广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初5292号原告中国工商银行股份有限公司佛山分行,住所地:。负责人林耸，系该行行长。委托代理人黄雪华、高小平，广东力诠律师事务所律师。被告张永志，男，汉族，1972年6月15日出生，住址：广东省佛山市顺德区，原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告张永志信用卡纠纷一案，本院于2016年6月1日受理后，依法适用简易程序由
审判员张燕婷独任审判，后本案变更为普通程序，由
审判员张燕婷担任
审判长，与
审判员彭颖颖、
人民陪审员邵伟东组成合议庭，于2016年8月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人高小平到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告于2012年3月21日在原告处申请牡丹贷记卡一张（卡号为：52×××09），共透支原告人民币本息合计77112.14元（其中本金59630.24元，利息10281.76元，滞纳金7200.14元，暂计至2016年3月16日）。因透支时间过长，经原告多次催收仍不归还，蓄意进行恶意透支。被告的行为已严重违反原告、被告之间签订的协议约定的内容，原告依法向法院提起诉讼，要求被告按协议还清所有欠款。为维护原告自身合法权益，请求法院依法判令：1、被告归还欠款77112.14元以及计到还清欠款时的透支利息及费用（超限费、滞纳金、年费、手续费等各项费用，暂计至2016年3月16日）；2、判令被告承担本案诉讼费。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明：信用卡申请表后附《牡丹卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约），领用合约约定，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，被告应在免息还款期前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，即被告在到期还款日前未能按期偿还全部款项的，应支付自银行记账日起至还款日止的透支利息,透支利息按照中国人民银行的有关规定执行；对于未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除了按照上述计息方法支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
本院认为：原、被告存在信用卡合同关系，被告在透支后未依约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求其偿还透支的欠款本息、滞纳金等，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持，但对滞纳金有所调整。关于透支利息。领用合约约定透支利率按照中国人民银行规定的利率支付，依据《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定，透支利率为日万分之五，本院依法确认涉案信用卡确认的透支利率为日万分之五。截止到2016年3月16日，被告拖欠原告透支本金59630.24元、利息10281.76元，自2016年3月17日起以拖欠的人民币本金为基数按照日万分之五的标准计算利息至全部款项清偿完毕之日止。关于滞纳金。领用合约虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但对最低还款额并未作明确约定，最低还款额是仅含消费本金还是包括本金、利息、滞纳金等费用，并不明确，因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。因此以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算，则尚欠人民币滞纳金应为：59630.24元×5%≈2981.51元。对原告主张超出部分本院不予支持。原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，
判决如下：被告张永志在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡欠款本金人民币59630.24元及滞纳金人民币2981.51元、利息人民币10281.76元（利息计算方式：暂计至2016年3月16日，此后的利息按日万分之五计至实际清偿日止）；
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，受理费计收1728元，财产保全费791元，合计2519元（原告中国工商银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司佛山分行负担319元，由被告张永志负担2200元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 张燕婷
审 判 员 彭颖颖
人民陪审员 邵伟东
二〇一六年八月三十日
书 记 员 张 兰 来源：