江西省资溪县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣1028民初49号原告张敏，司机。委托代理人张国文，农民，特别授权。委托代理人周伟明，资溪县法律援助中心律师。被告中国太平洋财产保险股份有限公司抚州中心支公司，住所地抚州市南门路延伸段北侧。负责人杨学荣，经理。
原告张敏与被告中国太平洋财产保险股份有限公司抚州中心支公司（以下简称“太平洋财保抚州公司”）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张敏的委托代理人张国文、周伟明到庭参加诉讼，被告太平洋财保抚州公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告张敏诉称，2013年11月27日，原告驾驶赣F×××××自卸货车行至316国道事发路段时，因占道行使，雨天路滑操作不当造成车辆甩尾，车厢左侧撞向对向行使由陈建和驾驶的赣F×××××重型半挂牵引车车头，造成原告及车上人员受伤及两车不同程度受损的道路交通事故。交警部门认定原告负事故全部责任。经法医鉴定，原告为九级伤残。原告驾驶的车辆损失经被告太平洋财保抚州公司定损为22505元。原告驾驶的赣F×××××车辆在被告太平洋财保抚州公司投保了车上人员责任险和车辆损失险。因双方对赔偿问题不能达成一致，故原告诉至法院要求被告太平洋财保抚州公司赔偿原告的损失10万元，车辆修理费23705元，李小粦的损失11919元。被告太平洋财保抚州公司书面答辩，赣F×××××驾驶室超员，根据合同的约定，原告违反机动车装载规定，保险公司不予赔偿，故被告太平洋财保抚州公司拒赔车上人员险，车损险。如果被告有赔偿责任，赣F×××××车交强险无责部分应由两伤者均分12100元，超出由被告在责任限额内赔偿，但原告的鉴定费不承担，李小粦的医药费部分应扣减15%的非医保费用。
经审理查明，2013年11月27日8时许，原告张敏驾驶赣F×××××自卸货车从福建光泽驶往江西资溪方向，车上乘坐了李小粦和张洪春，当车行至316国道事发路段时，因占道行使，雨天路滑操作不当造成车辆甩尾，车厢左侧撞向对向行使由陈建和驾驶的赣F×××××重型半挂牵引车车头，后车头又撞上半挂车车厢中部，造成原告、李小粦、张洪春及陈建和受伤，两车不同程度受损的道路交通事故。经资溪县公安局交通警察大队认定原告负事故全部责任。受伤后，李小粦先后在资溪县人民医院、光泽县中医院治疗，住院29天，诊断为右胸第5肋骨骨折，全身多处软组织挫伤等。原告张敏先后在资溪县人民医院、光泽县中医院、中国人民解放军第一七四医院治疗，住院41天，诊断为左胫骨平台开放性粉碎性骨折，左胫骨下段粉碎性骨折，出院医嘱继续石膏固定总4-6周，3月内避免患肢负重及剧烈运动。2014年7月10日，福建东方司法鉴定中心对原告伤情进行了鉴定，意见为：原告张敏因车祸致遗留左下肢功能障碍后遗症，评定为九级伤残。事故发生后，原告驾驶的车辆被拖运到资溪县振海汽车修理部修理，产生施救、拖车、吊车费1200元，经被告太平洋财保抚州公司核定车损为22505元。原告在金溪县易达货运中心购买了赣F×××××车号自卸货车，为方便办理保险年检业务，将车辆登记在该中心，车辆由原告实际控制、使用和管理。原告系赣F×××××车的实际车主。在车辆保险方面，原告实际支付保险费，金溪县易达货运中心到保险公司代缴保险费。2013年4月13日至2014年4月12日，原告驾驶的赣F×××××车辆在被告太平洋财保抚州公司投保了车上人员责任险，司乘人员每座赔偿限额10万元，车辆损失险赔偿限额8.5万元。机动车车上人员责任险条款“第八条下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：……（四）保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其他法律法规中有关机动车装载的规定；……”“第九条下列损失和费用保险人不负责赔偿：（一）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、或车惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；……”机动车损失保险条款第八条第（五）项同机动车车上人员责任险条款第八条第（四）项，机动车损失保险条款第九条第（九）项同机动车车上人员责任险条款第九条第（一）项。以上条款，被告使用字体加粗的形式进行了提示。另查明，原告张敏驾驶的赣F×××××车辆核载人数2人，实载3人。原告的女儿张芷璇2007年6月24日出生，尚未成年，需要原告抚养。庭审中，原告同意按照江西省农村居民及江西省道路交通事故人身损害赔偿标准计算损失。本次事故给原告和李小粦造成的各项经济损失认定如下：医疗费，根据医疗机构出具的住院费结算收据，结合出院记录等相关证据，本院确认原告用于交通事故损伤治疗的医疗费为83678元，李小粦的医疗费为6919元。住院伙食补助费，按补助标准市内30元／天，市外50元／天计算，原告住院41天，市内计算1天，市外计算40天，为2030元；李小粦住院17天，按市内计算17天，为510元。营养费，本院酌情按30元／天计算，计赔时间为住院期间，原告住院天数41天，为1230元；李小粦住院17天，为510元。护理费，按照2014年度江西省居民服务和其他服务业在岗职工年平均工资42746元计算，根据原告住院41天，出院后需人护理三个月计算护理期限为131天，为15342元；李小粦按住院天数17天计算，为1990元。