四川省中江县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0623民初1526号
原告：中江县农村信用合作联社。
法定代表人：邱述源，该联社理事长。
委托代理人：胡琪，女，职工，住德阳市旌阳区。
委托代理人：游礼莎，女，职工，住广汉市。
被告：薛永礼，男，住中江县。
被告：王琼（曾用名王安琼），女，住中江县。
原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）诉被告薛永礼、王琼借款合同纠纷一案，本院于2016年6月14日立案受理，依法由
审判员包和平适用简易程序于2016年7月12日公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托代理人胡琪、游礼莎、被告薛永礼到庭参加了诉讼。被告王琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中江信用联社诉称：被告薛永礼于2010年11月24日在原告营业部借款210000.00元，借款用途为买挖掘机，借款到期日为2015年11月22日，月利率为9.18‰，还款方式采用按季结息、到期一次性还本，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮30%，由被告用其所有的位于中江县凯江镇北塔街68号1-5号的房屋作抵押，并办理了抵押登记。现借款已到期，被告未归还借款本金，利息仅结付至2010年12月20日。因该笔借款系被告薛永礼、王琼夫妻关系存续期间产生的夫妻共同债务，被告王琼应对上述借款承担共同还款责任。原告特提起诉讼，请求判令：1、被告薛永礼、王琼归还原告借款本金210000.00元及至贷款付清之日止的利息、罚息；2、原告对被告提供的抵押物的处置价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。
被告薛永礼辩称：原告所述借款金额、约定的借款利率和罚息利率、借款用途、借款期限等都是属实的。该借款由被告薛永礼用其所有的位于中江县凯江镇北塔街68号1-5号的房屋作的抵押。借款的利息结付至2010年12月20日，之后的利息没结付，也未偿还借款本金21万元。被告目前经济困难，只能用抵押财产的拍卖价款偿还原告的借款本息。被告王琼未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。
经审理查明：2010年11月17日，二被告共同出具《抵押担保承诺书》，以购买挖掘机为由向原告营业部申请借款230000.00元。同年11月23日，被告薛永礼（甲方，借款人）与中江县农村信用合作联社营业部（乙方，贷款人，下称“联社营业部”）签订了《个人借款合同》及《最高额抵押合同》。《个人借款合同》主要约定：乙方向甲方提供循环使用借款额度为人民币贰拾壹万元；借款额度支用有效期为2010年11月23日至2015年11月22日；在额度支用有效期和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80-95%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%。本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末20日；借款的担保方式为抵押。《最高额抵押合同》，主要约定：甲方愿意为债务人在2010年11月23日至2015年11月22日期间签订的主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产为位于中江县凯江镇北塔街68号1-5号的房屋[面积132.72㎡，房屋所有权证号：中江房权证城区字第00002**号，国有土地使用证号：江国用（2010城）第533号]。第三条（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全本本金、利息（包括复利和罚息）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰拾壹万元整。第十条（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。（三）乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。双方就被告提供的抵押财产办理了抵押登记，并取得了他项权证书【中江房北片他字第（10）255号】。2010年11月24日，联社营业部向被告薛永礼提供了借款210000.00元，被告薛永礼出具了《借款借据》。《借款借据》载明的借款金额、结息方式、借款用途与借款合同一致。借款日期载明为：2010年11月24日，借款到期日载明为：2015年11月22日，执行利率载明为：月9.18‰。借贷关系形成后，被告将借款利息给付至2010年12月20日。此后的借款利息及借款本金210000.00元未按约定偿还。诉讼中，原告将利息和罚息明确为：以210000.00元为基数，利息按合同约定的月利率9.18‰从2010年12月21日起计至借款付清之日止。罚息按合同约定的月利率9.18‰的30%从2015年11月23日起计至借款付清之日止。另查明，2007年10月8日，经中国银行业监督管理委员会四川监管局批准，确认原告为股份合作制的社区性农村合作金融机构，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制,该联社开业的同时，原中江县农村信用合作联合社及其辖区内农村信用合作社法人地位自行终止，起债权债务转为该联社的债权债务。2007年12月27日，中国银行业监督管理委员会德阳监管分局德银监发（2007）314号文件批复核准原告中江县农村信用合作联社分支机构开业。联社营业部系原告的内设机构，联社营业部的债权债务为原告的债权债务。上述事实，有原告的陈述、原告的营业执照、组织机构代码证、被告的居民身份证复印件、常住人口登记卡复印件、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《他项权利证》、《借款借据》、《结息证明》、德银监发(2007)314号、川银监复（2007）474号文件等证据在卷佐证。
本院认为：
本院认为：原告中江信用联社营业部与被告薛永礼签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告王琼未到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告提供的证据质证及对原告主张抗辩的诉讼权利。联社营业部作为原告中江信用联社设立的内设机构，其权利义务应由设立的原告概括承受。原告依约向被告薛永礼提供了贷款后，被告薛永礼除将利息结付至2010年12月20日外，借款本金及此后的借款利息均未按合同约定履行，其行为违反了双方合同约定，构成违约。依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息….”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款….”第二百零七条：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。”之规定，薛永礼应当承担偿还原告借款本金210000.00元及利息，并给付罚息的违约责任。原告请求以210000.00元为基数，利息按合同约定的月利率9.18‰从2010年12月21日起计至借款付清之日止。罚息按合同约定的月利率9.18‰的30%从2015年11月23日起计至借款付清之日止。被告对原告主张的该利息及罚息的计算方式及标准未提出异议，且该计算方式及标准与借款合同约定相符，本院予以确认。被告薛永礼向原告借款时以其所有的位于中江县凯江镇北塔街68号1-5号的房屋（面积132.72㎡，国有土地使用证号：江国用（2010城）第533号，房屋所有权证号：中江房权证城区字第00002**号）为案涉借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，原告取得抵押权，依法能够对抗第三人。《最高额抵押合同》中约定：债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产，乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）和实现债权的费用。最高额抵押项下担保责任限额为人民币贰拾壹万元整。故原告主张对被告薛永礼的借款本金210000.00元及利息（包括复利和罚息）在抵押担保物价值210000.00元范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。依照最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告薛永礼虽是以个人名义与原告签订借款合同并借款，但该债务形成于其夫妻关系存续期间，被告王琼未提供证据证明被告薛永礼向原告的举债明确约定为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定情形。故本案中，以被告薛永礼个人名义的举债应当按夫妻共同债务处理，被告王琼应当承担共同偿还的义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条（一）项、第四十一条、第四十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，
判决如下：
一、被告薛永礼、王琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款210000.00元及利息（包括罚息）。利息的计算方法为：以本金210000.00元为基数，从2010年12月21日起以月利率9.18‰为标准计算；罚息以210000.00元为基数，从2015年11月23日起按月利率9.18‰的30%计算，以上利息及罚息均计至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及罚息计算至本金付清之日止。
二、原告中江县农村信用合作联社对被告薛永礼的借款本金210000.00元及利息（包括罚息）在抵押担保财产价值210000.00元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4450.00元，减半收取2225.00元，由被告薛永礼、王琼负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。
审判员 包和平
二〇一六年七月十二日
书记员 李瑞雪 更多数据：