广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初6339号原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司，住所地广州市。负责人林剑。诉讼代理人秦豫，广东天地正律师事务所律师。诉讼代理人廖姝婷。被告马伟仪，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告邓绮飞，女，汉族，住广东省佛山市顺德区，身份证号码×××3120。被告佛山市顺德区雄烨贸易有限公司，住所地佛山市顺德区，注册号：440681000105257。法定代表人马伟仪。
原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司诉被告马伟仪、邓绮飞、佛山市顺德区雄烨贸易有限公司（下简称雄烨公司）金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2016年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年7月27进行公开开庭审理，原告诉讼代理人秦豫、廖姝婷到庭，各被告经本庭依法传唤未到庭。该案现己审理终结。
原告诉称：1、签约情况。（一）两份《个人授信协议》。2012年4月11日、2012年9月27日，招商银行股份有限公司佛山分行（下称招行佛山分行）分别与马伟仪签订两份《个人授信协议》【编号：招银佛个字第201203060、201203064）约定：招行佛山分行分别向马伟仪提供总额为233万元（币种人民币，下同）、600万元的可循环授信额度；授信期间分别为60个月（2012年4月起到2017年4月）、120个月（2012年10月起到2022年10月）；马伟仪未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招行佛山分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若马伟仪连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，招行佛山分行有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。（二）两份《周转易协议书》。2012年11月2日，招行佛山分行与马伟仪签订两份《周转易协议书》约定：招行佛山分行同意在《个人授信协议》规定的授信额度内开通“周转易”功能，给予马伟仪总额分别为233万元、500万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月结息、到期还本，利率按中国人民银行同期贷款利率基础上浮30%，利率调整方式为不变。（三）两份《个人授信最高额抵押合同》2012年4月11日、9月21日，招行佛山分行与马伟仪、邓绮飞签订两份《个人授信最高额抵押合同》【编号：招银佛个字第201203060、201203064）约定：马伟仪自愿以其所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会怡乐路乐然居景熹阁702房【粤房地证字第c1××38号】、佛山市顺德区北滘镇顺江居委会三乐东路6号美的新海岸花园128号商铺【粤房地权证佛字第××号】两处房产、邓绮飞以其所有的位于佛山市禅城区文华中路88号3区八十座的房产【粤房地证字第01××05号】为马伟仪上述债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保。上述两份担保合同的担保范围均为招行佛山分行根据授信协议提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、实现债权和抵押权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、执行费等）。2012年4月20日、10月12日，双方分别办理抵押登记，并取得《房地产他项权证》【编号：粤房地他项权证佛字第0312007798-1号、0312007798-2号、0100026319号】。（四）四份《个人授信最高额不可撤销担保书》2012年4月11日、9月27日，招行佛山分行分别与邓绮飞、雄烨公司签订四份《个人授信最高额不可撤销担保书》【编号为：招银佛个字第201203060、201203064）约定：邓绮飞、雄烨公司自愿为马伟仪与招行佛山分行签订的编号为招��佛个字第201203060、201203064的《个人授信协议》项下所产生的债务本息及其他一切相关费用提供连带责任保证担保；担保范围为招行佛山分行根据授信协议提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、实现债权和抵押权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、执行费等）。2、放款情况2013年12月至2014年2月期间，招行佛山分行依约向马伟仪发放8笔贷款，金额合计8956000元。具体如下：序号发放日到期日贷款金额（元）贷款余额（元）12013-12-242014-12-242，990，000.001，863，903.8022014-1-112015-1-111，300，000.001，300，000.0032014-1-142015-1-141，000，000.001，000，000.0042014-1-162015-1-161，000，000.001，000，000.0052014-1-182015-1-18836，000.00836，000.0062014-1-182015-1-18200，000.00200，000.0072014-1-292015-1-29630，000.00630，000.0082014-2-112015-2-111，500，000.001，500，000.00合计8，956，000.008，329，903.80三、债权转让情况。2014年10月27日，原告与招行佛山分行签订《债权收购协议》，约定：原告收购招行佛山分行与马伟仪签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》项下的债权及担保债权。后，双方发布���权转让公告。
