云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2014)弥民二初字第702号原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行。住所地：弥勒市弥阳镇冉翁西路**号。负责人施云波，系该支行行长。委托代理人曹永珍。代理权限：特别授权。被告何树园，住泸西县。被告张国娜，住泸西县。二被告委托代理人张潇以，云南云诚律师事务所律师。代理权限：特别授权。
原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行与被告何树园、张国娜金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月27日立案受理后，因被告何树园涉嫌犯非法吸收公众存款罪被泸西县公安局立案侦查，本案处理须以上述刑事案件的审理结果为依据，本院于2014年10月9日以（2014）弥民二初字第702-1号民事裁定书裁定中止审理，泸西县人民法院以（2015）泸刑初字第167号刑事判决书作出判决，我院于2016年5月20日以（2014）弥民二初字第702号之一民事裁定书裁定对该案恢复审理，依法由
审判员解雯璇适用简易程序于2016年6月7日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行的委托代理人曹永珍，被告何树园、张国娜的委托代理人张潇以到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2009年10月21日，我行与二被告经协商，签订了合同编号为530166736-013-2009000521号的《个人住房（商业用房）借款合同》。双方约定：我行向二被告发放贷款150万元用于购房，贷款期限为20年，自2009年10月21日至2029年10月21日止；采取按月等额本息还款方法，现每月还款10141.49元；二被告以贷款所购的泸西县午街铺镇大水塘中心街房屋为该笔借款提供担保。上述房屋于2009年10月21日经泸西县房地产管理处办理了抵押登记。合同签订后，我行按约定向二被告发放了贷款。二被告于2014年4月21日偿还最后一次等额本息还款额后就未按月还款。截止2014年8月19日，二被告尚欠我行贷款本金1284247.96元，利息22803.96元。为维护合法权益，我行只有向法院起诉，要求解除我行与被告何树园、张国娜于2009年10月21日签订的合同编号为530166736-013-2009000521号的《个人住房（商业用房）借款合同》；由二被告一次性偿还我行截止2014年8月19日的贷款本金1284247.96元，支付利息22803.96元，合计人民币1307051.92元；由二被告支付自2014年8月20日起至实际还清贷款之日止的利息；由我行对抵押物享有优先受偿权；案件受理费由被告承担。
被告何树园、张国娜辩称：同意解除与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；不愿意承担罚息，合同是原告提供的格式合同，签合同时我们并不知罚息有那么高；我们已经同意解除合同，不应该承担从2016年6月8日之后的利息和罚息；对于诉讼请求的第四项没有异议，但我们还有一个8岁的小孩需要抚养，房子拍卖后应该保留基本的生活所需。综合原、被告的诉、辩主张，本案争议的焦点是：原告的诉讼请求有无事实及法律的依据，是否应予以支持。针对争议焦点，原告为证明其主张的事实和支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：1.营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证复印件各1份，法定代表身份证明书1份，欲证明原告有合法的诉讼主体资格。2.二被告的身份证、户口册复印件各1份，欲证明二被告的身份信息。3.《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证复印件各1份，欲证明原告与二被告签订了借款合同，合同对双方在贷款中的权利义务进行了约定以及原告向二被告发放贷款150万元。4.泸西县房权证中枢镇字第2009147**号房屋所有权证，泸西县房中枢镇共字第200923560号、泸西县房中枢镇共字第200923561号房屋共有权证，泸西县房中枢镇他字第2009679号他项权证复印件各1份，欲证明二被告用于贷款的抵押物已依法签订了抵押合同并办理了抵押登记手续，抵押合同合法有效。5.中国建设银行个人贷款对账单复印件1份、个人催款逾期催收情况记录表复印件2份，欲证明被告违约及原告向被告催收的事实。经质证，二被告对原告提交的证据1、2、4均无异议；证据3，对真实性、证明力无异议，但认为罚息约定过高，而且原告在二被告签订合同时并没有明确告知；证据5，对中国建设银行个人贷款对账单无异议，对个人催款逾期催收情况记录表认为是原告单方制作，催款通知书上无二被告的签名。二被告为证实其主张的事实及反驳原告的诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：1.二被告的身份证复印件各1份，欲证明二被告的身份情况。2.户口册复印件1份，欲证明为该笔贷款抵押的房子是二被告的唯一住宅，二被告还有一个8岁的小孩需要抚养，房屋折价、拍卖、变卖时应考虑保留一家三口基本的生活费。经质证，原告对二被告提交的证据1、2无异议。
