重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初7461号
原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地：重庆市北部新区。
负责人：曲亮，行长。
委托代理人：周小榆，重庆坤博律师事务所律师。
委托代理人：张静，重庆坤博律师事务所律师。
被告：吕炳显，男，1970年9月6日出生，汉族，住重庆市南岸区。
被告：卿小英，女，1971年12月17日出生，汉族，住址同上。
原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告吕炳显、卿小英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月5日受理后，依法由
审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2016年6月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周小榆、二被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年3月19日，二被告向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订《个人授信协议》，约定原告为其提供总额为30万元、期限为24个月、可连续、循环使用的授信额度。2015年3月23日，二被告与原告签订《个人贷款借款合同》，借款30万元，期限11个月，采取自主月供（等额本息）的方式还款。截止2016年4月6日，该笔贷款已到期，二被告累计拖欠金额283221.94元。故提起诉讼，请求判令：1、二被告立即偿还贷款本金269591.18元；2、二被告立即偿还截止2016年4月6日的利息7293.22元、复息239.43元、罚息6098.11元；2016年4月7日起，以本金269591.18元为基数，按年利率18.05625%按日计收罚息；以利息7293.22元为基数，按年利率18.05625按日计收复息；罚息、复息利随本清；3、本案律师费16993元由二被告承担。诉讼费等实现债权的费用由二被告承担。
被告吕炳显、卿小英辩称：贷款属实，对借款本金无异议。但是对原告在借款时强制性的采取保证金10万元的行为不予认可，违反银监会关于金融机构七不准原则。执行利率12.0375%水平过高，高于银行同期水平，违反银监会对金融机构七不准、四公开原则。
经审理查明：二被告系夫妻。2014年3月19日，二被告向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订《个人授信协议》，约定原告为其提供总额为30万元、期限为24个月、可连续、循环使用的授信额度。2014年3月23日，二被告（借款人）与原告（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，约定的主要内容是：二被告向原告借款30万元，此项贷款为小微小额信用贷款，只能用于借新还旧，期限11个月，从2015年3月23日起至2016年2月23日止，采取自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息；本合同执行固定利率，以5.35%为基准利率，执行年利率在基准利率基础上上浮125%即执行年利率为12.0375%；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还本金按日在本合同执行年利率基础上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。同日，原告将贷款30万元支付给被告。二被告陆续偿还了部分借款本息，后未按时足额偿还贷款本息，发生违约。截止2016年4月6日，该笔贷款拖欠本金269591.18元、利息7293.22元、罚息6098.11元、复息293.43元。原告为追索本案债务，委托重庆坤博律师事务所律师周小榆、张静代理诉讼，支付律师代理费用16993元。诉讼中，原告缴纳受理费5800元、保全费2520元。上述事实，有以下证据：1、原告举示的营业执照、法定代表人身份证明书、二被告身份证复印件、结婚证、个人授信协议、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、贷款基本信息、附属信息、关键信息、委托代理合同、律师费发票、诉讼费收据；2、原告代理人、二被告在庭审调查中的的陈述。
本院认为：原告与二被告签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，是双方的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放贷款，履行了合同义务。二被告未按约偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告要求二被告偿还借款本金、利息、复息、罚息、并承担相关费用的诉讼请求予以支持。截止2016年4月6日，该笔贷款尚欠本金269591.18元、利息7293.22元、复息239.43元、罚息6098.118元。自2016年4月7日起至本息清偿之日止，按合同约定，应以尚欠本金269591.18元为基数，以执行年利率12.0375%上浮50%即18.05625%作为罚息利率标准按日计收罚息，以未付利息7293.22元为基数，以罚息年利率标准按日计收复息。二被告的抗辩理由与本案合同约定及法律规定不符，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条第二款、第二百零七条之规定，
判决如下：
一、被告吕炳显、卿小英于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金269591.18元，并支付截止2016年4月6日止的利息7293.22元、复息239.43元、罚息6098.118���，共计283222.01元；
二、从2016年4月7日起至本息清偿完毕之日止，被告吕炳显、卿小英向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付罚息、复息，罚息以本金269591.18元为基数、按年利率18.05625%作为罚息标准按日计算，复息以未付利息7293.22元为基数、以罚息标准年利率18.05625%按日计算；
三、被告吕炳显、卿小英支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费16993元，限于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5800元，减半收取2900元，保全费2520元，合计5420元，由被告吕炳显、卿小英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审判员 郭建蓉
二〇一六年七月十二日
书记员 罗 瑞 来源：百度“”