四、被告严重违约。上述贷款已全部到期。暂计至2016年2月29日止，马伟仪已拖欠原告贷款本金8329903.80元，利息、罚息、复息为1912524.40元，本息合计为人民币10242428.20元，邓绮飞、雄烨公司亦未依约承担担保责任，构成严重违约。依据《个人授信协议》、《周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，招行佛山分行有权要求马伟仪立即清偿全部贷款本金及至实际清偿日止的利息、罚息、复息，并对马伟仪、邓绮飞提供的抵押物享有优先受偿权；邓绮飞、雄烨公司应对马伟仪的上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由三被告共同承担。为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判令：1、马伟仪清偿原告贷款本金人民币8329903.80元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息（按《个人授信协议》第4条、第12条、《周转易协议书》第5条约定计算利息，罚息利率按合同约定利率加收50%执行，应付未付利息按罚息利率计收复息，暂计至2016年2月29日止，利息、罚息、复利为1912524.40元，本息合计为10，242，428.20元）；2、判令原告对马伟仪提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会怡乐路乐然居景熹阁702房【粤房地证字第c1××38号】、佛山市顺德区北滘镇顺江居委会三乐东路6号美的新海岸花园128号商铺【粤房地权证佛字第××号】两处房产享有优先受偿权；3、判令原告对被告邓绮飞提供抵押的位于佛山市禅城区文华中路88号3区八十座的房产【粤房地权证佛字第××号】享有优先受偿权；4、判令邓绮飞、佛山市顺德区雄烨贸易有限公司对马伟仪的上述债务承担连带清���责任；5、本案诉讼费用由三被告共同承担。各被告没有答辩。本院对原告起诉的基本事实予以确认。另查明一：《个人授信协议》、《周转易协议书》约定，贷款采取固定利率，利率为同期贷款基准利率上浮30%，即年利率7.8%，逾期罚息利率在贷款执行利率基础上加收50%，逾期支付利息按罚息利率计算复利。原告及原债权人招商银行股份有限公司佛山分行于2014年10月10日送达提前催收通知给被告，截至2016年7月27日被告马伟仪尚欠原告贷款本金合计8329903.8元，利息、罚息合计2143423.44，复利合计9002.53元（复利计算至借款提前到期之日，即2014年10月10日）。另查明二：2014年10月27日原告与原债权人招商银行股份有限公司佛山分行签订债权收购协议，约定将原债权人与被告马伟仪签订的涉案借款协议项下全部��益转让给原告。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案涉及授信协议、周转易协议、最高额抵押合同、最高额不可撤销担保书，其中授信协议、周转易协议是主合同，最高额抵押合同、最高额不可撤销担保书是从合同，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同均不存在无效情形，受法律保护，合同双方要严格依约履行。
一、违约责任根据双方约定，被告马伟仪应以按月付息到期还本方式偿还借款，而被告马伟仪从2014年3月21日开始逾期还款，构成违约。原告诉请被告马伟仪归还借款本金、利息、罚息有法律依据，本院予以支持。关于复利。按照双方合同的约定，对于被告不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。本案中，在合同提前到期之前，原告对贷款按照约定利率计收利息，并对不能按期支付的利息计收复利，符合双方的约定且未明显增加借款人的负担，并无不当。合同提前到期之后，按照罚息标准计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再计算复利，无异对被告实施多重惩罚，不符合公平的原则。故本院确定，自合同到期之后，利息按照罚息标准计算，不再计算复利。原告的相关诉讼请求，本院不予支持。
二、保证责任被告邓绮飞、雄烨公司作为保证人与原债权人签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定为被告马伟仪涉案贷款分别在最高本金余额合计8330000元内提供连带责任保证，保证担保范围包括债务本金、利息等。因被告马伟仪未按约定履行还款责任，尚欠的借款本金余额未超过担保的最高额本金，故被告邓绮飞、雄烨公司应对本案债务承担连带清偿责任。
三、抵押担保原债权人与被告马伟仪、邓绮飞签订的《个人授信最高额抵押合同》约定，1、以下被告马伟仪名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会怡乐路乐然居景熹阁702房（权证号c1××38号）；2、以被告马伟仪名下位于佛山市顺德区北滘镇顺江居委会三乐东路6号美的新海岸花园128号商铺（权证号0300062034号）；3、被告邓绮飞名下位于佛山市禅城区文华中路88号3区八十座房产（权证号01××05），对涉案借款提供抵押担保，并办理登记，该不动产抵押权自登记时设立，当借款到期未履行时，原告因债权受让而依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十一条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席
判决如下：
一、被告马伟仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司偿还贷款本金8329903.8元及利息（截至2016年7月27日，利息、罚息、复利合计为2152425.97元，之后至实际清偿之日止的利息，按年利率11.7%计算）。
二、被告邓绮飞、佛山市顺德区雄烨贸易有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。
三、原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司对被告马伟仪提供抵押的位于：1、佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会怡乐路乐然居景熹阁702房（权证号c1××38号）；2、佛山市顺德区北滘镇顺江居委会三乐东路6号美的新海岸花园128号商铺（权证号0300062034号），就本判决第一、二项所确定的债权享有优先受偿权。
四、原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分��司对被告邓绮飞提供抵押的位于佛山市禅城区文华中路88号3区八十座房产（权证号01××05），就本判决第一、二项所确定的债权享有优先受偿权。
五、驳回原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费83255元，保全费5000元，合计88255元，由三被告共同负担87255元，原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司负担1000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 邬青山
审 判 员 莫 曲
人民陪审员 邵伟东
二〇一六年七月二十九日
书 记 员 苏 丹 来源：