广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初2802号原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区，注册号：（分）440600000022163。负责人李小水，行长。诉讼代理人朱素雅，广东天地正律师事务所律师。被告梁梅芬，女，汉族，住所地：广东省佛山市禅城区，公民身份号码：×××0942。
原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告梁梅芬信用卡纠纷一案，本院于2016年4月5日受理后，依法适用简易程序进行审理，后因被告下落不明，需公告送达，本案转为适用普通程序，于2016年7月11日公开开庭进行了审理，原告的诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：（一）尾号2491广发信用卡2004年11月19日，被告向原告申请领用广发信用卡，并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议》。自2004年3月7日起，被告开始持卡透支消费，但未依约还款。暂计至2016年1月16日，被告尚欠原告信用卡欠款本金63047.43元及利息7077.14元，费用28000.08元未偿还。（二）尾号7967广发信用卡2006年11月28日，被告向原告申请领用广发信用卡，并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议》。自2007年7月27日起，被告开始持卡透支消费，但未依约还款。暂计至2016年1月16日，被告尚欠原告信用卡欠款本金14043.34元及利息1112.73元，费用3562.22元未偿还。依照《广发银行信用卡客户协议》及《费率表》约定计算，透支利息按日利率日万分之五，滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%收取，最低20元或2美元；账单分期／样样行免息分期付款手续费，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，每月为1期，3、6、12期每期0.65%，18期每期0.7%，24期每期0.72%。如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。为此，原告请求判令：1、被告清偿原告尾号2491信用卡欠款本金63047.43元及至实际清偿日止的利息、相关费用（按双方约定的收费依据计算，暂计至2016年1月16日，利息为7077.14元、滞纳金20953.68元、分期手续费7046.40元）；2、被告清偿原告尾号7967信用卡欠款本金14043.34元及至实际清偿日止的利息、相关费用（按双方约定的收费依据计算，暂计至2016年1月16日，利息1112.73元、滞纳金1337.80元、分期手续费2224.42元）；3、本案诉讼费用由被告承担。被告未作答辩，亦未提交证据材料。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：被告另向原告申请财智金分期及样样行分期业务，原告对上述分期业务均宣布提前到期。另查明二：广发银行《“财智金”产品服务协议》约定，若持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用程度降低以及违约等情况，甲方可直接将持卡人的“财智金”视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括未还本金及未付分期还款手续费等）；《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》约定，银行有理由（包括但不限于：持卡人缴款延滞等）认为持卡人的账户不再适合进行“样样行”消费分期付款业务时，持卡人明确同意持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，持卡人承诺同意一次性偿还剩余分期金额及未付分期还款手续费等金额。
本院认为：原、被告存在信用卡合同关系。被告在透支后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，原告有权对被告未到期分期金额及分期手续费宣布提前到期。现原告要求其偿还透支欠款，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持，但原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持，并对滞纳金数额予以调整。关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条虽规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《广发银行信用卡客户协议》则明确约定最低还款额为“未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和”，于法无据，且已不恰当地加重了被告的责任，按照《中华人民共和国合同法》第四十条“。或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，领用合约中关于最低还款额的约定应属无效。根据合同法不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。因此以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算，则尚欠滞纳金应为：63047.43元×5%≈3152.37元（尾号2491）、14043.34元×5%≈702.17元（尾号7967），可见原告主张的滞纳金明显计算过高，本院对计收不当部分依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席
判决如下：
一、被告梁梅芬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还尾号2491信用卡欠款本金63047.43元、利息7077.14元、滞纳金3152.37元、分期手续费7046.40元（上述利息暂计至2016年1月16日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；
二、被告梁梅芬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还尾号7967信用卡欠款本金14043.34元、利息1112.73元、滞纳金702.17元、分期手续费2224.42元（上述利息暂计至2016年1月16日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；
三、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2636元，由被告负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 黎秋华
代理
审判员 赖 洁
人民陪审员 邵伟东
二〇一六年七月十二日
书 记 员 陈美娜 来源：