的证明资料认证如下：被告李立新未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。原告提供的证明资料，因被告洪歆、闽商公司对真实性均不持异议，且与本案存在关联性，本院依法向被告李立新送达原告举证材料后被告李立新亦未提出异议，故本院均予以采信。根据本案现有证据及当事人陈述，
本院查明如下事实：2013年12月23日，被告闽商公司向原告出具一份《企业保证函》，承诺为被告洪歆拟向原告申请授信金额为228万元的贷款提供承担连带责任保证，保证范围为贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，保证期间为该个人商务借款确定的债务履行期间至债务履行期限届满后两年止。2014年1月13日，原告作为贷款人（乙方）、被告洪歆作为借款人（甲方），双方签订一份编号为35××××550的《个人额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度金额为228万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长10年，自2014年1月13日至2024年1月13日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；贷款仅限于借款人用于生产经营；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：……（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；……；双方在履行本合同中如发生争议，协商不成的，向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；合同还约定了其他事项。同日，原告还与被告洪歆、李立新签订一份编号为35××××381的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保上述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告洪歆提供其名下坐落于福州市台江区瀛洲街道台江路118号茂泰商贸大厦（现金鼎瑞市公寓）1#、2#、3#楼连体2层58店面、59店面（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号、榕房权证R字第××号）、福州市台江区茶亭街道五一中路132号民航广场2#楼721单元（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）、被告李立新提供其名下坐落于福州市台江区义洲街道奋斗里118号洋中新村5#楼504单元及6#楼1层13附属间（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）作为抵押物向原告提供金额为3568800元的最高额抵押担保；担保范围为债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；原告处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费……）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还被告洪歆、李立新；不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，原告均有权要求被告洪歆、李立新优先承担担保责任，如原告放弃行使对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，被告洪歆、李立新仍应按本合同约定承担相应担保责任；合同还约定了其他事项。2014年1月21日，上述抵押物分别办理了抵押登记，房屋他项权证中均载明：他项权利种类为“最高额抵押权”，债权数额为“最高债权数额人民币叁佰伍拾陆万捌仟捌佰元整”。2015年1月23日，原告根据被告洪歆的借款申请向被告洪歆发放贷款228万元，借款期限12个月（从2015年1月23日至2016年1月23日），贷款利率为固定利率，年利率8.4%，逾期年利率为12.6%，还款方式为按周期结息到期还本。2015年11月23日起，被告洪歆未按约付息。借款期限届满后，被告洪歆亦未还清借款本息。截至2016年3月3日，被告洪歆尚欠借款本金228万元、利息、罚息、复利81488.32元。2016年3月14日，原告与福建合伦律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师处理本案纠纷，并因此支付律师代理费24270元。
本院认为：本案讼争的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。原告依约向被告洪歆发放了贷款，被告洪歆未依约付还借款本息，已构成违约，故原告诉请被告洪歆归还借款并按合同约定支付利息、罚息、复利和承担原告因实现债权而支出的律师代理费，于法有据，本院予以支持。被告洪歆关于不支付罚息及律师代理费的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。由于罚息、复利已具有惩罚和补偿性质，且原告因实现债权而支出的律师代理费亦由被告洪歆承担，在原告未提供证据证明还存在其他损失的情况下，原告关于支付违约金的请求，缺乏依据，本院不予支持。被告闽商公司自愿为讼争借款提供连带责任保证，故原告诉请被告闽商公司对被告洪歆的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告洪歆、李立新分别提供坐落于福州市台江区瀛洲街道台江路118号茂泰商贸大厦（现金鼎瑞市公寓）1#、2#、3#楼连体2层58店面、59店面、福州市台江区茶亭街道五一中路132号民航广场2#楼721单元、福州市台江区义洲街道奋斗里118号洋中新村5#楼504单元及6#楼1层13附属间为讼争借款提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，原告作为抵押权人依法有权在最高债权限额内行使抵押权。担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告李立新经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。被告李立新应承担其放弃答辩、举证、质证权利所产生的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，
判决如下：
一、被告洪歆应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市晋安区支行借款本金228万元及利息、罚息、复利（暂计至2016年3月3日的利息、罚息、复利为81488.32元，此后发生的罚息、复利按编号35000124214013104550的《个人额度借款合同》约定标准计算至款项还清之日止）。
二、被告洪歆应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市晋安区支行律师代理费24270元。
三、被告福建闽商百货有限公司对本判决第一、二项确定的被告洪歆的债务承担连带清偿责任。被告福建闽商百货有限公司承担保证责任后，有权向被告洪歆追偿。
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市晋安区支行有权以被告洪歆名下坐落于福州市台江区瀛洲街道台江路118号茂泰商贸大厦（现金鼎瑞市公寓）1#、2#、3#楼连体2层58店面、59店面、福州市台江区茶亭街道五一中路132号民航广场2#楼721单元、被告李立新名下坐落于福州市台江区义洲街道奋斗里118号洋中新村5#楼504单元及6#楼1层13附属间拍卖、变卖所得价款在担保的3568800元最高债权额限度内对本判决第一、二项确定的债权优先受偿；被告李立新承担担保责任后，有权向被告洪歆追偿。
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市晋安区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26798元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市晋安区支行负担912元，被告洪歆、福建闽商百货有限公司、李立新共同负担25886元；财产保全费5000元，由被告洪歆、福建闽商百货有限公司、李立新共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 陈文洁
人民陪审员 杨景明
人民陪审员 林秀萍
二〇一六年八月三十一日
书 记 员 林 东附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示一、主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 来源：