天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0113民初403号原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行，住所地天津市北辰区京津公路区政府南。负责人张敬涛，行长。委托代理人李上上，该行客户经理。委托代理人姚健强，该行客户经理。被告沈文芳。被告余翠萍。
原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行与被告沈文芳、余翠萍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月11日立案受理后，先适用简易程序，后转为普通程序。由
审判员王丁丁担任
审判长，与
代理
审判员王广阳、
人民陪审员张帆组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行的委托代理李上上到庭参加诉讼。被告沈文芳、余翠萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行诉称，被告沈文芳因购买房产与原告于2011年10月18日签订合同编号为12020520110009459的个人购房担保借款合同，约定沈文芳向原告借款30万元，用于购买坐落于天津市北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6-1903房产。借款期限自2011年10月27日至2021年10月26日，借款利率为7.755%，还款方式为等额本息还款法，沈文芳以坐落于天津市北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6-1903的房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约履行了放款义务，但沈文芳使用贷款后，于2015年6月27日最后一次还款偿还2015年6月的月供后，至今未履行还款义务，已严重违约。现原告呈诉，请求依法判令1、被告沈文芳立即偿还原告借款本金214315.16元，利息、罚息、复利共计7366.41元（截至2016年1月6日）；2、被告沈文芳给付原告罚息及复利（自2016年1月7日至判决生效后被告实际给付之日止，按合同约定的罚息利率及中国人民银行规定的复利计算）；3、被告沈文芳对应偿还原告全部借款本息义务在贷款抵押物范围内承担抵押担保责任；4、共同还款人余翠萍对本笔贷款承担连带担保责任，贷款的本金及利息、罚息、复利由夫妻双方共同承担；5、诉讼费用由被告负担。被告沈文芳、余翠萍未发表答辩意见。原告为支持其诉讼请求，出示、宣读了下列证据：1、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、个人借款凭证，证明原、被告的金融借款合同关系；2、天津市房屋登记证明、同意抵押承诺书、沈文芳户口簿及结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系，二被告同意为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续；3、沈文芳银行卡交易明细单、中国农业银行信贷管理系统群C3截屏、逾期明细表，证明被告偿还原告本息情况。被告沈文芳、余翠萍未发表质证意见亦未提交证据。
经审理查明，2011年10月18日，原告与沈文芳签订合同编号为12020520110009459号的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定：借款人沈文芳，贷款人中国农业银行股份有限公司天津北辰支行，抵押人沈文芳；借款金额为人民币30万元；借款用途为购买房产；借款人购买的房产位于北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6-1903，建筑面积89.03平方米；借款期限自2011年10月18日至2021年10月17日，共计120个月；利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%；浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同1.4约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入天津国耀置业发展有限公司在中国工商银行股份有限公司天津财楼支行的03×××45账号；借款人承诺贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金，借款人了解并自愿承担与本条约定相关的所有风险；本合同的还款方式为等额本息，还款周期为壹个月，还款日期为每期借款发放日对应日，借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日；借款人还款账户账号为62×××18；借款人应于每期还款日前在还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息；该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理；借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利、或实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，未按约定期限归还借款的罚息利率为在借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任；若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权或／和要求保证人履行保证责任；抵押人与抵押物共有人同意以北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6-1903房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款金额即抵押金额，借款期限即抵押期限，贷款人即抵押权人；出现本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，或贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。2011年10月24日，天津市北辰区房地产管理局填发天津市房屋登记证明，记载登记类别为抵押预告登记，权利人为中国农业银行股份有限公司天津北辰支行，抵押人为沈文芳，房屋坐落于北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6-1903，建筑面积89.03平方米，权利价值30万元，抵押期限2011年10月18日至2021年10月17日。另，二被告于1982年11月20日登记结婚。被告余翠萍于2011年7月9日签署《同意抵押承诺书》，记载：本人承诺同意以位于天津市北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6号楼1903号的房产作为抵押物，为借款人沈文芳因购买天津市北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6号楼1903号的房屋向原告借款所产生的债务提供担保，具体担保义务与责任以原告与借款人签订的借款合同中有关约定为准。2011年10月27日，原告出具借款凭证，向沈文芳依约发放贷款。借款凭证记载借款日期2011年10月27日，到期日期2021年10月26日，金额人民币叁拾万元整，执行利率7.755%，逾期利率10.575%，扣款账号62×××18。发放贷款后至2015年6月27日，沈文芳均依约足额偿还每期本息，后未再足额偿还本息。截止至2016年1月6日，沈文芳共计拖欠6期借款本金13793.08元、利息7056.08元、罚息203.88元、复利106.45元。现沈文芳共计偿还原告借款本金85684.84元，尚欠借款本金214315.16元。上述事实，有《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、天津市房屋登记证明、同意抵押承诺书、沈文芳户口簿及结婚证复印件、沈文芳银行卡交易明细单、中国农业银行信贷管理系统群C3截屏、逾期明细表及当事人陈述予以证实。
本院认为，本案争议焦点为被告是否应提前偿还原告剩余借款本息并承担抵押担保责任。
原告与被告沈文芳签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》及被告余翠萍向原告出具的同意抵押承诺书系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。合同签订后，原告依约履行了借款义务，沈文芳自2015年6月27日偿还当期本息后至今未再依约足额偿还借款本息，已逾期超过90天。借款合同约定逾期超过90天的，原告有权提前收回已发放的借款，故对原告要求沈文芳偿还剩余借款本金、利息，并按贷款利率上浮50%计算逾期罚息及复利的主张，本院予以支持。原告作为登记在沈文芳名下的房屋的抵押权人，对该抵押物享有优先受偿权。关于原告主张余翠萍承担共同还款责任一节，因上述债务系二被告在夫妻关系存续期间所负的债务，故余翠萍应对上述债务承担共同偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第一项、第三十五条第一款、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、被告沈文芳、余翠萍于本判决生效后十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行借款本金人民币214315.16元；
二、被告沈文芳、余翠萍于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行截止至2016年1月6日的利息7056.08元、罚息203.88元、复利106.45元；
三、被告沈文芳、余翠萍于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行以尚欠借款本金为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算的自2016年1月7日至本判决确定给付之日止的罚息及复利；
四、如被告沈文芳、余翠萍未能履行本判决确定的给付义务，原告有权以被告沈文芳名下坐落于天津市北辰区双街镇顺境路西侧上河花园6-1903号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，在抵押权利价值范围内，按抵押登记顺序优先受偿，其价款超出债权部分归被告沈文芳所有，不足部分由被告沈文芳、余翠萍继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4626元、公告费260元，由被告沈文芳、余翠萍共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。
审 判 长 王丁丁
代理
审判员 王广阳
人民陪审员 张 帆
二〇一六年七月二十八日
书 记 员 柴晶晶附：本裁判文书所依据法律规定具体条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；第三十五条第一款抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 关注公众号“”