广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初346号
原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区。
负责人：余清，该公司行长。
委托代理人：何文慧、吴萍欢，广东弘新君睿律师事务所律师。
被告：岑伟杰，男，汉族，住广东省恩平市，公民身份号码×××0038。
被告：许汝桃，女，汉族，住所同上，公民身份号码×××0046。关于原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信江门分行）诉被告岑伟杰、许汝桃金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月28日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2016年7月22日公开开庭进行了审理，原告中信江门分行的委托代理人吴萍欢到庭参加诉讼，被告岑伟杰、许汝桃经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中信江门分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告岑伟杰于2015年3月19日签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》；2、被告岑伟杰立即向原告清偿借款本金249270.01元，利息、罚息以及复利6841.98元（利息、罚息、复利按照借款合同约定自2015年7月1日起计至被告岑伟杰清偿之日止，暂计至2015年11月16日为6841.98元）；3、被告岑伟杰支付原告为实现本案债权所产生的律师费5000元；4、确认原告对被告岑伟杰提供的抵押物粤J×××××号小型轿车折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；5、被告许汝桃对被告岑伟杰的上述债务承担连带清偿责任；6、本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年3月19日原告与被告岑伟杰签订合同编号为700251的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》（下称《借款合同》），约定被告岑伟杰因购买车辆需要向原告借款，借款金额为人民币27万元，年利率8.15%，借款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月1日，被告岑伟杰违约的，原告按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。此外，为了保证借款合同项下形成的债权能得到清偿，被告岑伟杰自愿将车辆号码为JXU852号小型轿车抵押给原告。借款合同签订后，被告岑伟杰就上述车辆到车辆管理部门办理了车辆抵押手续。2015年3月24日，原告按借款合同约定将借款发放给被告岑伟杰。但被告岑伟杰收到借款后，自2015年7月开始，就没有按时向原告偿还本息，经原告催收仍没有偿还本息。鉴于被告岑伟杰已连续数月出现逾期还本付息的情况，原告根据借款合同约定，于2015年11月16日通知被告岑伟杰，双方所签订的借款合同项下的本息于当日提前到期，并要求被告岑伟杰按照借款合同的约定清偿全部欠款，但被告岑伟杰至今仍未向原告偿还任何本息。根据双方《借款合同》约定，原告有权宣布借款合同项下已发放借款提前到期，要求被告岑伟杰立即偿还全部到期借款及相应利息，以及要求被告岑伟杰支付罚息、复利和实现债权发生的全部费用。被告岑伟杰已将粤J×××××号小型轿车抵押给原告，原告对被告岑伟杰提供的抵押物有权依法进行折价或拍卖、变卖，优先受偿所得款项。被告许汝桃是被告岑伟杰的合法妻子，在两人夫妻关系存续期间，被告岑伟杰因购买车辆向原告借款所发生的债务属于两人夫妻共同债务，被告许汝桃应对岑伟杰向原告借款所产生的全部债务承担连带清偿责任。原告在举证期限内提供的证据有：1、原告的营业执照；2、被告岑伟杰的身份证复印件；3、两被告的结婚证；4、《借款合同》、个人贷款还款计划查询；5、个人借款凭证（借据）；6、注册登记摘要信息栏；7、短信截屏；8、委托代理合同及律师费发票。被告岑伟杰、许汝桃无到庭无答辩，在举证期限内亦无证据向本院提供。
经审理查明：由于购买车辆需要，被告岑伟杰向原告贷款人民币27万元，双方于2015年3月19日签订一份《借款合同》，约定：1、借款金额27万元发放到约定的江门市合宝汽车销售服务有限公司账户，年利率为8.15%，借款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月1日，每期应还款金额以还款计划表为准，逾期还款按照合同利率的150%计收罚息和复利；2、岑伟杰连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息即构成违约；3、岑伟杰发生违约情况，中信江门分行有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求岑伟杰立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用；4、岑伟杰对借款提供汽车抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。合同签订后，原告于2015年3月24日将借款27万元发放到约定的江门市合宝汽车销售服务有限公司银行账户，被告岑伟杰签订个人借款凭证（借据）给原告。2015年4月3日，原告与被告岑伟杰双方办理了粤J×××××号小型轿车（车辆识别代号LBV5S3106FSL23141）抵押登记手续。被告岑伟杰借款后，2015年4月、5月、6月按期偿还，从2015年7月开始没有按约定进行还款，共偿还了23697.18元。2015年11月16日原告按照《借款合同》上岑伟杰留下的联系方式向被告岑伟杰手机发送短信通知由于其在中信银行办理车辆贷款已连续逾期5个月，根据签订的中信银行个人汽车消费借款及抵押合同，现宣本合同项下已发放借款于2015年11月16日提前到期，立即偿还全部到期本息和相关费用。截止2016年7月22日，被告岑伟杰尚欠原告本金249270.01元，原告向被告催收未果，遂诉至法院。另查，原告委托广东金硕律师事务所处理本案，为此支付律师费5000元。后在审理过程中，原告变更委托广东弘新君睿律师事务所代理本案。再查，被告岑伟杰与许汝桃于2010年12月30日登记结婚。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。
