河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）豫05民终1380号上诉人（原审被告）新华人寿保险股份有限公司安阳中心支公司，住所地安阳市文峰区南门西马道1号。负责人李振，该公司总经理。委托代理人赵广义，男，1985年4月4日出生，汉族，该公司员工，住安阳市殷都区。委托代理人刘合英，大沧海律师事务所律师。被上诉人（原审原告）杨书芬，女，1962年10月17日出生，汉族，住内黄县。委托代理人窦新平，男，1958年2月21日出生，汉族，住内黄县。原审被告新华人寿保险股份有限公司内黄支公司，住所地内黄县枣乡大道县邮政局北侧路西负责人岳晓利，该公司经理。上诉人新华人寿保险股份有限公司安阳中心支公司（以下简称新华人寿安阳中心支公司）因与被上诉人杨书芬、原审被告新华人寿保险股份有限公司内黄支公司（以下简称新华人寿内黄支公司）人身保险合同纠纷一案，原审原告杨书芬于2015年7月31日向河南省内黄县人民法院提起诉讼，请求判令原审被告新华人寿安阳中心支公司、新华人寿内黄支公司给付保险赔偿金29522.15元。原审法院经审理于2016年1月13日作出（2015）内民二金初字第79号民事判决，新华人寿安阳中心支公司不服，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。原审法院查明：2012年3月26日，杨书芬在新华人寿安阳中心支公司为丈夫葛付军投保了“尊贵人生年金保险”（分红型）一份，基本保险金额10000元，年交保险费2720元，交费期限10年，保险期限至2044年3月29日24时、附加08定期重大疾病××保险一份，保险金额10000元，年交保险费455元，交费期限10年，保险期限至2044年3月29日24时，两保险单均约定受益人为杨书芬。2012年3月29日，该公司制作保险合同装订本一套，于2012年3月31日将该保险合同装订件交付于杨书芬。2015年6月11日23时许，被保险人葛付军患中风致脑干出血疾病××，经内黄县人民医院抢救无效，于2015年6月12日1时20分去世。之后，杨书芬要求新华人寿安阳中心支公司依据保险合同的约定进行赔偿，新华人寿安阳中心支公司拒赔。另查明，新华人寿内黄支公司业务员白某清臣在为杨书芬办理投保手续时未向投保人杨书芬释明保险合同条款，且向杨书芬送达保险合同装订本的时间晚于投保时间。被保险人葛付军去世后，新华人寿安阳中心支公司已支付杨书芬“尊贵人生基本责任关爱年金”、“尊贵人生基本责任生存金（60岁前）”、疾病××身故保险金”“年度红利”保险金共计11715.32元，基本保险合同载明的其它约定赔偿项目未予赔偿。新华人寿内黄支公司系新华人寿安阳中心支公司代办机构，非保险合同的保险人。原审法院认为：双方所签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，当事人应当依照合同约定履行相应合同义务。根据“尊贵人生年金保险”（分红型）条款第2.3.1条1项“被保险人于犹豫期结束后的次日零时生存，本公司按首次交纳的基本责任的保险费（详见释义）的10%给付关爱年金；被保险人于合同生效后至60周岁保单生效对应日之前（不含60周岁保单生效对应日），在每一保单生效对应日零时生存，本公司按首次交纳的基本责任的保险费的1%给付关爱年金”之约定，新华人寿安阳中心支公司应给付被保险人葛付军生存期间两个计算节点的关爱年金；根据“尊贵人生年金保险”（分红型）条款第2.3.1条2项“被保险人于本合同生效后至60周岁保单生效对应日之前每满两周年的保单生效对应日零时生存，本公司按该保单生效对应日基本责任保险金额的9%给付生存保险金……”之约定，因杨书芬已为葛付军交纳4期保险费（3个对应年），故新华人寿安阳中心支公司应当按1.5倍的比率计算支付葛付军生存保险金；根据“尊贵人生年金保险”（分红型）条款第2.3.1条3项“被保险人身故，本公司按以下二者之和给付身故保险金，本合同终止。1，本保险实际交纳的基本责任保险费的1.05倍；2，基本责任的累计红利保险金额对应的现金价值。”