重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初9707号
原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号。
负责人：曲亮，该分行行长。
委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。
委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。
被告：肖笠，男，汉族，1982年11月6日出生，住重庆市渝中区。
被告：黄莉，女，汉族，1957年10月6日出生，住重庆市渝北区。
原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告肖笠、被告黄莉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由
审判员樊雯龑担任
审判长，与
审判员肖艳、马莎，
代理
审判员余博，
人民陪审员蔡晓艳组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴雪梅到庭参加诉讼，被告肖笠、被告黄莉经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行重庆分行诉称：2010年5月25日，授信申请人肖笠向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了编号为2010年渝冉字第0513123084050108的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定我行为授信申请人提供总额为260000元、期限为240个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，抵押人黄莉以其所��的位于渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢XX房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，借款人向我行提交了《个人贷款消费易功能申请表》，2010年6月10日，借款人与我行签署了《个人贷款消费易协议书》，该《消费易协议书》约定我行同意为借款人开通“消费易”功能，“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定限额到授信申请人的“消费易卡”，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在限额内进行垫款支付，且授信申请人对该免息垫付款项享受一定的免息期；若免息期届满，授信申请人未按规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于���还上述垫付款项。根据上述《消费易协议书》约定，授信申请人的免息消费额度为260000元、账单周期为1天，到期还款日免息期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔消费贷款，贷款期限为120个月，采取等额还款方式归还贷款、贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%。述循环授信额度建立后，借款人通过“消费易”功能向我行贷款，现有26笔贷款未结清，截至2016年2月18日，上述贷款共逾期390期。综上，借款人发生了非常严重的违约行为，为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、二被告立即偿还我行的贷款本金共计249800.64元；2、二被告立即偿还截至2016年2月18日的利息24351.14元、罚息3228.05元、复息1989.22元。2016年2月19日（含）后，以本金249800.64元为基数，按照《个人贷款消费协议书》��定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息24351.14元为基数，按照《个人贷款消费协议书》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认我行对登记在黄莉名下位于渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢XX房屋享有优先受偿权；4、本案律师费16700元由第一、第二被告承担；5、诉讼费等实现债权的费用由第一、第二被告承担。被告肖笠、被告黄莉未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。本院
经审理查明：2010年5月25日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与肖笠（授信申请人）、黄莉（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号X渝冉字第X主要约定：1、授信人向授信申请人提供总额为260000元的可循环授信额度；授信期间为240个月，从2010年5月25���起到2030年5月25日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约；3、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、仲裁费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；4、抵押人以其所有的位于重庆市渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢XX房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，���则授信人有权宣布本协议项下债权提前到期；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。就上述《个人授信及担保协议》约定的抵押事项，黄莉（甲方、抵押人）与招行重庆分行（乙方、抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，合同中主要约定：甲方将其所有的位于重庆市渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢XX房屋设定抵押权作为肖笠向乙方履行债务的保证。抵押期限从2010年5月25日起到2030年5月25日。所涉及的抵押贷款金额为260000元，贷款期限为2010年5月25日起到2030年5月25日。合同中还约定以向法院起诉作为争议解决方式。2010��5月28日，重庆市国土房管局土地房屋登记机关在该合同上盖章确认登记，关于抵押事项，在该房屋的重庆市房地产权证上亦已载明。黄莉另向招行重庆分行出具财产共（所）有人声明书，该声明书载明其作为渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢XX房屋的所有权人，同意将上述抵押房产抵押给该行依法处置。另，申请人肖笠向招行重庆分行提交了《个人贷款消费易功能申请表》，主要载明申请开通普通消费易，循环授信额度290000元，免息垫付限额为290000元，账单周期1天、贷款期限120个月、免息定向垫付还款方式为直接发放消费贷款、贷款还款方式为等额还款。2010年6月10日，肖笠（授信申请人）与招行重庆分行（授信人）签订编号为《个人贷款消费易协议书》，主要约定：1、经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下��授信申请人开通普通消费易；2、“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定限额到授信申请人的“消费易卡”，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在限额内进行垫款支付，且授信申请人对该免息垫付款项享受一定的免息期；若免息期届满，授信申请人未按规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项；3、授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币260000元的消费易限额。