原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告岑伟杰之间签订的《借款合同》是双方的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应确认为有效。原告已按合同约定支付借款27万元给被告，被告岑伟杰连续三个月以上没能依合同约定按期偿还借款本息给原告，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告于2015年11月16日通过方式短信通知被告岑伟杰解除合同。根据借款合同约定，原告主张原告与被告岑伟杰双方签订的《借款合同》于2015年11月16日解除，符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告岑伟杰偿还上述合同的借款欠款本金249270.01元以及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2015年11月16日为6841.98元），有原告提供的《借款合同》、被告岑伟杰签名的《个人贷款还款计划查询》证明佐证，证据充分。被告岑伟杰已知悉原告起诉的内容及其应诉、举证权利，其放弃行使应诉、举证权利，应予确认原告所举证据内容的真实性以及所举证据与陈述的事实相关联，故本院予以支持。关于原告诉请的律师费5000元，有原告提供的委托代理合同以及律师费发票佐证，证实确已发生，根据《借款合同》的约定，原告因实现债权产生的费用由被告承担，故原告诉请的律师费5000元，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权，根据《借款合同》的约定，被告岑伟杰以其名下的粤J×××××号小型轿车（车辆识别代号LBV5S3106FSL23141）为该笔借款提供抵押，并于2015年4月3日办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”故原告请求对岑伟杰名下的粤J×××××号小型轿车（车辆识别代号LBV5S3106FSL23141）折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。关于被告许汝桃的责任问题。被告岑伟杰所欠原告的上述借款发生在岑伟杰与许汝桃夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条规定的情形除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有……夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负担债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所得的财产清偿”的规定，在债权人起诉夫妻双方要求还款时，债权人只要证明债务形成于夫妻关系存续期间即初步完成举证责任，该债务应首先推定为夫妻共同债务。夫妻一方若否认共同债务且拒绝承担还款义务，须证明上述法律规定的除外情形存在。本案中，被告岑伟杰未能提供任何证据证明其与原告将涉案借款约定为岑伟杰的个人债务，或举证证明岑伟杰与许汝桃对夫妻关系存续期间所得财产约定归各自所有且原告中信江门分行知道或者应当知道该约定，也未举证证明涉案借款所购车辆是由岑伟杰个人使用。而被告许汝桃经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼也未提供任何答辩意见，亦未提供证据证明涉案借款为岑伟杰的个人债务。因此，涉案借款应认定为岑伟杰、许汝桃夫妻关系存续期间的共同债务，由岑伟杰、许汝桃共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、解除原告中信银行股份有限公司江门分行与被告岑伟杰之间签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》；
二、被告岑伟杰、许汝桃应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行清偿尚欠借款本金249270.01元、利息、罚息、复利（其中暂计至2015年11月16日为6841.98元，从2015年11月17日起利息、罚息、复利继续按照《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定计算至本判决确定清偿之日为止）；
三、被告岑伟杰、许汝桃应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付律师费5000元；
四、原告中信银行股份有限公司江门分行对被告岑伟杰名下的粤J×××××号小型轿车折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。被告岑伟杰、许汝桃如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5317元，保全费1826元，两项合共7143元，由被告岑伟杰、许汝桃负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 徐晨峰
人民陪审员 钟伟玲
人民陪审员 吴咏红
二〇一六年八月二十四日
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