山西省偏关县人民法院民 事 判 决 书晋09**民初052号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州某某县支行，住所地：偏关县城内后大街。
法定代表人：陈某某，系该行行长。
委托诉讼代理人：薛某某。委托权限：一般代理。
委托诉讼代理人：张某某。委托权限：一般代理。
被告：顾某某，男。
被告：刘淑芳，女。
被告：李某某，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州某某县支行（以下简称中国邮政银行偏关县支行）与被告顾某某、刘某某、李某某金融借款合同纠纷一案，原告中国邮政银行某某县支行诉来本院，本院于2016年4月26日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月21日公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行偏关县支行委托代理人薛某某和张某某、被告顾某某、被告李某某到庭参加了诉讼，被告刘某某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告连带归还原告借款本金63924.47元，截止到2016年4月6日利息9437.05元，共计73361.52元整人民币，并承担直至偿还之日的相应利息、罚息和复利等。2、依法判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2014年7月28日，被告顾某某、刘某某以农户保证的方式，在担保人李某某的担保下，以14.58%的年利率，借款期限为12个月（2014年7月至2015年7月），向原告借款100000元整人民币，从借款之日起，三被告给付原告本金36075.53元、利息12954.28元，合计49029.81元，截止2016年4月6日，三被告欠原告本息合计73361.52元未还，其行为已经构成违约。在原告起诉到法院后，被告顾某某于2016年4月28日归还借款本金3000元、2016年5月29日归还借款本金3000元，截止2016年6月21日开庭时，被告欠原告借款本金57924.47元、利息11863.72元，本息合计69788.19元。
被告李某某辩称，一、本人在顾某某与邮政储蓄银行借款合同中作为担保人所签小额保证合同为无效合同，邮政储蓄银行以“被告”起诉本人，其主体资格不适格。请求依法驳回其对本人的诉讼。本人与被告顾某某虽为老乡，但非亲非故，在2014年7月份见面谈起贷款事宜，双方当时约定由本人担保贷款，所贷出的款各半使用，故本人才愿意为其担保，否则本人是不会给担保的。这一约定可视为附条件的民事担保行为，这一前提条件不履行的话，本人是不会为其担保贷款作为保证人的。正因为有这个约定，本人才在保证合同中作为担保人签名的。可是被告顾某某凭借本人的担保签名，与原告串通，有意隐瞒贷款的真相，对本人进行了欺骗，本人曾多次询问上述贷款是否成功，但被告顾某某以及刘某某一直声称没有贷到款，本人也亲自询问邮储银行此项贷款是否成功受理，双方都没有明确答复。本人一直以为其贷款合同未实际履行兑现，直至2015年7月份贷款未到期前，本人对此事一无所知，直至2015年7月份贷款到期时，收到邮储催款通知，才知道上述贷款早已完成。根据相关法律规定，原告邮储银行以及被告顾某某均应告知、通知本人，既不通知也不告知，又故意欺骗本人，瞒过本人私下搞交易的行为是一种欺诈行为，所签保证合同为无效合同。因为合同的成立不符合法定的条件，又存在违法的行为，请求人民法院依法驳回其对本人的诉讼。
二、原告违规发放贷款，在贷款用途栏中标明养羊而被告顾某某连一只羊也未养，不知原告放贷时是如何审核的。被告顾某某、刘某某既不是农户，又不是偏关户口，原告对没有偿还能力的人放贷，违规操作，合伙欺骗本人的民事行为应认定为无效民事行为。
三、根据银行规定，每一位正式职工担保的最高贷款数额为5万元，况且担保人有贷款记录的，按规定不能作为担保人。贷款的保证数额又且超过了5万元，有多方面条件限制本人是不符合此项贷款中保证人这一属性的，原告邮储银行为被告顾某某放贷的行为存在严重的违规违法，应承担由此引起的民事责任。综上所述，原告作为国家金融部门，本应严格执行部门规章制度和国家的法律规定，而原告为图私利，采取不正当手段，违规发放巨额贷款，给国家和人民利益造成了不可挽回的损失，是有严重过错责任的，应由相关部门依法查究有关人员的失职、渎职行为。为了维护本人的合法权益，请求人民法院根据上述情况，驳回对本人的起诉。
被告顾某某辩称，借款事实存在，我虽然经济困难，不能一次性全部偿还贷款本息，但我愿意按月还款，直至付清本息。我现在还有偿还能力了，愿意自己承担还款责任。被告刘某某未到庭，也未提交答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告顾某某承认原告提出的全部诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、被告顾某某与被告刘某某于1996年4月1日登记结婚并领取结婚证。2、2014年7月25日，以被告顾某某为申请人向原告中国邮政银行某某县支行提交了小额贷款申请，申请贷款壹拾万元，贷款用途购买羊，贷款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款，由县教育局教师李某某作为自然人保证，申请中有三被告的签名、捺印。其中被告刘某某为配偶（财产共有人），被告李某某为保证人。同时，在被告的授权下，原告中国邮政银行偏关县支行向金融信用信息基础数据库查询被告顾某某、刘某某、李某某的信息，查询结果显示：被告顾某某、被告刘某某信用状态均未显示异常；被告李某某信用报告状态为“瑕疵类”，“逾期及违约信息概要”下显示“无”。报告说明中第三项为“本报告中如果没有‘逾期及违约信息概要’信息，说明消费者最近5年内没有连续逾期”。被告李某某的工作单位于2014年7月26日向原告中国邮政银行某某县支行出具其收入证明：证明李某某已在本单位正常工作40年，近一年内月收入为4637元。3、2014年7月28日，原告中国邮政银行某某县支行与被告顾某某签订合同编号为14006920114076806882的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，被告顾某某向原告借款10万元，借款用途为购买羊，年利率：14.58%，期限为12个月（自2014年7月至2015年7月），还款方式为：阶段性等额本息还款法（借款前十个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还）。合同第十三条约定：“由李某某提供连带责任保证。”第十四条第六项约定：“乙方必须按照合同约定用途使用贷款，不得违反法律、法规、规章的规定，将资金投向禁止或限制的产业。”第十六条第一项关于“乙方违约责任”中约定：“1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。2、乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。