四川省宜宾市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）川15民终1347号
上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市青羊区下南大街*号天府绿洲大夏裙楼*楼。
法定代表人：曹敬之，系该公司总经理。
委托代理人：杨超，男，系该公司员工。
被
上诉人（原审原告）：向云贵，女，1965年10月出生，汉族，住四川省江安县。
委托代理人：任柯，江安县铁清法律服务所法律工作者。
上诉人平安养老保险股份有限公司四川分公司因与被上诉人向云贵意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省江安县人民法院（2015）江安民初字第1794号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。一审法院审理查明，冉绪刚作为投保人在被告平安养老保险股份有限公司四川分公司（以下简称平保四川分公司）处购买了一份“自驾乐”意外保险。保险期间为2013年10月28日至2014年10月27日。保险证人为“主保险人驾驶7座以下非营运机动车期间，发生交通意外事故，导致本人和车上连带被保险人遭受交通意外伤害事故身故或残疾时，总给付金额最高为40万元，其中主被保险人给付金额最高为20万元，连带被保险人平均分摊给付主被保险人之后的剩余金额，但连带被保险人每人给付金额最高为5万元，主被保险人及连带被保险人给付金额累计不超40万元；主保险人家是7座以下非营运机动车期间，发生交通意外事故，导致本人和车上连带被保险人遭受交通意外伤害病在医院进行治疗，每人最高给付金额为2万元，主被保险人和连带被保险人给付金额累计不超过5万元”。2014年8月6日，冉绪刚驾驶川Q×6号轿车搭乘冉淼、向云贵、李晗、陈明明，当车行至省道209线16KM+100M处，与陶信勇驾驶的川A×7号客车相撞，造成冉绪刚、向云贵等人受伤，两车受损的交通事故。向云贵受伤后在泸州医学院附属医院住院治疗。向云贵委托四川鑫正司法鉴定做对原告伤残等级进行法医学鉴定。四川鑫正司法鉴定所出具司法鉴定意见意见书，鉴定意见为“向云贵交通事故伤后，根据《道路交通事故受伤人员伤残评定》，分别属八级、八级、十级伤残。”原告诉至人民法院，请求人民法院依法判决被告给付原告保险金50000元；案件受理费由被告承担。原、被告当庭自述，冉绪刚在被告处购买的保险是网络激活投保；事故发生后，被告已支付原告医疗费17099.78元。被告代理人自述在网络激活过程中，网络页面对话框内会显示有关免责条款的内容，但无法还原激活过程。一审法院审理认为，本案系意外伤害保险合同纠纷，原、被告之间签订的保险合同真实、合法、有效，本次保险事故发生在保险期间，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，原告按照约定向被告交付保险费后，被告应当按照约定履行承担保险责任的义务。被告主张应对照“残疾程度与给付比例表”确定原告的残疾赔偿金，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比列赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。……”的规定，《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的约定应属于免除或减轻保险人责任的条款。依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”的规定，被告未提供证据证明在冉绪刚投保时对免责条款尽到明确说明义务，原告也不承认知晓该免责条款，综上，被告主张对照“残疾程度与给付比例表”确定原告的残疾赔偿金的意见法院不予以采纳。原告因交通事故受伤构成八级、八级、十级伤残，故原告请求被告支付残疾赔偿金50000元符合法律规定，法院依法予以支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条第二款的规定，判决：被告平安养老保险股份有限公司四川分公司于本判决生效后十日内赔偿原告向云贵保险金50000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告平安养老保险股份有限公司四川分公司负担。此款原告向云贵已预交，被告平安养老保险股份有限公司四川分公司在给付上述款项时一并给付原告向云贵。宣判后，平保四川分公司不服，向本院提起上诉称，一审法院在否定了涉案保险合同约定的评残标准条款的效力后，直接判定上诉人按照最高残疾赔偿金额向被上诉人承担赔偿责任，显失公平。涉案保险合同约定每位连带被保险人的残疾保险金额最高为5万元，具体赔偿标准以最高金额5万元乘以合同约定的评残等级对应的赔付比例。即使上诉人因无法举证证明向投保人就合同约定的评残标准条款履行了提示说明义务，一审法院也不能直接据此判定上诉人因此需要承担最高残疾赔偿金额5万元。请求：1、撤销四川省江安县人民法院（2015）江安民初字第1794号民事判决。2、驳回被上诉人的一审诉讼请求。3、一、二审案件受理费由被上诉人承担。
被上诉人向云贵答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。本院经过二审审理，对一审查明的事实予以确认。
本院认为，上诉人平保四川分公司与被上诉人向云贵之间系意外伤害保险合同法律关系。双方之间通过购买并激活保险卡所建立的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比列赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。……”的规定，《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的约定应属于减轻或免除上诉人保险责任的格式保险条款，上诉人应当对上述条款进行明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，保险人对向投保人履行提示和明确说明义务负有举证责任。现上诉人并未提供证据证明其履行了对投保人就相关免责条款的明确说明义务，该部分责任免除条款依法不产生效力。在《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》及按该标准进行比例赔付的保险条款不生效的情况下，被上诉人依据四川鑫正司法鉴定所参照道交标准对其伤残等级进行鉴定，并要求上诉人在保险金限额内赔偿保险金50000元，其主张合法有据，本院予以支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，
判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人平安养老保险股份有限公司四川分公司负担。本判决为终审判决。
审 判 长 张 军
代理
审判员 罗 润
代理
审判员 龙 雨
二〇一六年八月九日
书 记 员 黄相中 来自