之约定，并结合保险合同基本责任单位红利保险金额现金价值表，杨书芬已交纳4次基本责任保险费10880元，保险合同基本责任单位红利保险金额现金价值（每元）四年末为1.28元，故新华人寿安阳中心支公司应当依合同约定支付身故保险金；根据“尊贵人生年金保险”（分红型）条款第2.3.2条2项“被保险人在祝寿金约定领取日之前身故或身体全残，本公司按以下二者之较大者的1.05倍与可选责任的累积红利保险金额对应的现金价值二者之和给付身故或身体全残保险金，本合同可选责任终止”之约定。杨书芬已为葛付军投保附加08定期重大疾病××可选责任保险，四次交纳保险费1820元（455×4次），保险合同载明08定期重大疾病××保险现金价值四年末为674元，故新华人寿安阳中心支公司应当依该约定给付该项目身故或身体全残保险金；根据“尊贵人生年金保险”（分红型）条款第2.5.2条3款1项、2项“被保险人在本合同生效一年后身故导致基本责任终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故保险金一并给付；如您与本公司约定有可选责任且被保险人在本合同生效一年后身故或身体全残导致可选责任终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或全残保险金一并给付”之约定，新华人寿安阳中心支公司应当支付杨书芬保险经营业务的红利；根据附加08重大疾病××保险条款2.3条1项、2项“被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确定初次发生本合同所指的重大疾病××，本公司按合同保险金额给付重大××保险金，本合同终止”之约定，2015年6月11日23时许，葛付军所患出血性脑中风疾病××，已符合附加08重大疾病××保险条款2.3条、5.4.3条释义所指疾病。因其业务员白清臣白某在杨书芬投保时就保险条款内容未向投保人给予明确解释，且双方对条款内容的理解产生歧义，因保险合同是新华人寿安阳中心支公司提供的格式合同，依据保险法规定，应作出不利于保险人的解释。故新华人寿安阳中心支公司已给付杨书芬的赔偿金额内应包含重大疾病××保险金10000元。尊贵人生年金保险（分红型）条款中身故保险金的合同义务应按合同约定进行足额赔偿，故新华人寿安阳中心支公司的辩称理由不能成立，不予采纳。综上，依法核定新华人寿安阳中心支公司应当赔付杨书芬的项目为，1，关爱年金353.6元（（2720元×10%】＋（2720元×1%×3个对应年】）；2，生存保险金1350元（10000元×9%×1.5倍）；3，“尊贵人生年金保险”（分红型）条款身故保险金17434元（（2720元×4年×1.5倍】＋【217.58×4年×1.28】）；4，可选责任身故保险金2585元（【455×4年×1.05】＋674元）；5，基本责任体恤金、可选责任体恤金870.32元（217.58元×4年）；重大疾病××（身故）保险金10000元，以上共计：32592.92元，扣除新华人寿安阳中心支公司已支付杨书芬11715.32元，新华人寿安阳中心支公司应再支付杨书芬赔偿金20877.6元。杨书芬要求新华人寿安阳中心支公司赔偿29522.15元，其中合理部分20877.6元于法有据，予以支持。其不合理部分8644.55元不予支持。新华人寿内黄支公司非保险合同的保险人，依据合同的相对性，杨书芬要求其承担保险责任于法相悖，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十四条、第十七条、第三十条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司安阳中心支公司应在判决生效后五日内赔偿原告杨书芬保险金人民币20877.6元。
二、驳回原告杨书芬的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费538元，原告杨书芬负担216元，被告新华人寿保险股份有限公司安阳中心支公司负担322元。
