广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初3054号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。负责人肖立卫，系该行行长。诉讼代理人李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。诉讼代理人胡万龙，广东东方昆仑律师事务所律师。被告曾桂菊，女，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，身份证号码×××0526。
原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告曾桂菊信用卡纠纷一案，本院于2016年4月8日受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告曾桂菊适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，于2016年7月6日公开开庭进行审理。被告曾桂菊经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：1、签约被告于2013年12月向原告申请办理白金信用卡（卡号：62×××66），双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：被告按时还款的免息。逾期还款的，不适用免息条款，要按日万分之五从交易记账日起计息；还应按最低还款额未还部分的5％计算滞纳金，超过信用额度进行交易的，须按照超过信用额度部分的5％计算超限费。此外，还要承担原告因催收而产生的一切费用。2、履约原告依被告的申请为其办理了长城白金信用卡（卡号：62×××66）。2014年1月21日，被告开始使用该卡消费。3、违约被告并为依约还款，从2014年7月14日开始拖欠，截至2016年2月14日，尚欠共计266420.51元，其中，本金165135.71元，利息48060.16元，滞纳金50726.06元，手续费2498.58元。原告认为，依法签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对原、被告双方均具有法律效力。被告在履约过程中违反了协议规定，逾期不偿还欠款，已经构成违约。被告应向原告偿还所诉金额。为此，特起诉，请求判令：1、被告曾桂菊向原告清偿白金信用卡消费透支本金、利息、滞纳金、手续费，共计人民币266420.51元，其中，本金165135.71元，利息48060.16元，滞纳金50726.06元，手续费2498.58元（暂计至2016年2月14日），自2016年2月15日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计算；2、由被告承担本案的全部诉讼费用。起诉后，原告中国银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2016年5月14日止，被告曾桂菊尚欠原告消费透支本金164235.71元、利息57978.63元、滞纳金50726.06元、手续费2498.58元。被告曾桂菊未作答辩。
经审理查明：2013年12月，被告曾桂菊与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《长城环球通白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），原告向被告曾桂菊发放卡号为62×××66的信用卡。《领用合约》约定：被告（即信用卡申请人或持卡人）非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，被告应按合约相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；透支利息为日息万分之五；被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％），被告还应向原告支付最低还款额未还款部分5％的滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5％］；长城白金信用卡的年费为800元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；被告未能按时还款的，原告有权自行或委托第三方向被告催收欠款，并有权从被告在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，原告可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；被告可对透支金额申请分期付款，并按分期付款的期数不同向原告交纳分期付款手续费。被告曾桂菊使用该信用卡消费，并于2015年1月19日办理了一笔分期付款，分期本金数额为46270元，期数为9期，每期应还数额为5141元，至2015年11月14日到期。被告曾桂菊自2015年3月24日后再无消费记录。被告曾桂菊自2015年4月14日起至今未能按期足额归还每期最低还款额本息。原告于2015年6月14日对上述分期欠款进行提前结清入账。本院于2016年6月20日向被告曾桂菊送达了本案起诉状、证据副本及应诉材料。根据原告提交的欠付交易明细表：至2016年5月14日止，被告曾桂菊尚欠原告消费欠款本金164235.71元、利息57978.63元、滞纳金50726.06元、手续费2498.58元；其中自2015年6月15日至2015年7月14日期间对被告上述分期付款未到期本金20564元计收利息，自2015年7月15日至2015年8月14日期间对被告未到期本金15423元计收利息，自2015年8月15日至2015年9月14日期间对被告未到期本金10282元计收利息，自2015年9月15日至2015年10月14日期间对被告未到期本金5141元计收利息。
本院认为：本案系信用卡纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》及《领用合约》均合法有效，应受法律保护，合同双方均需严格依约履行。被告曾桂菊自2015年4月14日至今均未能按时足额归还每期最低还款额，已构成违约。根据《领用合约》的约定，被告未能按时还款的，原告有权从被告在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，原告可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。该约定是双方关于分期付款欠款相关合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不按时履行分期付款还款义务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告于诉讼前未向被告送达提前结清入账的书面通知，则本案分期付款到期日仍以原到期日2015年10月14日为准。1、利息原告中国银行股份有限公司佛山分行要求被告曾桂菊偿还涉案信用卡全部欠款（包括分期付款欠款）的诉求，本院予以支持。根据《领用合约》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告曾桂菊违约，原告要求被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。原告中国银行股份有限公司佛山分行在未向被告曾桂菊送达书面通知之前即将尚未到期的分期付款本金提前结清入账，其诉请主张中按全额分期付款本金为基数计算利息的开始执行日有误，应予以纠正，即该部分欠款自2015年6月15日起至2015年10月14日期间多计收的利息应予扣减，为20564元×30天×（5／10000）＋15423元×31天×（5／10000）＋10282元×31天×（5／10000）＋5141元×30天×（5／10000）＝784.01元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。2、滞纳金被告曾桂菊未按期还款，应依据双方约定向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金。《领用合约》虽规定了滞纳金的计算方法，但该条款将前期最低还款额未还部分及所有费用和利息等均计入当期最低还款额。该条款系原告单方面提供的格式条款，其约定明显加重被告曾桂菊的还款责任，依据公平原则，本院予以调整。滞纳金的计收次数应为仅计收一次为宜，则滞纳金为164235.71元×5％＝8211.79元，超出该数额部分本院不予支持。原告主张继续计收滞纳金至清偿日止，涉案信用卡分期付款欠款已于2015年10月14日全部到期，被告曾桂菊自2015年3月24日后再无消费记录，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。3、手续费《领用合约》明确约定，被告曾桂菊可办理分期付款，并应按分期期数不同向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付分期手续费。被告曾桂菊未按期支付2498.58元，原告中国银行股份有限公司佛山分行的诉请主张数额有合同依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席
判决如下：
一、被告曾桂菊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还信用卡透支欠款本金164235.71元、利息57194.62元（利息暂计至2016年5月14日止，2016年5月15日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金合计8211.79元、手续费合计2498.58元；
二、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5296元，财产保全费1852元，合计7148元，由原告负担848元，由被告曾桂菊负担6300元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 彭颖颖
审 判 员 张燕婷
人民陪审员 邵伟东
二〇一六年七月十二日
书 记 员 郑云娜 搜索“”