误工费，根据住院天数及医疗机构的出院记录，按照2014年度江西省农、林、牧、渔业就业人员年平均工资28991元计算，原告住院41天，出院后3个月内避免患肢负重及剧烈运动确定原告的误工时间为131天（41天＋3×30天），误工费为10405元；李小粦住院17天，误工费为1350元。伤残赔偿金，根据鉴定意见，原告被评定为九级伤残，按照2014年度江西省农民人均纯收入10117元标准，从定残之日起计算二十年，为40468元（10117元／年×20年×20%）。被扶养人生活费，原告现需抚养的人为女儿张芷璇，本案事故发生时为6周岁，按照江西省2014年度农民年生活消费支出7548元／年，计算12年抚养费，为9058元（7548元／年×12年×20%÷2）。鉴定费，原告伤残程度鉴定费700元。原告张敏精神损害抚慰金，本院酌情认定6000元。车辆损失，原告事故车修理费22505元。拖车费、施救费1200元。交通费，原告没有主张交通费，李小粦的交通费没有票据，但李小粦从资溪到光泽必然产生交通费，本院酌情认定300元。原告张敏的损失合计192616元，其中伤残、医疗、鉴定等损失168911元，车辆损失23705元。李小粦的损失合计11579元。赣F×××××车在中国人民财产保险股份有限公司资溪县支公司（以下简称“资溪财保公司”）投保了交强险，资溪财保公司在交强险无责任限额内赔偿原告张敏11544元（含车损100元），赔偿李小粦556元，共计12100元。原告尚有损失181072元。李小粦的剩余损失11023元，原告张敏已经全部赔偿。以上事实，有原告提供的道路交通事故认定书；张敏的住院费收据、出院记录、福建东方司法鉴定中心鉴定意见书及鉴定费发票；李小粦的资溪县人民医院出院记录、住院费收据、费用明细汇总表，光泽县中医院住院出院记录、收费票据、费用汇总清单、诊断证明书；张芷璇户口登记信息；赣F×××××保险单证、中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保系列产品投保单、保险条款；赣F×××××机动车行驶证、张敏的驾驶证；赣F×××××施救、拖车、吊车费发票、车辆修理费发票；赣F×××××车情况说明及庭审笔录等为证。
本院认为，机动车之间发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任（即交强险）限额范围内先予以赔偿，不足部分由有过错方承担责任或双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。根据交警大队的认定，原告张敏承担事故的全部责任。资溪财保公司在交强险无责任的赔偿限额内，按损失数额比例赔偿了原告和李小粦的损失共计12100元。原告张敏尚有伤残、医疗、鉴定等损失181072元，车辆损失23605元，李小粦尚有损失11023元。对交强险不足赔偿部分，由事故过错方原告张敏承担。原告系赣F×××××车的实际车主，是本案车上人员责任险和车辆损失险的被保险人，且对保险标的具有保险利益，故原告请求被告赔偿原告因交通事故产生的损失符合法律规定。被告太平洋财保抚州公司抗辩根据保险合同，原告车超载，保险公司不负责赔偿车上人员责任险、车辆损失险；鉴定费没有得到被告的事先同意，不负责赔偿；李小粦非医保医疗费用不予赔偿。根据《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十条、第十一条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险公司应当以足以引起投保人注意的标志作出提示，并对免责条款的概念、内容及法律后果作出明确说明。
本院认为，被告太平洋公司在公司保险条款的送达回证上请被保险人详细阅读的内容“对保险人就保险条款内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受保险条款所载的各项内容”，不足以证明被告对免责条款的概念、内容及其法律后果作出了常人能够理解的解释说明，该免责条款不产生效力。故对被告太平洋公司的抗辩意见不予支持。被告太平洋公司应当分别在每座10万元的车上人员责任险限额范围内赔偿原告张敏10万元，赔偿李小粦11023元；在8.5万元车辆损失险的责任限额内赔偿原告车辆损失23605元。综上，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十七条、第四十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，
判决如下：
一、在本判决生效后十日内，被告中国太平洋财产保险股份有限公司抚州中心支公司在车上人员责任保险限额范围内赔偿原告张敏10万元，在车损险责任保险限额范围内赔偿原告张敏23605元（汇至张敏的账户，开户行：中国农业银行，账号：6228482028401226278）。
二、本判决生效后十日内，被告中国太平洋财产保险股份有限公司抚州中心支公司在在车上人员责任保险限额范围内赔偿原告张敏已向李小粦赔付的损失11023元（汇至张敏的账户，开户行：中国农业银行，账号：6228482028401226278）。
三、驳回原告张敏的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3012元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司抚州中心支公司承担3012元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在二年内向本院申请执行。
审判长 廖庆福
审判员 曾美华
审判员 周志春
二〇一六年六月二十七日
书记员 兰腊斐