若贷款展期或延期后未按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按展期或延期后的利率加收100%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州某某县支行与被告李某某签订了编号为14006920614071737658的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》。合同第一条约定：“本合同担保范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%”。第二条约定：“本合同所设立的保证为连带责任保证。”第三条约定：“1.甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。2.如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向甲方还款，甲方自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，甲方有权要求乙方按保证合同的约定履行该部分保证责任。前款所指的正常还款日为主合同所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期”。第四条约定：“保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。”4、合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州某某县支行于2015年7月28日按约定向被告顾某某在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户（户名为顾某某，账号为******************）发放贷款10万元。5、2014年8月28日至2015年11月19日期间，被告顾某某按合同约定履行了借款本金36075.53元、利息12954.28元，本息合计49029.81元的还款义务。6、自2015年11月20日起，被告顾某某未按合同约定继续履行归还借款本金人民币63924.47元及利息的还款义务，造成违约。原告催要借款本金及利息，被告推拖未付，引起诉讼。7、在本案诉讼期间，被告顾某某于2016年4月28日归还借款本金3000元、2016年5月29日归还借款本金3000元、2016年6月25日归还借款本金4000元、2016年7月30日归还借款本金2000元，四次共还借款本金12000元。原告于2016年8月12日提供的还款流水详情单显示：截止2016年8月12日，被告顾某某拖欠原告本金51924.47元，利息13330.93元，本息合计人民币65255.40元。以上事实，有贷款申请表、借款合同及保证合同、手工借据、还款计划表、放款通知单、贷后检查表、还款流水详情单、催收通知单等证据在案佐证。双方当事人均无异议，本院予以确认。
本院认为，1、原告中国邮政银行某某县支行与被告顾某某签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》第十四条约定：乙方必须按照合同约定用途使用贷款。
被告李某某所称其与被告顾某某约定贷款二人均分使用的条件，违背了诚实信用原则，本院不予支持。2、根据《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》第十三条规定，贷款申请人应具有当地户口或在当地连续居住一年以上。根据该办法第十五条的规定，保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等，其所担保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月均收入最低应为2000元。原告提供的被告顾某某和刘某某的户口显示被告顾某某和刘某某的住址为******，其原籍某某县，而原告提供的农户类小额贷款客户及家庭经济情况调查表和影像资料均显示被告顾吉雄在某某县某乡某村养羊的事实存在。由此认定被告顾某某符合小额贷款申请人的条件，被告李某某有作为小额贷款自然人保证人的资格，其担保债权十万元人民币符合银行相关规定。3、根据《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》第三十二条规定:贷款审批通过后，信贷员应及时将审批结果通知相关债务人。经审批同意贷款的，通知相关债务人在规定时间内面签合同，办妥相关手续。被告李某某与原告签订了担保合同，即视为其同意担保，了解贷款已通过审批的事实，借贷关系已确认，银行无需再次通知担保人贷款成功。综上所述，双方当事人之间所签订的借款合同及保证合同体现了签约各方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应全面履行。原告已经按约定履行了向被告顾某某发放贷款10万元的义务，被告顾某某应按约定返还借款并支付利息，被告至今尚未全部偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告顾某某除了应支付欠款本金外，还应按合同的约定支付利息和罚息。被告李某某在被告顾某某违约后亦未按保证合同履行连带保证义务，也已构成违约，依法应对被告顾某某上述还本付息之义务承担连带清偿责任。
被告刘某某与被告顾某某系夫妻关系，上述借款发生于俩人夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”现被告顾某某并无证据证明其与刘某某对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，夫或妻一方对外所负的债务，以夫或妻一方所有的财产清偿，且原告某某县邮政储蓄银行知道该约定，因此上述债务应按夫妻共同债务处理，被告刘某某应当承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，
判决如下：由被告顾某某和刘某某于判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州某某县支行借款本金人民币51924.47元并按照借款合同的约定支付利息（年利率14.58%）及罚息（自逾期之日起按借款利率加收30%），直至履行完毕之日止；
二、被告李某某对被告顾某某和刘某某的上述债务承担连带清偿责任，被告李某某在承担保证责任后，有权向被告顾某某和刘某某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1634元（原告已预交），由三被告连带承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。
审 判 长 苏秀斌
审 判 员 武中华
代理
审判员 孙忠磊
二〇一六年八月十五日
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