山东省阳谷县人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁1521民初580号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳谷县支行。住所地：阳谷县北环路*号。
负责人：郑磊，行长。
委托代理人：丁巍，系该行职工。
被告：刘思波，男，汉族。
被告：王焕玲，女，汉族。
被告：刘思泉，男，汉族。
被告：刘召波，男，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳谷县支行（以下简称阳谷邮政银行）与被告刘思泉、刘思波、刘召波、王焕玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告阳谷邮政银行的委托代理人丁巍、，被告王焕玲、刘召波、刘思泉到庭参加诉讼，被告刘思波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告阳谷邮政银行诉称：2013年4月27日，被告向原告提出借款申请，在贷款期间原告与被告签订《小额贷款联保协议书》一份，约定联保成员任一成员贷款，其余成员承担连带担保责任。2013年5月2日，原告与被告刘思波签订《小额联保借款合同》一份，由原告向被告提供借款80000元。借款逾期后被告对所欠借款本金及利息拒不还款。现诉至法院请求判令被告刘思泉、王焕玲偿还借款本金80000元及利息，其余被告承担连带清偿责任，诉讼费用由被告承担。被告刘思波未答辩。
被告王焕玲辩称：原告的工作人员在明知我不在场，明知没经过我亲自签字，在明知程序存在瑕疵的情况下就允许第三人刘某私自取走捌万元，应承担一定的责任。我根本没有收到原告提供的任何款项，不应承担还款付息的义务和责任。2013年5月2日，我与原告签订小额联保借款合同，合同约定最高贷款额为80000元，贷款期限12个月。签订合同后我就去等贷款是否能被审批通过的消息，原告工作人员也一直没人联系我。后得知原告工作人员张某乙与第三人刘某恶意串通，在明知我不在场没有经过我亲自签字的情况下，原告就允许第三人刘某私自取走80000元款项，我根本没有收到原告提供的任何款项，实际取款人和实际用款人均为刘某。我认为原告违反了取款相关流程规定，在程序有瑕疵的情况下就允许第三人刘某私自取款，造成贷款不能偿还，应承担一定的责任。张某乙与刘某恶意串通私自取款的行为已经构成犯罪，我也到公安机关进行控告，等待公安机关立案调查，对二人进行追缴，建议法庭中止本次诉讼，等待相关部门的调查结果。因此我没有还款付息的义务和责任。综上，我既不是取款人也不是实际用款人，应由刘某承担还款付息之责任。
被告刘召波辩称：没有提供担保，不应承担还款责任。
被告刘思泉辩称：提供担保属实，其余答辩理由同被告王焕玲。
经审理查明：被告刘思波与王焕玲系夫妻关系。
被告刘召波、刘思泉、刘思波三人组成某小组向原告提出“好借好还”小额贷款联保额度申请，2011年6月12日，原告（甲方）与被告刘召波、刘思波、刘思泉三人（乙方）签订了一份《小额贷款联保协议书》，双方约定：第一条乙方成员共四人自愿成立联保小组。第二条从2011年6月12日起至2013年6月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币捌万元且联保小组合计贷款不超过人民币贰拾肆万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均应承担连带保证责任。第六条（三）保证期间从借款之日起至借款到期后两年。原告在协议书甲方盖章栏加盖了个人信贷业务专用章，被告刘召波、刘思波、刘思泉、王焕玲在乙方签字栏签名并按手印。后被告刘思波向原告递交了一份《“好借好还”小额贷款申请表》，向原告申请贷款8万元，同时承诺按期足额偿还贷款本息，并由其家人（即被告王焕玲）为借款人刘思波提供连带责任担保。被告刘思泉在该表申请人处签名、按手印，被告王焕玲在申请人配偶处签名。2013年5月1日，原告（甲方）与被告刘思波（乙方）签订了一份《小额联保借款合同》。约定：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：刘思波；账号：60×××38；贷款金额捌万元整；年利率15.84%；期限12个月；贷款用途为修建大棚。还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；乙方违约：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告于当日出具个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单，被告刘思波分别在上面签名、按手印确认。借据和放款单显示：借款人刘思波；放款账号户名刘思波；放款账号60×××38；借款金额捌万元；借款期限12个月；年利率15.84%。现原告诉至本院，要求被告被告刘思泉、王焕玲偿还借款借款本金80000元及相应利息，其余被告承担连带保证责任。上述事实有以下证据在卷佐证：1、“好借好还”小额联保贷款贷款额度申请表、小额贷款联保协议书、“好借好还”小额贷款申请表、小额联保借款合同一份、个人贷款（手工）借据一份、个人贷款放款单一份、客户贷款台帐。证明被告刘召波、刘思泉、刘思波三人组成某小组申请贷款、被告刘思泉借款且借款已发放到其账户内以及被告王焕玲签字同意为刘思泉提供连带责任担保的事实。2、申请借款时被告提供的身份证复印件以及被告刘思泉、王焕玲的户口登记卡，证明被告的身份情况。
本院认为：原告提供的贷款申请、借款合同、借款借据等证据上均有被告刘思波本人的签名和手印，且该笔借款8万元已发放至其账户，原告与被告刘思波的借款合同关系成立。被告刘思波尚欠原告借款本金80000元及相应利息事实清楚，其应予偿还。借款时，双方对借款利率和罚息、复利的计收进行了明确约定，该约定符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的规定，故原告阳谷邮政银行要求被告刘思波偿还借款本金80000元及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。
被告王焕玲与被告刘思波系夫妻关系，其自愿在被告刘思波向原告递交的《“好借好还”小额贷款申请表》上签名、按手印，应视为王焕玲对被告刘思波的借款认可，该笔债务应认定为夫妻共同债务。原告要求其二人共同承担还款责任，本院予以支持。
被告刘思泉、刘召波自愿为被告刘思波的贷款8万元及利息提供连带责任保证，是其真实意思表示，原告阳谷邮政银行与被告刘思泉、刘召波之间的保证合同成立，经原告主张权利拒不承担担保责任实属不当，故原告阳谷邮政银行要求被告刘思泉、刘召波对被告刘思波的欠款本金80000元及相应利息承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘思泉、刘召波在承担还款责任后，依法享有向被告刘思波追偿的权利。被告刘思泉、王焕玲、刘思波、刘召波作为具有完全民事行为能力的人，对在借款合同、借据、贷款申请上签字，理应知道由此造成的相关后果，故对其以没有实际使用借款为由拒不承担还款责任的抗辩理由本院不予采纳。被告刘思波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、被告刘思波、王焕玲于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳谷县支行借款80000元及应付利息（应付利息包括期内利息、逾期利息和复利。按合同约定利率，自借款之日起计算至判决确定履行之日止）；
二、被告刘思泉、刘召波对上述款项承担连带清偿责任；
三、被告刘思泉、刘召波在承担还款责任后，依法享有向被告刘思波追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理1800元，由被告刘召波、王焕玲、刘思泉、刘思波共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审 判 长 陈文举
审 判 员 张保山
人民陪审员 张怀新
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 王 鑫 来自：