四川省雅安市名山区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1803民初391号原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行，住所地雅安市名山区蒙阳镇新民路357号。负责人陈健，该支行行长。委托代理人张龙元，该支行员工。委托代理人朱发元，该支行员工。被告文鑫，男，生于1975年9月21日，汉族，住雅安市名山区。被告王雪婷，女，生于1986年11月10日，汉族，住雅安市天全县。被告文丽，女，生于1973年4月8日，汉族，住雅安市名山区。
原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行（简称农商行名山支行）诉被告文鑫、王雪婷、文丽金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月21日立案受理后,依法组成合议庭于2016年6月29日公开开庭进行了审理。原告农商行名山支行的委托代理人张龙元、朱发元，被告文鑫、文丽到庭参加诉讼，被告王雪婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告农商行名山支行诉称：2015年2月27日，被告文鑫、王雪婷与我支行签订了个人借款合同，合同编号:信个借（B11M022015001762）号，合同第二条约定，“乙方（我行）向甲方提供借款额度为人民币200万元”，合同第四条第一款约定“借款额度支用有效期限自2015年2月27日至2016年2月26日”，第四款约定“甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借款借据的记载为准……”，第六条约定“本合同项下的贷款利率为月利率，浮动利率，在基准利率水平上浮90%即8.86667‰……甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮80%……贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”。同日，被告文鑫与原告签订最高额抵押合同，合同编号B11M20150000365号，以文丽所有的位于雅安市雨城区平安路1层XX号的房地产为本次借款进行抵押担保，房产证号：雅房权证字第009XX**号，土地证号：雅市国用（2013）字第3XX**号。上述房地产2015年3月2日在相关部门办理了抵押登记手续，他项证书编号：雅房他证他权字第2XXX**号；2015年3月2日，被告文丽出具承诺书，以个人和家庭全部收入及资产为该笔贷款承担不可撤销的无限连带责任保证。2015年3月2日，我支行按约定向文鑫发放贷款200万元，借据号：B11M022015001762-001号，约定到期日为2016年2月26日，月利率8.47083‰。借款人文鑫自2015年12月21日起未按照约定归还贷款利息，且在该笔贷款到期后，借款人未按照约定归还贷款本息。截止2016年4月11日，尚拖欠本金200万元，利息、罚息、复息81803.83元。经原告多次对被告进行催收无果，要求被告按合同约定履行其义务，但被告至今未履约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求：1、判令被告文鑫、王雪婷归还原告贷款本金200万元；2、判令被告文鑫、王雪婷归还原告贷款本金200万元从2015年12月21日至2016年4月11日的利息、罚息、复利共计81803.83元并给付从2016年4月12日至贷款清偿完毕的利息、罚息、复息；3、判令确认原告对被告文丽抵押房产和土地享有优先受偿权；4、判令被告文丽对抵押房产不足清偿部分承担连带担保责任；5、判令被告承担本案诉讼费的诉讼费、资产处置所涉及的相关费用等。被告文鑫、文丽对原告起诉的事实没有异议，但表示暂时无力偿还借款。
经审理查明：2015年2月27日，被告文鑫、王雪婷作为作为借款人（甲方），原告农商行名山支行作为贷款人（乙方），双方签订编号：信个借（B11M022015001762）号《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为贰佰万元整，借款用于经营工程周转，借款支用有效期间自2015年2月27日至2016年2月26日；贷款执行浮动利率，即8.6667‰，在基准利率水平上浮90%，借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人指定委托扣款账户名称文鑫，开户银行为雅安农商银行名山支行，委托扣款日为每月的20日；借款的担保方式为抵押担保借款；甲方的违约情形包括：甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算计收利息和复利；双方还约定了其他权利义务。同日，被告文丽作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《最高额抵押合同》，合同编号B11M20150000365号，约定：甲方以雅安市雨城区平安路1层XX号的房产[房产证号：雅房权证字第009XX**号，国有土地使用权证号：雅市国用（2013）字第3XXXX号]为主合同项下的200万元贷款作最高额抵押担保，该抵押房屋为商业用房，建筑面积118.89m²，担保范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）,本最高额抵押项下担保责任的最高限额为贰佰万元整。2015年3月2日被告文丽在雅安市房地产交易所办理了抵押登记手续，他项证书号：雅房他证他权字第2XX**号；同日，被告文丽出具承诺书，以个人和家庭全部收入及资产为该笔贷款承担不可撤销的无限连带责任保证。当日，原告按约定向被告文鑫发放贷款200万元，借据号：B11M022015001762-001号，约定到期日为2016年2月26日，还款方式为按月结息、到期一次性还本，借款执行月利率为8.47083‰，被告文鑫、王雪婷在借款人栏签字捺印。被告文鑫借款后，支付利息至2015年12月20日，2016年2月26日借款到期日，原告向被告文鑫发出催收通知书，之后因被告未履行还本付息义务，原告提起了诉讼。以上事实有原告提交的个人借款申请书、承诺书、个人借款合同、借款借据、抵押承诺书、最高额抵押合同、房产证、土地证、房产及国有土地他项权利证、房地产抵押物清单、贷款到期催收通知书、欠息清单及原、被告的当庭陈述予以佐证。
本院认为：原告农商行名山支行与被告文鑫、签订的个人借款合同合法有效，双方均应按合同的约定履行各自的义务。被告文鑫、王雪婷借款后应按约定履行还本付息的义务，但被告仅给付利息至2015年12月20日，借款期满未归还借款本金，已构成违约，原告农商行名山支行要求被告文鑫、王雪婷归还借款本金200万元及利息、罚息、复利的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于利息，按照双方的合同约定和法律规定，借款期间的利率按基准利率上浮90%，即以借款借据载明的月利率8.47083‰执行，逾期利率按约定的贷款利率上浮50%计算，复利按对应的借款利率或罚息利率计算，即从2015年12月21日至2016年2月26日期间的利息按贷款利率计算，2016年2月27日之后的利息按罚息利率计算。被告文鑫、王雪婷在向原告借款时,与原告签订了《最高额抵押合同》，用被告文丽所有的位于雅安市雨城区平安路1层XX号的商业用房为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条的规定，其《最高额抵押合同》有效，原告农商行名山支行主张对抵押登记项下的房屋享有优先受偿的权利，依法应予支持。被告文丽向原告出具承诺书，为本案被告的200万元借款本息承担无限连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及该法第二十八条第一款“同一债权即有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，现原告主张被告文丽对抵押房产不足清偿部分承担连带担保责任，符合法律规定，依法予以支持。原告要求被告承担资产处置所涉及的相关费用，因该部分费用并未实际发生，故在本案中不作处理。综上，为维护正常的金融秩序，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第三十三条、第四十一条、第四十二条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、由被告文鑫、王雪婷于本判决生效之日起十日内归还原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行借款本金200万元及利息、罚息、复利（计算方式：从2015年12月21日至2016年2月26日期间的利息、复利按借款月利率8.47083‰计算；从2016年2月27日至借款付清时止的罚息、复利，以未还借款本金为基数，按月利率8.47083‰上浮50%计算）；
二、原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行对被告文丽所有的位于雅安市雨城区平安路1层42号的商业用房〔房产证号：雅房权证字第00939**号，国有土地使用权证号：雅市国用（2013）字第39225号〕进行折价或拍卖、变卖后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；
三、被告文丽对前款抵押物不足清偿的债务部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23454元，由被告文鑫、王雪婷负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。
审 判 长 芮 泽
审 判 员 杨文涛
人民陪审员 吴是踴
二〇一六年七月十二日
书 记 员 李瑞真 来自