消费易限额所对应的账单周期（账单日、到期还款日）为1天；4、消费易贷款期限为120个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即7.722%，利率调整方式为“固定日调整”。协议还约定了其他内容。依照上述协议约定，招行重庆分行通过转账方式按约向借款人肖笠陆续发放多笔贷款。借款人借款后，其中有26笔贷款未按期付息还本，具体该26笔贷款的发放时间及金额为：1、贷款发放时间：2010年6月13日，贷款金额200000元；2、贷款发放时间：2010年8月13日，贷款金额30000元；3、贷款发放时间：2010年8月19日，贷款金额10000元；4、贷款发放时间：2010年9月22日，贷款金额4948.20元；5、贷款发放时间：2010年10月2日，贷款金额17088元；6、贷款发放时间：2011年9月6日，贷款金额17270元；7、贷款发放时间：2011年12月30日，贷款金额7000元；8、贷款发放时间：2012年2月19日，贷款金额1600元；9、贷款发放时间：2012年6月20日，贷款金额6800元；10、贷款发放时间：2012年8月20��，贷款金额3450元；11、贷款发放时间：2012年10月14日，贷款金额3600元；12、贷款发放时间：2012年12月16日，贷款金额3700元；13、贷款发放时间：2013年1月4日，贷款金额1900元；14、贷款发放时间：2013年2月27日，贷款金额3800元；15、贷款发放时间：2013年4月22日，贷款金额2000元；16、贷款发放时间：2013年5月22日，贷款金额2040元；17、贷款发放时间：2013年6月21日，贷款金额2030元；18、贷款发放时间：2013年7月10日，贷款金额2030元；19、贷款发放时间：2013年7月23日，贷款金额2030元；20、贷款发放时间：2013年9月20日，贷款金额2000元；21、贷款发放时间：2013年10月21日，贷款金额2448元；22、贷款发放时间：2013年11月19日，贷款金额2200元；23、贷款发放时间：2013年12月19日，贷款金额2200元；24、贷款发放时间：2014年1月31日，贷款金额4500元；25、贷款发放时间：2014年5月2日，贷款金额6936元；26、贷款发放时间：2014年7月18日，贷款金额4800元。上述26笔贷款的贷款期限均为120个月，均采取等额还款的方式还款。截至2016年2月18日，上述贷款共逾期390期。原告要求被告还款无果，诉至本院。本案立案后，本院依法将相应诉讼文书公告送达肖笠、黄莉，公告送达到期时间均为2016年5月14日。截至2016年5月14日，肖笠尚欠银行贷款本金为249800.64元、利息27418.62元，罚息4499.89元，复息2702.72元。在庭审过程中，招行重庆分行确认未自行向贷款相对方发送提前宣告贷款到期的相应通知材料。另，招行重庆分行明确本案中其第二项诉讼请求实质为依照涉案合同约定，以提前宣告贷款到期日为时间点，计算涉案贷款的利息、复息及罚息。该诉讼请求中涉及的2016年2月18日为自行打印利息、复息、罚息的计算日期。另查明，招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，招行重庆分行按合同约定向重庆溯源律师事务所律师支付了律师费16700元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》、《财产共（所）有人声明书》、转账清单、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、委托代理合同、付款回单等证据及原告的陈述在案为据，足以认定。
本院认为：在无相反证据反驳的情况下，原告招行重庆分行与被告肖笠、被告黄莉分别或共同签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定内容行使权利、履行义务。原告按约向被告肖笠发放了贷款，被告肖笠并未按约按期足额偿还贷款本息，且逾期390期，其行为构成违约。依照合同约定，原告有权宣布合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书，但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2016年5月14日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算被告肖笠所应偿还的利息、复息及罚息。具体为：被告肖笠应偿还逾期贷款本金249800.64元并偿还截至2016年5月14日的利息27418.62元，罚息4499.89元，复息2702.72元；从2016年5月15日（含）后，以本金249800.64元为基数，按照《个人贷款消费协议书》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息27418.62元为基数，按照《个人贷款消费协议书》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，且提供了付款凭证，现原告要求被告肖笠承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对原告要求被告肖笠支付律师费16700元的诉讼��求予以支持。被告黄莉以其所有的坐落于渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢XX房屋设定抵押权作为被告肖笠向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在上述贷款本息、律师费以及案件受理费、公告费的范围内就被告黄莉提供的抵押物优先受偿。
被告黄莉既非涉案借贷关系债务人，也无相应证据证明其与被告肖笠存在夫妻关系，故本院对原告要求被告黄莉共同承担涉案贷款本金及相应利息、罚息、复息清偿责任的诉讼请求不予支持。被告肖笠、被告黄莉无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零��条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，
判决如下：
一、被告肖笠于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金249800.64元并偿还截至2016年5月14日的利息27418.62元，罚息4499.89元，复息2702.72元；从2016年5月15日（含）后，以本金249800.64元为基数，按照《个人贷款消费协议书》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息27418.62元为基数，按照《个人贷款消费协议书》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；
二、被告肖笠于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼支出的律师费16700元；
三、如被告肖笠未履行上述第一、二项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告黄莉名下坐落于渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢XX房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款在第一、二项及案件受理费的范围内优先受偿；
四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5741元，由被告肖笠、被告黄莉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。
审 判 长 樊雯龑
审 判 员 肖 艳
审 判 员 马 莎
代理
审判员 余 博
人民陪审员 蔡晓艳
二〇一六年七月四日书记���赵紫琦1213 来源：百度搜索“”