本院认为，原告所提交的证据1、2、3、4，来源合法、客观真实，能证明原告欲证明的事实，均予以采信；证据5，对中国建设银行个人贷款对账单，二被告无异议，本院予以采信。个人催款逾期催收情况记录表，系原告单方制作，无二被告签名，不能证明原告欲证明的事实，不予采信。二被告提交的证据1，原告无异议，本院予以采信；证据2，能证明二被告的儿子何果霖的身份情况，采信该事实。根据举证、质证和认证，以及双方当事人在庭审中的陈述，本院确认如下法律事实：被告何树园、张国娜系夫妻。2009年10月21日，原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行与被告何树园、张国娜签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：530166736-013-2009000521号）。合同约定：二被告向原告贷款150万元用于购房，贷款期限为240个月，即2009年10月21日至2029年10月21日；利率为浮动利率，即在基准利率水平上（中国人民银行同期贷款利率）下调19%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；逾期罚息为执行贷款利率水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入借款人指定的白玉平账户；以泸西县午街铺镇大水塘中心街面积为860.07平方米（房权证号为：泸西县房权证中枢镇字第2009147**号）的房屋为该笔借款作抵押，抵押财产的价值为2180000元。合同还对借款用途、借款的发放与支用、计息与结息等进行了约定。二被告在该合同的借款人、抵押人处签字捺印。上述房屋于2009年10月21日，经泸西县房地产管理处办理了抵押登记。合同签订后，原告按约定向将人民币150万元转入二被告指定的账户。2014年4月21日，二被告偿还最后一次等额本息还款额后就未按月还款。二被告共偿还原告借款本金215752.04元，支付利息328708.20元，合计人民币544460.24元。截止2014年8月19日，二被告尚欠原告借款本金1284247.96元，利息22803.96元，合计人民币1307051.92元。另查明，截止2016年6月7日，二被告尚欠原告借款本金1284247.96元，产生利息127710.52元、逾期罚息19425.38元，合计人民币1431383.86元。庭审中，原告变更诉讼请求：第二项为由二被告一次性偿还原告截止2016年6月7日的借款本金1284247.96元，并支付利息127710.52元、罚息19425.38元，合计人民币1431383.86元；第三项为由二被告支付原告自2016年6月8日至款项还清之日止的利息（按照中国人民银行同期贷款利率计算）、罚息（按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）。
本院认为：原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定将借款150万元转入二被告指定的账户后，二被告应按约定向原告履行还款义务，但二被告未按约定向原告履行还款义务，依法应向原告承担偿还借款本金并支付利息的民事责任。关于原告主张要求解除与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：530166736-013-2009000521号）的诉讼请求，庭审中二被告亦同意解除该合同，本院予以支持；原告主张由二被告偿还借款本金1284247.96元，并支付至2016年6月7日止的利息127710.52元、罚息19425.38元，合计人民币1431383.86元的诉讼请求，符合双方对合同的约定及法律规定，本院予以支持；原告主张由二被告支付自2016年6月8日起至借款还清之日止的利息（按照中国人民银行同期贷款利率计算）、罚息（按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）的诉讼请求，因与《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定相重复，且根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，其损失应以中国人民银行同期贷款利率计算利息，罚息不予支持，故本院依法支持由二被告支付自2016年6月8日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息（按中国人民银行同期贷款利率计算）；原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本案中双方已对抵押房屋办理抵押登记手续，抵押权已设立，故若二被告不能清偿上述款项时，原告有权对二被告所有的泸西县午街铺镇大水塘中心街的房屋（房权证号为：泸西县房权证中枢镇字第2009147**号）进行折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押价值2180000元范围内优先受偿，不足部分由二被告继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，
判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行与被告何树园、张国娜于2009年10月21日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：530166736-013-2009000521号）。
二、由被告何树园、张国娜于判决生效之日起五日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行借款本金人民币1284247.96元，并支付利息127710.52元、罚息19425.38元，合计人民币1431383.86元。
三、由被告何树园、张国娜于判决生效之日起五日内一次性支付原告自2016年6月8日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息（按中国人民银行同期贷款利率计算）。
四、若被告何树园、张国娜不能清偿上述款项时，原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行有权对被告何树园、张国娜所有的位于泸西县午街铺镇大水塘中心街（房权证号为：泸西县房权证中枢镇字第2009147**号）的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押价值2180000元范围内优先受偿，不足部分由被告何树园、张国娜继续清偿。
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司弥勒支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8841元，由被告何树园、张国娜承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。
审判员 解雯璇
二〇一六年六月二十七日
书记员 黄 瑶 微信公众号“”