福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0602民初4134号原告中国银行股份有限公司漳州分行。代表人吴伟华，行长。委托代理人江建农、王金华，福建闽隆律师事务所律师。被告汤日升，男，1976年8月2日出生，汉族。被告汤丹梅，女，1979年8月30日出生，汉族。两被告的委托代理人谢海军、陈小云，福建南州律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司漳州分行与被告汤日升、被告汤丹梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由
审判员邹燕玲独任审判，公开开庭进行了审理。原、被告的委托代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年4月10日，被告汤日升向原告申请中国银行信用卡汽车专向分期付款，并就此签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，约定：被告汤日升向原告借款118000元用于购买闽E×××××号小轿车，手续费率11.5%，手续费13570元，分36期偿还，每期还本金3277元、还手续费376.86元，每月27号为还款日，款项付至车行漳州瑞龙贸易有限公司，借款依信用卡领用合约计算利息和费用，如发生纠纷由原告所在地法院管辖。此外，原告与被告汤日升另签订一份《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告汤日升将闽E×××××号车辆用于抵押。双方已就抵押车辆办理抵押登记。原告依约将借款支付至指定账户，但被告多次逾期还款，截止2015年11月7日逾期超过3期，尚欠逾期本金24044.65元、利息1212.22元、罚息及滞纳金5458.14元，未到期本金为62263元、未到期手续费为6783.48元。因此，原告请求法院判令：1、两被告偿还原告到期未到期借款本金合计86307.65元、未到期分期手续费6783.48元、截止2015年11月7日的利息1212.22元、手续费及滞纳金5458.14元，并从2015年11月7日起至还款之日止以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至还款之日止按信用卡章程约定支付利息、复利、滞纳金；2、原告对抵押物闽E×××××号车辆的拍卖款享有优先受偿权。两被告辩称，原告所诉缺乏事实及法律依据，其理由如下：1、被告汤日升向漳州瑞龙贸易有限公司（下称瑞龙公司）购买车辆，但仅交付了部分手续费，其余所有事情均由瑞龙公司操作，双方亦未订立买卖合同，原告审核发放贷款时存在失职；2、瑞龙公司之间未向两被告履行交付车辆的义务，亦未通知两被告去办理车辆交接手续，两被告也不知道车辆在何处，因此被告汤日升与瑞龙公司之间的车辆购买合同并未生效，原告亦未对主合同是否具有法律效力进行审查，存在失职，本案借款合同亦未生效，两被告不应承担还款责任；3、瑞龙公司与本案有直接的利害关系，为查明案情及日后案件执行的便利，应追加瑞龙公司作为第三人参加本案诉讼；4、即便欠款属实，原告应就抵押权优先受偿。
经审理查明，对本案主要事实可作如下认定：1、2014年3月7日，被告汤日升向原告申请信用卡汽车专向分期贷款。2014年3月13日，被告汤日升向原告申领长城环球通系列信用卡一张，卡号×××9469。2014年4月10日，原告与被告汤日升签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号JLWJAA20140011），合同约定（摘要）：（1）被告汤日升向原告申请信用卡汽车专向分期付款用于购买闽E×××××号车辆，透支金额118000元，并授权原告将上述透支资金划入原告指定的汽车销售商账户，户名：漳州瑞龙贸易有限公司，账号：418267295402；（2）透支款分36期偿还，每个月为一期，每期偿还本金3277元，手续费13570元于第一期到期还款日前存入申请账户，并授权原告于第一期对账单日起从申请账户中直接扣收；（3）如被告汤日升在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款，构成违约，应按照信用卡领用合约的规定支付利息及滞纳金，且原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期。同日，原告与被告汤日升签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定（摘要）：被告汤日升自愿以所购车辆闽E×××××号车辆作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，被告汤丹梅作为抵押人在该合同上签名捺印。2、被告汤日升与被告汤丹梅于2002年3月29日登记结婚，本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间。2014年4月10日，被告汤丹梅向原告出具一份《同意产权抵押保证书》，记载（摘要）：其知晓其配偶被告汤日升因购车向原告贷款118000元，其同意以所购闽E×××××号汽车的产权作为抵押，并愿意依照法律规定承担共同清偿和抵押担保的责任。3、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定（摘要）：1、逾期利息及复利各为日万分之五，按月计收复利；2、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%。4、2014年4月16日，原告与被告汤日升就抵押车辆办理了抵押登记手续。2014年5月12日，被告汤日升在原告出具的POS签购单上签字确认分期付款首付金额为3305元，月付金额3277元。2014年5月13日，原告依约将透支款118000元交付给被告汤日升指定的瑞龙公司银行账户。5、截止2015年11月7日，被告汤日升仅偿还11期借款本金合计31692.35元（其中第1期至第8期各偿还本金3277元、手续费376.86元，第10期偿还4000元，第11期偿还3600.02元，第13期偿还3500元），尚欠到期借款本金24044.65元、未到期借款本金62263元、到期分期手续费2638.02元、未到期分期手续费6783.48元，到期及未到期借款本金合计86307.65元，到期及未到期分期手续费合计9421.5元。综上所述，
本院认为，本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的逾期利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过月利率2%；超过部分不合法，不予保护。除此之外，原告与被告汤日升的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，故应视为两被告的夫妻共同债务。因此，两被告应当偿还原告到期及未到期借款本金86307.65元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付逾期利息、复利和滞纳金（但不得超过月利率2%）。被告汤日升提供其所购车辆闽E×××××号小轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。
被告汤日升辩称其与瑞龙公司之间的车辆买卖合同尚未生效、瑞龙公司尚未交付车辆故应追加瑞龙公司作为第三人参加诉讼，
本院认为，被告汤日升向瑞龙公司购买车辆是其与车行之间的买卖合同关系，与本案金融借款合同是不同的法律关系，两者亦不是被告所称的主合同与从合同的关系，应由被告汤日升另案解决，本案不能一并处理；此外，涉讼车辆已登记在被告汤日升名下并与原告办理了抵押登记，车辆的产权及抵押权不存在瑕疵，因此，被告汤日升该主张本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，
判决如下：
一、被告汤日升、被告汤丹梅尚欠原告中国银行股份有限公司漳州分行到期及未到期借款本金86307.65元、到期及未到期分期手续费9421.5元，被告汤日升、被告汤丹梅应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告逾期借款本金（包括本判决生效后产生新的逾期借款本金），并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、滞纳金（但合计金额不得超过按月利率2%计付的金额）；
二、原告对抵押物闽E×××××号小轿车的拍卖、变卖款享有优先受偿权；
三、驳回原告其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2317元，减半收取1158.5元，由两被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
审判员 邹燕玲
二〇一六年七月十一日
书记员 刘 佳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 来自