上诉人新华人寿安阳中心支公司不服原审判决，向本院提起上诉称：1.被上诉人未投保可选责任保险，上诉人不应给付被上诉人尊贵人生年金保险（分红型）可选项下的身故保险金2585元、体恤金870.32元；2.上诉人应给付被上诉人尊贵人生年金保险（分红型）基本责任项下的生存保险金为900元、身故保险金为11715.32元，而原审法院将该尊贵人生年金保险（分红型）基本责任项下的生存保险金、身故保险金计算为1350元、17434元不符合保险合同的约定；3.被保险人葛付军因“脑干出血”住院1天抢救无效死亡，不属于保险合同约定的重大疾病××，不应承担给付重大疾病××保险金的责任，据此，请求撤销原审判决，依法予以改判。
被上诉人杨书芬辩称：1.保险合同内的保险条款2.3.2条所列可选责任险是整个保险合同的组成部分，上诉人在保险事故发生后应就整个保险内容进行理赔；2.原审法院对基本责任项下的生存保险金、身故保险金的计算正确，上诉人对原审法院的计算方法没有异议，但又对原审法院的认定内容提出异议，其异议的理由不能成立；3.被保险人葛付军所患疾病为脑中风致脑干出血疾病××，符合附加08重大疾病××保险条款所列的疾病特征，上诉人认为“必须存活180天”不合理，应予赔付重大疾病××保险金10000元，请求驳回上诉，维持原判。原审被告新华人寿内黄支公司未到庭，未答辩。本院
经审理查明的事实与原审查明的事实一致。
本院认为：被上诉人杨书芬为其丈夫葛付军在上诉人新华人寿安阳中心支公司处投保了尊贵人生年金保险（分红型）及附加08重大疾病××保险，并交纳了4期保险费12700元，被保险人葛付军因患脑中风致脑干出血死亡，新华人寿安阳中心支公司在保险事故发生后应当按照保险合同的约定履行自己的义务。关于新华人寿安阳中心支公司应否给付杨书芬尊贵人生年金保险（分红型）可选项下身故保险金2585元、体恤金870.32元的问题，尊贵人生年金保险合同内的保险条款2.3.2条所列可选责任险是整个保险合同的组成部分，新华人寿安阳中心支公司应当依照整个保险合同约定履行相应的义务，且新华人寿安阳中心支公司并无证据证明其向杨书芬告知保险责任除基本责任外还有可选责任进行选择，故新华人寿安阳中心支公司的该项上诉理由不能成立。关于新华人寿安阳中心支公司应给付杨书芬尊贵人生年金保险基本责任项下的生存保险金及身故保险金的数额问题，保险条款2.3.1条载明，每两年为一生存年金的计算点，被保险人葛付军自保险合同生效起至其死亡经过3个对应年零3个月11天，原审法院按1.5个计算点计算生存保险金并无不当，新华人寿安阳中心支公司上诉主张应按1个计算点计算生存保险金于法无据；新华人寿安阳中心支公司对原审法院就身故保险金的计算方法没有异议，其对原审法院依据该计算方法得出的结果并无证据予以推翻，原审法院依据保险合同约定并结合保险条款的计算办法计算杨书芬应获得的身故保险金为17434元亦无不当。关于新华人寿安阳中心支公司应否给付杨书芬重大疾病××保险金的问题，被保险人葛付军所患疾病为脑中风致脑干出血疾病××，符合附加08重大疾病××保险条款所列的疾病特征，同时，尊贵人生年金保险中的死亡赔付与附加08重大疾病××保险中的死亡赔付系两个不同的赔付项目，新华人寿安阳中心支公司主张被保险人葛付军患病存活180天后才符合赔付条件不尽合理，故新华人寿安阳中心支公司的该项上诉理由亦不能成立。综上，上诉人新华人寿安阳中心支公司的上诉请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持；原审判决认定事实及处理并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，
判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费322元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司安阳中心支公司负担。本判决为终审判决。
审判长 裴红卫
审判员 李 晓
审判员 智咏梅
二〇一六年七月十二日
书记员 张 莹 微信公众号“”